Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. Связаться с автором
Приветствую Вас дорогие читатели, сегодня я подготовил для вас статью про ипотечные каникулы и все что с ними связано, мы разберем все изменения, которые произошли в 2020 году и произойдут в 2021. Статья получилась большая, поэтому я разбил её на темы для более удобной навигации:
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по внесению ежемесячных платежей в рамках кредитных договоров. В 2020-2021 годах действует закон, который обязал банки выдавать каникулы по ипотечным кредитам заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.
Но с 3 апреля 2020 года в силу вступил еще один проект — он предполагает возможность получить ипотечные каникулы из-за коронавируса.
Установлены максимальные размеры ипотеки для каникул:
• Москва: до 4,5 млн. рублей;
• Санкт-Петербург, Дальний Восток и Московская область: до 3 млн. рублей;
• другие регионы: до 2 млн. рублей.
Это предел выданного кредита, а не остатка долга, поэтому если вы брали ипотеку на большую сумму, воспользуйтесь обычными ипотечными каникулами, о которых мы расскажем чуть ниже.
Давайте рассмотрим, как получить каникулы по ипотеке из-за коронавируса.
Закон работает для физических лиц:
• люди, у которых ежемесячные доходы упали более, чем на 30% в связи с эпидемией по сравнению с прошлогодним уровнем;
• предприниматели, деятельность которых пострадала от коронавируса (по кодам ОКВЭД деятельность ИП должна считаться пострадавшей от пандемии).
Максимальный период отсрочки — полгода.
В течение каникул начисляются проценты по договору, ставка не меняется.
Выплатить набежавшую сумму нужно после окончания расчетов. Банк не вправе взимать дополнительные комиссии за услугу, штрафовать или иным способом наживаться на каникулах по ипотеке в связи с коронавирусом.
Ниже мы представляем инструкцию и ответ на вопрос — как получить отсрочку, если человек подходит под описанные критерии. Потребуется:
• обратиться в банк устно по телефону или через онлайн-банкинг;
• банк в течение 5 дней рассмотрит заявление;
• в течение 90 дней направить подтверждение: выписку с карточки, НДФЛ, уведомление об увольнении, другие документы, свидетельствующие о падении доходов.
Предпринимателям: выписку из ЕГРИП с основным ОКВЭД и выписку по расчетному счету.
Список документов лучше выяснить в банке. К примеру, если вы получали зарплату на карту банка, где у вас ипотека, дополнительно доказывать снижение доходов не придется.
В Сбербанке уже подготовили список документов на разные случаи.
Такой порядок получения каникул по ипотеке из-за коронавируса обязателен во всех кредитных организациях страны.
Если ваш банк отказал в отсрочке, остается 2 варианта:
1. Обратиться в Центробанк с жалобой и дождаться принудительного введения каникул по заявке, если вы уверены, что подходите под критерии пострадавших от пандемии.
2. Просить каникулы на общих условиях — по закону, который позволяет получить льготную отсрочку по ипотеке на полгода. Как это сделать — читайте дальше.
Одним из майских указов Президента стал законопроект об ипотечных каникулах. Он предусматривает возможность получения льгот заемщиками по ипотечным договорам. Заемщик, по воле обстоятельств очутившийся в непростой материальной ситуации, имеет право на отсрочку.
Ипотечные каникулы – что это такое, как получить временную передышку? Это отсрочка платежей по договору ипотечного кредитования. Льгота бесспорно предоставляется заемщикам, взявшим ипотеку, и не имеющим альтернативного жилья в собственности.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Оплата части взноса. Клиент сам определяет, какая сумма будет для него подъемной.
2. Полное отсутствие ежемесячных платежей в фиксированный период. Человек может вообще ничего не платить, чтобы поправить финансовое положение.
Человек вправе самостоятельно выбрать, какой вариант будет наиболее оптимальным. Никаких ограничений нет.
Максимальный срок каникул составляет 6 месяцев. На протяжении льготного периода заемщик может не опасаться, что банк подаст в суд или заберет квартиру за невыплаты.
Банк-кредитор не вправе удерживать комиссии или иные платежи. Услуга предоставляется на бесплатной основе, по заявлению ипотечного заемщика. В этот период жилье под залогом не может взыскиваться или арестовываться за неуплату. Условия договора не могут быть изменены в худшую для человека сторону.
Если вводится отсрочка, то кредитный договор автоматически пролонгируется. Если человек не вносит плату полгода, то ипотека продлевается на этот срок без применения санкций. Заемщик может в любой момент начать вносить платежи, даже ранее запрошенного срока отсрочки.
Можно ли продлить каникулы? Нет. Максимальный срок отсрочки – полгода. Но если заемщик брал отсрочку, скажем, на 3 месяца, он может потом еще раз воспользоваться отсрочкой на тот же срок.
Если вы воспользовались каникулами и потом рефинансировали кредит, вы вправе запросить еще раз законную рассрочку. После рефинансирования оформляется новый договор, и юридически это новый кредит. А значит, повторно возникает право на каникулы.
Когда вступит закон об ипотечных каникулах? Путин подписан закон об ипотечных каникулах, в силу проект вступил в августе того же года. Воспользоваться правом можно с момента ухудшения финансового положения.
Нормы предусматривают ряд ситуаций, когда может быть выдана льготная отсрочка:
• клиент получил инвалидность первой или второй группы;
• в семье сократились доходы за два месяца до обращения за отсрочкой. Снижение – больше, чем на 30% по сравнению с уровнем доходов за предыдущие 12 месяцев. Важное условие – после сокращения доходов заемщику приходится тратить на ежемесячный платеж не меньше половины семейного бюджета;
• заемщик потерял трудоспособность на два месяца и более;
• в семье пополнение. При рождении ребенка родителям бывает тяжеловато, полугодовая отсрочка в ипотеке будет как нельзя кстати. Это же касается появления приемных детей;
• кто-то из членов стал инвалидом, из-за чего сократились доходы семьи;
• клиент потерял источник доходов и встал на учет в Центре занятости.
При обращении в банк за предоставлением каникул необходимо подготовить документы, подтверждающие наступление перечисленных выше обстоятельств и трудное финансовое положение.
Обратиться за льготой могут граждане:
• которые ранее не пользовались каникулами по текущему кредитному договору;
• с ипотекой не больше 15 миллионов рублей;
• для которых ипотечное жилье является единственным.
Перед тем как оформить каникулы, оцените свои возможности. Существует несколько видов отсрочки:
1. Частичная оплата. Вы можете договориться с банком о размере оплаты в период льготной отсрочки. Это может быть сумма, составляющая 10%, 25%, 50% от стандартного взноса или другая.
2. Оплата процентов. В основе ежемесячных взносов состоят тело кредита и проценты за пользование. Можно договориться только об оплате процентов.
3. Полное отсутствие платежей. Вы можете полгода ничего не платить.
Законные положения предусматривают, что все банки, осуществляющие деятельность по лицензии и выдающие ипотеки населению, обязаны придерживаться новых норм и предоставлять отсрочку платежей по требованию заемщика. Важное условие – финансовое положение последнего должно соответствовать перечисленным выше факторам.
Клиент, который выплачивает ипотечный кредит, может на любой стадии подать заявление в отделение Сбербанка с требованием на сокращение или полное прекращение ежемесячных выплат на срок до 6 месяцев.
Банк не вправе отказать, если:
• нет просрочек по ипотечному договору;
• предоставлен пакет необходимых документов;
• ипотека выдана 3 месяца назад и позднее.
Наличие потребительских займов и нарушений по ним не влияет на одобрение ипотечных каникул.
На период предоставленной отсрочки кредитная карта будет заблокирована. При каникулах вводится ограничение на осуществление расходных транзакций.
В банк следует представить заявление, ряд документов. Важно сделать все правильно, чтобы уменьшить риск отказа.
Ниже представлена подробная инструкция: как получить льготу, какие документы для ипотечных каникул потребуются, и где их взять:
1. Выписка из Единого гос. реестра недвижимости о правах отдельного лица. Одно из требований законодателей – ипотека должна быть для заемщика единственным жильем. Документ можно запросить в электронном и в бумажном виде в МФЦ или на сайте Росреестра.
2. Подготовить пакет документов. Какие документы потребуются в банк? Те, которые подтвердят сложное положение заемщика:
• выписки о доходах и о налогах по форме (возьмите в бухгалтерии или в ФНС – для ИП, самозанятых);
• заключение органов опеки о назначении заемщика опекуном;
• свидетельство об усыновлении или о рождении детей;
• лист нетрудоспособности (выдается и матерям/отцам в декрете);
• заключение комиссии МСЭ об инвалидности заемщика;
• выписка из Центра занятости о постановке на учет.
Могут потребоваться дополнительные документы:
• документ, устанавливающий личность заемщика;
• согласие залогодателя на оформление отсрочки, если им выступает 3 лицо;
• согласие созаемщика на предоставление каникул (например, супруга).
3. Составить заявление. Как правило, банки самостоятельно публикуют формы заявлений на разные случаи. Нужный шаблон можно найти на сайте банка, в котором бралась ипотека. В документе должны быть заполнены:
• личность должника;
• договор кредитования;
• просьба о предоставлении каникул;
• точные сроки предполагаемых каникул;
• сумма взносов в период отсрочки или условие об отсутствии взносов;
• обстоятельства, в результате наступления которых возникла необходимость в каникулах;
• другие данные по запросу.
4. Подача пакета документов. Отправить пакет можно несколькими способами:
• посетить отделение лично, сотрудник сделает отметку о приеме заявки;
• отправить дистанционно в электронной форме через личный кабинет на сайте банка;
• послать почтой – заказным письмом.
5. Ждать решения. По закону, банк должен рассмотреть документы в течение 5 рабочих дней с момента поступления пакета. Далее клиент уведомляется о результате. Если решение положительное, заемщику направляют новый график для погашения ипотеки. В других случаях банк делает запрос на дополнительные документы.
Получить решение можно следующими способами:
• по электронной почте;
• посредством СМС;
• в банковском приложении;
• в личном кабинете банка.
Если решение по вопросу не поступило, уточните в банке, когда и куда оно отправлено. Банк обязан дать письменный ответ в течение 10 дней с даты получения заявки – возможно, письмо выслано Почтой России. Если срок истек, а ответ не отправлен, заявка считается одобренной – ваши каникулы начались.
Итак, банк принял положительное решение. В течение заданного периода, когда вступит в силу ваш запрос, банк не вправе требовать оплаты. При отсрочке не начисляются дополнительные проценты или другие комиссии. Если вы запросили полное освобождение от уплаты, ни за что платить не нужно. До конца льготного периода вы можете заняться улучшением финансового состояния.
Еще один интересный бонус – заемщик освобождается от выплаты НДФЛ на экономию на процентах. Соответственно, человек может в конце налогового года вернуть часть внесенных процентов по кредитному договору через налоговый вычет. Таким правом обладают все заемщики по ипотечным договорам.
Существует несколько обстоятельств, при которых банки могут отказать:
• кредитная история испорчена. Ранее по ипотеке допускались серьезные просрочки;
• ипотечное жилье для заемщика не является единственным. Например, обнаружилась забытая доля в квартире родственников (более 18 кв.м.), или выяснилось, что дачный домик зарегистрирован как жилая недвижимость;
• сумма ипотеки превышает 15 миллионов рублей;
• заемщик ранее пользовался ипотечными каникулами по текущему кредиту.
Бывают обратные случаи. Например, заемщик при потере работы обратился в банк с пакетом документации на предоставление отсрочки. Сотрудники пакет приняли, но последовал отказ без уважительных причин. Что делать?
Необходимо обращаться с жалобой в Центральный банк, представив доказательства и документы по делу. Регулятор рассудит, можно ли взять ипотечные каникулы, и насколько законно поступил банк.
Когда ситуация не подходит под требования законодательства, рассмотрите иные варианты, чтобы облегчить жизнь и найти достойный выход:
1. Рефинансирование. Подайте заявки в разные банки и попробуйте согласовать более низкий процент – ставки по ипотекам снижаются.
2. Реструктуризация кредита.
3. Продать жилье. Это позволит рассчитаться с банком и вернуть часть денег. Правительство разрабатывает проект доступных ипотек, на этом в 2020-2021 годах можно сэкономить.
4. Обратиться за судебной реструктуризацией. Процедура проводится в рамках банкротства физического лица, но банкротом заемщик не признается. Он получает возможность рассчитаться с долгами в разумный срок на льготных условиях. Процедура ведется через Арбитражный суд. В крайнем случае можно обратиться за признанием банкротства. Будет проводиться реализация имущества, оставшиеся долги будут списаны. Ипотечное жилье выставляется на продажу, средства идут на удовлетворение требований кредиторов и на судебные расходы.
5. Воспользоваться льготами. Вариант подходит многодетным семьям, которые могут потратить материнский капитал на взносы по ипотеке. Заметим, что с 2020 года условия по выделению сертификатов изменились в лучшую сторону. Теперь родители смогут рассчитывать на финансовую поддержку даже при рождении первого ребенка.
6. Обратиться по программе господдержки на ДОМ РФ (АИЖК).
Просрочки и нарушение обязательств серьезно влияют на кредитную историю, понижая рейтинг заемщика. Но это не касается случаев с официальной законодательной отсрочкой по ипотеке.
Льготный период не считается невыполнением обязательств и никак не отражается на кредитной истории. Юридически это выглядит как пролонгация договора.
Сведения о приостановленных выплатах на основании законных положений попадут в кредитную историю. Они будут учитываться кредитными организациями в дальнейшем, при вынесении решений о новых кредитах.
Закон об ипотечных каникулах – это прекрасная возможность для улучшения материального положения семьи, для получения «передышки» от финансового давления.
Условия для ипотечных каникул в 2020-2021 годах
Чтобы получить отсрочку по платежам, необходимо подать заявку и предоставить документы в банк лично или через онлайн-сервисы. После того, как новые поправки к закону вступят в силу, подать заявку можно будет по телефону. Более того, подтверждающие документы разрешат предоставить в течение 90 дней с момента подачи заявления. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.
Пока список необходимых документов выглядит так:
- Заявление о предоставлении ипотечных каникул. В нем необходимо указать причину, по которой требуется отсрочка, размер платежей, желаемую дату начала и окончания каникул. Если в заявлении не указать даты, то банк установит их автоматически, и началом каникул станет дата подачи заявления, а окончание произойдет через шесть месяцев. Заемщик может попросить любой срок отсрочки до шести месяцев. Всегда лучше перестраховаться и указывать минимально возможный платеж и максимально возможный срок. Если финансовая ситуация заемщика улучшится до окончания ипотечных каникул, то можно досрочно их прервать, внеся сумму платежа больше, чем указано в заявлении. А вот уменьшать согласованный с банком размер платежей и продлевать срок ипотечных каникул нельзя.
- Паспорт гражданина РФ.
- Выписка из ЕГРН. Документ подтвердит, что данное жилье является единственным.
- Документ, подтверждающий сложную ситуацию.
- Письменное согласие залогодателя.
Если кредит был взят под залог собственной квартиры, согласие не потребуется, а если чужой, придется брать согласие владельца имущества.
Все эти документы в 2020-2021 годах можно принести лично в отделение банка, либо же через личный кабинет загрузить и отправить в электронном виде дистанционно. Банк обязан рассмотреть заявку в течение пяти рабочих дней. Если потребуются какие-либо дополнительные документы, банк их запросит, а после их предоставления возьмет еще пять рабочих дней.
Напомним, что ипотечные каникулы предоставляются в рамках российского законодательства, поэтому в случае отказа в рассмотрении заявки, отсутствии ответа или не соблюдение сроков рассмотрения банком, можно написать жалобу в Центральный Банк.
Факт того, что заемщик воспользовался ипотечными каникулами не увеличит и не уменьшит сумму основного долга и процентов. Это не поощрение, и не наказание, а возможность на некоторое время взять передышку и привести свои финансы в прежнее состояние. По окончании отсрочки придется снова платить ту же самую сумму, которая была до предоставления каникул.
Когда закончится основной срок ипотечных выплат, к нему добавят месяцы ипотечных каникул. При этом общая сумма долга не увеличивается. Если за время отсрочки заемщик производил хоть какие-то выплаты, их размер вычтут из суммы долга. Тогда платежи последних месяцев, добавленных к основному сроку, сократятся на сумму этих внесенных средств. Все это будет отражено в новом графике платежей, который предоставит банк.
Информацию о том, что заемщик воспользовался кредитными каникулами, обязательно занесут в кредитную историю. Если во время отсрочки добросовестно соблюдать оговоренные с банком условия: не задерживать платежи или вносить меньшие суммы, – кредитный рейтинг не пострадает.
По закону ипотечные каникулы предоставляются только один раз на конкретный объект. Однако пандемия внесла свои коррективы, и Центральный Банк России рекомендовал кредитным организациям смягчить условия для тех заемщиков, которые пострадали в результате распространения опасной болезни.
В частности, в информационном письме указывалось, что желательно ввести следующие меры:
• Те, кто потерял работу из-за введенного карантина или заболел коронавирусом, могут повторно воспользоваться ипотечными каникулами;
• В случае заболевания коронавирусом не обязательно находиться на больничном более двух месяцев, чтобы получить ипотечные каникулы;
• Все обращения от заемщиков принимать дистанционно .
Хотя информационное письмо от Центробанка носит рекомендательный характер, крупные банки прислушались и рассматривают все заявки на ипотечные каникулы в индивидуальном порядке.
3 апреля президентом были подписаны поправки в закон о кредитах.
Ипотечные каникулы как и прежде можно получить на срок до шести месяцев. На этот период заемщик имеет право совсем отказаться от платежей, либо сократить их сумму.
Для того, чтобы воспользоваться отсрочкой, необходимо соответствовать следующими требованиям:
1. Максимальная сумма кредита не должна превышать установленный правительством размер:
• 4 500 000 рублей для жителей Москвы;
• 3 000 000 рублей для жителей Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа;
• 2 000 000 рублей для жителей остальных регионов.
2. Доходы заемщика сократились более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом. Этот факт придется подтверждать документально: справкой 2-НДФЛ, справкой из агентства занятости населения о том, что заемщик поставлен на учет в качестве безработного, и так далее.
3. На момент запроса отсрочки по кредитным платежам не действует другой льготный период. Запросить «чрезвычайные кредитные каникулы» (для пострадавших от коронавируса) можно до 30 сентября 2020 года.
Запрос на предоставление льготного периода необходимо делать по телефону. При этом важно уточнить, что заявка производится по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах».
После поступления заявления банк рассматривает его в течение 5 рабочих дней, а на предоставление документов заемщику отводится 90 дней. В течение этого периода кредитная организация не имеет права отказать в отсрочке на том основании, что документы не предоставлены. Кроме того, банк может самостоятельно запрашивать необходимые справки в госорганах, но тогда заемщик не обязан их предоставлять.
Если размер кредита больше, чем установленный минимум, или жизненная ситуация не связана с последствиями пандемии коронавируса, можно обратиться за ипотечными каникулами по правилам, утвержденным ранее. Но для этого придется собирать и предоставлять все необходимые документы, а их в условиях самоизоляции достать будет скорее всего непросто.
В любом случае кредитные организации стараются идти навстречу своим клиентам, особенно в сложный для всех период эпидемии. Банку проще согласовать заемщику временную отсрочку, чем потом взыскивать с него долг, устраивать судебные разбирательства и тратить на это время и средства. Поэтому клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, можно дать совет не бояться обращаться в банк и честно рассказывать о своих проблемах, чтобы вместе прийти к соглашению.
Закон об ипотечных каникулах в 2020-2021 годах
Клиенты банков с ипотечным кредитом могут получить полугодовую беспроцентную отсрочку от платежей по нему согласно вступившему в силу закону об ипотечных каникулах. Заемщик может не платить по кредиту в этот период либо платить меньше.
Каникулы банк предоставляет по просьбе заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации. К таковым относят потерю кормильца, временную нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30%. На предоставление ипотечных каникул могут также претендовать граждане, зарегистрировавшиеся в качестве безработных.
Кроме того, должны исполняться другие два условия: ранее положения ипотечного договора по требованию заемщика не изменялись и предметом ипотеки является единственное жилое помещение заемщика.
По закону размер среднемесячных выплат по кредиту для оформления ипотечных каникул должен превышать 50% среднемесячного дохода заемщика.
Возможность «выйти на каникулы» касается как кредитов, взятых в рублях, так и в валюте. Максимальный размер кредита ранее был установлен в размере 15 миллионов рублей.
Правом на отсрочку в 2020-2021 годах можно будет воспользоваться только один раз по одному кредиту. Срок возврата ипотеки будет продлен на период действия ипотечных каникул.
Кроме того, на время каникул вводится запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика.
По закону данные об отсутствии платежей во время ипотечных каникул не будут заноситься в кредитную историю. Все договоры должны будут на первой странице содержать информацию о том, что заемщик имеет права на каникулы, а также все условия для этого.
Закон вступает на фоне того, как в прошлые годы в России был отмечен ипотечный бум.
О необходимости введения ипотечных каникул Путин заявил во время послания к Федеральному собранию. По его мнению, введение этой меры возможно без ущерба для финансовых организаций. Такая отсрочка по выплатам должна быть предусмотрена для россиян, которые временно лишились дохода.
Ипотечные каникулы позволят предотвратить потерю ими жилья, отмечал президент.
«Загонять человека в тупик нельзя, нужны законодательные гарантии», — сказал Путин.
По его словам, гражданам России будет предоставлена возможность «сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее».
В марте глава государства уточнил, что ипотечные каникулы будут распространяться на все ипотечные кредиты, в том числе и на выданные ранее.
«По общему правилу закон обратной силы не имеет, и это означает, что новые правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Но мы с вами такой оговорки не сделали. Это отчасти и моя вина, я не сделал такой оговорки, и люди, конечно, восприняли это так, что налоговые каникулы будут распространяться и на выданные ранее ипотечные кредиты», — указывал президент.
Банки и сегодня предоставляют ипотечные каникулы заемщикам в индивидуальном порядке после обращения, однако в каждом банке свои условия и требования. Однако обычно клиент не освобождается от уплаты процентов.
Ранее президент подписал закон о компенсации ипотечных кредитов многодетным семьям. Право на такую компенсацию имеют семьи, у которых родился третий ребенок и последующие дети. Денежная сумма до 450 тысяч рублей будет использована для того, чтобы погасить обязательства по ипотечному жилищному кредиту.
Документы для ипотечных каникул в 2020-2021 годах
Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер.
Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:
1. Письменное заявление. В заявлении нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление. Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их. Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнетесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.
2. Выписку из Росреестра. Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн.
3. Подтверждение трудной ситуации. Набор бумаг может различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.
4. Согласие владельца недвижимости. Если вы взяли ипотечный кредит под залог своего жилья, эта бумага не понадобится. Но если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.
Все эти документы в 2020-2021 годах нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов — например, дистанционно через личный кабинет на сайте банка.
Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.
Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.
Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.
Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы.
Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.
Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.
Если во время каникул вы поняли, что можете вносить платежи большего размера, чем установили для себя на льготный период, то нужно хорошенько оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.
Досрочные платежи во время ипотечных каникул не снижают сумму переплаты и общий размер долга. Просто в последние месяцы кредита выплаты будут меньше — на сумму досрочных платежей.
Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита. Но если сумма ваших платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то льготный период автоматически прекратится.
В таком случае банк получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится по вашей инициативе. В течение трех рабочих дней вам направят новый график платежей.
Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи и каникулы вам не нужны.
Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.
Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Однако этот факт не портит ее.
Другое дело — если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были. Это ухудшит ваш кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.
От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг — банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит.
Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.
Наконец, крайняя мера, но тем не менее вполне реальная — продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Может быть, удастся найти покупателя прямо во время каникул.
Не забывайте, что жилье находится в залоге у банка. То есть вам нужно заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере трех-шести месячных доходов семьи. Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями. По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в среднем человеку требуется около четырех месяцев, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере.
Ипотечные каникулы при беременности в 2020-2021 годах
Предоставление кредитных каникул является для многих животрепещущей темой. Многие семьи надеются на новый закон и это поможет им подкопить денег или улучшить свое материальное положение на период отсрочки платежей. В приведенной статье рассмотрим ипотечные каникулы для беременных и какие бумаги стоит для этого собрать семье в ожидании ребенка.
Главный ипотечный закон этого года вступит в юридическую силу с 1 августа и развяжет руки многим семьям, что просто не тянут непосильные ипотечные платежи.
Они вправе прийти в банк и попросить:
• продлить срок кредитования;
• снизить размер выплат на полгода, по ссудам в том числе.
Президент явился инициатором такого предложения, а потому закон был разработан в весьма короткий срок и банки пообещали откликнуться на предложенную инициативу.
Конечно же, здесь есть ряд своих нюансов:
1. Так, принятое заемщиком решение уменьшения месячных платежей подлежит обязательному обсуждению с представителем банка, а он, в свою очередь, представляет интересы кредитора и может предложит свои более невыгодные условия.
2. Каникулы могут быть предоставлены всего раз за весь период кредитования.
3. Банк также может пойти навстречу клиенту, а особенно женщине в положении, если первый кредитный отсроченный период был пройден без эксцессов и платежи возобновились с завидным постоянством.
Прежде чем, отправиться на каникулы, докажите свою плохую жизненную ситуацию посредством сбора пакета бумаг. Помимо установленного законом списка таких бумаг в 2020-2021 годах у Вас никто ничего требовать не вправе.
Справка из Росреестра выдается по запросу заявителя в двух форматах:
• письменный вид;
• электронный.
Заявку на получение документа Вы оставляете на сайте ведомства и готовится она до пяти дней. Услуга платная и составляет от 400 до 1 800 рублей. Цена варьируется от формата готовящейся бумаги и регионов. Кредитор, в свою очередь, получает информацию, предоставленную заемщиком и самостоятельно запросить в реестре недвижимости бумагу не может. Важная особенность, требуемая принятию к сведению прежде чем попросить отсрочку у банка: при наличии у Вас даже дачи каникулы могут не дать, но есть выход. Если Вы докажите непригодность такого жилья для проживания, то ипотечное жилье автоматически станет единственным пригодным, что требует норма закона.
Примите к сведению, что не только беременность может отсрочить погашение ипотеки, но и другие немаловажные факторы непосредственно на это влияют. Основные такие параметры приведены в таблице.
Есть особенность в размерах выплат по ипотеке, так они должны превышать 40% всех доходов семьи в месяц.
Данный проект будущего закона является реальным подспорьем для беременных женщин и прочих категорий людей.
Ипотечные каникулы кому попало и безосновательно никто не выделит. Это нужно грамотно подкрепить собранным пакетом бумаг.
Регулятор требует от заемщиков предоставление таких бумаг согласно перечню:
• больничный лист;
• заключение медицинской комиссии о присвоении лицу инвалидности;
• выписка о взятии лица на учет на биржу труда и наделение его статусом безработного;
• выписка из реестра недвижимости, что иного жилья у заемщика помимо ипотечного не существует;
• справка о доходах, свидетельствующая про их падение;
• свидетельство о рождении ребенка или взятии его на воспитание из детского дома или дома малютки;
• акт о назначении опекуна.
Два последних пункта в бумагах покажут про увеличение числа иждивенцев, которых содержит заемщик.
Ипотечные каникулы от государства в 2020-2021 годах
Закон защитит граждан, оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. Нововведения призваны не допустить, чтобы те, кто оказался в беде, остались из за долгов без единственного жилья.
Кроме того, этим документом вводится упрощенный порядок сделок с недвижимостью.
В соответствии с законом, обязательному нотариальному удостоверению больше не будут подлежать:
• сделки при отчуждении или ипотеке всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке;
• сделки по отчуждению земельных долей;
• договоры об ипотеке долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, заключаемые с кредитными организациями, и др.
Это сделает процедуру легче и быстрее, а также избавит от лишних материальных затрат.
Это беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставление банком льготного периода по требованию заемщика.
В 2020-2021 годах возможно либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам, как и дату начала этого льготного периода. При этом он не может длиться больше полугода. Прекратить льготный период заемщик также может в любой момент.
Срок возврата кредита будет автоматически продлен на период действия «ипотечных каникул».
Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того, жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным.
Также закон не распространяется на роскошное жилье – кредит не должен превышать 15 млн рублей.
В ресторане за один столом сидела две мамы и столько-же дочерей. Официант подал к столу три кофе, и при этом всем досталось по чашке. Как это возможно?
Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. 
