Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательства возместить ущерб, причинённый страхователем 3им лицам или группе лиц.
Страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба, т.е. страховая организация возмещает причинённый ущерб в пределах установленного полиса, а в личном страховании страхуется сумма.
В соответствии с ГК РФ, ГО бывает 2-ух видов:
1) Договорная ответственность – наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договоров.
2) Внедоговорная ответственность (ст.931 ГК РФ) наступает вследствие нанесения вреда 3им лицам, несвязанным договорными обязательствами.
Объектом страхования ГО является внедоговорная ответственность.
Основные виды страхования ответственности:
1) страхование ГО владельцев автотранспортных средств;
2) страхование ГО владельцев воздушного транспорта;
3) страхование ГО владельцев средств ж/д транспорта;
4) страхование ГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
5) страхование ГО за причинение вреда вследствие недоставки товаров, работ и услуг;
6) страхование ГО за причинение вреда 3-им лицам;
7) страхование ГО за неисполнение обязательств по договору;
8) страхование ГО предприятий – источников повышенной опасности;
9) страхование профессиональной ответственности нотариусов;
10) страхование профессиональной ответственности оценщиков;
11) страхование профессиональной ответственности брокеров;
12) страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;
13) страхование ГО по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью, имуществу (юр. и физ. лиц) в результате аварий гидро-электро сооружений;
14) страхование профессиональной ответственности аудиторов;
15) страхование профессиональной ответственности врачей.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется на основании ФЗ (об ОСАГО). На рынке ОСАГО более140 организаций.
1) гарантия возмещения вреда;
2) всеобщность и обязательность страхования;
3) недопустимость использования ТС при отсутствии ОСАГО;
4) экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.
Владельцами ТС, которые обязаны страховаться, считаются собственники ТС – лица, владеющие ТС на праве хоз. ведения, оперативного управления, на праве аренды, по доверенности на право управления и по другим законным основаниям.
Владельцы должны застраховать ТС до регистрации, но не позднее дней после возникновения права собственности, или права владения данным ТС.
Для определённых категорий ТС страховка не требуется:
1) Машины, скорость которых меньше или равна 20 км/ч;
2) ТС вооружённых сил РФ за исключением автобусов, легковых авто и других ТС для обеспечения хоз. деятельности вооруженных сил РФ;
3) ТС, которые по техническим характеристикам не допускаются к участию в дорожном движении на территории РФ.
Страховыми рисками являются события, связанные с причинением:
1. ущерба жизни;
2. здоровью;
3. имуществу 3их лиц при использовании ТС на территории РФ.
Объектом обязательного страхования является имущественный интерес, связанный с риском ГО владельца ТС.
Исключаются из страхового покрытия следующие события:
1) использование ТС при проведении соревнований или учебной езды в специально отведённых для этого местах;
2) загрязнение окружающей среды;
3) ущерб, причинённый перевозимому грузу;
4) ущерб при погрузке, разгрузке ТС, а также при его движении по внутренним территориям предприятия;
5) вред, причинённый самим водителем управляемому им ТС, перевозимому грузу и установленному оборудованию;
6) повреждения или уничтожения антикварных и других дорогих предметов, памятников, изделий из драгоценных металлов и камней, рукописи и др.
Владельцы ТС могут застраховать свою ГО сверх законодательно установленной суммы, но на добровольно основе.
Страховые тарифы состоят из:
1) базовой ставки установленной в зависимости от технических характеристик; от конструктивных особенностей; от назначения ТС.
2) Коэффициент устанавливается в зависимости от: территории использования ТС; наличие страховых выплат за предыдущие годы; мощность двигателя; число лиц, допущенных к управлению ТС; водительский стаж; возраст водителя; срок страхования.
При наступлении страхового случая, страхователь обязан:
1) Предоставить сведения о договоре страхования другим участникам ДТП;
2) Сообщить страховщику о ДТП в установленные сроки и форме;
3) Действовать в соответствии с указаниями страховщика.
Для получения страхового возмещения потерпевший может направить непосредственно страховщику заявление с документами, подтверждающими страховой случай.
Размер страховой выплаты рассчитывается следующим образом:
1) Если причинён вред жизни и здоровью, то рассчитывается в соответствии с гл.59 ГК РФ и потерпевший должен предоставить документы, описывающие объём и характер понесенного вреда, заключение врачебно-трудовой экспертизы, решение суда и другие документы.
2) Если причинён имущественный ущерб, то потерпевший обязан предоставить повреждённое имущество страховщику с целью осмотра и организации независимой экспертизы. Экспертиза проводится не позднее 5ти дней со дня обращения потерпевшего. Потерпевший сам может организовать экспертизу, в этом случае её стоимость включается в состав убытков, которые возмещаются страховщиком по договору.
Страховщик в течение 15 календарных дней со дня получения документов по ДТП должен составить акт о страховом случае.
Если потерпевших несколько, а сумма их требований превышает размер суммы, установленной законом, то страховщик выплачивает пропорционально отношению страховой суммы к страховой сумме указанных требований потерпевших.
В определённых случаях страховщик имеет право регрессного требования в пределах произведённой страховой выплаты к причинившему вред лицу (страхователю):
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1) Если ущерб был причинён данным лицом умышленно;
2) Если отсутствует право на управление ТС;
3) Если лицо скрылось с места ДТП;
4) Если ТСС управлялось в состоянии алкогольного опьянения.
Страхованию подлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, работающих индивидуально, которая не может быть застрахована в рамках ответственности предприятия.
В РФ страховой премии по этому виду страхования составляют 5% от общего.
Факторы, препятствующие развитию страхования профессиональной ответственности:
• Отсутствует нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий;
• Страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.
Страхование профессиональной ответственности – это вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги, в следствии каких-либо упущений или неосторожности со стороны лица ее оказывающего.
Во многих странах мира является обязательным.
Страхование является обязательным для следующих профессий:
1. Врачи (дантисты, окулисты, хирурги);
2. Юристы (адвокаты, нотариусы, судьи);
3. Фармацевты;
4. Страховые и биржевые брокеры;
5. Работники финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры);
6. Домовладельцы и владельцы частных отелей;
7. Владельцы казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений;
8. Частные владельцы домашних и диких животных.
При страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать:
1. На что нацелена деятельность страхователя:
А) на предоставление необходимых средств (врачи, адвокаты);
Б) на достижение конкретного материального результата (архитекторы, конструкторы);
2. Вид ущерба причиненный лицами той или иной профессии:
А) ущерб здоровью (врачи, фармацевты, водители авто);
Б) материальный ущерб (строители, инженеры, проектировщики);
В) финансовый ущерб (работники банка, аудиторы, риелторы).
Для РФ характерно страхование проф. Ответственности следующих видов деятельности:
1. Врачебная деятельность (размер страхового тарифа 1-3,5%);
2. Нотариальная деятельность (1-3%);
3. Деятельность таможенного брокера (0,5-2%);
4. Строительная деятельность (0,3-1,8%);
5. Риелторская деятельность (0,4 – 2,2%);
6. Аудиторская деятельность (0,5- 2,2%);
7. Оценочная деятельность (0,3 – 2,5%);
8. Деятельность таможенных перевозчиков (0,7 -3%);
9. Деятельность по перевозке (0,7- 3%).
Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности: к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций — владельцев источников повышенной опасности.
Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, т. е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред (кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой силы).
Таким образом, объект экологического страхования — это имущественные интересы владельца источника повышенной опасности, связанные с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации — источника повышенной опасности.
Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности (т. е. максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю), а также срока страхования.
При заключении договоров экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии. Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, также в судебном порядке устанавливается и размер причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда.
Классификация убытков, компенсируемых по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходов страхователя включает:
1) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему — юридическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода);
2) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему — физическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода; вред, причиненный его здоровью; вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего; моральный вред);
3) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;
4) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории;
5) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.
Экологическому страхованию присущи следующие особенности:
а) последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может быть очень велик;
б) эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;
в) для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.
Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
а) нотариальной деятельности;
б) врачебной деятельности;
в) иных видов профессиональной деятельности.
Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию. Наличие договора страхования не говорит о безответственном отношении компании к своим профессиональным обязанностям, а, наоборот, свидетельствует о добросовестном, рациональном и ответственном подходе к интересам своих партнеров по бизнесу. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, связанные с его обязанностью возместить:
• причиненный третьим лицам вред (имущественный или физический);
• судебные и внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам.
Третьими лицами могут являться:
• заказчики услуг (клиенты);
• другие потребители услуг, которые не являются непосредственно заказчиками;
• родственники пострадавших физических лиц, если причинен физический ущерб.
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
