Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по внесению ежемесячных платежей в рамках кредитных договоров. В 2020-2021 годах действует закон, который обязал банки выдавать каникулы по ипотечным кредитам заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.
Но с 3 апреля 2020 года в силу вступил еще один проект — он предполагает возможность получить ипотечные каникулы из-за коронавируса.
Установлены максимальные размеры ипотеки для каникул:
• Москва: до 4,5 млн. рублей;
• Санкт-Петербург, Дальний Восток и Московская область: до 3 млн. рублей;
• другие регионы: до 2 млн. рублей.
Это предел выданного кредита, а не остатка долга, поэтому если вы брали ипотеку на большую сумму, воспользуйтесь обычными ипотечными каникулами, о которых мы расскажем чуть ниже.
Давайте рассмотрим, как получить каникулы по ипотеке из-за коронавируса.
Закон работает для физических лиц:
• люди, у которых ежемесячные доходы упали более, чем на 30% в связи с эпидемией по сравнению с прошлогодним уровнем;
• предприниматели, деятельность которых пострадала от коронавируса (по кодам ОКВЭД деятельность ИП должна считаться пострадавшей от пандемии).
Максимальный период отсрочки — полгода.
В течение каникул начисляются проценты по договору, ставка не меняется.
Выплатить набежавшую сумму нужно после окончания расчетов. Банк не вправе взимать дополнительные комиссии за услугу, штрафовать или иным способом наживаться на каникулах по ипотеке в связи с коронавирусом.
Ниже мы представляем инструкцию и ответ на вопрос — как получить отсрочку, если человек подходит под описанные критерии. Потребуется:
• обратиться в банк устно по телефону или через онлайн-банкинг;
• банк в течение 5 дней рассмотрит заявление;
• в течение 90 дней направить подтверждение: выписку с карточки, НДФЛ, уведомление об увольнении, другие документы, свидетельствующие о падении доходов.
Предпринимателям: выписку из ЕГРИП с основным ОКВЭД и выписку по расчетному счету.
Список документов лучше выяснить в банке. К примеру, если вы получали зарплату на карту банка, где у вас ипотека, дополнительно доказывать снижение доходов не придется.
В Сбербанке уже подготовили список документов на разные случаи.
Такой порядок получения каникул по ипотеке из-за коронавируса обязателен во всех кредитных организациях страны.
Если ваш банк отказал в отсрочке, остается 2 варианта:
1. Обратиться в Центробанк с жалобой и дождаться принудительного введения каникул по заявке, если вы уверены, что подходите под критерии пострадавших от пандемии.
2. Просить каникулы на общих условиях — по закону, который позволяет получить льготную отсрочку по ипотеке на полгода. Как это сделать — читайте дальше.
Одним из майских указов Президента стал законопроект об ипотечных каникулах. Он предусматривает возможность получения льгот заемщиками по ипотечным договорам. Заемщик, по воле обстоятельств очутившийся в непростой материальной ситуации, имеет право на отсрочку.
Ипотечные каникулы – что это такое, как получить временную передышку? Это отсрочка платежей по договору ипотечного кредитования. Льгота бесспорно предоставляется заемщикам, взявшим ипотеку, и не имеющим альтернативного жилья в собственности.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Оплата части взноса. Клиент сам определяет, какая сумма будет для него подъемной.
2. Полное отсутствие ежемесячных платежей в фиксированный период. Человек может вообще ничего не платить, чтобы поправить финансовое положение.
Человек вправе самостоятельно выбрать, какой вариант будет наиболее оптимальным. Никаких ограничений нет.
Максимальный срок каникул составляет 6 месяцев. На протяжении льготного периода заемщик может не опасаться, что банк подаст в суд или заберет квартиру за невыплаты.
Банк-кредитор не вправе удерживать комиссии или иные платежи. Услуга предоставляется на бесплатной основе, по заявлению ипотечного заемщика. В этот период жилье под залогом не может взыскиваться или арестовываться за неуплату. Условия договора не могут быть изменены в худшую для человека сторону.
Если вводится отсрочка, то кредитный договор автоматически пролонгируется. Если человек не вносит плату полгода, то ипотека продлевается на этот срок без применения санкций. Заемщик может в любой момент начать вносить платежи, даже ранее запрошенного срока отсрочки.
Можно ли продлить каникулы? Нет. Максимальный срок отсрочки – полгода. Но если заемщик брал отсрочку, скажем, на 3 месяца, он может потом еще раз воспользоваться отсрочкой на тот же срок.
Если вы воспользовались каникулами и потом рефинансировали кредит, вы вправе запросить еще раз законную рассрочку. После рефинансирования оформляется новый договор, и юридически это новый кредит. А значит, повторно возникает право на каникулы.
Когда вступит закон об ипотечных каникулах? Путин подписан закон об ипотечных каникулах, в силу проект вступил в августе того же года. Воспользоваться правом можно с момента ухудшения финансового положения.
Нормы предусматривают ряд ситуаций, когда может быть выдана льготная отсрочка:
• клиент получил инвалидность первой или второй группы;
• в семье сократились доходы за два месяца до обращения за отсрочкой. Снижение – больше, чем на 30% по сравнению с уровнем доходов за предыдущие 12 месяцев. Важное условие – после сокращения доходов заемщику приходится тратить на ежемесячный платеж не меньше половины семейного бюджета;
• заемщик потерял трудоспособность на два месяца и более;
• в семье пополнение. При рождении ребенка родителям бывает тяжеловато, полугодовая отсрочка в ипотеке будет как нельзя кстати. Это же касается появления приемных детей;
• кто-то из членов стал инвалидом, из-за чего сократились доходы семьи;
• клиент потерял источник доходов и встал на учет в Центре занятости.
При обращении в банк за предоставлением каникул необходимо подготовить документы, подтверждающие наступление перечисленных выше обстоятельств и трудное финансовое положение.
Обратиться за льготой могут граждане:
• которые ранее не пользовались каникулами по текущему кредитному договору;
• с ипотекой не больше 15 миллионов рублей;
• для которых ипотечное жилье является единственным.
Перед тем как оформить каникулы, оцените свои возможности. Существует несколько видов отсрочки:
1. Частичная оплата. Вы можете договориться с банком о размере оплаты в период льготной отсрочки. Это может быть сумма, составляющая 10%, 25%, 50% от стандартного взноса или другая.
2. Оплата процентов. В основе ежемесячных взносов состоят тело кредита и проценты за пользование. Можно договориться только об оплате процентов.
3. Полное отсутствие платежей. Вы можете полгода ничего не платить.
Законные положения предусматривают, что все банки, осуществляющие деятельность по лицензии и выдающие ипотеки населению, обязаны придерживаться новых норм и предоставлять отсрочку платежей по требованию заемщика. Важное условие – финансовое положение последнего должно соответствовать перечисленным выше факторам.
Клиент, который выплачивает ипотечный кредит, может на любой стадии подать заявление в отделение Сбербанка с требованием на сокращение или полное прекращение ежемесячных выплат на срок до 6 месяцев.
Банк не вправе отказать, если:
• нет просрочек по ипотечному договору;
• предоставлен пакет необходимых документов;
• ипотека выдана 3 месяца назад и позднее.
Наличие потребительских займов и нарушений по ним не влияет на одобрение ипотечных каникул.
На период предоставленной отсрочки кредитная карта будет заблокирована. При каникулах вводится ограничение на осуществление расходных транзакций.
В банк следует представить заявление, ряд документов. Важно сделать все правильно, чтобы уменьшить риск отказа.
Ниже представлена подробная инструкция: как получить льготу, какие документы для ипотечных каникул потребуются, и где их взять:
1. Выписка из Единого гос. реестра недвижимости о правах отдельного лица. Одно из требований законодателей – ипотека должна быть для заемщика единственным жильем. Документ можно запросить в электронном и в бумажном виде в МФЦ или на сайте Росреестра.
2. Подготовить пакет документов. Какие документы потребуются в банк? Те, которые подтвердят сложное положение заемщика:
• выписки о доходах и о налогах по форме (возьмите в бухгалтерии или в ФНС – для ИП, самозанятых);
• заключение органов опеки о назначении заемщика опекуном;
• свидетельство об усыновлении или о рождении детей;
• лист нетрудоспособности (выдается и матерям/отцам в декрете);
• заключение комиссии МСЭ об инвалидности заемщика;
• выписка из Центра занятости о постановке на учет.
Могут потребоваться дополнительные документы:
• документ, устанавливающий личность заемщика;
• согласие залогодателя на оформление отсрочки, если им выступает 3 лицо;
• согласие созаемщика на предоставление каникул (например, супруга).
3. Составить заявление. Как правило, банки самостоятельно публикуют формы заявлений на разные случаи. Нужный шаблон можно найти на сайте банка, в котором бралась ипотека. В документе должны быть заполнены:
• личность должника;
• договор кредитования;
• просьба о предоставлении каникул;
• точные сроки предполагаемых каникул;
• сумма взносов в период отсрочки или условие об отсутствии взносов;
• обстоятельства, в результате наступления которых возникла необходимость в каникулах;
• другие данные по запросу.
4. Подача пакета документов. Отправить пакет можно несколькими способами:
• посетить отделение лично, сотрудник сделает отметку о приеме заявки;
• отправить дистанционно в электронной форме через личный кабинет на сайте банка;
• послать почтой – заказным письмом.
5. Ждать решения. По закону, банк должен рассмотреть документы в течение 5 рабочих дней с момента поступления пакета. Далее клиент уведомляется о результате. Если решение положительное, заемщику направляют новый график для погашения ипотеки. В других случаях банк делает запрос на дополнительные документы.
Получить решение можно следующими способами:
• по электронной почте;
• посредством СМС;
• в банковском приложении;
• в личном кабинете банка.
Если решение по вопросу не поступило, уточните в банке, когда и куда оно отправлено. Банк обязан дать письменный ответ в течение 10 дней с даты получения заявки – возможно, письмо выслано Почтой России. Если срок истек, а ответ не отправлен, заявка считается одобренной – ваши каникулы начались.
Итак, банк принял положительное решение. В течение заданного периода, когда вступит в силу ваш запрос, банк не вправе требовать оплаты. При отсрочке не начисляются дополнительные проценты или другие комиссии. Если вы запросили полное освобождение от уплаты, ни за что платить не нужно. До конца льготного периода вы можете заняться улучшением финансового состояния.
Еще один интересный бонус – заемщик освобождается от выплаты НДФЛ на экономию на процентах. Соответственно, человек может в конце налогового года вернуть часть внесенных процентов по кредитному договору через налоговый вычет. Таким правом обладают все заемщики по ипотечным договорам.
Существует несколько обстоятельств, при которых банки могут отказать:
• кредитная история испорчена. Ранее по ипотеке допускались серьезные просрочки;
• ипотечное жилье для заемщика не является единственным. Например, обнаружилась забытая доля в квартире родственников (более 18 кв.м.), или выяснилось, что дачный домик зарегистрирован как жилая недвижимость;
• сумма ипотеки превышает 15 миллионов рублей;
• заемщик ранее пользовался ипотечными каникулами по текущему кредиту.
Бывают обратные случаи. Например, заемщик при потере работы обратился в банк с пакетом документации на предоставление отсрочки. Сотрудники пакет приняли, но последовал отказ без уважительных причин. Что делать?
Необходимо обращаться с жалобой в Центральный банк, представив доказательства и документы по делу. Регулятор рассудит, можно ли взять ипотечные каникулы, и насколько законно поступил банк.
Когда ситуация не подходит под требования законодательства, рассмотрите иные варианты, чтобы облегчить жизнь и найти достойный выход:
1. Рефинансирование. Подайте заявки в разные банки и попробуйте согласовать более низкий процент – ставки по ипотекам снижаются.
2. Реструктуризация кредита.
3. Продать жилье. Это позволит рассчитаться с банком и вернуть часть денег. Правительство разрабатывает проект доступных ипотек, на этом в 2020-2021 годах можно сэкономить.
4. Обратиться за судебной реструктуризацией. Процедура проводится в рамках банкротства физического лица, но банкротом заемщик не признается. Он получает возможность рассчитаться с долгами в разумный срок на льготных условиях. Процедура ведется через Арбитражный суд. В крайнем случае можно обратиться за признанием банкротства. Будет проводиться реализация имущества, оставшиеся долги будут списаны. Ипотечное жилье выставляется на продажу, средства идут на удовлетворение требований кредиторов и на судебные расходы.
5. Воспользоваться льготами. Вариант подходит многодетным семьям, которые могут потратить материнский капитал на взносы по ипотеке. Заметим, что с 2020 года условия по выделению сертификатов изменились в лучшую сторону. Теперь родители смогут рассчитывать на финансовую поддержку даже при рождении первого ребенка.
6. Обратиться по программе господдержки на ДОМ РФ (АИЖК).
Просрочки и нарушение обязательств серьезно влияют на кредитную историю, понижая рейтинг заемщика. Но это не касается случаев с официальной законодательной отсрочкой по ипотеке.
Льготный период не считается невыполнением обязательств и никак не отражается на кредитной истории. Юридически это выглядит как пролонгация договора.
Сведения о приостановленных выплатах на основании законных положений попадут в кредитную историю. Они будут учитываться кредитными организациями в дальнейшем, при вынесении решений о новых кредитах.
Закон об ипотечных каникулах – это прекрасная возможность для улучшения материального положения семьи, для получения «передышки» от финансового давления.
Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. 
