Oi?aaeaiea oeiainaie Получите консультацию:
8 (800) 600-76-83

Бесплатный звонок по России

документы

1. Введение продуктовых карточек для малоимущих в 2021 году
2. Как использовать материнский капитал на инвестиции
3. Налоговый вычет по НДФЛ онлайн с 2021 года
4. Упрощенный порядок получения пособия на детей от 3 до 7 лет в 2021 году
5. Выплата пособий по уходу за ребенком до 1,5 лет по новому в 2021 году
6. Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
7. Новая льготная ипотека на частные дома в 2021 году
8. Защита социальных выплат от взысканий в 2021 году
9. Банкротство пенсионной системы неизбежно
10. Выплата пенсионных накоплений тем, кто родился до 1966 года и после
11. Семейный бюджет россиян в 2021 году

О проекте О проекте    Контакты Контакты    Загадки Загадки    Психологические тесты Интересные тесты
папка Главная » Экономисту » Структура кредитной системы

Структура кредитной системы

Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. Связаться с автором

Кредитная система

Вернуться назад на Кредитная система
Не забываем поделиться:


Структуру кредитной системы составляют организации (институты), выполняющие хотя бы одну из следующих функций:

• мобилизацию свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• возмещение временного недостатка средств, возникающего у физических и юридических лиц;
• расчетно-кассовое обслуживание.

По институциональному признаку кредитная система представляет собой комплекс кредитных учреждений (институтов) в их взаимосвязи и иерархии. Важным при этом является то, что институциональные элементы кредитной системы объединены общей характерной чертой, но при этом их участие в кредитных отношениях значительно различается по видам деятельности, формам организации, месту и роли в кредитной системе, значению кредитных проектов и иным параметрам.

Термин "парабанковская" (сходная с банковской, околобанковская) система относится к системе учреждений, не включаемых в банковскую систему по административно-организационному признаку. Такие учреждения, как правило, дистанцированы от банковской деятельности. Хотя деятельность учреждений банковской системы и оказывает косвенное влияние на институты парабанковской системы, их параметры, состояние, операции, в общую иерархию они не входят и не подчинены воздействию банковской системы. В парабанковской системе существует своя иерархия, но не по принципу подчиненности, а в соответствии с тем, какую роль играют кредитные операции в деятельности этих учреждений. Наибольшее значение кредитные операции имеют в деятельности учреждений, входящих в группу кредитных организаций специализированного типа, однако при этом реализуется несколько принципов включения их в эту ведущую группу.

Современное российское банковское законодательство различает два направления банковской деятельности: банковские операции, которые могут проводить только банки и небанковские кредитные организации, включенные в банковскую систему (банки неполных лицензий), и сделки, которые могут осуществлять как институты, входящие в банковскую систему, так и другие учреждения, работающие на иных сегментах рынка. Учреждения, специализирующиеся исключительно на выполнении сделок, – фирмы, занимающиеся лизингом, факторингом, кредитным консалтингом – представляют собой институты парабанковской системы.

На российском кредитном рынке функционирует значительное число кредитных организаций, в принципе обладающих всеми признаками банка (депозитные, кредитно-инвестиционные и расчетные операции), но в силу нерешенных проблем с правовой инфраструктурой не рассматриваемых и, соответственно, не регулируемых в качестве институтов банковской системы. Следовательно, в парабанковскую систему России включены кассы взаимопомощи, строительно-сберегательные кассы, сельскохозяйственные, потребительские, жилищно-строительные и иные виды кредитных кооперативов, образование и функционирование которых регулируется законами "О предпринимательской деятельности" и "О кооперации". В определенной мере к организациям этой группы можно отнести и небанковские платежные системы.

Вторая группа институтов парабанковской системы объединяет кредитно-финансовые учреждения. Их отличает особый характер проводимых операций, при котором сочетаются черты и кредитных, и финансовых видов деятельности. Кроме того, отдельные кредитно-финансовые учреждения могут формировать диверсифицированные портфели, осуществляя кредитные и финансовые операции в комплексе. К таким организациям относятся паевые инвестиционные фонды, финансовые компании, фонды венчурного капитала, управляющие компании доверительного управления целевого капитала некоммерческих организаций, а также пенсионные фонды и страховые организации.

Принцип целостности, реализуемый при структуризации и используемый при анализе и оценке эффективности функционирования любой системы, требует включения в нее всех задействованных компонентов, в числе которых могут быть не только профессиональные, но и специализированные. Они образуют третью группу учреждений парабанковской системы.

Основу структуры кредитной системы составляют банковские учреждения (банки). Другие, небанковские кредитные учреждения (организации) в зависимости от выполняемых функций можно разделить на три группы. Организации первой группы мобилизуют и размещают на финансовом рынке временно свободные денежные средства. К ним относятся инвестиционные фонды, страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. Кредитные организации второй группы возмещают временный недостаток средств, возникающий у физических и юридических лиц. Их составляют ломбарды, лизинговые и факторинговые компании, кредитные кооперативы. Организации третьей группы проводят расчетное обслуживание. К ним относятся почта и телеграф.

По форме собственности различаются государственные, частные и смешанные кредитные организации. Государственная форма собственности характерна для центральных банков России, Германии, Франции, Великобритании и Бельгии. К частным относятся акционерные, паевые и кооперативные кредитные организации. В России существуют негосударственные пенсионные фонды.

В зависимости от источников формирования капитала кредитные организации могут быть с участием иностранного капитала и без него.

Кредитные системы могут быть одно- и двухуровневыми. Современная кредитная система России разделена на два уровня. Первый уровень представлен Банком России; второй образуют коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Центральный банк работает с кредитными организациями и Федеральным казначейством. Банк России может обслуживать органы государственной власти и местного самоуправления, их организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащих, служащих Банка России и других лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Коммерческие банки обслуживают организации и население, выдавая кредиты, проводя расчетно-кассовые, депозитные, валютные и другие операции. В их составе универсальные, сберегательные, инвестиционные, ипотечные и другие специализированные банки. При неблагоприятных финансово-экономических ситуациях специализированные банки расширяют круг своих операций, приближаясь к универсальным коммерческим банкам. В условиях стабильного экономического роста коммерческие банки вновь приобретают специализацию, создавая дочерние структуры.

Центральный банк является главным звеном банковской системы. Только он обладает правом эмиссии банкнот. Возникали центральные банки из крупных коммерческих банков, либо оформлялись государственным законодательным актом. В США центральный банк был создан как консорциум нескольких частных коммерческих банков (Федеральная резервная система США). Позднее за центральными банками закрепилась роль казначея государства, посредника между ним и коммерческими банками, регулятора денежно-кредитной политики. Центральные банки, созданные на основе коммерческих, в дальнейшем национализировались. Полностью или частично их капитал принадлежит государству. Этот процесс обусловлен концентрацией и централизацией капитала, созданием единых национальных денежных систем.

Акционерная форма организации характерна для центрального банка Италии и США, у которых банки – члены Федеральной резервной системы владеют 100% собственности центрального банка. Значительное количество стран, например Нидерланды, Польша, Венгрия, Швейцария, Япония и Австрия, имеют смешанную форму организации центральных банков.

Акционерами центральных банков могут быть коммерческие банки, небанковские государственные и финансовые институты, юридические лица с постоянным местом пребывания в данной стране и физические лица, являющиеся ее гражданами. Интересно отметить, что в некоторых государствах, например в Японии, несмотря на владение долей капитала центрального банка, частные акционеры не участвуют в управлении им.

Задачи и функции центрального банка, инструменты и методы их осуществления закреплены законодательно во всех развитых странах. Центральный банк формально не входит в банковскую систему и возглавляет всю кредитную систему. Он осуществляет контроль и надзор за работой кредитной системы, допуск кредитных институтов на национальный банковский рынок, определяет их соответствие качественному составу банковской системы. Пользуясь статистической отчетностью, центральный банк проверяет выполнение установленных им нормативов.

Специфическими функциями центрального банка являются следующие:

1) эмиссия денег;
2) "банк банков";
3) банкир правительства;
4) хранение золотовалютных и международных резервов, а также средств стабилизационных и сберегательных фондов государства;
5) осуществление денежно-кредитной политики государства.

Центральный банк пользуется монопольным нравом выпуска банкнот. Как "банк банков" он осуществляет операции преимущественно с банками страны: хранит их кассовые резервы, предоставляет кредиты, выступает посредником между ними при безналичных расчетах, предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования, поддерживает требуемый уровень стандартизации и профессионализма национальной кредитной системы. Центральный банк имеет законное право ограничить кредитные средства коммерческим банкам. Наиболее распространенными видами его операций являются покупка и продажа чеков и векселей, залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

В качестве банкира правительства центральный банк поддерживает государственные экономические программы, размещает государственные ценные бумаги, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительства, хранит (официальные) золотовалютные резервы. Регулирование объема денежной массы осуществляется путем экспансивной кредитной политики стимулирования или, наоборот, рестрикционной кредитной и антиинфляционной политики сдерживания роста.

В России, некоторых восточноевропейских странах и странах ближнего зарубежья центральные банки вынуждены принимать компромиссные решения, обусловленные стагфляцией. При этом центральный банк воздействует на часть коммерческих банков или на все кредитные институты.
Самое читаемое за неделю

документ Введение ковидных паспортов в 2021 году
документ Должен знать каждый: Сильное повышение штрафов с 2021 года за нарушение ПДД
документ Введение продуктовых карточек для малоимущих в 2021 году
документ Доллар по 100 рублей в 2021 году
документ Новая льготная ипотека на частные дома в 2021 году
документ Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
документ 35 банков обанкротятся в 2021 году


Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!

Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!

В первом случае он устанавливает различные ставки по обязательным резервам, что характерно для России и ФРГ. Банк России, кроме того, практикует выдачу валютных лицензий. Во втором случае, например, проводится рестрикционная учетная политика.

Для дисконтной политики рефинансирования характерны требования к качеству принимаемых к переучету векселей, максимально возможные их объем и учетная ставка для одного кредитного института. При залоговой политике устанавливаются требования к качеству принимаемых в залог ценных бумаг и ставки по кредитам. Может вводиться количественное ограничение или временно приостанавливаться выдача залоговых кредитов. Результатом такой политики является обращение коммерческих банков к более дорогим, например залоговым, кредитам. При этом снижается объем их кредитного потенциала. Такой же результат достигается повышением ставки по минимальным резервам. Удорожание рефинансирования коммерческих банков ведет к росту стоимости кредитов в государстве. Крупные банки и в этих условиях могут привлечь более широкую клиентуру, не меняя процентные ставки, за счет снижения своей маржи. Наоборот, облегчая доступ коммерческих банков к рефинансированию путем переучета векселей, центральный банк снижает учетную ставку. Кредитный потенциал банков увеличивается, а процент по представляемым им кредитам уменьшается.

Банковская система как составная часть кредитной системы представляет собой совокупность взаимодействующих и взаимосвязанных банков. Различают два типа банковских систем: рыночные и нерыночные. Банковская система рыночного типа отличается отсутствием монополии государства на банки, многообразием форм собственности и децентрализованной системой управления. В ней эмиссия сосредоточена в центральном банке, а кредитование предприятий и населения осуществляют коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и другие банки. Банки и государство не отвечают по обязательствам друг друга. Банки подчиняются своему управляющему коллегиальному органу (совету директоров, правлению и т.п.), а также решению собрания акционеров, а не административному органу государства. К банковской системе нерыночного типа относятся централизованные и переходные к рыночным банковские системы. Банковская система России является переходной. Она содержит элементы рыночной системы.

Различные банки системы взаимозаменяемы. Даже при исчезновении центрального банка система не разрушится. В пределах выпущенной массы платежных средств другие банки способны проводить расчеты, банковские и небанковские операции. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации приводит к трансформации политики банка. В этом смысле банковская система самоорганизующаяся, саморегулируемая. В период экономической нестабильности и кризисов она сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы за счет побочной деятельности.

Специализированными называются банки и небанковские кредитные организации, предназначенные для финансирования сравнительно узких сфер экономики. К ним относится, например, экспортно-импортный банк США. Являясь государственным учреждением, он действует от имени правительства, а руководство его деятельностью осуществляют высшие государственные чиновники.

Основными его функциями являются:

• долгосрочное кредитование правительства и иностранных фирм;
• кредитование американских экспортеров;
• гарантирование и страхование кредитов экспортеров США.

В Великобритании финансированием и кредитованием внешней торговли занимаются частные коммерческие банки.

Примером служит "Нэшнл Вестминстер Бэнк", оказывающий следующие банковские услуги:

• финансирование экспорта-импорта;
• проведение операций на рынке ценных бумаг;
• финансирование торговых операций;
• предоставление международных услуг.

Французский банк для внешней торговли занимается кредитованием внешней торговли, гарантированием внешних кредитов и участвует в акционерных капиталах внешнеторговых организаций.

Экспортно-импортный банк Японии финансирует экспорт оборудования и технической помощи, гарантирует финансовые обязательства в сфере внешней торговли:
интересное на портале
документ Тест "На сколько вы активны"
документ Тест "Подходит ли Вам ваше место работы"
документ Тест "На сколько важны деньги в Вашей жизни"
документ Тест "Есть ли у вас задатки лидера"
документ Тест "Способны ли Вы решать проблемы"
документ Тест "Для начинающего миллионера"
документ Тест который вас удивит
документ Семейный тест "Какие вы родители"
документ Тест "Определяем свой творческий потенциал"
документ Психологический тест "Вы терпеливый человек?"


• ипотечные, выдающие кредит под залог недвижимости;
• инвестиционные;
• сельскохозяйственные;
• потребительского кредитования, работающие с населением и предпринимателями без образования юридического лица.

Небанковские кредитные организации (НКО) подразделяются на расчетные и депозитно-кредитные.

Расчетные НКО:

• открывают и ведут банковские счета юридических лиц и расчеты по ним;
• проводят инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• покупают и продают иностранную валюту в безналичной форме;
• переводят денежные средства физических лиц без открытия банковского счета.

К расчетным НКО относятся почта и телеграф.

Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации:

• привлекают во вклады денежные средства юридических лиц;
• размещают их от своего имени и за свой счет;
• совершают куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
• выдают банковские гарантии.

Характерным примером НКО является Московская расчетная палата. Она открывает счета, принимает и выдает наличные деньги, устанавливает электронную систему управления счетом "Клиент-Банк", проводит встречные платежи клиентов, зачисляет денежные средства клиента "день в день", инкассацию денежных средств и ценных бумаг, платежи физических лиц без открытия счета. К депозитно-кредитным НКО относятся страховые компании, инвестиционные и финансовые фонды и компании, пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и ломбарды.

тема

документ Кредитная система и банки
документ Кредитная история
документ Кредитно-финансовая система
документ Кредитные отношения
документ Кредитный кооператив

Получите консультацию: 8 (800) 600-76-83
Звонок по России бесплатный!

Не забываем поделиться:


Загадки

Современный предмет, который мы называем также, как во времена Лермонтова называли конверт с письмом, написанным орешковыми чернилами.
Что это за предмет?

посмотреть ответ


назад Назад | форум | вверх Вверх

Загадки

Какое растение все знает?

посмотреть ответ
важное

Новая помощь малому бизнесу
Как будут проверять бизнес в 2023 году

Изменения по вопросам ИП

Новое в расчетах с персоналом в 2023 г.
Отчет по сотрудникам в 2023 г.
Пособия подрядчикам в 2023 году
НДФЛ в 2023 г
Увеличение вычетов по НДФЛ
Как компании малого бизнеса выйти на международный рынок в 2023 г
Что нового в патентной системе налогообложения в 2023
Что важно учесть предпринимателям при проведении сделок в иностранной валюте в 2023 году
Изменения в работе бизнеса с июня 2023 года
Особенности работы бухгалтера на маркетплейсах в 2023 году
Риски бизнеса при работе с самозанятыми в 2023 году
Кадровая отчетность работодателей для военкоматов их ответственность за содействие им в 2023 году
Управление кредиторской задолженностью компании в 2023 год
Что ждет бухгалтера в работе в будущем 2024 году
Как компаниям МСП работать с китайскими контрагентами в 2023 г
Как выгодно продавать бухгалтерские услуги в 2023 году
Индексация заработной платы работодателями в РФ в 2024 г.
Правила работы компаний с сотрудниками с инвалидностью в 2024 году
Оплата и стимулирование труда директора в компаниях малого и среднего бизнеса в 2024 году
Правила увольнения сотрудников коммерческих компаний в 2024 г
Планирование отпусков сотрудников в небольших компаниях в 2024 году
Как уменьшить налоги при работе с маркетплейсами
Что нужно знать бухгалтеру о нераспределенной прибыли
Как защитить свой товар от потерь на маркетплейсах
Аудит отчетности за 2023 год
За что и как можно лишить работника премии
Как правильно переводить и перемещать работников компании в 2024 году
Размещение рекламы в интернете в 2024 году
Компенсации удаленным сотрудникам и налоги с их доходов в 2024 году



©2009-2023 Центр управления финансами.