Управление финансами Получите консультацию:
8 (800) 600-76-83

Бесплатный звонок по России

документы

1. Введение продуктовых карточек для малоимущих в 2021 году
2. Как использовать материнский капитал на инвестиции
3. Налоговый вычет по НДФЛ онлайн с 2021 года
4. Упрощенный порядок получения пособия на детей от 3 до 7 лет в 2021 году
5. Выплата пособий по уходу за ребенком до 1,5 лет по новому в 2021 году
6. Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
7. Новая льготная ипотека на частные дома в 2021 году
8. Защита социальных выплат от взысканий в 2021 году
9. Банкротство пенсионной системы неизбежно
10. Выплата пенсионных накоплений тем, кто родился до 1966 года и после
11. Семейный бюджет россиян в 2021 году

О проекте О проекте    Контакты Контакты    Загадки Загадки    Психологические тесты Интересные тесты
папка Главная » Экономисту » Оценка кредитного риска

Оценка кредитного риска

Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. Связаться с автором

Кредитный риск

Вернуться назад на Кредитный риск
Не забываем поделиться:


Анализ кредитного риска банка предполагает кропотливую работу и, прежде всего, анализ работы всего банка. Он проводится в два этапа:

1. Выявление общего объема долга, невыплаченного клиентами. Эти долги группируются по величине ссуды, специфическим характеристикам заемщиков и т. д.

2. Оценка реальной рыночной стоимости активов банка.

Очень эффективным является способ, когда банк анализирует отдельные виды ссуд после предварительной классификации. Здесь открывается широкий простор для аналитики — можно разобраться, какие именно договорные обязательства чаще всего нарушаются, какие факторы повлияли на качество кредита.

После всей этой аналитической работы нужно подвести итог — обозначить сильные и слабые стороны банка на различных рынках активных операций.

Банк оценивает, каков размер максимально допустимого убытка и при какой доле вероятности. Резкие убытки в коммерческой деятельности могут быть связаны со снижением стоимости кредитного портфеля в целом — когда сразу большое количество заемщиков утрачивают платежеспособность.

Оценка риска должна быть качественной — для этого банк собирает максимально подробную информацию о будущем клиенте. Собрав данные, банк оценивает, насколько этот человек твердо стоит на ногах, проверяет залоговое имущество, добывает сведения о деловой истории, изучает личную информацию.

Банки приглашают внешних аудиторов и делают акцент на оценке кредитных рисков, проводят всесторонний анализ. Грамотная аудиторская проверка может помочь скорректировать кредитные условия наилучшим образом.

Избежать кредитных рисков не может ни один банк, но каждый стремится их минимизировать благодаря эффективному управлению.

Последнее может быть выражено в следующих формах:

• Лимитирование. Это один из самых популярных методов снижения кредитных рисков. Благодаря ему устанавливаются ограничения на операции с данным клиентом или организацией — что не позволяет выйти за пределы установленных банком сумм.

• Резервирование. ЦБ России обязывает банки иметь минимально фиксированную сумму на счетах, которой можно покрыть невыплаченные долги заемщиков. Эта «подушка безопасности» при возможных потерях создается на случай непредвиденного ухудшения ситуации по выплате займов.

• Страхование. Как правило, страхуется залоговое имущество на случай его потери или порчи. Например, банки обязывают страховать квартиры, взятые в ипотеку, причем только в проверенных страховых компаниях.

• Распределение. Оно достигается путем включения в процентную ставку также рисковой надбавки. То есть каждый клиент будет платить больше даже в том случае, если лично он как должник не представляет для банка опасности. Величина такой надбавки варьируется в зависимости от обеспечения по кредиту, величины его долга, длительности срока и других параметров.

У любого банка есть своей портфель кредитов — то есть все средства, выданные юридическим и физическим лицам. Этот портфель ежедневно пополняется через непосредственные ссуды заемщиков или через покупку банком векселей у продавцов товаров или дилеров по ценным бумагам.

Обычно банк гордится своим большим кредитным портфелем, ведь это говорит о высоком доверии клиентов к кредитной организации. Кроме того, банк живет и «питается» благодаря существованию займов и процентов по ним.

При этом перед каждым банком изначально встает вопрос: какую политику выбрать в отношении кредитных портфелей. Правило бизнеса гласит: чем выше доход — тем выше риски потерять собственные деньги.

Как правило, каждый банк выстраивает условия для заемщиков таким образом, чтобы рискованных займов было как можно меньше. При этом предпочтение отдается кредитам под среднюю процентную ставку — и доход копится, и риск потери банковских средств практически исключен.

Банковская терминология разделяет все многообразие кредитных портфелей на три вида:
Самое читаемое за неделю

документ Введение ковидных паспортов в 2021 году
документ Должен знать каждый: Сильное повышение штрафов с 2021 года за нарушение ПДД
документ Введение продуктовых карточек для малоимущих в 2021 году
документ Доллар по 100 рублей в 2021 году
документ Новая льготная ипотека на частные дома в 2021 году
документ Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
документ 35 банков обанкротятся в 2021 году


Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!

Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!

• Оптимальный. В него заложены такие условия, которые наилучшим образом отражают маркетинговую политику и общие стратегические устремления банка.

• Сбалансированный. Воплощает идеальный баланс между риском и доходностью, все финансовые характеристики и структура кредитов подобраны под широкий круг клиентов.

• Нейтральный. Для этого портфеля характерны низкие амбиции — при невысоком доходе риски также минимизированы.

Банки стремятся не только нарастить объем кредитного портфеля, но и проработать его качество. Если портфель растет — это показатель того, что и с качеством кредитования у банка все в порядке.

В отношении кредитного портфеля банк подвержен таким рискам:

1. Разбалансировка. Здесь лежит фундаментальный принцип: если банк выдает рискованные ссуды, этот риск должен перекрываться соразмерными надежными доходами с других ссуд. Если баланс не выдержан, банк терпит убытки.

2. Потеря вектора. Кредитный портфель в первую очередь отражает финансовую политику банка, его устремления. Если «верхушка» управления не может выработать общенаправленную политику, то условия по кредитам «кто в лес, кто по дрова» не позволят получить максимальную прибыль от вложений.

3. Потеря качества кредита. Качественный кредит говорит сам за себя — ведь он пользуется спросом у населения и организаций. Но при этом невозможно раз и навсегда разработать «золотой» кредитный портфель. Он должен корректироваться по меняющимся жизненным запросам, отвечать реалиям времени.

На распределение кредитных ресурсов банка внутри портфеля влияет множество факторов:

• насколько рискованны и доходны отдельно взятые кредиты;

• популярность отдельных кредитов у населения;

• положения и нормативы по кредитным рискам, установленные ЦБ;

• процент распределения кредитных ресурсов банка на краткосрочные и долгосрочные.

тема

документ Кредитные каникулы
документ Кредитные операции
документ Кредитные отношения
документ Кредитный кооператив
документ Кредитный рынок

Получите консультацию: 8 (800) 600-76-83
Звонок по России бесплатный!

Не забываем поделиться:


Загадки

Какой процесс Уинстон Черчилль считал самой выгодной инвестицией?

посмотреть ответ


назад Назад | форум | вверх Вверх

Загадки

У одной смазливой девушки есть муж и любовник, оба богатые люди. Для неё они денег не жалеют и осыпают её дорогими подарками. А вот денег на карманные расходы не дают. Но вот у девушки после каждого презента появляются и деньги и подарки. Что для этого она делает?

посмотреть ответ
важное

Бесплатная консультация
по телефону ГОРЯЧЕЙ ЛИНИИ:
8 (800) 600-76-83

ежедневно с 6.00 до 21.00
Звонок по России бесплатный!



Как открыть расчетный счет для ООО или ИП
Налог на роскошь 2021
Последствия повышения ключевой ставки ЦБ для бизнеса и населения
Закон о реформе аудиторской деятельности
Антимонопольный комплаенс для российского бизнеса в 2021 г.
Упрощение доступа к системе налогового мониторинга
Как ускорить реакцию на изменение предпочтений потребителей и повысить гибкость производства в 2021 г.
Новый налоговый режим для малого бизнеса
Как вакцинировать работников и подготовиться к проверке на соблюдение антиковидных требований
Налоговая реформа для малого и среднего бизнеса
Обязательная индексация заработной платы
Как с ИП на УСН перейти на самозанятость в 2021 г.
Новая помощь малому бизнесу
Что будет, если МРОТ повысят до 20 тысяч рублей?
Когда и как правильно масштабировать бизнес в пандемию
Проверки трудовой инспекции в 2021 г
Новые изменения в кредитовании малого бизнеса
Что изменится в охране труда с 1 марта 2022 года
Как эффективно мотивировать сотрудников в малом бизнесе в 2021-2022 гг.
Стратегия развития компании в 2021 г.



©2009-2021 Центр управления финансами.