Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Информационные технологии во всем мире и в нашей стране развиваются ускоряющимися темпами, охватывая все новые и новые сферы жизни людей. Одной из таких сфер стало денежное обращение.
Во многих странах регуляторы национальных кредитно – денежных систем инициировали создание собственных цифровых денег. В России такая работа также уже достаточно давно ведется и к 2021 г. вышла на уровень готового к реализации проекта.
В данной статье мы рассказываем о российском цифровом рубле, перспективах и проблемах его возможного появления в 2021 г.
Что представляет собой цифровой рубль, кто и как им будет пользоваться
Цифровой рубль представляет собой эмитируемую Банком России национальную валюту, дополняющую наличные и безналичные рубли. В нем сочетаются черты наличных и безналичных денег.
Цифровой рубль не относится к криптовалютам. Последние не имеют единого эмитента и гарантированной защиты прав для пользователей.
Цифровой рубль является разновидностью традиционных фиатных денег. Он будет обязательством ЦБ РФ, в лице которого государство обеспечивает устойчивость обращения российской национальной валюты.
Рассматривая инициативу ЦБ о введении в России цифрового рубля в 2021 г. следует принять во внимание, что с 1 января 2021 г. начал действовать закон «О цифровых финансовых активах», запрещающий пользоваться на территории России криптовалютами для оплаты товаров и услуг.
С криптовалютой у цифрового рубля есть большое внешнее сходство – он будет иметь форму цифрового кода, который хранится в специальном электронном кошельке. Однако в отличие от криптовалют для совершения любых транзакций с использованием цифрового рубля будет нужна идентификация.
Проведение операций анонимно, как при использовании наличных рублей, будет невозможным. Вся информация о перемещениях каждого цифрового рубля будет отражаться на платформе Центрального банка.
Чтобы произвести оплату цифровыми рублями не потребуется открывать банковский счет, как это имеет место при расчетах в безналичной форме.
Перемещение цифрового рубля между участниками операций будет осуществляться в форме перехода цифрового кода из одного электронного кошелька в другой.
Применять цифровые рубли смогут предприятия и организации различных отраслей, участники финансового рынка, государство и граждане.
Осуществление операций с использованием цифровых рублей для граждан будет похоже на уже знакомые многим расчеты с помощью электронных кошельков, платежных или мобильных приложений.
В онлайн – режиме операции будут сходны с безналичными расчетами.
Цифровые рубли можно будет переводить в наличные и безналичные. Аналогичным образом наличные и безналичные деньги будут переводиться в цифровые.
Для пополнения суммы в цифровых рублях можно будет использовать наличные рубли и денежные средства на банковском счете и карте.
Востребованность цифрового рубля в основном будет обоснована его способностью сделать более простым проведение операций в интернете.
Что касается функции сбережения, то, по мнению замглавы Национального совета финансового рынка А. Наумова, цифровой рубль не станет столь привлекательным, т. к. он будет испытывать влияние геополитических рисков, как и привычный наличный рубль.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Представители ЦБ полагают, что благодаря цифровому рублю платежи в стране станут безопаснее, быстрее и проще.
Платежи в цифровом формате и равный доступ к ним будут способствовать удешевлению платежных услуг и денежных переводов, усилению конкуренции между организациями финансового сектора экономики.
В случае удачной реализации проектов по введению цифровых валют в различных странах может быть преодолено господство американского доллара в мировой экономике.
С появлением цифровых денег экономика станет более прозрачной, уменьшится размер теневой ее составляющей, повысится уровень собираемости налогов в государственную казну.
Все сведения об операциях с уплатой денег и их участниках станут поступать в базу данных ЦБ. В результате государство сможет узнавать все о доходах и расходах предпринимателей и физических лиц и легко обнаруживать те действия, при совершении которых не были перечислены полагающиеся налоги и платежи в пользу соответствующих бюджетов.
Прозрачность платежей при использовании цифрового рубля может помочь бороться с бедностью, т. к. станет легче адресно предоставлять помощь именно тем, кто действительно в этом нуждается.
В качестве первого региона для тестирования цифрового рубля был предложен Крым, где новая форма денег может способствовать решению проблемы западных санкций.
Полезным качеством цифрового рубля должна стать его совместимость с цифровыми валютами зарубежных стран, что сделает межграничные переводы денег более быстрыми и дешевыми.
Первый зампред ЦБ РФ О. Скоробогатова отметила, что цифровые валюты дадут возможность в будущем, примерно по истечении 5-7 лет, осуществлять международные расчеты без применения SWIFT, которая станет просто ненужной после введения рядом стран национальных цифровых валют.
Цифровой рубль позволит охватить финансовыми услугами больше людей, что повысит качество их жизни.
С введением цифрового рубля связывается возможность снижения риска перевода средств в цифровые валюты зарубежных стран.
Существует мнение, высказанное в частности аналитиками агентства Moody’s, что появление цифрового рубля вынудит банки повысить проценты по вкладам с целью сохранения клиентов.
Как будет работать система
В ходе работы над проектом рассматривались два вида цифровых рублей – оптовый, которым могут пользоваться только финансовые организации, и розничный, доступ к которому имеют также компании и физические лица.
Выбор был сделан в пользу розничных цифровых денег, т.к. они могут обеспечить необходимую функциональность и новые возможности для бизнеса и граждан.
Розничный вариант цифровых денег, в свою очередь, может быть реализован двумя способами – одноуровневым и двухуровневым.
При одноуровневой модели организации и граждане открывают электронные кошельки напрямую в Центральном банке. Естественно, что в этом случае операционная нагрузка на работников ЦБ значительно возрастает.
Двухуровневая модель предполагает, что ЦБ только выпускает цифровые рубли, а распространением их среди клиентов и их обслуживанием занимаются коммерческие банки.
С точки зрения деталей проведения операций с цифровыми рублями, механизмов контроля за единством платежной инфраструктуры, решения вопросов информационной безопасности у двухуровневой модели могут быть различные разветвления.
Важной особенностью двухуровневой модели является то, что все электронные кошельки создаются на платформе ЦБ, и операции осуществляются в его платежной системе. В этом состоит отличие от системы безналичных расчетов, когда средства переводятся банками в границах своих систем.
Для банков важное значение имеет возможность предвидеть требующиеся объемы операций с ЦБ и лимитировать размеры перевода денег из одной формы в другие. С целью решения этой задачи предлагается выработать правила конвертирования денег с банковского счета в цифровые рубли. К примеру, это может быть предварительное информирование банка о намерении снять со счета сумму, превышающую установленное предельное значение.
Введение цифрового рубля потребует разработки и реализации специальной программы повышения уровня цифровой и финансовой грамотности. Обучение должно быть включено в действующую образовательную систему. Кроме того необходимо охватить группы населения, находящиеся вне образовательной системы, а также потенциально имеющие невысокий уровень цифровой и финансовой грамотности.
Пандемия коронавирусного инфекционного заболевания сделала актуальным создание в ближайшей перспективе цифровых денег, способных заменить часть наличных купюр и монет, через которые может передаваться возбудитель болезни.
За последние три года интерес к цифровым валютам со стороны центральных банков во всем мире существенно вырос. По результатам опроса, проводившегося Банком международных расчетов, к началу 2020 г. работа над созданием и внедрением цифровых денег велась в четырех из каждых пяти центральных банков в странах, где в совокупности проживает 3/4 населения мира и сосредоточено 90 % глобальной экономики.
В некоторых государствах в 2020 г. началось проведение экспериментов с использованием цифровой национальной валюты. В их числе – Китай, Швеция, Южная Корея.
Европейский Центральный банк в начале октября 2020 г. заявил о выпуске цифрового евро.
Возможность введения цифровых денег обсуждается в ЦБ Великобритании и США.
О вероятности появления цифрового рубля в недалеком будущем Центробанк России впервые сообщил в октябре 2020 г. Потребность в этом была объяснена им цифровизацией экономики и появлением новых финансовых технологий, вследствие чего в обществе созрел запрос на более совершенные методы осуществления платежей.
Начать выпускать и использовать цифровой рубль в России могут уже в 2021 г. Правда, сначала в режиме эксперимента на ограниченном круге пользователей.
Для этого уже создана законодательная основа. Все подготовлено и в технологическом отношении.
Выпускать цифровой рубль ЦБ РФ будет при помощи блокчейн – технологии с высокой степенью защиты, контроля и прозрачности.
Сегодня ЦБ России уже располагает тестированной блокчейн – системой с названием «мастерчейн».
ЦБ России решил провести обсуждение главных вопросов, преимуществ, рисков, сроков и этапов введения в России цифрового рубля с финансовым сектором, экспертным сообществом и всеми заинтересованными лицами.
На текущий момент в обсуждении уже приняли участие многочисленные представители различных слоев российского общества.
Слабые стороны и проблемы цифровых денег
Цифровые технологии непрерывно совершенствуются, что требует разработки и внедрения новшеств. Однако с вводом цифрового рубля все не настолько просто, как может показаться на первый взгляд.
В пределах Центрального банка России обсуждение необходимости и возможности внедрения своей национальной цифровой валюты началось примерно 5 лет назад.
В процессе многолетней работы над проблемой взгляды сторонников цифрового рубля стали осторожнее в связи с усилившимися опасениями по поводу большей уязвимости цифровых рублей в сравнении с наличными.
Выпуск цифровых денег бесспорно дешевле, чем наличных. Однако в случае межгосударственных кибератак россияне потеряют свои денежные средства, что способно вызвать хаос в стране.
Некоторые участники обсуждения ввода в России цифрового рубля полагают, что в данном решении нашла продолжение политика государства, направленная на усиление контроля за доходами и расходами граждан и бизнеса.
В то время как отслеживать операции за платежами в налично-денежной форме почти невозможно, а в безналичной требует привлечения банков, вынуждая их нарушать принцип соблюдения банковской тайны, цифровой рубль даст властям мощнейший инструмент контроля.
Есть мнение, что приняв решение ввести цифровой рубль, Центробанк и Министерство финансов России фактически признали результативность блокчейн – платформ. Однако в отличие от создателей криптовалют, применяться они будут не в целях блага и удобства для всех, а для установления жесткого контроля за доходами и расходами физических и юридических лиц.
Если принять во внимание то, что на цифровые рубли не планируется начислять проценты, то можно предположить, что после их введения через некоторое время перестанут существовать популярные у граждан с относительно невысокими доходами программы «кэшбек» и начисления процента на остаток средств на банковской карте.
Часть принявших участие в дискуссии россиян считает, что не стоит бояться прозрачности денежных операций, создаваемой введением цифровых денег.
Тем, кто получает легальные доходы и платит налоги, не грозит государственный контроль за тем, на что расходуются деньги. Власть будет выявлять и оказывать противодействие лишь платежам криминального характера, связанным с наркотиками, оружием и т.п.
Будет видно, кем и кому перечислены деньги. Следовательно, мошенникам уже не удастся с легкостью снять чужие деньги и перевести их себе.
Основная масса людей, живущих на официально получаемые доходы, а также пенсионеры никаким образом не пострадают из–за появления в России цифрового рубля.
Чтобы цифровой рубль мог появиться, требуется создать дополнительную платежную инфраструктуру.
По этой причине в банках инициативу ЦБ встретили без энтузиазма. По предположениям банкиров, введение цифровой валюты потребует огромных затрат, приведет к большому объему оттока денег со счетов и увеличению ставок по выдаваемым кредитам.
В настоящее время банки получают доход от комиссии при переводах денег. В случае введения цифровых рублей в массовых масштабах размер этого дохода существенно уменьшится, что также обусловливает скептическое отношение представителей банковского сектора к введению цифрового рубля.
Оценивая возможные размеры оттока средств со счетов, Сбербанк РФ подсчитал, что за три года в цифровой рубль из хранящихся в банках безналичных рублей может перейти порядка двух – четырех триллионов рублей. Это может привести к дефициту ликвидности и повышению кредитных ставок.
Внедрение цифрового рубля сопряжено с высокими рисками. Создание защищенной от кибернетических атак системы под цифровой рубль обойдется банкам, согласно некоторым их подсчетам, в двадцать – двадцать пять миллиардов рублей. Выделить такую сумму банки пока не согласны.
По мнению члена правления Российской ассоциации криптоэкономики, искусственного интеллекта и блокчейна В. Мартынова, нельзя считать решенным вопрос безопасности финансовой системы при введении цифрового рубля. Если сейчас от взлома хакерами какого-либо банка пострадает только он, и вкладчикам, счета которых застрахованы, будет выплачена компенсация, то в случае взлома единой системы взаимозачетов Центрального банка РФ пострадавшей окажется вся финансовая система России.
Сбербанк РФ 30 ноября 2020 г. озвучил свое предложение ввести в России цифровой рубль путем преобразования всех безналичных денег в цифровые. Для этого необходимо присвоить каждому безналичному рублю уникальный номер.
Однако это предложение было раскритиковано представителями ЦБ, которые отметили, что данный вариант не даст никаких дополнительных удобств бизнесу и гражданам и имеет избыточные масштабы, не нужные экономике.
Одним из аргументов против введения цифрового рубля являются дополнительные расходы государства, которые могут оказаться неоправданными в связи нежеланием многих россиян переходить с наличных денег на цифровые.
Вместе с тем существует опасение, что для того, чтобы вынудить людей пользоваться цифровыми рублями, государство начнет перечислять пенсии и иные бюджетные выплаты исключительно в цифровой валюте, а также обяжет только в ней оплачивать коммунальные и транспортные услуги.
Для многих заинтересовавшихся цифровыми деньгами граждан актуальным вопросом стало отсутствие у них присущей наличным деньгам анонимности. Представители Центробанка, отвечая на этот вопрос, заверили, что будут разработаны способы усиления конфиденциальности операций с цифровой валютой.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
