Ипотечные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного ипотечного платежа, либо полное приостановление выплат по ипотеке на определенный срок по соглашению между банком и заемщиком.
На сегодняшний день банки не обязаны идти на такие уступки клиентам, но могут это сделать, если существует риск невыплаты ипотечного кредита. Дело в том, что кредитной организации выгодно, чтобы клиент платил по графику, так как в этом случае прибыль составит более 100% стоимости квартиры. А вот расторжение договора, изъятие предмета залога и последующая его продажа занимают много времени и требуют дополнительных расходов. При этом выгодность сделки снижается, так как, стремясь поскорее вернуть свои деньги, банку приходится реализовывать имущество по ценам ниже рыночных.
Следует понимать, что каникулы – это всего лишь отсрочка. Сумма долга не уменьшается, меняется только график платежей.
Существуют следующие виды ипотечных каникул:
• Разбивка платежей. Этот вариант применяется, если заемщик может вносить только часть средств. Отсрочка дается на 3-4 месяца, в течение которых клиент гасит часть основного долга и проценты. Остальная часть долга будет раскидана на последующие платежи.
• Погашение процентов. Это означает, что в период отсрочки клиент будет гасить только проценты. Основной долг будет перенесен на последующие платежи. Это самый распространенный вариант каникул.
• Увеличение срока кредитования. Этот способ применяется, если кредит оформлен не на максимальный срок. То есть, если максимальный срок кредитования составляет 20 лет, а кредит взят на 15. Осуществляется пересчет на более длительный период, при этом ежемесячный платеж уменьшается.
• Полная отсрочка. Это самый редкий вид каникул. Применяется примерно в 1% случаев. Дается на 3-6 месяцев, в исключительных случаях – на год. При этом срок кредитования увеличивается на соответствующий период.
Все указанные виды не противоречат текущему российскому законодательству. Обращаясь в банк, вам могут предложить любой из этих способов для оформления «ипотечных каникул».
Законопроект об ипотечных каникулах внесли на рассмотрение спикер Госдумы Вячеслав Володин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. Володин озвучил категории граждан, для которых каникулы станут возможны.
К ним относятся:
• Лица, потерявшие работу.
• Инвалиды I и II группы.
• Те, кто потерял кормильца.
• Граждане, временно нетрудоспособные в течение 2 месяцев.
• Супруги, чей семейный доход снизился более чем на 30%.
Заметьте, что депутат Госдумы Александр Якубовский («Единая Россия») предлагает закрепить право ряда категорий граждан на ипотечные каникулы, соответствующая поправка будет предложена ко второму чтению законопроекта. В частности, речь идет об обманутых дольщиках, которые расплачиваются за еще не построенные квартиры, а сами при этом вынуждены снимать жилье. По новому закону им тоже будет дано право на льготу. Пока что его не утвердили.
Что касается величины процентной ставки, то законом никак она не регулируется, поэтому банки могут заложить возможность каникул в свои программы и увеличить проценты по вновь выдаваемым кредитам, чтобы снизить свои риски. Эксперты говорят, что так, скорее всего, и произойдет.
Для предоставления ипотечных каникул должны быть веские причины. Основанием предоставления являются документы, подтверждающие, что финансовое состояние заемщика заметно ухудшилось по не зависящим от него причинам.
Это может быть:
• Справка об инвалидности.
• Свидетельство о смерти кормильца семьи.
• Копия трудовой книжки, которая подтвердит, что человек был уволен не по собственному желанию.
Если требуются дополнительные затраты на восстановление имущества, пострадавшего в результате стихийного бедствия, нужно представить доказательства этого факта.
Заметьте, что некоторые банковские компании дают каникулы гражданам при рождении ребенка. Максимальный срок – 3 года. Но чтобы их получить, мало принести в банк свидетельство о рождении ребенка. Нужно еще собрать документы, подтверждающие, что с появлением на свет малыша расходы семьи выросли настолько, что молодые родители больше не могут выплачивать кредит.
По новому закону, максимальный срок ипотечных каникул составит 6 месяцев. Предполагается, что за это время заемщик решит свои проблемы и найдет способ продолжить выплаты на прежних условиях. А ту часть кредита, которую он не выплачивал в период каникул, ему придется вернуть в конце срока погашения ипотеки.
Предоставляются каникулы один раз за период кредитования. Жильё, которое оформлено в ипотеку, должно быть единственным пригодным для проживания заемщика. Действие закона распространяется только на кредиты, которые будут выданы после его вступления в силу.
Максимальный срок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечных каникул составит 5 дней. По истечении этого периода кредитная организация может отказать в предоставлении каникул заемщику, если посчитает, что его ситуация не слишком критична.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Если заемщик сможет выплачивать кредит, «урезав» немного свои расходы.
2. Если он уже не в первый раз просит изменить условия кредитования, что говорит о том, что он не предпринимает никаких действий, чтобы восстановить свою платежеспособность.
Основой расчетов является, как правило, прожиточный минимум. Конечно, это не совсем справедливо, потому что, как мы понимаем, на прожиточный минимум прожить очень трудно. Однако он позволяет хоть как-то определиться с тем, какие доходы считать действительно недостаточными для выплаты ипотеки. Так что предварительные расчеты вы можете провести сами, чтобы понять, сможет ли банк одобрить вам отсрочку.
Решение об отказе принимается банком самостоятельно на основании предоставленных документов. Может ли заемщик в этом случае обратиться в суд, и каким образом ему нужно будет доказывать свое право на получение отсрочки, в законодательстве РФ не обозначено.
Требования, которым должен соответствовать заемщик, чтобы получить каникулы:
• Быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны.
• Его возраст – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока кредитования – не более 70 лет.
• Стаж работы на последнем месте – от 3 месяцев.
• Со дня оформления ипотечного договора прошло хотя бы 3 месяца.
Другие требования могут быть выставлены банком.
Гражданин должен следовать такой последовательности при оформлении ипотечных каникул:
• Шаг 1. Нужно прийти в офис банка, в котором оформлена ипотека, и написать заявление. В заявлении указывается причина, не позволяющая выплачивать кредит в полном объеме, а также сумма, которую заемщик готов вносить ежемесячно.
• Шаг 2. Соберите доказательства неплатежеспособности. К заявлению обязательно прилагаются подтверждающие документы, иначе в оформлении откажут.
• Шаг 3. Дождитесь решения банка.
Банк рассматривает заявление, принимает решение и оповещает заемщика. Если решение положительное, нужно будет еще раз подъехать в офис банковской компании в назначенное время, чтобы подписать дополнительное соглашение к договору ипотеки и ознакомиться под роспись с новым графиком платежей.
После этого заемщику остается только своевременно вносить платежи, чтобы не подвергаться штрафам.
К несомненным плюсам каникул можно отнести:
1. Снижение финансовой нагрузки на заемщика.
2. Возможность избежать пеней за просрочку платежей.
3. Возможность сохранить свое жилье.
4. Сохранение хорошей кредитной истории.
Но есть и ряд недостатков:
1. Срок кредита увеличивается, следовательно, увеличивается переплата, потому что проценты начисляются каждый месяц на остаток долга.
2. В некоторых случаях банк может повысить процент по ипотеке. Например, если причиной отсрочки стал ремонт жилья.
3. Возможное повышение ставок по вновь выдаваемым кредитам, если в новый закон не внесут поправки, запрещающие это.
У одной смазливой девушки есть муж и любовник, оба богатые люди. Для неё они денег не жалеют и осыпают её дорогими подарками. А вот денег на карманные расходы не дают. Но вот у девушки после каждого презента появляются и деньги и подарки. Что для этого она делает?
Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. 
