Современный страховой рынок представляют четыре основных группы: страхователи, страховые компании, страховые агенты и страховые брокеры. И если с первыми тремя все очевидно, понятие «страховой брокер» появилось в России сравнительно недавно и для многих остается загадкой.
Страховой брокер осуществляет посредническую деятельность между страховой компанией и страхователем. Он должен иметь лицензию Федеральной Службой Страхового Надзора и быть зарегистрированным в качестве предпринимателя.
Иными словами, страховой брокер – это своего рода мини-фирма (со своим штатом, отделами, расчетным счетом), которая продает полисы различных видов страхования сразу от нескольких (количество зависит от «солидности» организации) страховых компаний.
Крупные брокеры могут одновременно сотрудничать с десятками страховщиков. Это их основное отличие от страховых агентов, которые, как правило, работают в одной компании, реже в двух-трех.
Прибыль брокера, как и зарплата страхового агента, заложена в стоимость каждого полиса, тогда как при страховании в офисе СК она остается на ее внутренние расходы. При этом брокер не имеет права продать полис конкретной компании дороже, чем он стоит в этой же компании.
Пользоваться услугами страховых брокеров выгодно жителям крупных городов. Чтобы подобрать для себя наилучший вариант, особенно, если страховка дорогостоящая (КАСКО, дом, жизнь, бизнес и пр.), клиенту неизбежно придется обойти несколько страховых компаний. Это отнимет массу сил и времени.
Гораздо проще и удобнее обратиться в крупную брокерскую контору, где за одно посещение можно будет узнать информацию по нескольким компаниям:
• произвести расчёт стоимости полиса;
• подробно обсудить условия страхования;
• получить информацию о скидках и акциях, действующих на данный момент времени;
• узнать о состоянии дел в каждой интересующей СК, качестве производимых выплат, перспективах и пр.
После чего останется только сделать выбор и заключить договор.
Плюсы страхования через брокера:
• Солидная брокерская фирма имеет высокопрофессиональный штат сотрудников, которые досконально разбираются в правилах и условиях страхования компаний-партнёров, знают все нюансы и «подводные камни». Они компетентно помогут сориентироваться в многообразии предложений и выбрать именно того страховщика, чья программа устраивает клиента по всем параметрам.
• Надежный брокер с большой клиентской базой имеет серьезное влияние на страховщиков и способен защищать интересы своих клиентов в спорных ситуациях, т.е. сопровождать их с момента заключения сделки вплоть до окончательной выплаты страхового возмещения и даже оказывать юридическую поддержку в случае судебного разбирательства.
• Страховой брокер при оформлении полиса может предоставить существенную скидку за счет своего комиссионного вознаграждения.
Но, к сожалению, хороших страховых брокеров, которые дорожат своей репутацией и независимы от страховщиков, пока ещё крайне мало. Большинство подобных посредников нацелено исключительно на получение максимальной прибыли.
Минусы страхования через брокера:
• Найти качественного брокера довольно сложно. В настоящее время существует огромное количество страховых агентств, громко именующих себя «страховыми брокерами». При этом они не имеют лицензии ФССН на этот вид деятельности, а попросту являются партнерами (на основе различного рода договоров и соглашений) нескольких страховых компаний. Как правило, подобные псевдоброкерские фирмы организовывают предприимчивые страховые агенты, зарегистрированные, как юридические лица.
Впрочем, наличие лицензии также ничего не гарантирует: брокеры появляются и исчезают со страхового рынка еще быстрее, чем страховые компании.
• Отсюда – большая вероятность попасть в руки мошенников, которых на рынке посредников множество.
• Типичный брокер лоббирует интересы той страховой компании, которая предлагает ему максимальный процент от стоимости страховки. При этом он даже готов предложить значительную скидку за счет этой своей весьма «приличной» комиссии. Но клиент, в результате, может очень сильно проиграть, так как зачастую слишком большое вознаграждение посредникам платят те страховщики, которые уже «созрели» для банкротства и пытаются продержаться «на плаву» любым способом.
• Некомпетентный брокер может оказаться не в курсе акций и скидок, действующих на текущий момент в компании.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Все способы страхования: в офисе компании, через брокера или через агента – имеют свои достоинства и недостатки.
• Если вы все же решили обратиться к страховому брокеру, используйте все возможности, чтобы собрать о нем как можно больше сведений. И конечно, проверьте его лицензию.
• Даже в том случае, если вы остались довольны услугами брокера и определились с компанией, прежде чем подписывать договор, не поленитесь, связаться непосредственно с офисом выбранного страховщика. Поинтересуйтесь, действительно ли брокер с ним работает, и что вам могут предложить сотрудники компании. Результат может оказаться неожиданным.
• Если ваша главная цель – самый дешёвый полис КАСКО, наилучший вариант – обратиться к любому брокеру или в страховое агентство.
• Если вы заинтересованы в полноценных выплатах и качественном обслуживании, а размер страховой премии стоит на втором месте, ищите брокера. Хороший, со всех сторон положительно зарекомендовавший себя брокер, – это самый объективный и непредвзятый (в отличие от сотрудников страховой компании) консультант.
• Брокер не гарантирует финансовую устойчивость страховой компании, не несёт ответственности за выплаты и возврат денег по расторгнутым договорам. Но добросовестный брокер (как и добросовестный агент) заинтересован в своих клиентах, и всегда будет отстаивать, в первую очередь, их интересы. Вот только возможностей у брокера больше, чем у рядового агента.
• Если в результате ошибки сотрудника лицензированной брокерской фирмы клиент понес убытки, он вправе требовать от брокера возмещения ущерба.
• Поскольку информации о деятельности брокеров крайне мало, порой проще выбрать страховую компанию и личного страхового агента, чем легального и ответственного брокера, выступающего на стороне клиента.
Страховой интернет брокер
Если брокер имеет низко затратную модель построения бизнеса (к примеру, это интернет-брокер), то у него есть возможность предоставить скидки из своего вознаграждения, чтобы иметь преимущество в цене перед конкурентами на один и тот же продукт. Брокер, действительно, может предоставлять своим клиентам хорошие скидки на страхование. Происходит это за счет комиссии брокера или в том случае, если он получает более привлекательные условия от страховщика, обеспечивая ему большой объем бизнеса.
Скидки брокера базируются на нескольких принципах. Во-первых, брокер приносит много клиентов страховой компании, он может иметь довольно существенные преференции от самого страховщика, которыми делится со своими клиентами. Подчас эти скидки могут быть даже больше, чем сотрудники страховой компании предлагают клиенту, который зашел к ним в офис. Второе — работа брокера в целом выстроена таким образом, что как только он получает запрос на расчет премии, оперативно проводит анализ по большому количеству страховых компаний и подбирает самое выгодное предложение именно для данного клиента. В-третьих, есть брокеры, которые работают в автосалонах: они могут предложить очень выгодные цены для договоров на определенные модели автомобилей. Очень часто страховые компании предлагают специальные тарифы клиентам автосалонов, но данные сниженные тарифы действуют только для новых транспортных средств.
Ключевой момент — брокер не несет никакой юридической ответственности за свои рекомендации. Если ситуация начнет развиваться не так, как на то рассчитывал страхователь, свои претензии брокеру он предъявить не сможет. Мы тщательно проверяем своих брокеров-партнеров, так как в текущих реалиях страховой брокер несет ответственность за выполнение своих обязательств по агентскому договору размером своего уставного капитала, а он редко превышает минимально допустимый для регистрации размер. Страховая компания может отказаться выплатить возмещение, не признав случай страховым. Определенные риски могут оказаться незастрахованными, брокер может не перечислить возмещение. Вариантов развития ситуаций при появлении брокера в качестве посредника между страховщиком и страхователем может быть много.
По закону страховой брокер должен обладать лицензией на осуществление брокерской деятельности. Прочие посредники являются страховыми агентами и действуют от лица страховой компании по договору. Такие компании объединяют вокруг себя агентов, обеспечивая им сервис по документообороту и движению денежных средств и тем самым увеличивая цепочку посредничества от клиентов к страховой компании. Деятельность агентов не регулируется на рынке, из-за чего для клиентов при работе с ними могут возникать дополнительные риски.
По словам Михаила Тюрина, в России продолжает работать некоторое количество недобросовестных брокеров, хотя, конечно, в последнее время их стало меньше. Также встречаются страховые брокеры, которые не обладают достаточными активами и, как следствие, не могут гарантировать свою финансовую устойчивость и выполнение всех принятых на себя обязательств как перед клиентами, так и перед страховыми компаниями. Поэтому наиболее часто встречающиеся риски со стороны подобных компаний — это пропажа посредника вместе с деньгами, продажа поддельных полисов.
Есть несколько простых рекомендаций для тех, кто решил обратиться к услугам страхового брокера. Во-первых, оформляя страховку, попросите сотрудника брокера показать действующую доверенность и договор со страховой компанией. Также вы можете позвонить страховщику и «пробить» номер полиса по базе данной компании. Просто спросите, что это за полис, принадлежит ли он данному страховщику, передавался ли он сотрудникам брокера, у которого вы приобретаете полис. Наконец, можно посмотреть на сайте страховой компании список брокеров, с которыми она работает. Сейчас страховщики обязаны размещать в Интернете либо на сайте страховой компании информацию о том, работает ли данный страховой брокер с определенной страховой компанией. Таким образом, клиент может проверить информацию о брокере, бланке строгой отчетности, на котором планируется заключать договор, через Интернет.
Деятельность страхового брокера заключается в оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования и исполнением данных договоров. Иными словами, брокер – это посредник между страховой компанией и желающим застраховаться лицом. Чаще всего он представляет интересы желающего застраховаться лица. Этот человек поможет подобрать оптимальный вариант страховки наиболее подходящей требованиям страховщика. В случае возникновения спорной ситуации, он отстоит позицию страхователя во взаимоотношениях со страховой компанией.
Будущим клиентам страховых посредников, возможно, будет интересно узнать, что существует «Профессиональный кодекс страхового брокера», согласно положениям которого, страховой брокер осуществляет свою деятельность на началах добросовестной конкуренции и не использует лживые материалы против своих конкурентов. Брокер обязан в любой ситуации иметь возможность защитить интересы клиента и он независим от прочих участников страхового рынка.
В наше время уже никого не удивишь словами КАСКО и ОСАГО, но автострахование и другие виды страхований охватывают куда большую сферу нашей жизни. Согласно положениям статьи 32.9 закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в России», в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования, которые сможет помочь застраховать вам, наш страховой брокер.
К разрешенным в России видам страховой брокерской деятельности отнесены:
- услуги, связанные с заключением договоров страхования и перестрахования (запрет на осуществление агентской страховой деятельности, запрет на осуществление функций страховщика);
- услуги, связанные с исполнением договоров страхования и перестрахования (организация документооборота и расчетов между сторонами);
- иная деятельность, связанная со страхованием (консультационные услуги, риск-менеджмент, услуги по урегулированию убытков).
В соответствии с действующим законодательством страховые брокеры - юридические лица могут предоставлять клиентам следующие виды услуг:
а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;
б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;
в) подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;
г) подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;
д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения организации страховых выплат;
е) по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования и сострахования;
ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;
з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;
и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат;
к) консультационные услуги в части страхования;
л) инкассация страховых премий по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;
м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью.
Страховые брокеры - физические лица зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей могут предоставлять все перечисленные выше виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам страхования и организации страховых выплат.
Ситуация на правовом поле страхования меняется довольно быстро, что делает затруднительным клиенту самостоятельное ее отслеживание. Именно поэтому к страховому брокеру в любой момент можно обратиться за консультацией. Статьей 8 закона «Об организации страхового дела в России» страховому брокеру запрещено заниматься деятельностью не связанной со страхованием. Постоянно находясь на «переднем крае» страховой брокер не оглушит вас заумными сухими выдержками из законодательства, а даст наиболее актуальную информацию по интересующему вас конкретному направлению страхования. Экономьте свое время, силы и деньги – обращайтесь к страховому брокеру.
Затронув тему денег нельзя не отметить тот факт, что услуги страхового брокера обойдутся клиенту бесплатно. С чем это связано, спросите вы. Все просто – страховщикам выгодно продавать свои продукты оптом, через посредников, последним же нет никакого смысла завышать стоимость полисов, т.к. свою комиссию от сделки они получат от страховой компании. Чем больше совершено брокером сделок – тем больше размер комиссии и тем дешевле для клиента будут стоимость их услуг.
Для юридических лиц актуальным будет вопрос - можно ли признать расходами страховые взносы по договорам страхования, если они уплачены страховому брокеру (статья 263 Налогового Кодекса Российской Федерации о расходах на обязательное и добровольное имущественное страхование)?
Налоговый кодекс Российской Федерации не содержит разъяснений по вопросу, каким образом должна производиться уплата взносов по договорам страхования.
Согласно официальной позиции, выраженной в Письме УФНС России по г. Москве, страховые взносы, уплаченные страховому брокеру, уменьшают налогооблагаемую базу по прибыли. Обоснована такая позиция тем, что Налоговый Кодекс Российской Федерации не содержит специальных условий уплаты страховых взносов. Судебной практики нет.
В соответствии с законодательством о защите конкуренции, страховые брокеры отнесены к финансовым организациям. Их отчетность предусмотрена Приказом Минфина России N 76н.
Согласно предыдущей редакции закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в России», страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. В действующем законе данной фразы нет. Законодатель конкретизирует понятие брокера и его обязанностей, а также агента и его обязанностей. Чтобы не возникло путаницы между данными участниками страховых отношений, разберемся, в чем разница между страховым агентом и страховым брокером.
Обратившись к закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в России» в статье 8 мы видим определение понятия «страховой агент». Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Т.е., страховые агенты в отличие от страхового брокера – зависимые от страховщика лица, действующие по его поручению и в его интересах.
Страховой агент – это, несмотря на изменения действующего законодательства в сфере страхования, по-прежнему ключевая фигура по продаже страховых услуг страховщиком страхователю. На практике чаще всего – это сотрудник страховщика, получающий комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание заключенных договоров.
Принимая решение к кому обратиться за помощью при приобретении страхового полиса еще раз прочтите данную статью, и взвесьте свою позицию.
В качестве резюме статьи «Страховой брокер» подведем итог в виде сравнительной характеристики таких участников страховой деятельности как страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты – представители страховщика, чаще всего его сотрудники, основная задача которых - это сбор страховых взносов и заключение новых страховых договоров.
Страховой брокер – это физическое лицо, зарегистрированное как индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, которое может представлять интересы и действовать в интересах, как страховщика, так и страхователя. Но как представитель не может согласно положениям статьи 182 гражданского кодекса Российской Федерации совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, он не может также совершать такие сделки в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, так и страховой брокер не может при оказании услуг, связанных с заключением страховых договоров одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Полномочия страхового агента диктуются ему страховщиком, сотрудником которого страховой агент является. Полномочия страхового брокера не имеют данного ограничения. Страховой брокер заинтересован в реализации страховых полисов, но не по завышенной цене, а по оптовой, т.к. свою гарантированную премию он получит не от страхователя, а от страховщика. Помимо продажи страхового полиса брокер сопровождает страховой договор в течение всего периода его действия. Вам не придется искать юриста в сложной ситуации при возникновении спора со страховой компанией. Поручите решение этого вопроса страховому брокеру, которому законодательно запрещено заниматься иной деятельностью помимо страхования, и вы получите сильную защиту и грамотного защитника, которому под силу решить Ваш вопрос в досудебном порядке.
Услуги страхового брокера
В России с каждым годом увеличивается спрос на страховые услуги.
В условиях современной жизни люди стремятся обезопасить себя и свое имущество.
А рост спроса, как известно, порождает конкуренцию. С появлением конкуренции на российских страховых рынках страховые брокеры постепенно стали оказывать достаточное влияние на долю страховых сборов.
А это, в свою очередь, заставило страховые компании обратить на них внимание и начать диалог.
Страховой брокер – это посредник между страховой компанией и ее потенциальным клиентом.
Он является независимым участником страхового рынка и может действовать в интересах как страхователя, так и страховщика, но не может одновременно представлять обе стороны.
Как профессионал, брокер владеет полной информацией о страховом рынке, но не несет ответственности за деятельность страховых компаний. Перед началом деятельности страховому брокеру необходимо получить лицензию федеральной службы страхового надзора и зарегистрироваться в качестве предпринимателя.
Страховым брокером может стать как физическое, так и юридическое лицо.
Страховые брокеры могут оказывать своим клиентам следующие виды услуг:
• консультирование клиента по видам страхования;
• поиск страховой компании, предлагающей наиболее выгодные условия для клиента;
• формирование страхового продукта, исходя из потребностей клиента;
• подготовка, оформление документов, необходимых для заключения договора страхования;
• подготовка, оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;
• организация страховых выплат;
• размещение страхового риска по договорам сострахования или перестрахования;
• оценка страхового риска при заключении договора страхования;
• сопровождение клиента при наступлении страхового случая;
• инкассация страховых взносов по договорам страхования и страховых выплат (только юридические лица).
Хотелось бы выделить, что при наступлении страхового случая именно брокеры представляют клиента и отстаивают его интересы.
Обращение к страховому брокеру выгодно людям, находящимся в поиске страховой компании. Чтобы выбрать оптимальный вариант самостоятельно, потенциальному страхователю потребуется посетить много страховых компаний, собрать и проанализировать большое количество информации о страховом рынке.
Это займет большое количество и времени, и сил и не гарантирует правильность выбора, ведь о многих подводных камнях страхования знают только специалисты.
Поэтому лучше обратиться к профессионалам, которые смогут сразу:
• рассчитать стоимость полиса в разных страховых компаниях;
• ответить на все интересующие вопросы о качестве страхования в той или иной компании;
• прокомментировать предлагаемые страховыми компаниями услуги;
• рассказать о подводных камнях;
• упомянуть об акциях и скидках, которые действуют в данный период в той или иной страховой компании.
Плюсы обращения к брокеру:
• брокеры досконально разбираются в условиях и правилах страхования, знакомы со всеми нюансами;
• солидные и надежные брокеры часто влияют на решение страховщика, защищая интересы клиента в спорных ситуациях;
• при оформлении полиса страховой брокер может предоставить скидки за счет своих комиссионных.
Однако добросовестных страховых брокеров найти очень непросто.
Оплата услуг страхового брокера включается в стоимость страхового полиса и выплачивается из премии, предназначенной страховщику.
При этом размер вознаграждения брокера может быть достаточно большим (от 10 до 35 %).
В основе профессии брокера лежит общение с людьми. Поэтому страховой брокер должен быть опытным психологом, уметь слушать, наблюдать, запоминать большое количество информации.
При работе с клиентами могут возникать конфликтные ситуации, поэтому важно быть стрессоустойчивым, позитивно настроенным и уравновешенным.
Для того чтобы продать продукт, необходимо уметь четко и ясно формулировать свои мысли, быть остроумным, коммуникабельным, иметь презентабельный внешний вид и дар убеждения.
В российских университетах практически не учат профессии страхового брокера, поэтому обучение брокеров и агентов ложится на плечи страховых компаний, которые для этого организуют курсы, семинары и презентации.
Правда, обучаться можно и самостоятельно, изучая тематические статьи и участвуя в тематических форумах.
График работы у брокеров свободный. При таком графике есть возможность совмещения.
Заработная плата не ограничена. Ее размер напрямую зависит от количества заключенных договоров.
Отрицательные стороны профессии:
1. Свободный график. Брокеры действительно могут работать в любое удобное время, только не для себя, а для своего клиента. А это предполагает отсутствие выходных и ограничение личной свободы.
2. Отсутствие оклада. У страхового брокера доход не ограничен, а это значит, что нет гарантированной суммы оплаты за работу, нет отпусков, нет социальных гарантий.
Найти брокера-профессионала довольно сложно. Для формирования в России высокоэффективного страхового рынка была создана Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов. На сайте данной организации представлен список лицензированных страховых брокеров и указаны их контакты.
Сегодня российское гражданское законодательство старается создать необходимые возможности для эффективного использования потенциала страховых брокеров на благо развития страхования.
Страховой брокер – это посредник между страховой компанией и ее клиентом.
Брокер – независимое лицо, которое может представлять интересы как страховщика, так и страхователя.
Основная задача – поиск страховой компании, предлагающей наиболее выгодные для клиента условия.
Оплата услуг страхового брокера включается в стоимость страхового полиса.
Страховые брокеры сопровождают клиента на протяжении всего срока действия договора.
Обучение брокеров чаще всего организовывают страховые компании.
Страховые брокеры работают по свободному графику, не имеют фиксированной заработной платы.
В России создана Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов.
Лицензия страхового брокера
Исходя из формулировки первого абзаца пункта 6 статьи 8 Закона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ ОСД):
Страховые брокеры – это юридические лица (некредитные финансовые организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).
Страховой брокер должен быть создан в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации №51-ФЗ, Федеральным законом №14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» или Федеральным законом №208-ФЗ «Об акционерных обществах», Законом РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», а также другими нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Страховой брокер является субъектом страхового дела, и его деятельность подлежит лицензированию.
Страховой брокер может быть зарегистрирован в форме:
1. ИП (индивидуальный предприниматель);
2. ООО (общество с ограниченной ответственностью);
3. АО (закрытое или открытое акционерное общество).
Наиболее распространенной формой регистрации страхового брокера является ООО.
Основные различия между ИП, ООО, ЗАО, ОАО:
No.
ИП
ООО
ЗАО
ОАО
1.Число участников
1
от 1 до 50
от 1 до 50
не ограничено
2.Учредительные документы
-*
устав
устав
устав
3.Формирование уставного капитала
-
из номинальной стоимости долей его участников
из номинальной стоимости акций общества, приобретенных акционерами
из номинальной стоимости акций общества, приобретенных акционерами
4.Минимальный размер уставного капитала
-
10 000 рублей
не менее 100 Х МРОТ, установленного ФЗ на дату регистрации общества
не менее 1000 Х МРОТ, установленного ФЗ на дату регистрации общества
5.Наличие печати
вправе иметь, но не обязан
обязано иметь
обязано иметь
обязано иметь
6.Индивидуализация
Фамилия, Имя, Отчество; коммерческое обозначение; товарный знак (знак обслуживания)
фирменное наименование; коммерческое обозначение; место нахождения; товарный знак (знак обслуживания)
фирменное наименование; коммерческое обозначение; место нахождения; товарный знак (знак обслуживания)
фирменное наименование; коммерческое обозначение; место нахождения; товарный знак (знак обслуживания)
7.Ответственность
всем принадлежащим имуществом
в пределах стоимости долей в уставном капитале
в пределах стоимости акций
в пределах стоимости акций
8.Имущество (в том числе денежные средства)
принадлежит ИП
принадлежит обществу
принадлежит обществу
принадлежит обществу
9.Система налогообложения
ОСН, УСН (упрощенная система или на основе патента), ЕНВД
ОСН, УСН, ЕНВД
ОСН, УСН, ЕНВД
ОСН, ЕНВД
10.Учет имущества и обязательств
в соответствии с налоговым законодательством **
бухгалтерский учет
бухгалтерский учет
бухгалтерский учет
11.Трудовые отношения
самостоятельно осуществляет трудовую деятельность или выступает как работодатель
выступает как работодатель
выступает как работодатель
выступает как работодатель
12. Наличие главного бухгалтера
да (для страхового брокера)
да
да
да
13.Лицензия на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера
дает право на оказание услуг страхового брокера
дает право на оказание услуг страхового брокера
дает право на оказание услуг страхового брокера
дает право на оказание услуг страхового брокера
14.Аттестат страхового актуария
может осуществлять деятельность страхового актуария при наличии аттестата одновременно с деятельностью страхового брокера при наличии соответствующей лицензии
не может иметь
не может иметь
не может иметь
*ИП не имеет учредительных документов, но при регистрации он представляет: заявление о регистрации физического лица в качестве ИП по форме Р21001 (заверенное нотариально), документ об уплате государственной пошлины, паспорт РФ и его копию, а также другие необходимые для регистрации документы, установленные Федеральным законом №129-ФЗ.
**при обычной системе налогообложения (ОСН) используется книга доходов и расходов и хозяйственных операций для ИП, утвержденная приказом Минфина РФ и МНС РФ № 8 бн/БГ-3-04/430; при упрощенной системе налогообложения (УСН) и УСН на основе патента используются книга учета доходов и расходов, утвержденная Приказом Минфина РФ N 135н.
В соответствии с пунктом 3 статьи 4.1 Закона РФ ОСД наименование (фирменное наименование) страхового брокера - юридического лица должно содержать:
1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;
2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо "страхование" и (или) "перестрахование", либо "взаимное страхование", либо "страховой брокер", а также производных от таких слов и словосочетаний;
3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.
Страховой брокер - юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.
При написании устава страхового брокера следует учитывать, что Законом РФ ОСД налагаются ограничения по видам деятельности страхового брокера. На основании статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Ассоциацией Профессиональных Страховых Брокеров были сформулированы цели и виды деятельности страхового брокера, одобренные Федеральной службой страхового надзора:
«2. ЦЕЛЬ И ВИДЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОБЩЕСТВА 2.1.Основной целью создания и деятельности Общества является получение прибыли участниками Общества в результате деятельности Общества. 2.2.Общество осуществляет деятельность, направленную на оказание услуг страхового брокера в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. 2.3.Общество вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. 2.4.Общество не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.»
Ассоциация не претендует на исключительное право трактовки Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части деятельности страховых брокеров. Использование данных формулировок для устава страхового брокера носит рекомендательный характер.
Согласно статье 32.1 Закона РФ ОСД:
1. Руководитель (в том числе лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа) субъекта страхового дела - юридического лица и являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель должны иметь высшее образование, подтвержденное признаваемым в Российской Федерации документом о высшем образовании, и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет.
2. Главный бухгалтер страхового брокера должен иметь высшее образование, подтвержденное признаваемым в Российской Федерации документом о высшем образовании, и стаж работы в подразделении субъекта страхового дела, деятельность которого связана с осуществлением бухгалтерского учета и (или) финансовой деятельности, не менее двух лет.
Руководителем (в том числе лицом, осуществляющим функции единоличного исполнительного органа, руководителем коллегиального исполнительного органа) и главным бухгалтером страхового брокера - юридического лица или страхового брокера индивидуального предпринимателя не могут быть:
• лица, которые осуществляли функции единоличного исполнительного органа финансовых организаций в момент совершения этими организациями нарушений, за которые у них были аннулированы (отозваны) лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности, или нарушений, за которые было приостановлено действие указанных лицензий и указанные лицензии были аннулированы (отозваны) вследствие неустранения этих нарушений, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет;
• лица, в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации;
• лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти.
Деятельностью в качестве страхового брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом, а также лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах.
Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), обязаны иметь гарантию исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или собственные средства в размере не менее трех миллионов рублей, размещенные в денежные средства (абзац шестой пункта 6 статьи 8 Закона РФ ОСД).
Регистрация страхового брокера осуществляется в соответствии с Федеральным законом №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
Для целей государственной регистрации страховые брокеры в заявлении чаще всего указывают следующие виды экономической деятельности (коды ОКВЭД) из ОКВЭД ОК 029-2001 (КДЕС ред. 1):67.20-Вспомогательная деятельность в сфере страхования и негосударственного пенсионного обеспечения; 67.20.2-Деятельность специалистов по оценке страхового риска и убытков; 67.20.9-Прочая вспомогательная деятельность в сфере страхования, кроме обязательного социального обеспечения.
ФНС России планирует без участия юридических лиц обеспечить внесение в ЕГРЮЛ сведений о видах экономической деятельности в соответствии с ОКВЭД ОК 029-2014 (КДЕС ред. 2) после разработки в установленном порядке переходных ключей (таблиц соответствия) между классификаторами (Письмо ФНС России №НД-3-14/2624 "О применении Общероссийского классификатора видов экономической деятельности ОК 029-2014"; Письмо ФНС России №СА-4-14/16465 "Об использовании ОКВЭД ОК 029-2001 (КДЕС ред. 1) для целей государственной регистрации юридических лиц").
Порядок и сроки постановки на учет в налоговом органе установлены Налоговым кодексом Российской Федерации.
Для постановки на учет в государственные внебюджетные фонды и получения свидетельств, уведомлений и извещений: Пенсионном фонде РФ, Фонде обязательного медицинского страхования, Фонде социального страхования РФ, - необходимо подготовить и направить пакет документов (в том числе свидетельство о регистрации ЮЛ или ИП (ОГРН); свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН); выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП; Информационное письмо об учете в Статрегистре Росстата; и иные необходимые документы) в соответствующие фонды.
После прохождения всех вышеперечисленных процедур, а также открытия расчетного счета в банке и изготовления печати, страховому брокеру необходимо получить лицензию на осуществление страховой брокерской деятельности.
Информационное письмо статистики выдается однократно в виде Уведомления в 1 экземпляре при регистрации (перерегистрации), без печатей и подписей.
Страховой брокер является объектом контроля и надзора ЦБ РФ за соблюдением законодательства в сфере противодействия отмыванию (легализации) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 4.1 Закона РФ ОСД страховые брокеры, наряду со страховыми организациями, обществами взаимного страхования, являются субъектами страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию.
Функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
В статье 32 Закона РФ ОСД указан перечень, формат документов, который необходимо представить в орган страхового надзора для получения лицензии. Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий тридцати рабочих дней со дня получения органом страхового надзора всех необходимых документов. Орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии о принятии указанного решения в течение пяти рабочих дней со дня его принятия. За оформление лицензии взимается государственная пошлина 7 500 рублей.
Требования к документам, представляемым соискателем лицензии для получения лицензии, также установлены в Указании Банка России № 3316-У «О требованиях к заявлению, сведениям, документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, а также об установлении их типовых форм».
Для своих членов Ассоциация разработала Рекомендации для соискателя лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее – Рекомендации) с учетом замечаний Банка России.
Рекомендации содержат исчерпывающую информацию по вопросам лицензирования, а также образцы заявления о переоформлении документа, подтверждающего наличие лицензии на осуществление деятельности, и уведомления о внесении изменений в документы, явившиеся основанием для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности, и служат своего рода «инструкцией», используя которую, страховой брокер самостоятельно, не прибегая к помощи третьих лиц, сможет подготовить пакет документов для целей лицензирования.
Ассоциация не претендует на исключительное право трактовки нормативно-правовых актов Российской Федерации. Рекомендации и консультации, предоставляемые Ассоциацией, не имеют обязательной юридической силы.
Ответственность страховых брокеров
Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Брокер не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.
Страховой брокер имеет право:
• получать от страховщика сведения о размере уставного фонда, страховых резервов, страховых тарифов и принятой страховой ответственности, а также наличии лицензий;
• осуществлять посредническую деятельность в страховании и перестраховании, на основании полученных лицензий;
• получать вознаграждение за оказание услуг как от страховщика, так и от страхователя.
Страховой брокер обязан:
• исполнять обязательства в соответствии с заключенными им соглашениями с клиентами;
• обеспечить заключение договоров страхования со страховщиками, имеющими устойчивое финансовое положение и оптимальные условия страхования;
• застраховать свою ответственность перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам при невыполнении условий соглашения, заключенного между ними об оказании посреднических услуг.
Страховой брокер несет ответственность в соответствии с законодательством заключенными соглашениями за:
• недостоверность, необъективность и неполноту информации, предоставляемой клиенту и страховому надзору;
• разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента;
• невыполнение обязательств в полном объеме, предусмотренных в заключенных им соглашениях.
Одной из проблем маленьких деревень в давние времена был высокий процент детей рождающихся с генетическими отклонениями. Причина этого крылась в том, что муж и жена из-за того, что людей в деревнях мало, часто могли приходиться друг другу родственниками.
Вопрос: Какое изобретение конца 19 века резко снизило процент детей рождающихся с генетическими отклонениями в сельской местности?
Статью подготовил категорийный менеджер по работе с ключевыми клиентами Умберг Эмиль Дмитриевич. 
