Одновременно должны быть соблюдены четыре условия:
1. В ипотеку оформлено ваше единственное жилье.
2. Размер кредита не превышает 15 млн. рублей.
3. Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
4. После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние. Полный список таких жизненных обстоятельств описан в законе об ипотечных каникулах.
Ситуации, которые дают право на перерыв в платежах:
• Потеря работы.
• Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск).
• Получение инвалидности I или II группы.
• Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
• Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.
Если все условия выполнены, то вы имеете право оформить ипотечные каникулы.
Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер.
Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:
1. Письменное заявление. В заявлении нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление. Иван предположил, что сможет найти новую работу в течение четырех месяцев, и оформил каникулы на этот срок. Финансовой подушки безопасности у него не было, поэтому выплаты пришлось остановить полностью. Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их. Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнетесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.
2. Выписку из Росреестра. Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн.
3. Подтверждение трудной ситуации. Набор бумаг может различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.
4. Согласие владельца недвижимости. Если вы взяли ипотечный кредит под залог своего жилья, эта бумага не понадобится. Но если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.
Все эти документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов — например, дистанционно через личный кабинет на сайте банка.
Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.
Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.
Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.
Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.
По ипотечному договору Иван должен был выплачивать каждый месяц по 36 тыс. рублей в течение 20 лет. После того как он оформил каникулы на четыре месяца, на этот же срок продлилась его ипотека, но общая сумма долга не увеличилась. Если бы Иван во время каникул продолжал выплачивать долг, но снизил платежи с 36 до 10 тыс. рублей в месяц, то эти выплаты позволили бы уменьшить платежи в последние четыре месяца погашения ипотечного кредита с 36 до 26 тыс. рублей.
Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.
Если во время каникул вы поняли, что можете вносить платежи большего размера, чем установили для себя на льготный период, то нужно хорошенько оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.
Досрочные платежи во время ипотечных каникул не снижают сумму переплаты и общий размер долга. Просто в последние месяцы кредита выплаты будут меньше — на сумму досрочных платежей.
Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита. Но если сумма ваших платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то льготный период автоматически прекратится.
В таком случае банк получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится по вашей инициативе. В течение трех рабочих дней вам направят новый график платежей.
Иван взял каникулы на четыре месяца и начал платить по 10 тыс. рублей в месяц вместо 36 тыс. рублей по обычному графику. Если во второй месяц каникул он внесет 20 тыс. рублей, то каникулы продолжатся. Если же во второй месяц он заплатит 134 тыс. рублей, то сумма платежей во время каникул (10 000 + 134 000 = 144 000 рублей) сравняется с суммой платежей за время каникул по обычному графику (36 000 х 4 = 144 000 рублей). И тогда каникулы автоматически закончатся.
Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи и каникулы вам не нужны.
Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.
Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Однако этот факт не портит ее.
Другое дело — если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были. Это ухудшит ваш кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.
От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг — банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит.
Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.
Наконец, крайняя мера, но, тем не менее, вполне реальная — продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Может быть, удастся найти покупателя прямо во время каникул.
Не забывайте, что жилье находится в залоге у банка. То есть вам нужно заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере трех-шести месячных доходов семьи. Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями. По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в среднем человеку требуется около четырех месяцев, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере.
Закон был рассмотрен и принят Государственной Думой в сжатые сроки, проект был внесен в законотворческий орган и уже подписан президентом. Дело в том, что инициатором его принятия был глава государства, изложивший свою идею в ежегодном послании Федеральному собранию. Он обратил внимание парламентариев на необходимость предоставления особых условий заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.
Новый закон об ипотечных каникулах вступил в силу по истечении девяноста дней после его публикации, такой порядок предусмотрен в ст. 6 самого же ФЗ-76. Далее разберемся, как оформить предусмотренные законом преференции и что они из себя представляют.
Также стоит обратить внимание, что сам ФЗ-76 не содержит в наименовании упоминания об ипотечных каникулах, этот термин вообще в законодательстве не используется и является определением для широкого употребления. А названный федеральный закон вносит изменения в ряд нормативных актов, в том числе, в ФЗ-353 «О потребительском кредите» (статья 4 ФЗ-76).
Льготные условия, названные в обиходе «ипотечные каникулы» в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и других кредитно-финансовых организациях использовались и ранее, до принятия обсуждаемого закона. Но требования банков к заемщиками и предоставляемым документам в подтверждение заявленных доводов были различными. Теперь право на обращение о предоставлении ипотечных каникул закреплено законодательно. И при соблюдении заемщиком всех условий банк обязан его удовлетворить.
Что такое ипотечные каникулы простыми словами? Это отсрочка перечисления ежемесячных взносов по ипотеке или их уменьшение на определенный период (до шести месяцев). Официально это именуется в законе – изменение условий договора. Соответственно, никакие штрафы и пени за несвоевременную уплату по кредиту за предоставленный период отсрочки или снижения взносов не начисляются.
У изменения условий есть последствие: продление срока договора на время уплаты всех положенных платежей. Проценты не отменяются, их уплата просто откладывается, переносится на более поздний срок. Это минус.
Плюсы же вполне очевидны: возможность поправить материальное положение, заработать больше средств за льготный период, снижение финансовой нагрузки. Кроме того, в льготный период невозможно обращение взыскания на предмет ипотеки.
Согласно ФЗ-76 льготный период (до полугода) предоставляется заемщику по его заявлению при одновременном наличии следующих условий:
• кредит взят для личных целей (не предпринимательских);
• заемщиком является физическое лицо;
• ранее ипотечные каникулы не применялись, в том числе, по договору, прекращенному в целях заключения действующего;
• сумма кредита не превышает установленный Правительством максимум;
• предмет залога — единственное жилое помещение для заемщика;
• заемщик попал в трудную жизненную ситуацию.
Последний упомянутый термин также расшифровывается:
• получение официального статуса безработного;
• признание инвалидом 1 или 2 группы;
• установление временной нетрудоспособности на срок более 2 месяцев;
• снижение ежемесячного дохода на треть по сравнению со средним доходом за последний год, если суммы платежей по кредиту превышают половину среднемесячного дохода за последние два месяца перед подачей заявления;
• увеличение числа иждивенцев (лиц, находящихся на содержании у заемщика).
Банк может запросить подтверждающие документы и обязан ответить в течение 5 рабочих дней. Если в течение 10 также рабочих дней он не отвечает, заявление считается удовлетворенным на условиях, предложенных заявителем.
Каникулы по ипотеке введены не только в Сбербанке, но и в других банках РФ. С принятием ФЗ-76, который внес поправки в закон о потребительском кредите, введена единая процедура обращения в кредитную организацию. Необходимо составить заявление в соответствии с новой редакцией ФЗ-353 и обратиться в банк. При этом обязательно соблюдение указанных в законе условий для его удовлетворения. Также Сбербанк не лишен права применять собственные льготные программы для заемщиков, такие ограничения для банков не установлены.
Реструктуризация предполагает изменение условий действующего договора. Так как после обращения гражданина с заявлением возможно предоставление отсрочки внесения платежей или уменьшение их сумм, ипотечные каникулы являются одним из видов реструктуризации.
Согласно ст. 6.1-1ФЗ-353 в новой редакции Правительство РФ действительно наделено таким правом (но это не обязанность). При этом могут учитываться региональные особенности. Последние новости: пока нормативный акт, устанавливающий максимальную сумму кредита в целях применения правил ипотечных каникул не разработан.
Условия ипотечных каникул
Как правило, ипотека оформляется на длительный срок — до 30 лет. В течение этого срока могут возникнуть ситуации, когда клиентам сложно продолжать вносить ежемесячные платежи в привычном режиме. Например, снижение зарплаты или сокращение с работы.
Подобные обстоятельства считаются уважительными и, чтобы избежать просрочек и штрафов, можно воспользоваться специальной программой — ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до 6 месяцев. Срок кредитного договора при этом увеличивается на срок каникул.
В каких случаях можно получить ипотечные каникулы:
• Вы попали в трудную жизненную ситуацию.
• Кредитный договор заключен на сумму не более 15 млн. рублей.
• Ипотека оформлена на единственную жилую недвижимость.
• Вы не оформляли ранее ипотечные каникулы, в том числе и в рамках рефинансирования кредита.
Какие документы необходимы для оформления ипотечных каникул:
1. Заявление (требование) заемщика с указанием:
• льготного периода: временное прекращение выплат или снижение ежемесячного платежа;
• трудной жизненной ситуации;
• длительности льготного периода (максимум 6 месяцев) и дату его начала;
2. Паспорт гражданина РФ;
3. Выписка из ЕГРН о недвижимости в собственности для подтверждения права на единственное жилое помещение в форме предоставления сведений «на всей территории РФ»;
4. Согласие залогодателя (в случае, если залогодателем является третье лицо);
5. Документы, соответствующие трудной жизненной ситуации.
Заемщик сможет:
1. Получить полную отсрочку от уплаты платежей по ипотеке на срок от 1 до 6 месяцев или уменьшить этот платеж до комфортной суммы.
2. На период действия ипотечных каникул будет наложен запрет на взыскание недвижимости в залоге по ипотеке.
3. Возврат к первоначальному графику платежей после окончания каникул с продлением срока ипотеки для выплаты отложенных платежей.
Действие ипотечных каникул планируется распространить не только на новые, но и на действующие договора ипотеки. Также период каникул, когда заемщик не вносит регулярные платежи, не будут отображаться в кредитной истории заемщика, что позволит сохранить её качество.
При этом у заемщика должна сложится сложная жизненная ситуация, а значит должны произойти следующие события:
1. Заемщик был признан официально безработным.
2. Наступила инвалидность 1 или 2 группы.
3. Смерть единственного кормильца семье, который содержал всех остальных нетрудоспособных.
4. Снижение заработной платы за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средней зарплатой за 12 предшествующих месяцев и увеличение доли ежемесячного платежа по займу в семейном бюджете. Размер платежа по ипотеке составляет более 50% от общего дохода всех заемщиков.
5. Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд.
6. Увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних или инвалидов 1,2 группы) и доход семьи упал на 20% за последние 2 месяца, что привело к росту доли платежа по ипотеке в семейном бюджете до 40%.
Также потенциальный заемщик и претендент на ипотечные каникулы должен соответствовать следующим требованиям:
1. Жилье, которое находится под ипотекой единственное для проживания и её размер не превышает 15 млн. рублей.
2. Есть подтверждающие документы того, что заемщик попал в сложную жизненную ситуацию.
3. Ранее заемщик не получал ипотечные каникулы.
Данные ипотечные каникулы, по мнению государства и Центрального Банка, повысят доверие к ипотеке и увеличат её выдачу, что должно позитивно сказаться на решении указов президента в обеспечении жильем россиян. Но банки говорят об обратном, данное решение ЦБ может привести к росту ставок из-за дополнительных рисков для банков и администрирования данного проекта. Кто будет прав — узнаем уже в ближайшее время.
Порядок получения отсрочки по ипотечным каникулам:
1. Заемщик обращается с заявлением о предоставлении ипотечных каникул в банк-кредитор по ипотеке, а также предоставляет документы подтверждающие наступление трудной жизненной ситуации и единственности жилья для проживания.
2. Банк рассматривает заявление 5 рабочих дней.
3. Если ситуация признается подходящей под требования законодательства, то банк снижает до нуля, либо уменьшает платеж по ипотеке и выдает заемщику новый график платежей.
4. Если банк через 10 рабочих дней после предоставления требования заемщика о праве на ипотечные каникулы не предоставит уведомление или мотивированный отказ по требованию, то ипотечные каникулы считаются вступившими в силу начиная с даты обращения заемщика.
По итогам третьего чтения и одобрения в Совете Федерации была добавлена информация о том, что заемщики претендующие на ипотечные каникулы не будут в обязательном порядке проходить регистрацию сделки у нотариуса при долевом формате договора.
Список документов подтверждающих сложную жизненную ситуацию:
• Выписка ЕГРН;
• Справка из службы занятости о постановке на учет для безработных;
• Справка об инвалидности для заемщиков получивших инвалидность или их родственников на иждивении;
• Листок нетрудоспособности для заемщиков с потерей трудоспособности и в связи с материнством.
• Справка НДФЛ за 12 месяцев;
• Свидетельство о рождении или опеки детей.
Документы для ипотечных каникул
Список документов:
• Выписка из ЕГРН о правах на квартиру, обремененную ипотекой.
• Выписка из регистра получателей госуслуг о регистрации гражданина (заемщика) как «безработного».
• Если в семье есть инвалиды, то нужна медицинская справка об инвалидности. Ее выдает любое государственное учреждение медицинско-социальной экспертизы.
• Стандартный «пресловутый» листок нетрудоспособности, если Вам полагаются каникулы по нетрудоспособности (вы не можете или «не могли» работать 2 и более месяцев подряд).
• Справка о доходах физ. лица и о уплаченных им налогах за тот год, в котором заемщик подает заявление об ипотечных каникулах, а также за предыдущий год. Выдается ФНС.
• Если каникулы связаны с появлением в семье нового иждивенца (ребенка), то потребуется свидетельство о рождении или усыновлении. Также потребуется акт «о назначении опекуна или попечителя», его выдают в органах опеки.
Заемщик собирает эти документы и подает в банк. Еще раз обратите внимание на то, какие документы нужны Вам для получения ипотечных каникул. Помните, что банк не имеет права требовать документы, которые не указаны в тексте закона об ипотечных каникулах.
Банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней направить письменный ответ заявителю (Вам). Обратите внимание, что устный ответ банка — не считается, нужен именно письменный, иначе Вы можете заявить, что не получили ответа (о последствиях таких обстоятельств для банка читайте ниже). Если в ипотечном договоре с банком указан способ отправки какого-либо заявления, то указанным в договоре способом. Если какой-либо способ в договоре не указан, то банк обязан отправить Вам свой письменный ответ заказным письмом по почте, под Вашу подпись.
Если банк Вас не уведомил об ответе в течение 10 рабочих дней, письменно, то по закону считается, что Ваше заявление об ипотечных каникулах принято на тех условиях, которые вы сами изложили в своем заявлении.
Заявление на ипотечные каникулы
Требование (заявление) заемщика в кредитную организацию должно содержать:
1. указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода;
2. длительность льготного периода;
3. указание на тяжелые жизненные обстоятельства.
Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более 6 месяцев, а дату начала льготного периода, начиная с даты, отстоящей от дня обращения с требованием, на два месяца.
Требование (заявление) заемщика представляется кредитору в простой письменной форме, если иной способ не предусмотрен кредитным договором.
Кредитор, получивший требование заемщика о предоставлении ипотечных каникул, в срок, не превышающий 5 рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление в простой письменной форме, если иной способ не предусмотрен кредитным договором.
При рассмотрении заявления заемщика кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, а также документы, подтверждающие то обстоятельство, что ипотечное жилье является единственным жильем заемщика. В этом случае срок рассмотрения заявления исчисляется со дня представления заемщиком запрошенных документов.
В случае несоответствия требования заемщика, требованиям закона кредитор обязан уведомить об этом заемщика, указав ему на несоответствия представленного требования, и предложить ему уточнить его. В этом случае срок исчисляется со дня представления заемщиком уточненного требования.
Со дня направления кредитором заемщику уведомления об изменении условий кредитного договора, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика.
По истечении льготного периода кредитный договор (договор займа) продолжает действовать на первоначальных условиях. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.
Основным преимуществом использования ипотечных каникул является то, что в течение льготного периода не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).
Размер платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям кредитного договора (договора займа) в период, приходящийся на льготный период, а также размер обязательств заемщика (отдельно по основному долгу и отдельно по процентам), которые должны были быть погашены заемщиком за счет указанных платежей, фиксируется исходя из первоначальных условий кредитного договора (договора займа) и согласно первоначальному графику платежей.
По истечении (прекращении) льготного периода ипотечных каникул платежи, предусмотренные кредитным договором (договором займа), продолжают осуществляться заемщиком в размере и с периодичностью, установленные первоначальными условиями договора. При этом, те платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям кредитного договора (договора займа), но не уплаченные им в связи с установлением «льготного периода», уплачиваются заемщиком на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.
Кредитор по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой и условия которого были изменены, обязан самостоятельно обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.
Заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе прекратить действие льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление в простой письменной форме, если иной способ не предусмотрен кредитным договором.
Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором указанного уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее 3 рабочих дней после дня получения соответствующего уведомления заемщика.
Применение таких льгот по уплате ипотеки направлены на установление дополнительных гарантий защиты имущественных интересов граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, а также на снижение финансовой нагрузки на граждан при обслуживании ипотечных жилищных займов в случае их реструктуризации.
Ипотечные каникулы при рождении ребенка
Услуга оформления ипотечных каникул, как таковая, законом не предусмотрена, однако Постановление № 373 указывает, что кредитное учреждение обязано пойти навстречу клиенту, оказавшемуся в сложном материальном положении. При этом условия предоставления отсрочки платежей по жилищному займу устанавливаются кредитором.
Разумеется, для того чтобы заморозить ипотеку, потребуется привести веские причины и доказательства таковых. Одним из часто встречающихся оснований выступает рождение на свет ребенка. Сюда же можно отнести последующий декретный отпуск матери.
Ипотечные каникулы в этом случае представляют собой временную заморозку графика платежей на период от 1 до 5 лет (до восстановления платежеспособности клиента), все зависит от банка, с которым заключен контракт. То есть выплаты приостанавливаются до оговоренной даты, при этом за заемщиком сохраняется идеальная кредитная история. Допускаются и другие варианты реструктуризации, например, ежемесячная оплата одних лишь процентов. Здесь все зависит конкретной ситуации.
Оптимально если условия программы отсрочки прописываются в ипотечном соглашении еще до момента его подписания, в частности, указывается сама возможность реализации такой услуги. Однако в случае отсутствия подобного пункта, за оформлением каникул все же стоит обратиться.
В большинстве крупных банков (Сбербанк, ВТБ 24) процесс погашения ипотеки при рождении детей приостанавливается без проблем. Но некоторые финансовые учреждения весьма неохотно идут на подобные операции.
Если в ипотечных каникулах отказано, тогда как для запроса таковых предоставлены веские причины, стоит оспорить решение банка в суде. В этом случае немаловажную роль сыграют интересы несовершеннолетнего, поскольку на их защите стоит государство и закон.
Прежде чем подавать заявление на активацию кредитных каникул, необходимо понимать, что отсрочка кредита при рождении ребенка возможна только в том случае, если совокупный доход членов семейства действительно не позволяет совершать платежи по кредиту.
Дополнительно учитывается, насколько клиент благонадежен, не имел ли он ранее каких-либо просрочек по платежам и чиста ли его история. Если за заемщиком замечены какие-либо погрешности в исполнении обязательств по договору, ему может быть отказано в его запросе.
Процедура начинается с подготовки заявления на предоставление каникул по ипотечному кредиту. В бланке необходимо указать причины подобного запроса (рождение ребенка, ухудшение финансового положения) и период, по истечении которого клиент предполагает вернуться к выплате задолженности.
Бланк заявления можно получить на месте, обратившись в отделение банка, где оформлялась ипотека. Непосредственно к одному из менеджеров.
Самый важный момент в подаче заявки – документация, доказывающая факт необходимости отсрочки. В пакет бумаг важно включить все справки, выписки, подтверждающие как основания для заморозки ипотеки, так и сложности с семейным бюджетом.
Стандартный перечень таков:
1. паспорт заемщика;
2. справка от нанимателя (2 НДФЛ);
3. копия трудовой книги;
4. свидетельство, доказывающее факт регистрации новорожденного ребенка;
5. выписка из родильного дома;
6. справка о пребывании в отпуске по уходу за рожденным;
7. свидетельство о регистрации брачного союза;
8. письменное согласие от поручителей и созаемщиков, если таковые имеются.
Подобные запросы рассматриваются банками не более 7-10 дней, после чего клиент уведомляется о принятом решении.
Если заявление на временную заморозку ипотеки в полном объеме отклоняется, кредитор обычно предлагает иные варианты реструктуризации, понимая, что лучше найти оптимальный вариант, чем загонять клиента в долги. После получения согласия на активацию другой программы отсрочки, заемщику потребуется заполнить новое заявление.
Процесс оформления завершается составлением дополнительного соглашения. Перед подписанием документа, рекомендовано внимательно ознакомиться с его содержанием.
Ипотечные каникулы – один из вариантов снижения нагрузки на семейный бюджет при рождении ребенка. Помощь заемщикам в решении проблем с выплатой жилищного займа, если в семье наблюдается трудная финансовая ситуация, предусмотрена законом. Соответственно большинство банков идут навстречу своим клиентам, однако делают это исключительно на собственных условиях, предлагая различные программы реструктуризации жилищного кредита.
Предоставление ипотечных каникул
Ипотечные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного ипотечного платежа, либо полное приостановление выплат по ипотеке на определенный срок по соглашению между банком и заемщиком.
На сегодняшний день банки не обязаны идти на такие уступки клиентам, но могут это сделать, если существует риск невыплаты ипотечного кредита. Дело в том, что кредитной организации выгодно, чтобы клиент платил по графику, так как в этом случае прибыль составит более 100% стоимости квартиры. А вот расторжение договора, изъятие предмета залога и последующая его продажа занимают много времени и требуют дополнительных расходов. При этом выгодность сделки снижается, так как, стремясь поскорее вернуть свои деньги, банку приходится реализовывать имущество по ценам ниже рыночных.
Следует понимать, что каникулы – это всего лишь отсрочка. Сумма долга не уменьшается, меняется только график платежей.
Существуют следующие виды ипотечных каникул:
• Разбивка платежей. Этот вариант применяется, если заемщик может вносить только часть средств. Отсрочка дается на 3-4 месяца, в течение которых клиент гасит часть основного долга и проценты. Остальная часть долга будет раскидана на последующие платежи.
• Погашение процентов. Это означает, что в период отсрочки клиент будет гасить только проценты. Основной долг будет перенесен на последующие платежи. Это самый распространенный вариант каникул.
• Увеличение срока кредитования. Этот способ применяется, если кредит оформлен не на максимальный срок. То есть, если максимальный срок кредитования составляет 20 лет, а кредит взят на 15. Осуществляется пересчет на более длительный период, при этом ежемесячный платеж уменьшается.
• Полная отсрочка. Это самый редкий вид каникул. Применяется примерно в 1% случаев. Дается на 3-6 месяцев, в исключительных случаях – на год. При этом срок кредитования увеличивается на соответствующий период.
Все указанные виды не противоречат текущему российскому законодательству. Обращаясь в банк, вам могут предложить любой из этих способов для оформления «ипотечных каникул».
Законопроект об ипотечных каникулах внесли на рассмотрение спикер Госдумы Вячеслав Володин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. Володин озвучил категории граждан, для которых каникулы станут возможны.
К ним относятся:
• Лица, потерявшие работу.
• Инвалиды I и II группы.
• Те, кто потерял кормильца.
• Граждане, временно нетрудоспособные в течение 2 месяцев.
• Супруги, чей семейный доход снизился более чем на 30%.
Заметьте, что депутат Госдумы Александр Якубовский («Единая Россия») предлагает закрепить право ряда категорий граждан на ипотечные каникулы, соответствующая поправка будет предложена ко второму чтению законопроекта. В частности, речь идет об обманутых дольщиках, которые расплачиваются за еще не построенные квартиры, а сами при этом вынуждены снимать жилье. По новому закону им тоже будет дано право на льготу. Пока что его не утвердили.
Что касается величины процентной ставки, то законом никак она не регулируется, поэтому банки могут заложить возможность каникул в свои программы и увеличить проценты по вновь выдаваемым кредитам, чтобы снизить свои риски. Эксперты говорят, что так, скорее всего, и произойдет.
Для предоставления ипотечных каникул должны быть веские причины. Основанием предоставления являются документы, подтверждающие, что финансовое состояние заемщика заметно ухудшилось по не зависящим от него причинам.
Это может быть:
• Справка об инвалидности.
• Свидетельство о смерти кормильца семьи.
• Копия трудовой книжки, которая подтвердит, что человек был уволен не по собственному желанию.
Если требуются дополнительные затраты на восстановление имущества, пострадавшего в результате стихийного бедствия, нужно представить доказательства этого факта.
Заметьте, что некоторые банковские компании дают каникулы гражданам при рождении ребенка. Максимальный срок – 3 года. Но чтобы их получить, мало принести в банк свидетельство о рождении ребенка. Нужно еще собрать документы, подтверждающие, что с появлением на свет малыша расходы семьи выросли настолько, что молодые родители больше не могут выплачивать кредит.
По новому закону, максимальный срок ипотечных каникул составит 6 месяцев. Предполагается, что за это время заемщик решит свои проблемы и найдет способ продолжить выплаты на прежних условиях. А ту часть кредита, которую он не выплачивал в период каникул, ему придется вернуть в конце срока погашения ипотеки.
Предоставляются каникулы один раз за период кредитования. Жильё, которое оформлено в ипотеку, должно быть единственным пригодным для проживания заемщика. Действие закона распространяется только на кредиты, которые будут выданы после его вступления в силу.
Максимальный срок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечных каникул составит 5 дней. По истечении этого периода кредитная организация может отказать в предоставлении каникул заемщику, если посчитает, что его ситуация не слишком критична.
Например, отказ возможен в следующих случаях:
1. Если заемщик сможет выплачивать кредит, «урезав» немного свои расходы.
2. Если он уже не в первый раз просит изменить условия кредитования, что говорит о том, что он не предпринимает никаких действий, чтобы восстановить свою платежеспособность.
Основой расчетов является, как правило, прожиточный минимум. Конечно, это не совсем справедливо, потому что, как мы понимаем, на прожиточный минимум прожить очень трудно. Однако он позволяет хоть как-то определиться с тем, какие доходы считать действительно недостаточными для выплаты ипотеки. Так что предварительные расчеты вы можете провести сами, чтобы понять, сможет ли банк одобрить вам отсрочку.
Решение об отказе принимается банком самостоятельно на основании предоставленных документов. Может ли заемщик в этом случае обратиться в суд, и каким образом ему нужно будет доказывать свое право на получение отсрочки, в законодательстве РФ не обозначено.
Требования, которым должен соответствовать заемщик, чтобы получить каникулы:
• Быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны.
• Его возраст – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока кредитования – не более 70 лет.
• Стаж работы на последнем месте – от 3 месяцев.
• Со дня оформления ипотечного договора прошло хотя бы 3 месяца.
Другие требования могут быть выставлены банком.
Гражданин должен следовать такой последовательности при оформлении ипотечных каникул:
• Шаг 1. Нужно прийти в офис банка, в котором оформлена ипотека, и написать заявление. В заявлении указывается причина, не позволяющая выплачивать кредит в полном объеме, а также сумма, которую заемщик готов вносить ежемесячно.
• Шаг 2. Соберите доказательства неплатежеспособности. К заявлению обязательно прилагаются подтверждающие документы, иначе в оформлении откажут.
• Шаг 3. Дождитесь решения банка.
Банк рассматривает заявление, принимает решение и оповещает заемщика. Если решение положительное, нужно будет еще раз подъехать в офис банковской компании в назначенное время, чтобы подписать дополнительное соглашение к договору ипотеки и ознакомиться под роспись с новым графиком платежей.
После этого заемщику остается только своевременно вносить платежи, чтобы не подвергаться штрафам.
К несомненным плюсам каникул можно отнести:
1. Снижение финансовой нагрузки на заемщика.
2. Возможность избежать пеней за просрочку платежей.
3. Возможность сохранить свое жилье.
4. Сохранение хорошей кредитной истории.
Но есть и ряд недостатков:
1. Срок кредита увеличивается, следовательно, увеличивается переплата, потому что проценты начисляются каждый месяц на остаток долга.
2. В некоторых случаях банк может повысить процент по ипотеке. Например, если причиной отсрочки стал ремонт жилья.
3. Возможное повышение ставок по вновь выдаваемым кредитам, если в новый закон не внесут поправки, запрещающие это.
Суть ипотечных каникул
Обращаясь за ипотечными каникулами в банки, необходимо понимать, какой будет результат. Главное в льготном периоде – выплачивать кредит придется, но на изменившихся условиях. Все корректировки (срок, размер платежей и прочее) обговариваются в дополнительном соглашении.
Всего предусматривается четыре вида каникул:
1. Заёмщик погашает только проценты, а сумма основного долга не меняется (тело кредита разбивают на платежи для последующего погашения).
2. Допускается внесение части стандартной ежемесячной суммы, состоящей из процентов и тела кредита (платеж меньше обычного).
3. На льготный период клиент освобождается от любых поступлений в банк, но по его окончании срок кредита продлится на количество дней этого период (об этом говорится в законе об ипотечных каникулах).
4. Либо срок ссуды увеличивается с целью снижения размера платежа (в процессе продления срока пересчитываются и выплаты).
Когда заёмщик платит только часть процентов и часть основного долга, невнесенный остаток за период каникул распределяют на платежи, что ему только предстоит внести. Если дается полная отсрочка, после возобновления оплаты и внесения плановых сумм придется гасить задолженность, образовавшуюся в льготный период. Учитывайте такие нюансы, перед тем, как оформить ипотечные каникулы по вашему займу.
На послабление условий кредитного договора может рассчитывать любой клиент банка, если у него есть документальное подтверждение трудной финансовой ситуации. Но получить отсрочку более одного раза не выйдет. Дают ее на одно ипотечное соглашение. Выбор периода каникул ограничен максимальным значением в полгода. Хотя некоторые банки сейчас допускают более длительную отсрочку.
При обращении за льготой, важно понимать суть ипотечных каникул. Если вы уже оформили дополнительное соглашение на 3 месяца, переоформить его более долгий период уже нельзя.
Также заёмщик должен соответствовать определенным условиям:
• недвижимость, купленная в ипотеку – единственное жильё заявителя;
• сумма по кредиту не превышает 15 миллионов рублей;
• ранее положения кредитного соглашения не менялись;
• до данного обращения заёмщик не пользовался аналогичной льготой;
• у клиента есть доказательства трудного материального положения.
Когда закон об ипотечных каникулах вступит в силу, данные правила начнут действовать повсеместно. Банки будут проверять заявителей по базе Росреестра на наличие другой недвижимости или доли в квартире.
За отсрочкой вправе обратиться только клиент банка, оформивший в нем ипотеку. По другим видам кредитов подобная льгота не действует. Причем в договоре должен быть указан жилой объект. На коммерческую недвижимость льгота не распространяется.
Получить ипотечные каникулы при рождении ребенка можно уже в этом году. Законодательный акт вступил в силу спустя 90 дней с момента опубликования. С этого дня каждый заёмщик получит право обращения за льготой.
Но перед посещением финансовой организации с заявлением о предоставлении каникул, желательно изучить сам закон:
1. В нем четко указано, что на 1 договор можно получить льготу только 1 раз.
2. Клиент сам выбирает период отсрочки, хотя максимальный срок установлен законодательно.
3. Если кредит оформлялся до текущего года, на него тоже распространяются правила нормативного акта.
4. Пока длится действие дополнительного соглашения, забрать жильё банк не сможет, как и потребовать досрочного погашения.
5. Законопроект об ипотечных каникулах предусматривает обращение в банк, но здесь могут отказать при отсутствии оснований для предоставления отсрочки.
6. Существует два основных варианта льготы – не платить определенный период, либо вносить уменьшенную сумму.
7. Допускается досрочное прекращение отсрочки и внесение всех платежей в полном объеме. Тогда период кредита не увеличится.
Как взять ипотечные каникулы – просто направьте в кредитную организацию заявление с просьбой об их предоставлении, подтвердив ее документальными доказательствами. Последует проверка наличия оснований и заключение дополнительного соглашения, либо отказ в таковом.
Оформление ипотечных каникул
Для получения ипотечных каникул по данному ипотечному кредиту не должна была проводиться реструктуризация кредита по инициативе заемщика, другими словами воспользоваться ипотечными каникулами можно только один раз за срок жизни ипотечного кредита. Даже если Вы рефинансировали ипотечный кредит в другой банк, то реструктуризации по инициативе заемщика не должно быть ни в первом банке, ни во втором.
Если у Вас в собственности несколько квартир или жилых домов, то воспользоваться ипотечными каникулами тоже нельзя. Каникулы дадут только тому заемщику, у которого в ипотеке единственное жилье для постоянного проживания. Кроме того, ипотечные каникулы дадут только тем заемщикам, которые объективно попали в трудную жизненные ситуацию.
К таким ситуациям закон относит пять возможных событий:
1. Снижение ежемесячного дохода на 30% или более по сравнению со среднемесячным доходом за последний год.
2. Потеря работы, причем нужно будет зарегистрироваться на бирже труда в качестве безработного.
3. Временная нетрудоспособность по болезни или из-за травмы в течение двух последних месяцев.
4. Получение инвалидности первой или второй группы.
5. Потеря кормильца в семье, имевшего других иждивенцев-членов семьи.
Процедура получения ипотечных каникул очень проста. Вам нужно написать заявление в отделении своего банка с указанием одной из пяти видов трудных жизненных ситуаций, а также указать срок ипотечных каникул, который потребуется для восстановления финансового положения. Максимальный срок ипотечных каникул, предусмотренный законом, составляет шесть месяцев.
Банк, в свою очередь, обязан рассмотреть такое заявление в течение пяти рабочих дней. При этом банк может запросить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию заемщика. Но отказать банк не имеет права, если все требования закона об ипотечных каникулах выполнены.
Во время действия ипотечных каникул банк не имеет право обращать взыскание на заложенную недвижимость, а заемщик либо не вносит никаких средств либо вносит ежемесячно меньшую сумму, которую заранее указан в заявлении на ипотечные каникулы.
После окончания ипотечных каникул Ваш платеж по ипотечному кредиту будет составлять равно столько же, сколько был до ипотечных каникул. Однако это не значит, что банк просто простит Ваши платежи за время ипотечных каникул. Закон обязывает перенести эти платежи на период после окончания срока кредитного договора. Таким образом, срок Вашего кредитного договора увеличится на срок ипотечных каникул.
И напоследок хотелось бы посоветовать не рассматривать эту меру как Вашу выгоду и использовать ее только в крайнем случае, заранее взвесить все «за» и «против», потому что бесследно такая процедура не проходит. Закон обязывает банки отправлять информацию об ипотечных каникулах в бюро кредитных историй, поэтому при получении следующего кредита другой банк может отказать из-за нестабильного финансового положения.
Срок ипотечных каникул
Максимальный срок каникул — шесть месяцев. В этот период можно не платить по основному долгу или проценты по нему. Если заемщик хочет снизить размер ежемесячных выплат, то он должен указать сумму таких платежей, их срок и дату начала каникул. Для этого заемщику нужно предоставить документы, подтверждающие, что он действительно оказался в трудной ситуации. Заявление и документы банк рассмотрит в течение пяти рабочих дней, и если все в порядке — предоставит каникулы. Финансовая организация не вправе требовать от заемщика дополнительные документы, которые не прописаны в данном законе.
В ближайшее время заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, смогут взять ипотечные каникулы. На время их действия можно не выплачивать жилищный кредит или сократить платежи по нему. Соответствующий закон принят Госдумой и одобрен Советом Федерации.
О том, на кого распространяется действие нового закона об ипотечных каникулах, как им воспользоваться и как выплачивать кредит потом — в коротких карточках.
Ипотечных каникулы — это отсрочка погашения жилищного кредита (основного долга и уплаты процентов). Во время таких каникул кредитор не может взыскать заложенную квартиру или дом, а также требовать с заемщика уплаты долга по ипотеке и применять к нему иные штрафные санкции. Закон должен помочь ипотечным заемщикам, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации и не могут выплачивать кредит. Отсрочка поможет гражданам снизить финансовую нагрузку в сложный период и при этом не потерять заложенное по кредиту жилье. Сегодня некоторые крупные банки уже предоставляют каникулы, но условия рассматривают индивидуально. Теперь вне зависимости от кредитной организации заемщики смогут решить проблемы с выплатой кредитов.
Закон не подразумевает помощь всем категориям граждан. Его действие распространяется на безработных (официально зарегистрированных в службе занятости), а также временно потерявших трудоспособность на срок более двух месяцев. Если работа сохранилась, но среднемесячный доход заемщика сократился более чем на 30%, также можно будет взять ипотечные каникулы. Но при этом размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков). Льготной отсрочкой по платежам смогут воспользоваться получившие инвалидность I или II группы. Также льготы распространяются на семьи, у которых на иждивении несовершеннолетние дети или члены семьи получили инвалидность, при этом среднемесячный доход домохозяйства упал более чем на 20%, а сумма ежемесячных выплат превышает 40% от дохода.
Можно будет выбрать два вида льгот — отсрочку платежей или сокращение их размера. Максимальный срок каникул — шесть месяцев. В этот период можно не платить по основному долгу или проценты по нему. Если заемщик хочет снизить размер ежемесячных выплат, то он должен указать сумму таких платежей, их срок и дату начала каникул. Для этого заемщику нужно предоставить документы, подтверждающие, что он действительно оказался в трудной ситуации. Заявление и документы банк рассмотрит в течение пяти рабочих дней, и если все в порядке — предоставит каникулы. Финансовая организация не вправе требовать от заемщика дополнительные документы, которые не прописаны в данном законе.
Льготные каникулы можно будет взять только один раз в жизни в отношении одного кредита, при этом жилье должно быть единственным пригодным для проживания. Также закон сильно ограничивает сумму ипотечного кредита: льгота будет предоставляться, если сумма кредита не превышает 15 млн. руб. Правда, правительство может увеличить этот лимит отдельным постановлением. Действие закона будет распространено на все ипотечные договора независимо от срока их выдачи.
После окончания ипотечных каникул срок возврата кредита автоматически увеличивается на период отсрочки. Размер переплаты и срок по кредиту может увеличиться, так как в льготный период будут начисляться проценты по основному долгу, а основной долг не гасится. Если заемщик справится со сложной ситуацией раньше, то он вправе досрочно погасить сумму (или ее часть) кредита, чтобы сократить долг, при этом действие ипотечных каникул не будет прекращено.
Законопроект был разработан на основании послания президента Федеральному собранию. Госдума приняла закон 18 апреля, Совет Федерации одобрил его и отправил на подписание Владимиру Путину. Закон вступил в силу через 90 дней с момента его официального опубликования — то есть не ранее июля текущего года.
Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. 
