В связи с универсализацией своей деятельности Сберегательный Банк помимо потребительских кредитов начал выдавать кредиты предприятиям и организациям.
В кредитных отношениях между Сберегательным Банком и предприятиями можно выделить много аспектов. Во-первых отношения должны отвечать уставным функциям Сберегательного Банка. Они должны содействовать решению социально-экономических проблем, в частности, развитию жилищного строительства, производства строительных материалов и т.д.
Сберегательный Банк кредитует предприятия различной организационно-правовой формы. Это могут быть и государственные предприятия, акционерное общества, малые предприятия, кооперативы, совместные предприятия, коммерческие банки, общественные организации.
Кредиты предоставляются на коммерческой, договорной основе при условии соблюдения принципов целевой направленности, обеспеченности, срочности, платности, возвратности в пределах кредитных ресурсов, мобилизируемых на местах.
Цели и объекты кредитования могут быть самыми различными. Кредиты выдаются на организацию и развитие производства, приобретение техники и оборудования, материалов и сырья, торгово-закупочную деятельность, покупку вычислительной техники, осуществление инновационной деятельности, пополнение кредитных ресурсов, приобретение валюты на бирже для закупки за рубежом необходимого оборудования.
Как и для индивидуальных заемщиков, Сберегательный Банк выдает предприятиям долгосрочные и краткосрочные кредиты. Ссуда с целью финансирования текущей деятельности выдается на срок до двух лет, кредит на инвестиционные цели может выдаваться на 3-5 лет.
Предприятия для получения кредита представляют в учреждение Сберегательного Банка определенные гарантии возврата полученного кредита.
Обеспечением ссуд являются:
- залог имущества и ценностей клиентов;
- залог договора страхования предоставляемого кредита;
- гарантия другого юридического лица.
Под залогом понимается как непосредственная передача, так и иное выделение кредитору (Сберегательному Банку) определенного имущества. Таким образом, обеспечивается надлежащее исполнение обязательства путем предоставления банку преимущественного перед другими кредиторами права удовлетворения своего требования за счет этого имущества. Учреждение банка может принимать в качестве обеспечения возвратности кредита имущество заемщика, принадлежащее ему на праве собственности, включая имущественные права, за исключением имущества, свободная реализация которого запрещена. Основные фонды принимаются в залог лишь в том случае, когда заемщик отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.
При кредитовании под залог учитывается не только балансовая стоимость имущества, но и реальная стоимость залога с учетом возможности в случае необходимости быстрой реализации товаров, фондов, ценных бумаг и т.д., заложенных заемщиком.
Для правильного использования залога в качестве обеспечения ссуды важна также его индивидуализация. Кредитор, право требования которого обеспечено залогом, должен точно знать, на какое имущество он может наложить взыскание в случае неисполнения обязательств ссудозаемщиком. Поэтому становится очевидным требование к содержанию залогового обязательства. В нем должны быть указаны наименование и местонахождение сторон, опись, оценка и местонахождение заложенного имущества, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
Страховые компании или коммерческие банки осуществляют залог договора страхования предоставленного кредита. В этом случае для предприятия цена кредита возрастает, т.к. необходимо уплачивать процент страховым организациям. Такая форма залога предприятию невыгодна.
Следующей формой обеспечения кредита, которую Сберегательный Банк принимает является гарантия другого юридического лица, финансовая устойчивость которого не вызывает сомнений, выдает гарантию. Гарантия представляет собой особый вид поручительства. Она применяется только в отношениях с участием предприятий.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Ее целью является погашение задолженности по основному обязательству. Гарантия имеет отличия от поручительства. На гарантию не распространяется правило о солидарном характере ответственности поручителя. Ответственность гаранта может быть частичной или полной. Особенность состоит в том, что ответственность гаранта всегда является дополнительной. Она наступает при условии, когда ссудозаемщик не имеет необходимых для погашения образовавшейся задолженности средств.
На гаранта также не распространяется положение о переходе к нему прав кредитора по исполненному за должника обязательства. Организация-гарант, погасившая долг заемщика, не имеет права востребовать уплаченную сумму с него самого.
Со стороны банка при наступлении срока платежа и отсутствии средств на счете заемщика задолженность на счет просроченных ссуд не переносится. Она направляется в учреждение банка по месту нахождения счета гаранта. Обычно предприятия применяют гарантии в том случае, если они экономически доверяют друг другу. При осуществлении гарантии должно составляться гарантийное письмо.
При первоначальном обращении за кредитом предприятие представляет в банк заявление, экономическое обоснование необходимости кредита, бухгалтерский баланс предприятия, документы, которые характеризуют его платежную дисциплину. Кредитный работник перед тем как принять решение о предоставлении кредита предприятию, проверяет его кредитоспособность. Более полными и точными источниками экономической информации для проведения анализа кредитоспособности являются данные статистической и бухгалтерской отчетности предприятия.
Ценная информация содержится также в справке о платежной дисциплине предприятия. Чтобы оценить кредитоспособность предприятия, проводится расчет коэффициентов, которые характеризуют его ликвидность. Ликвидность является одной из основополагающих характеристик деятельности предприятия. По своему содержанию ликвидность заключается в способности предприятия своевременно выполнять обязательства по всем видам платежей.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
