В соответствии со статьёй 14.1 ФЗ N40-ФЗ, прямое возмещение убытков по ОСАГО – это получение ключевых страховых выплат пострадавшим у своей же страховой компании.
Система ОСАГО была введена в России Федеральным законом N 40-ФЗ, который обычно называют «Законом об ОСАГО». Следуя старым правилам, гражданин, пострадавший в ДТП, должен был обращаться за компенсацией исключительно к страховщику виновника. Поскольку далеко не все страховые компании добросовестно выполняют свои обязанности, потерпевшие часто сталкивались с проблемами.
Обнаружив эту тенденцию, законодатели решили разрешить автовладельцам самостоятельно выбирать, чей страховщик выплатит возмещение вреда.
По изменённым правилам потерпевший смог действовать по двум сценариям:
• стандартный – получение средств от страховой виновника;
• альтернативный – прямое возмещение убытков по ОСАГО от собственной СК.
Подобная свобода также не пошла на пользу, поскольку страховая компания, к которой обращался страховщик, всеми методами пыталась направить его к противоположной компании. Кроме того, некоторые водители пытались обманом получить деньги сразу у обоих страховщиков.
Совместно с введением системы ПВУ (прямого возмещения убытков по ОСАГО) в статье 14.1 ФЗ N40-ФЗ были сформированы указания для потерпевшего и СК:
• для страховщика – зоны ответственности компаний;
• для потерпевшего – способы определения компании, ответственной за выплату в конкретном ДТП.
Сам термин «безальтернативное» показывает, что потерпевший лишён права выбирать компенсирующую сторону. При этом и страховщик не сможет схитрить и отправить гражданина к компании-конкуренту.
ПВУ по ОСАГО в 2019 году регламентируется пунктами 1-9 статьи 14.1 ФЗ №40. Ключевые положения закона неоднократно изменялись и дополнялись.
Правовые и финансовые отношения между страховщиками, выполняющими выплаты по ОСАГО, регулируются статьями 183, 366 и 325 ГК РФ.
Список регулирующих документов дополняет Соглашение между страховой компанией по прямому возмещению. Любая компания, которая входит в Российский Союз автостраховщиков, обязана следовать пунктам этого соглашения. Общие указания описаны в статье 26.1 всё того же ФЗ №40.
Нужно понимать, что в 2019 году далеко не каждый страховой случай позволяет пострадавшему пользоваться прямым возмещением убытков по ОСАГО.
Чтобы выявить возможность использования ПВУ, нужно рассмотреть следующие факторы:
1. Число участников ДТП. ПВУ можно воспользоваться только тогда, когда в аварии участвовало только два ТС.
2. Наличие пострадавших. В ДТП не должен быть нанесён вред здоровью, жизни или материальным ценностям (помимо самого транспорта).
3. Доказательство виновности. ПВУ можно получить, если результаты ДТП позволяют чётко и безапелляционно определить, кто является виновником, а кто – пострадавшим.
4. Актуальность полисов ОСАГО. Обе стороны обязаны иметь на руках полис ОСАГО от компаний, обладающих актуальной лицензией.
Несоблюдение хотя бы одного из этих условий может стать основанием для отказа в прямом возмещении убытков на основании приложения №7 к «Соглашению о ПВУ». Пострадавшему придётся обращаться к страховщику виновника.
Введение безальтернативного ПВУ обеспечило ряд изменений в условиях получения прямого возмещения по ОСАГО в 2019 году:
1. Запрещён самостоятельный выбор пострадавшим стороны, которая будет оплачивать ущерб.
2. ПВУ недоступно для видов повреждений, не относящихся к прямым повреждениям транспортного средства.
3. Автомобильные прицепы, считающиеся отдельными транспортными средствами, не берутся в учёт как полноценные участники ДТП. Это нововведение имеет особое значение, поскольку ранее правило «два участника ДТП» могло быть нарушено наличием прицепа у пострадавшего или виновника.
Важное уточнение: если условия для получения ПВУ выполнены, но СК объявила себя банкротом и потеряла лицензию, пострадавший всё равно получит деньги от страховой виновника. Об этом говорит приложение №7 к «Соглашению о ПВУ». Средства возьмут из компенсационной базы РСА. В 2019 году СК не может отказать в выплате по причине того, что владелец полиса и пострадавший водитель являются разными лицами.
Можно выделить два перечня документов, которые может запросить страховщик: обязательный и необязательный.
В обязательный комплект документов, которые страховая запросит без каких-либо сомнений, входит:
• извещение о ДТП;
• заявление;
• Копия протокола от сотрудника ГИБДД в установленной форме (или составленный на месте ДТП Европротокол);
• копии документов, на основании которых потерпевший владеет повреждённым транспортным средством;
• доверенность в случае, если интересы пострадавшего представляет иное лицо;
• квитанции об оплате расходов, понесённых в результате ДТП (услуги по эвакуации и хранению повреждённого автомобиля, а также иные затраты).
Дополнительно, при прямом возмещении убытков по ОСАГО в 2019 году, страховая компания может попросить у клиента следующие документы (по обстоятельствам и при необходимости):
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• копия полиса ОСАГО от заявителя;
• реквизиты банковского счёта, на который будет произведена оплата (если пострадавший выбрал безналичный метод получения средств);
• копия водительского удостоверения;
• копия паспорта.
Страховая компания должна принимать документацию по специальному акту, в котором отражён полный перечень передаваемых бумаг. Составляют два экземпляра акта по одному для каждой стороны. Такой способ подтверждения передачи документов позволяет гарантировать водителю то, что страховая ничего не потеряет.
Было отмечено, что в перечень документов на получение ПВУ обязательно входит заявление от пострадавшей стороны. Шаблон такого документа может предоставить непосредственно сама СК. Несмотря на это, заявление можно составить и в свободной форме – важно лишь, чтобы оно содержало необходимую информацию.
В заявлении о прямом возмещении убытков по ОСАГО нужно обязательно указать следующие сведения:
• название страховой компании;
• персональная информация о заявителе (контактная информация, адрес проживания, ФИО и т. д.);
• адрес регистрации пострадавшей стороны;
• номера полисов ОСАГО;
• информация о доверенном лице, если заявление подаёт представитель пострадавшего (например, компетентный юрист);
• сведения о виновной стороне;
• данные по ТС обоих участников ДТП;
• информация о понесённых в результате аварии расходах;
• подпись заявителя и дата передачи документа в страховую компанию.
Если автомобиль после ДТП не способен самостоятельно передвигаться и не сможет прибыть в СК для осмотра, то дополнительно нужно указать его местоположение. Это необходимо для того, чтобы представитель страховщика смог приехать и зафиксировать повреждения с целью оценки степени ущерба и суммы страховой выплаты по ПВУ.
В общем виде поэтапная инструкция по получению ПВУ от страховщика в 2019 году выглядит следующим образом:
1. Первый шаг: составление документации на месте аварии. Этот этап требует особого внимания со стороны потерпевшего, поскольку от правильности оформления документов напрямую зависит возможность получения выплат. Неправильно составленные бумаги часто становятся основанием для отказа в ПВУ (особенно актуально при использовании Европротокола). Также нужно тщательно проследить, чтобы факты были отражены в полной мере.
2. Второй шаг: передача документов страховщику. После оформления ДТП, подходящего под прямое возмещение убытков по ОСАГО, водитель должен передать уведомление о происшествии, заявление о получении ПВУ и иную документацию в собственную страховую компанию. Законодательство выделяет на это 5 рабочих дней при составлении Европротокола (статья 11.1 пункт 2 ФЗ №40) и 3 года при вызове на место ДТП сотрудников ГИБДД.
3. Третий шаг: рассмотрение документации сотрудниками СК. Предоставленные бумаги подвергнутся тщательному анализу со стороны страховщика. По завершению водитель получит заключение о соответствии аварии страховому случаю, предусматривающему возможность выплаты ПВУ.
4. Четвёртый шаг: осмотр транспортного средства. Работники страховой компании осмотрят автомобиль и оценят тяжесть ущерба. В результате будет объявлена сумма ущерба, подлежащая возмещению. При несогласии пострадавший может заявить страховой компании необходимость проведения независимой экспертизы степени повреждений (статья 12.1 ФЗ №40).
5. Пятый шаг: получение выплаты. Если страховой случай подходит под прямое возмещение убытков, то СК выплатит средства в течение 20 календарных дней со дня получения заявления и сопутствующих документов. Деньги можно получить в наличной или безналичной форме по желанию потерпевшего. В дальнейшем СК самостоятельно будет решать вопросы по возмещению затрат со страховой виновника.
Размер компенсационной выплаты по ПВУ определяется представителями страховой компании или независимым экспертом по результатам осмотра повреждённого автомобиля.
Пострадавший имеет право не согласиться с результатами оценки и провести повторную экспертизу. В таких случаях он может самостоятельно выбрать компанию, предоставляющую независимого эксперта, но при этом и затраты ему придётся нести самому. Впоследствии можно возместить эти расходы и сумму, которая недоплачена в результате неверной оценки, через суд.
При определении итоговой суммы прямого возмещения убытков по ОСАГО учитывается следующая информация:
1. Регион страхования ТС. Дело в том, что каждый регион устанавливает собственные ставки на восстановительные работы.
2. Продолжительность срока страхования. Здесь всё достаточно просто – чем длительнее срок действия договора ОСАГО, тем крупнее сумма выплаты.
Вышеописанные показатели складываются, в результате чего формируется конечная сумма, на которую может претендовать потерпевший водитель в случае прямого возмещения убытков по ОСАГО в 2019 году.
Разберём основные ситуации, в которых страховая компания может отказать в компенсации ущерба своему клиенту. При этом такой отказ вовсе не означает, что потерпевший не сможет получить средства, а лишь говорит о том, что СК перенаправит клиента в компанию виновника.
Перечень ситуаций, в которых СК откажет в ПВУ на основании приложения №7 к «Соглашению о ПВУ», можно представить так:
• компания виновника уже приняла заявление по этому ДТП (по любым причинам);
• в результате ДТП было начато судебное разбирательство (при этом неважно, по какому поводу – главное, чтобы он был связан с аварией);
• ДТП оформили по Европротоколу, но при этом участники сомневаются в правильности составления сопутствующих бумаг;
• в распоряжении одного из участников имеется только «Зелёная карта», при этом полис ОСАГО отсутствует;
• инспектор не смог с уверенностью установить, кто именно является виновником происшествия.
Если получению прямого возмещения убытков по ОСАГО от собственной страховой компании ничего не мешает, то можно смело приступать к его оформлению.
Несмотря на то, что введение безальтернативного ПВУ закрыло ряд существенных пробелов в процедуре получения компенсации, ряд проблем всё же остаётся актуален.
При оформлении прямого возмещения убытков по ОСАГО можно столкнуться со следующими трудностями:
• сумма выплаты по ПВУ может быть на 15-25% ниже реальной;
• страховщики часто пытаются склонить клиента при первом посещении подписать соглашение о выплате, которое фиксирует сумму возмещения и срок его выдачи;
• любая ошибка в документах по ДТП может стать законной причиной для отказа в прямой выплате (особенно актуально, когда участники не вызвали сотрудников ГИБДД);
• ДТП произошло без контакта между ТС, а в условиях к получению ПВУ указана формулировка «два ТС».
Первая проблема – занижение выплат. Даже не взирая на то, что законодательство предусмотрело обязательность и безальтернативность выплат по страховому случаю, СК всё же могут постараться занизить сумму.
Суть проблемы кроется в том, что при использовании ПВУ проводки расчётов для страховой компании ведутся по строго фиксированным суммам, определённым Российским Союзом автостраховщиков. РСА не интересуется тем, каков размер конкретной выплаты по страховому случаю – сумма возмещения затрат для СК со стороны РСА формируется исключительно по информации о пострадавшем автомобиле и регионе, в котором произошло происшествие.
Результатом такого подхода становится то, что страховщик может как понести существенные убытки, так и ощутимо заработать на своём клиенте. Подобные возможности способствуют тому, что СК стараются занижать суммы выплат всеми доступными способами. Занижение размеров возмещений при ДТП с дорогим транспортным средством позволит покрыть затраты, а при аварии с дешёвым автомобилем – неплохо заработать на возврате от РСА.
В результате получается так, что разница в суммах между стандартным возмещением и выплатой методом ПВУ может составлять около 30%.
Вторая проблема – оформленное соглашение о выплате. Оформление такого документа – это распространённая хитрость, которой стараются пользоваться страховщики в 2019 году. Эта бумага имеет юридическую силу и устанавливает фиксированный размер выплаты при наступлении страхового случая, а также дату и порядок её получения. Если клиент согласился на подобный вариант, то он лишается возможности проведения реальной оценки ущерба при ДТП.
При наличии соглашения страховая попросту выплатит ту сумму, которая указана в документе. Конечно, эта сумма может превышать реальный ущерб, однако такое происходит крайне редко. Пострадавший может оспорить это соглашение в судебном порядке, однако практика показывает, что подобные дела редко решаются в пользу заявителя.
Третья проблема – отсутствие непосредственного контакта между автомобилями. Закон гласит, что одним из условий выплаты ПВУ является участие в ДТП двух транспортных средств. Это означает, что автомобили обязательно должны столкнуться. В противном случае на прямое возмещение рассчитывать не придётся.
Судебная практика устанавливает, что подобные ДТП считаются страховыми случаями тогда, когда автомобиль во время аварии использовался по назначению: ехал, остановился, парковался, буксировался и т. п.
Разница между обычным страховым возмещением и ПВУ кроется в том, что в первом случае ущерб пострадавшему компенсирует страховая компания виновника, а во втором – собственная СК потерпевшего.
Введение безальтернативного ПВУ позволило обеспечить пострадавшему в ДТП гарантию того, что его страховщик не сможет отказаться принимать заявление на компенсацию. Конечно, при наличии оснований СК может законно отказать в выплате, но вот отказаться принимать заявку права не имеет.
Система прямого возмещения убытков по ОСАГО в 2019 году позволила:
1. Предотвратить неправомерные отказы СК в рассмотрении страхового случая.
2. Предупредить мошеннические действия со стороны страховщиков.
3. Закрыть пробелы в существующем законодательстве.
4. Упростить процедуру получения положенных выплат.
5. Снизить время ожидания выплаты.
6. Зародить в страховых компаниях желание развиваться и предоставлять лучшие условия клиентам.
Однако, теперь автолюбителю нужно гораздо тщательнее выбирать для себя СК – от её надёжности напрямую зависит вероятность возникновения проблем со страховыми выплатами в будущем.
Статью подготовила специалист по международным стандартам финансовой отчетности Меликова Мария Марковна. 
