Сегодняшние кредитные организации изобилуют предложениями о различных кредитах и займах. Современные банки предлагают всевозможные кредиты для физических лиц, для малого и среднего бизнеса.
Сегодня получить кредит в банке, в принципе, не проблема – было бы желание. Скорее проблема заключается в другом: как свести неизбежные риски при кредитовании к минимуму?
Причем данный вопрос злободневен как для заемщиков, так и для кредиторов, т.к. современный бизнес невозможен без обоюдного риска.
Осведомленность об основных видах рисков кредитования поможет более точно оценить личные возможности и заранее от них застраховаться, ну или хотя бы свести возможные потери к минимуму.
Риски кредитования для банков
Риски кредитования, т.е. вероятности того, что заемщик не сможет осуществить процентные платежи или погасить основную сумму кредита в соответствии с кредитным соглашением, являются неотъемлемой частью банковской деятельности.
Риск кредитования для банка означает, что платежи по счетам могут быть задержаны или не выплачены вовсе, что может привести к проблемам в движении денежных потоков и неблагоприятно отразиться на ликвидности кредитной организации.
Несмотря на инновации и взвешенную экономическую политику правительства России в секторе финансовых услуг, риск при кредитовании остается главной причиной банковских проблем.
Риски кредитования для финансового института можно условно разделить на две категории:
• риск при кредитовании конкретного заемщика – возможность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный условиями договора срок;
• риск кредитного портфеля – вероятность уменьшения стоимости определенных активов банка, вследствие большой суммы выданных рискованных кредитов и приобретенных необязательных долговых обещаний, либо возможность того, что фактическая доходность от активов окажется ниже ожидаемого планового уровня.
Управление кредитными рисками - целая наука для финансовой организации. Тут важно осуществлять непрерывный контроль за денежными потоками, проводить всесторонний глубокий анализ всевозможных рисков по большому количеству показателей.
В принципе, современные методы оценки рисков кредитования дают полную картину того, какие управленческие решения должны быть приняты в случае изменения состояния кредитного портфеля.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Самый распространенный риск кредитования для заемщика – это процентный риск, который может возникнуть из-за того, что его доходы не привязаны к рыночной процентной ставке кредита.
Рост процентной ставки может привести к тому, что заемщику придется тратить на выплаты по кредиту большую часть своего дохода, чем предполагалось первоначально.
Помимо этого, для заемщика существует еще другие риски, о которых речь пойдет ниже.
Риски кредитования при ипотеке
Наиболее высоки кредитные риски, как для заемщиков, так и для кредиторов при ипотечном кредитовании.
Самыми типичными рисками при ипотечном кредитовании являются следующие:
• кредитный риск – риск несвоевременной уплаты или неуплаты вообще долговых обязательств по ипотечному кредиту. Для кредитора это означает, что он не получит ожидаемых денежных доходов в связи с неплатежеспособностью заемщика.
• риск изменения процентных ставок является следствием инфляции. Для кредитора подобное изменение может отразиться на снижении прибыльности операций по ипотечному кредитованию и несбалансированности активов и пассивов.
• риск ликвидности является риском кредитора. Риск ликвидности возникает тогда, когда при наступлении времени исполнения своих долговых обещаний у банка из-за несбалансированности активов и пассивов не хватает средств для оплаты своих обязательств.
• рыночный риск может возникнуть при резком падении цен на недвижимость. Для заемщика это негативный фактор, т.к., приобретая в кредит квартиру, он рассчитывает, что переплата за квадратные метры будет небольшой.
• риску изменения валютного курса подвергаются заемщики. Это происходит из-за того, что на российском ипотечном рынке валютные обязательства по кредитам иногда рассчитываются в долларовом или в евро эквиваленте, а доходы заемщика, как правило, имеют рублевый номинал.
• риск утраты трудоспособности касается только заемщика. При подобном развитии событий, заемщик перестает получать доход и, соответственно, погашать кредит.
• имущественные риски – это риски, имеющие непосредственное отношение к объекту залога. К ним относятся риск повреждения имущества и риск утраты собственности на объект залога.
Чтобы избежать рисков при кредитовании нужно в обязательном порядке страховать хотя бы основные виды рисков, тем самым перекладывая часть бремени на страховщика. Также необходимо тщательно рассматривать объект или субъект кредитования.
Современный предмет, который мы называем также, как во времена Лермонтова называли конверт с письмом, написанным орешковыми чернилами. Что это за предмет?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
