В данном случае объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные со снижением либо утратой доходов и дополнительными расходами в связи с утратой здоровья, трудоспособности или смертью застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.
Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заключаются только с дееспособными физическими лицами, а коллективные договоры — с юридическими лицами, страхующими своих работников.
Застрахованными могут быть лица в возрасте от 14 до 75 лет (на момент заключения договора страхования), не являющиеся инвалидами I и II групп.
Существуют три варианта страхования физических лиц от несчастных случаев:
1) индивидуальное;
2) семейное;
3) коллективное. Страховыми случаями являются:
— временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая;
— постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;
— смерть в результате несчастного случая.
Страховыми случаями не признаются события, совершившиеся в результате:
— умышленного действия страхователя или выгодоприобретателя;
— управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
— управления транспортным средством лицом, не имеющим права на вождение данного средства транспорта;
— самоубийства (за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до самоубийства);
— умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений.
Размер страховых тарифов находится в пределах 0,8—4% и зависит от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного лица, нормы выплат за каждый день временной нетрудоспособности, вида и размера выбранной страхователем франшизы, срока страхования, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.
Страховая сумма и срок действия договора страхования (от одного месяца до одного года) устанавливаются по соглашению сторон.
Обычно договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается без медицинского освидетельствования, но при крупной страховой сумме — с медицинским освидетельствованием.
В договоре страхования указывается время страхового покрытия от несчастного случая, выбранное страхователем:
— 24 часа в сутки (т.е. страхование от несчастного случая на производстве и в быту);
— время путешествия;
— время проведения спортивных соревнований;
— время исполнения служебных обязанностей;
— время исполнения служебных обязанностей плюс дорога с работы и на работу.
Страховая премия обычно уплачивается единовременно.
Виды выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев:
1) выплата ежедневного пособия по временной нетрудоспособности застрахованного липа — от 0,1 до 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (в зависимости от варианта страхования);
2) оплата медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая;
3) единовременная выплата в случае наступления инвалидности застрахованного лица (% страховой суммы):
— при I группе — 75;
— II группе — 50;
— III группе — 30;
4) единовременная выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного лица — в размере страховой суммы.
Общая сумма страховых выплат по нескольким страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
