Закон был рассмотрен и принят Государственной Думой в сжатые сроки, проект был внесен в законотворческий орган и уже подписан президентом. Дело в том, что инициатором его принятия был глава государства, изложивший свою идею в ежегодном послании Федеральному собранию. Он обратил внимание парламентариев на необходимость предоставления особых условий заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.
Новый закон об ипотечных каникулах вступил в силу по истечении девяноста дней после его публикации, такой порядок предусмотрен в ст. 6 самого же ФЗ-76. Далее разберемся, как оформить предусмотренные законом преференции и что они из себя представляют.
Также стоит обратить внимание, что сам ФЗ-76 не содержит в наименовании упоминания об ипотечных каникулах, этот термин вообще в законодательстве не используется и является определением для широкого употребления. А названный федеральный закон вносит изменения в ряд нормативных актов, в том числе, в ФЗ-353 «О потребительском кредите» (статья 4 ФЗ-76).
Льготные условия, названные в обиходе «ипотечные каникулы» в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и других кредитно-финансовых организациях использовались и ранее, до принятия обсуждаемого закона. Но требования банков к заемщиками и предоставляемым документам в подтверждение заявленных доводов были различными. Теперь право на обращение о предоставлении ипотечных каникул закреплено законодательно. И при соблюдении заемщиком всех условий банк обязан его удовлетворить.
Что такое ипотечные каникулы простыми словами? Это отсрочка перечисления ежемесячных взносов по ипотеке или их уменьшение на определенный период (до шести месяцев). Официально это именуется в законе – изменение условий договора. Соответственно, никакие штрафы и пени за несвоевременную уплату по кредиту за предоставленный период отсрочки или снижения взносов не начисляются.
У изменения условий есть последствие: продление срока договора на время уплаты всех положенных платежей. Проценты не отменяются, их уплата просто откладывается, переносится на более поздний срок. Это минус.
Плюсы же вполне очевидны: возможность поправить материальное положение, заработать больше средств за льготный период, снижение финансовой нагрузки. Кроме того, в льготный период невозможно обращение взыскания на предмет ипотеки.
Согласно ФЗ-76 льготный период (до полугода) предоставляется заемщику по его заявлению при одновременном наличии следующих условий:
• кредит взят для личных целей (не предпринимательских);
• заемщиком является физическое лицо;
• ранее ипотечные каникулы не применялись, в том числе, по договору, прекращенному в целях заключения действующего;
• сумма кредита не превышает установленный Правительством максимум;
• предмет залога — единственное жилое помещение для заемщика;
• заемщик попал в трудную жизненную ситуацию.
Последний упомянутый термин также расшифровывается:
• получение официального статуса безработного;
• признание инвалидом 1 или 2 группы;
• установление временной нетрудоспособности на срок более 2 месяцев;
• снижение ежемесячного дохода на треть по сравнению со средним доходом за последний год, если суммы платежей по кредиту превышают половину среднемесячного дохода за последние два месяца перед подачей заявления;
• увеличение числа иждивенцев (лиц, находящихся на содержании у заемщика).
Банк может запросить подтверждающие документы и обязан ответить в течение 5 рабочих дней. Если в течение 10 также рабочих дней он не отвечает, заявление считается удовлетворенным на условиях, предложенных заявителем.
Каникулы по ипотеке введены не только в Сбербанке, но и в других банках РФ. С принятием ФЗ-76, который внес поправки в закон о потребительском кредите, введена единая процедура обращения в кредитную организацию. Необходимо составить заявление в соответствии с новой редакцией ФЗ-353 и обратиться в банк. При этом обязательно соблюдение указанных в законе условий для его удовлетворения. Также Сбербанк не лишен права применять собственные льготные программы для заемщиков, такие ограничения для банков не установлены.
Реструктуризация предполагает изменение условий действующего договора. Так как после обращения гражданина с заявлением возможно предоставление отсрочки внесения платежей или уменьшение их сумм, ипотечные каникулы являются одним из видов реструктуризации.
Согласно ст. 6.1-1ФЗ-353 в новой редакции Правительство РФ действительно наделено таким правом (но это не обязанность). При этом могут учитываться региональные особенности. Последние новости: пока нормативный акт, устанавливающий максимальную сумму кредита в целях применения правил ипотечных каникул не разработан.
Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. 
