Кредитная система возникает на базе кредитного механизма, методов и способов кредитования.
Понятие кредитная система — означает совокупность кредитных и финансовых учреждений, которые занимаются созданием, аккумулированием и предоставлением денежных средств в кредит. Система кредитования является элементом денежной системы.
Термин кредитный механизм — обозначает сформированный, определенный порядок использования кредитных отношений, являющихся основой кредитной политики.
Кредит — это определенный займ берущийся в денежном или товарном эквиваленте, осуществляемый на основе возвратности, срочности, платности. Факт существования кредита подтверждает существование экономических отношений между заемщиком и кредитором. Кредит часто выступает как средство денежного платежа в обмен на товары.
Основные функции кредита:
• Перераспределение средств.
• Стимуляция издержек в экономике.
• Централизация и концентрация капитала.
• Краткосрочные кредиты — выдаются на период до 1 года.
• Среднесрочные кредиты — выдаются на период от 2 до 5 лет.
• Долгосрочные кредиты — выдаются на период от 5, 10 лет и более.
В зависимости от охвата рыночного пространства кредиты бывают:
1. Денежно-хозяйственная — ее деятельность контролируется кредитными институтами.
2. Регулирующая — этой деятельностью занимается Центробанк и контролирующие органы. Задачей регулировки является контроль за установлением и колебанием процентных ставок.
3. Регламентирующая — занимается Центробанк и Министерство Финансов, регулирует кредитную политику и определяет правила ее ведения.
Кредитная система состоит из двух подсистем:
• Банковская система — в нее входит кредитор высшей инстанции — Центральный Банк, он имеет право кредитовать низшие инстанции, такие как коммерческие и специализированные ипотечные и инновационные банки.
• Пробанковская система — включает множество финансово экономических институтов других форм собственности: лизинговые, страховые, факторинговые, инвестиционные компании, а также пенсионные фонды, ломбарды, почтовые отделения и фондовые биржи.
Основными задачами кредитной системы является: организация и контроль распределения капиталов, формирование инвестиционного и делового климата в стране, установка правил кредитно денежных отношений, влияющих на структуру спроса и предложения. В целом кредитная система имеет большое влияние на макроэкономическое равновесие и рыночную экономику государства.
Кредитная система состоит из кредитно-финансовых учреждений, охватывающих все сферы кредитных отношений.
Кредитная система имеет определенную структуру. Центром кредитных отношений есть банковская система - она состоит из нескольких уровней:
• Одноуровневая система — практикует горизонтальные банковские связи, специализируется на проведении универсальных и аналогичных межбанковских операций.
• Двухуровневая система — практикует горизонтальные и вертикальные межбанковские связи. Вертикальные отношения подразумевают подчинение Центра банку, являющемуся основным руководителем низших звеньев системы.
Государственная кредитная система состоит из небанковских организаций и кредитно-финансовых институтов. Сегодня страховые и финансовые компании, пенсионные и другие фонды официально не есть банками, но при этом они занимаются множеством банковских услуг, тем самым, составляя конкуренцию официальным банковским организациям. Несмотря на прогрессирующее развитие небанковских организаций, центральная роль в кредитной системе отводится банковской системе.
Национальная экономика любого государства зависит от банковской системы страны.
Практически во всем мире банковская система имеет подразделение на два уровня:
• Первый уровень - образует Центральный Банк государства. В некоторых странах его функцию выполняет специализированное объединение банковских организаций. За данными организациями государство закрепляет законное право выполнять особые функции кредитно-денежной системы (монополию и эмиссию национальной валюты).
• Второй уровень - состоит из двух уровней. Коммерческие банки в зависимости от форм собственности разделены на: государственные, кооперативные и акционерные (паевые). Их задачей является сбор основных кредитных средств и проведение дальнейших операций для различных организаций, физических и юридических лиц в широком диапазоне.
В общегосударственной финансовой системе России банковская система играет одну из первых ролей. В нынешнее время экономика государства терпит кардинальные структурные и финансовые изменения, в том числе изменяется и банковская система. Структурные и функциональные изменения разработаны государством на основе зарубежного и собственного опыта ведения банковской деятельности.
Банковская система слагается из тех групп финансово-экономических учреждений:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Центральный Банк находится во главе государственной экономической системы, его непосредственная принадлежность к государству дает право на проведение монополий, эмиссии государственной банкнотной валюты, возможность кредитования коммерческих банков, хранения кассовых резервов организаций с различными формами собственности. Центробанк имеет право проводить расчетные операции и контролировать деятельность нижестоящих звеньев банковской системы. Центробанк является основным органом регуляции текущего макроэкономического и финансового положения государственной кредитной системы. За ним закреплено хранение государственных средств в денежном и золотовалютном эквивалентах. Кредитование коммерческих и правительственных организаций также проходит не без участия данного института власти.
• Коммерческие банки являются универсальными кредитными учреждениями, занимающимися различными видами кредитной, фондовой и посреднической деятельностью. В целом коммерческие банки формируют основной платежный оборот.
• Специализированные кредитно-финансовые организации - представляют собой совокупность финансовых организаций, занимающихся обеспечением кредитования различных отраслей производственной и хозяйственной деятельности. Их деятельность ограничивается всего несколькими видами операций, но при этом они главенствуют в определенных секторах рынка ссудных капиталов и имеют определенную клиентуру.
Среди специализированных кредитно-финансовых учреждений выделяют три вида организаций:
• Инвестиционные организации и банки — их основной веткой деятельности является эмиссионно-учредительная деятельность, которая заключается в проведении операций по выпуску и размещению ценных бумаг. Привлечение капитала происходит за счет продажи акций и облигаций, а также при взятии кредитов в коммерческих организациях.
• Сберегательные учреждения — представляют собой взаимно-сберегательные банковские организации, ссудо-сберегательные общества и различные кредитные союзы. Их основной функцией является аккумулирование сбережений населения для долгосрочных вкладов в финансирование строительства.
• Страховые учреждения — их деятельностью является страхование жизни, имущества, здоровья и ответственности клиента. Средства аккумулируются в долгосрочные вклады в экономику. В основном финансируется деятельность крупных промышленных и финансовых компаний, а также в отрасли транспорта и торговли.
• Пенсионные фонды. Производят деятельность подобную страховым фондам, работают по принципу вклада ресурсов в экономическую сферу. Вкладываются накопленные денежные средства в различные облигации и акции государства. Вложенные средства идут на финансирование и развитие экономической системы государства.
• Инвестиционные компании — обособлено выступают промежуточной ступенью между корпорациями и собственным денежным капиталом, разворачивая свою деятельность вне финансовой сферы. Виды инвестиционных компаний зависят от стоимостной категории ценных бумаг, увеличения цен на акции, которыми располагает компания, что и ведет, собственно, к увеличению капитала. Финансируются средства инвестиционных компаний в основном в акции корпораций.
На сегодняшний день кредитно-финансовые учреждения прочно закрепились на рынке ссудных капиталов, тем самым, они вошли в основной резервуар денежных капиталов на государственном макроэкономическом рынке.
Кредитно-финансовые институты составляют большую конкуренцию коммерческим банкам, но все же роль коммерческих банков в осуществлении основных функций банковских функций остается ведущей. Различного рода учреждения имеют более узкую специализацию и клиентскую базу, нежели коммерческие банки.
Банковская система имеет взаимосвязь с общегосударственной экономической системой. Краткосрочные и долгосрочные инвестиции дают возможность развиваться производственным и общественным сферам деятельности.
В условиях нынешних финансовых трудностях в равных долях страдает банковская и экономические системы. Недостаток финансирования и повышения цен приводит к усугублению кредитной политики.
Для улучшения ситуации необходимы зарубежные долгосрочные инвестиции. Зарубежные инвесторы пока не рискуют вкладывать средства в нестабильную экономику, тем не менее, находятся инвесторы, которые полагаются на стабилизацию экономики и денежную прибыль.
В свою очередь, российское государство делает все возможное для налаживания партнерских отношений и привлечения долгосрочных инвестиций. Особо остро в кредитовании сегодня нуждается хозяйственный сектор.
В ресторане за один столом сидела две мамы и столько-же дочерей. Официант подал к столу три кофе, и при этом всем досталось по чашке. Как это возможно?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
