Управление финансами

документы

1. Введение продуктовых карточек для малоимущих в 2021 году

2. Будут ли ещё разовые выплаты на детей в 2021 году
3. Упрощенный порядок получения пособия на детей от 3 до 7 лет в 2021 году
4. Выплата пособий по уходу за ребенком до 1,5 лет по новому в 2021 году
5. Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
6. Новая льготная ипотека на частные дома в 2021 году
7. Защита социальных выплат от взысканий в 2021 году
8. Банкротство пенсионной системы неизбежно
9. Выплата пенсионных накоплений тем, кто родился до 1966 года и после

О проекте О проекте   Контакты Контакты   Психологические тесты Интересные тесты
папка Главная » Экономисту » Все о цифровом рубле

Все о цифровом рубле

Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором

Все о цифровом рубле

Информационные технологии во всем мире и в нашей стране развиваются ускоряющимися темпами, охватывая все новые и новые сферы жизни людей. Одной из таких сфер стало денежное обращение.

Во многих странах регуляторы национальных кредитно – денежных систем инициировали создание собственных цифровых денег. В России такая работа также уже достаточно давно ведется и к 2021 г. вышла на уровень готового к реализации проекта.

В данной статье мы рассказываем о российском цифровом рубле, перспективах и проблемах его возможного появления в 2021 г.

Что представляет собой цифровой рубль, кто и как им будет пользоваться



Не забываем поделиться:

Цифровой рубль представляет собой эмитируемую Банком России национальную валюту, дополняющую наличные и безналичные рубли. В нем сочетаются черты наличных и безналичных денег.

Цифровой рубль не относится к криптовалютам. Последние не имеют единого эмитента и гарантированной защиты прав для пользователей.

Цифровой рубль является разновидностью традиционных фиатных денег. Он будет обязательством ЦБ РФ, в лице которого государство обеспечивает устойчивость обращения российской национальной валюты.

Рассматривая инициативу ЦБ о введении в России цифрового рубля в 2021 г. следует принять во внимание, что с 1 января 2021 г. начал действовать закон «О цифровых финансовых активах», запрещающий пользоваться на территории России криптовалютами для оплаты товаров и услуг.

С криптовалютой у цифрового рубля есть большое внешнее сходство – он будет иметь форму цифрового кода, который хранится в специальном электронном кошельке. Однако в отличие от криптовалют для совершения любых транзакций с использованием цифрового рубля будет нужна идентификация.

Проведение операций анонимно, как при использовании наличных рублей, будет невозможным. Вся информация о перемещениях каждого цифрового рубля будет отражаться на платформе Центрального банка.

Чтобы произвести оплату цифровыми рублями не потребуется открывать банковский счет, как это имеет место при расчетах в безналичной форме.

Перемещение цифрового рубля между участниками операций будет осуществляться в форме перехода цифрового кода из одного электронного кошелька в другой.

Применять цифровые рубли смогут предприятия и организации различных отраслей, участники финансового рынка, государство и граждане.

Осуществление операций с использованием цифровых рублей для граждан будет похоже на уже знакомые многим расчеты с помощью электронных кошельков, платежных или мобильных приложений.

В онлайн – режиме операции будут сходны с безналичными расчетами.

Цифровые рубли можно будет переводить в наличные и безналичные. Аналогичным образом наличные и безналичные деньги будут переводиться в цифровые.

Для пополнения суммы в цифровых рублях можно будет использовать наличные рубли и денежные средства на банковском счете и карте.

Востребованность цифрового рубля в основном будет обоснована его способностью сделать более простым проведение операций в интернете.

Что касается функции сбережения, то, по мнению замглавы Национального совета финансового рынка А. Наумова, цифровой рубль не станет столь привлекательным, т. к. он будет испытывать влияние геополитических рисков, как и привычный наличный рубль.

Ожидаемая польза от цифровой валюты


Самое читаемое за неделю

документ Введение ковидных паспортов в 2021 году
документ Должен знать каждый: Сильное повышение штрафов с 2021 года за нарушение ПДД
документ Введение продуктовых карточек для малоимущих в 2021 году
документ Доллар по 100 рублей в 2021 году
документ Новая льготная ипотека на частные дома в 2021 году
документ Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
документ 35 банков обанкротятся в 2021 году

Представители ЦБ полагают, что благодаря цифровому рублю платежи в стране станут безопаснее, быстрее и проще.

Платежи в цифровом формате и равный доступ к ним будут способствовать удешевлению платежных услуг и денежных переводов, усилению конкуренции между организациями финансового сектора экономики.

В случае удачной реализации проектов по введению цифровых валют в различных странах может быть преодолено господство американского доллара в мировой экономике.

С появлением цифровых денег экономика станет более прозрачной, уменьшится размер теневой ее составляющей, повысится уровень собираемости налогов в государственную казну.

Все сведения об операциях с уплатой денег и их участниках станут поступать в базу данных ЦБ. В результате государство сможет узнавать все о доходах и расходах предпринимателей и физических лиц и легко обнаруживать те действия, при совершении которых не были перечислены полагающиеся налоги и платежи в пользу соответствующих бюджетов.

Прозрачность платежей при использовании цифрового рубля может помочь бороться с бедностью, т. к. станет легче адресно предоставлять помощь именно тем, кто действительно в этом нуждается.

В качестве первого региона для тестирования цифрового рубля был предложен Крым, где новая форма денег может способствовать решению проблемы западных санкций.

Полезным качеством цифрового рубля должна стать его совместимость с цифровыми валютами зарубежных стран, что сделает межграничные переводы денег более быстрыми и дешевыми.

Первый зампред ЦБ РФ О. Скоробогатова отметила, что цифровые валюты дадут возможность в будущем, примерно по истечении 5-7 лет, осуществлять международные расчеты без применения SWIFT, которая станет просто ненужной после введения рядом стран национальных цифровых валют.

Цифровой рубль позволит охватить финансовыми услугами больше людей, что повысит качество их жизни.

С введением цифрового рубля связывается возможность снижения риска перевода средств в цифровые валюты зарубежных стран.

Существует мнение, высказанное в частности аналитиками агентства Moody’s, что появление цифрового рубля вынудит банки повысить проценты по вкладам с целью сохранения клиентов.

Как будет работать система

Все о цифровом рубле


В ходе работы над проектом рассматривались два вида цифровых рублей – оптовый, которым могут пользоваться только финансовые организации, и розничный, доступ к которому имеют также компании и физические лица.

Выбор был сделан в пользу розничных цифровых денег, т.к. они могут обеспечить необходимую функциональность и новые возможности для бизнеса и граждан.

Розничный вариант цифровых денег, в свою очередь, может быть реализован двумя способами – одноуровневым и двухуровневым.

При одноуровневой модели организации и граждане открывают электронные кошельки напрямую в Центральном банке. Естественно, что в этом случае операционная нагрузка на работников ЦБ значительно возрастает.

Двухуровневая модель предполагает, что ЦБ только выпускает цифровые рубли, а распространением их среди клиентов и их обслуживанием занимаются коммерческие банки.

С точки зрения деталей проведения операций с цифровыми рублями, механизмов контроля за единством платежной инфраструктуры, решения вопросов информационной безопасности у двухуровневой модели могут быть различные разветвления.

Важной особенностью двухуровневой модели является то, что все электронные кошельки создаются на платформе ЦБ, и операции осуществляются в его платежной системе. В этом состоит отличие от системы безналичных расчетов, когда средства переводятся банками в границах своих систем.

Для банков важное значение имеет возможность предвидеть требующиеся объемы операций с ЦБ и лимитировать размеры перевода денег из одной формы в другие. С целью решения этой задачи предлагается выработать правила конвертирования денег с банковского счета в цифровые рубли. К примеру, это может быть предварительное информирование банка о намерении снять со счета сумму, превышающую установленное предельное значение.

Введение цифрового рубля потребует разработки и реализации специальной программы повышения уровня цифровой и финансовой грамотности. Обучение должно быть включено в действующую образовательную систему. Кроме того необходимо охватить группы населения, находящиеся вне образовательной системы, а также потенциально имеющие невысокий уровень цифровой и финансовой грамотности.

Ждать ли появления цифрового рубля в 2021 году



Пандемия коронавирусного инфекционного заболевания сделала актуальным создание в ближайшей перспективе цифровых денег, способных заменить часть наличных купюр и монет, через которые может передаваться возбудитель болезни.

За последние три года интерес к цифровым валютам со стороны центральных банков во всем мире существенно вырос. По результатам опроса, проводившегося Банком международных расчетов, к началу 2020 г. работа над созданием и внедрением цифровых денег велась в четырех из каждых пяти центральных банков в странах, где в совокупности проживает 3/4 населения мира и сосредоточено 90 % глобальной экономики.

В некоторых государствах в 2020 г. началось проведение экспериментов с использованием цифровой национальной валюты. В их числе – Китай, Швеция, Южная Корея.

Европейский Центральный банк в начале октября 2020 г. заявил о выпуске цифрового евро.

Возможность введения цифровых денег обсуждается в ЦБ Великобритании и США.

О вероятности появления цифрового рубля в недалеком будущем Центробанк России впервые сообщил в октябре 2020 г. Потребность в этом была объяснена им цифровизацией экономики и появлением новых финансовых технологий, вследствие чего в обществе созрел запрос на более совершенные методы осуществления платежей.

Начать выпускать и использовать цифровой рубль в России могут уже в 2021 г. Правда, сначала в режиме эксперимента на ограниченном круге пользователей.

Для этого уже создана законодательная основа. Все подготовлено и в технологическом отношении.

Выпускать цифровой рубль ЦБ РФ будет при помощи блокчейн – технологии с высокой степенью защиты, контроля и прозрачности.

Сегодня ЦБ России уже располагает тестированной блокчейн – системой с названием «мастерчейн».

ЦБ России решил провести обсуждение главных вопросов, преимуществ, рисков, сроков и этапов введения в России цифрового рубля с финансовым сектором, экспертным сообществом и всеми заинтересованными лицами.

На текущий момент в обсуждении уже приняли участие многочисленные представители различных слоев российского общества.

Слабые стороны и проблемы цифровых денег

Цифровые технологии непрерывно совершенствуются, что требует разработки и внедрения новшеств. Однако с вводом цифрового рубля все не настолько просто, как может показаться на первый взгляд.

В пределах Центрального банка России обсуждение необходимости и возможности внедрения своей национальной цифровой валюты началось примерно 5 лет назад.

В процессе многолетней работы над проблемой взгляды сторонников цифрового рубля стали осторожнее в связи с усилившимися опасениями по поводу большей уязвимости цифровых рублей в сравнении с наличными.

Выпуск цифровых денег бесспорно дешевле, чем наличных. Однако в случае межгосударственных кибератак россияне потеряют свои денежные средства, что способно вызвать хаос в стране.

Некоторые участники обсуждения ввода в России цифрового рубля полагают, что в данном решении нашла продолжение политика государства, направленная на усиление контроля за доходами и расходами граждан и бизнеса.

В то время как отслеживать операции за платежами в налично-денежной форме почти невозможно, а в безналичной требует привлечения банков, вынуждая их нарушать принцип соблюдения банковской тайны, цифровой рубль даст властям мощнейший инструмент контроля.

Есть мнение, что приняв решение ввести цифровой рубль, Центробанк и Министерство финансов России фактически признали результативность блокчейн – платформ. Однако в отличие от создателей криптовалют, применяться они будут не в целях блага и удобства для всех, а для установления жесткого контроля за доходами и расходами физических и юридических лиц.

Если принять во внимание то, что на цифровые рубли не планируется начислять проценты, то можно предположить, что после их введения через некоторое время перестанут существовать популярные у граждан с относительно невысокими доходами программы «кэшбек» и начисления процента на остаток средств на банковской карте.

Часть принявших участие в дискуссии россиян считает, что не стоит бояться прозрачности денежных операций, создаваемой введением цифровых денег.

Тем, кто получает легальные доходы и платит налоги, не грозит государственный контроль за тем, на что расходуются деньги. Власть будет выявлять и оказывать противодействие лишь платежам криминального характера, связанным с наркотиками, оружием и т.п.

Будет видно, кем и кому перечислены деньги. Следовательно, мошенникам уже не удастся с легкостью снять чужие деньги и перевести их себе.

Основная масса людей, живущих на официально получаемые доходы, а также пенсионеры никаким образом не пострадают из–за появления в России цифрового рубля.

Чтобы цифровой рубль мог появиться, требуется создать дополнительную платежную инфраструктуру.

По этой причине в банках инициативу ЦБ встретили без энтузиазма. По предположениям банкиров, введение цифровой валюты потребует огромных затрат, приведет к большому объему оттока денег со счетов и увеличению ставок по выдаваемым кредитам.

В настоящее время банки получают доход от комиссии при переводах денег. В случае введения цифровых рублей в массовых масштабах размер этого дохода существенно уменьшится, что также обусловливает скептическое отношение представителей банковского сектора к введению цифрового рубля.

Оценивая возможные размеры оттока средств со счетов, Сбербанк РФ подсчитал, что за три года в цифровой рубль из хранящихся в банках безналичных рублей может перейти порядка двух – четырех триллионов рублей. Это может привести к дефициту ликвидности и повышению кредитных ставок.

Внедрение цифрового рубля сопряжено с высокими рисками. Создание защищенной от кибернетических атак системы под цифровой рубль обойдется банкам, согласно некоторым их подсчетам, в двадцать – двадцать пять миллиардов рублей. Выделить такую сумму банки пока не согласны.

По мнению члена правления Российской ассоциации криптоэкономики, искусственного интеллекта и блокчейна В. Мартынова, нельзя считать решенным вопрос безопасности финансовой системы при введении цифрового рубля. Если сейчас от взлома хакерами какого-либо банка пострадает только он, и вкладчикам, счета которых застрахованы, будет выплачена компенсация, то в случае взлома единой системы взаимозачетов Центрального банка РФ пострадавшей окажется вся финансовая система России.

Сбербанк РФ 30 ноября 2020 г. озвучил свое предложение ввести в России цифровой рубль путем преобразования всех безналичных денег в цифровые. Для этого необходимо присвоить каждому безналичному рублю уникальный номер.

Однако это предложение было раскритиковано представителями ЦБ, которые отметили, что данный вариант не даст никаких дополнительных удобств бизнесу и гражданам и имеет избыточные масштабы, не нужные экономике.

Одним из аргументов против введения цифрового рубля являются дополнительные расходы государства, которые могут оказаться неоправданными в связи нежеланием многих россиян переходить с наличных денег на цифровые.

Вместе с тем существует опасение, что для того, чтобы вынудить людей пользоваться цифровыми рублями, государство начнет перечислять пенсии и иные бюджетные выплаты исключительно в цифровой валюте, а также обяжет только в ней оплачивать коммунальные и транспортные услуги.

Для многих заинтересовавшихся цифровыми деньгами граждан актуальным вопросом стало отсутствие у них присущей наличным деньгам анонимности. Представители Центробанка, отвечая на этот вопрос, заверили, что будут разработаны способы усиления конфиденциальности операций с цифровой валютой.

тема

документ Сильный рост цен на продукты в 2021 году
документ Усиление контроля за финансовыми операциями в 2021 году
документ Индивидуальный инвестиционный счет в 2021 году
документ Как создать денежную подушку безопасности
документ Разбогатеть за счет жадности
Не забываем поделиться:




назад Назад | форум | вверх Вверх

важное


Введение ковидных паспортов в 2021 году

Новый акциз на газировку, чипсы, пельмени и консервы с 2021 года
Электронные кошельки стали прозрачны для ФНС, как обезопасить себя
Новые налоги с 2021 года
Рост процентов по вкладам в 2021 году
Прогноз курса доллара на 2021 год
35 банков обанкротятся в 2021 году
Кого следующего затронет прогрессивная шкала НДФЛ
Новые пенсионные удостоверения с 2021 года
Прогноз курса евро на 2021 год
Как получить квартиру от государства в 2021 году
Как жить после отмены ЕНВД в 2021
Изменения ПДД с 2021 года
700% прибыли при безрисковых вложениях
Изменения в 2021 году


©2009-2021 Центр управления финансами.