Основные проблемы в кредитной сфере дифференцируются в зависимости от природы их возникновения и могут быть разделены на прикладные, системные и объективные.
Прикладные проблемы связаны с кредитованием физических лиц, корпоративного сектора и малого предпринимательства. Фактически, это наиболее широкий спектр проблем, с которыми сталкивается кредитная система.
Следует отметить, что поступательное улучшение уровня жизни населения России, которое уже привело к росту объемов потребительского кредитования, в отношении которого ЦБ РФ формирует весьма оптимистические прогнозы относительно кредитной системы в целом. Вместе с тем, рост потребительского кредитования неизбежно ведет и к увеличению общего риска кредитования. В результате, многие банки, активно действующие в сфере потребительского кредитования, сталкиваются как со снижением качества своих активов, так и с нарушением норм кредитования.
Для многих банков агрессивная кредитная политика закончилась отзывом лицензии. Это является одним из результатов результатом политики ЦБ РФ по отзыву лицензий у банков, в отношении которых выявлены нарушения. В конечном счете, в кредитной системе России не должно остаться неэффективных банков.
С другой стороны проблема предотвращения роста просроченной задолженности по потребительским кредитам, как следствие, ведет к тому, что банки, стремясь компенсировать свои риски, вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что ведет к снижению числа потенциальных заемщиков. Результатом является возникновение диспропорций в кредитной системе, которое приводит к дисбалансу в ее развитии в целом.
Высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов является существенной проблемой, под которой понимается просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение.
Низкий уровень финансовой грамотности населения вкупе с тем, что банки, которые раздают кредиты всем желающим и при этом умалчивают о реальной стоимости использования кредитных средств, привел к тому, что заемщики оформляют кредиты, не особо вникая в то, что написано в кредитном соглашении. Что также влияет на уровень просроченных кредитов.
К другим прикладным проблемам кредитной системы в сфере потребительского кредитования следует отнести:
• достоверное разделение клиентов на надежных и неблагонадежных заемщиков;
• в сфере автокредитования остается высоким уровень риска и мошенничества с залогом, которым выступает сам автомобиль, так как недобросовестные заемщики могут повторно продать или же заложить подобный автомобиль;
• в сфере ипотечного кредитования отсутствует массовый характер рынка, а длительный период кредитования и высокие риски также ведут к росту стоимости кредитных ресурсов, что снижает количество потенциальных заемщиков.
Прикладные проблемы кредитной системы в сфере корпоративного кредитования, в основном, связаны с непрозрачностью бизнеса и хозяйственной деятельности с точки зрения банков, в результате это ведет к повышенным ставкам за кредит. В результате, банки вынуждены заниматься несвойственными им делами – гораздо глубже вникать в деятельность заемщика, анализировать решения советов директоров, оценивать и корректировать прогнозы развития компании-заемщика.
За счет этого банки добиваются снижения рисков по кредитным операциям, однако объем возлагаемых задач существенно превышает возможности кредитных отделов даже крупных банковских организаций.
Учитывая современное состояние кредитования корпоративных заемщиков, довольно значимой проблемой выступает частое отсутствие собственности, которая могла бы быть использована в качестве залога, так как помещения, оборудование, транспорт многие компании арендуют, с другой стороны, производимый ими товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Конечно, данная проблема не характерна для крупных предприятий, которые имеют развитую производственно-промышленную базу.
Компромиссное решение данной проблемы путем применения программам беззалогового кредитования ведет к возникновению ситуаций, в которых предпринимателям приходится уплачивать более высокие проценты за право пользования кредитными ресурсами.
Одной из наиболее значимых проблем прикладного характера в кредитной системе является ситуация с кредитованием малого бизнеса. С точки зрения банков, малый бизнес отличается низким уровнем прозрачности, а также частым отсутствием возможности подтвердить официальный уровень доходов и платежеспособность. Отсутствие регулярного дохода у некоторых субъектов малого предпринимательства также вызывает у банков сомнения в их платежеспособности.
Другим негативным аспектом выступает и низкий уровень финансовой организованности малого предпринимательства: многие заемщики не планируют использование полученных заемных ресурсов, часть заемщиков не может рационально использовать заемные средства, тогда как некоторые представители малого бизнеса не в состоянии подготовить бизнес-план, даже если располагают реальными возможностями его реализации.
Наконец у многих предпринимателей заранее сформировано предвзятое мнение о дороговизне и недоступности банковских кредитов для бизнеса.
При этом субъекты малого предпринимательства испытывают трудности с доступом к заемным финансовым ресурсам, основной проблемой при этом являются слишком высокие ставки по кредиту. Например, при ключевой ставке 8,25% малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям банки предлагали получить ссуды под 15-17% годовых, вместе с тем, банки не торопились снижать ссудный процент, когда ключевая ставка была снижена до 7,75% (на момент публикации 7,5%).
В то же время развитие программ кредитования малых предприятий и индивидуальных предприятий в российских банках увеличивает объемы ссуд по данному направлению в пределах 12-19%. Игнорирование таких резервов говорит о нежелании банков заниматься кредитованием, если оно сопряжено с дополнительными затратами.
Прикладные проблемы кредитной системы – это наиболее широкий спектр проблем, с которыми сталкивается банковская сфера. Они требуют решения на уровне самих банков.
Системные проблемы в кредитной сфере связаны с условиями, в которых функционируют коммерческие банки.
В настоящее время кредитные организации вынуждены проводить политику целенаправленного удешевления кредитных ресурсов за счет снижения ставок по кредитам, так как в современных условиях высокая конкуренция в кредитной сфере заставляет изыскивать резервы по оптимизации использования ограниченного кредитного капитала. Вместе с тем, основной проблемой в данной области выступает существование повышенных кредитных рисков, которое представляется неразрешимой проблемой данного этапа развития кредитной системы.
В этой связи следует отметить два факта:
• наибольшая доля просроченной задолженности приходится на кредиты корпоративным клиентам, в результате кредитные риски в значительной степени определяется качеством кредитов нефинансовым организациям;
• структура задолженности свидетельствует о ее преобладании в сельском хозяйстве, торговле, строительстве и прочих видах деятельности, наименьшая доля просроченной задолженности приходится на производство, энергетический сектор, транспорт и коммуникации.
Основным вариантом решения данной проблемы является формирование резервов на портфельной основе, как это предусматривают нормативные акты ЦБ РФ. Кредитные организации активно используют портфельное резервирование и в отношении розничных ссуд, и портфели однородных ссуд в последние годы занимают мажоритарную долю общего объема займов физическим лицам.
К системным проблемам кредитной системы следует также отнести:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Кредитная система подвержена проблеме значительного влияния индивидуальных рисков.
2. Качество "плохих" необеспеченных ссуд ниже, что требует дополнительных мер по недопущению таких ссуд в кредитную систему.
3. Потребительское кредитование наиболее подвержено риску. Для банков, специализирующихся на кредитах физическим лицам, характерен более высокий удельный вес проблемных кредитов, по сравнению с универсальными банками, придерживающихся дифференцированной политики и диверсифицированного кредитования.
4. Необходимость соблюдения баланса между агрессивной кредитной политикой с повышенным риском и доходностью и качеством кредитного портфеля. Проблема является неустранимой полностью, поэтому банки постоянно повышают эффективность моделей оценки кредитоспособности заемщиков для снижения возможных рисков, что в перспективе может позволить снизить уровень ссудного процента за счет его рисковой части.
5. Примитивизация кредитных операций, в наиболее характерной форме прямого кредитования – кредитование одним индивидуумом другого индивидуума. Хотя данная проблема является тривиальной для кредитной системы и давно известна, однако, в последнее время она довольно эффективна. Негативным последствием является развитие тенденций использования квазиденег для обеспечения товарообмена между компаниями. Поскольку разные примитивные инструменты и квазиденьги не могут являться переходом к новым формам кредитования, современные банки вряд ли смогут быть участниками таких финансовых отношений.
Системные проблемы в кредитной сфере связаны с условиями, в которых функционируют коммерческие банки.
Объективные проблемы связаны с непосредственной деятельностью финансово-кредитных учреждений и функционированием кредитной системы России:
1. Возможные искажения данных учета и отчетности по кредитным операциям.
2. Нарушение норм кредитования, требований ЦБ РФ к качеству активов.
3. Неудовлетворительное управление кредитной деятельностью в части реализации механизма кредитования.
4. Недостаточный уровень технологического развития информационных систем кредитных организаций.
5. Недостаточный уровень диверсификации ссудного портфеля в рамках кредитной системы приводит к проблеме ограниченного размещения ссуд и низкому уровню профильного кредитования на фоне высокой доли нецелевых ссуд.
Ужесточение политики Банка России и реализации политики по очищению кредитной системы от неэффективных банков решает часть проблем (в том числе с банками, нарушающими действующее законодательство и нормативные акты Банка России). ЦБ также ликвидирует кредитные организация, соответствующие показателям качества управления. За последние годы число действующих кредитных организаций сократилось почти вдвое, значительное количество лицензий было аннулировано.
Кредитная система в целом не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке, данная проблема решается на уровне государственного регулирования и реализуемыми Банком России мерами. Несмотря на значительное сокращение числа банковских организаций дестабилизации кредитной системы не произошло и не предвидится в ближайшем будущем.
Указанные выше проблемы решаются с помощью развития законодательства в отношении кредитования и внедрения более эффективных методов реализации механизма кредитования. Дополнительно, это потребует мер, направленных на формирование и развитие информационной структуры кредитной системы, чтобы рассмотренные проблемы решались согласно современным требованиям национальной экономики, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации.
Объективные проблемы – связаны с непосредственной деятельностью банков и состоянием кредитной системы России.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
