Если человек взял кредит, а выплатить его в силу изменившихся финансовых обстоятельств не может, ему приходит на помощь реструктуризация долга. В данное понятие можно вложить широкий диапазон интересов заемщика и банка, так что полезно будет узнать особенности процедуры.
Переоформление кредитного договора иначе называется реструктуризацией и подразумевает под собой изменение условий выдачи денег. Неопытные заемщики могут путать эту процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче кредита другой банковской организации. Реструктуризация проходит в банке, выдававшем займ, а целью ее является снижение нагрузки по кредиту на обратившегося пользователя.
На вопрос, что такое реструктуризация долга по кредиту, банки отвечают – изменение условий по договору, но не всегда эту процедуру можно провести по первому требованию клиента. Чтобы это сделать, нужно доказать, что у вас изменились обстоятельства, и, если банк увидит в реструктуризации долга свою выгоду, он пойдет навстречу клиенту. Повышенная вероятность одобрения процесса возникает у тех, кто заявляет о ней еще до просрочки, либо же у тех, кто предъявит серьезные возникшие обстоятельства.
Условия договора, подвергаемые реструктуризации:
• график платежей – предлагается поменять даты взносов;
• валюта потребительского кредита – популярно при финансовой нестабильности, когда доллары заменяются на рубли или наоборот;
• срок выплаты – растягивается срок заема, но увеличивается сумма погашения;
• кредитные каникулы – при этом заемщик не платит основную часть долга, а лишь выплачивает проценты за пользование деньгами;
• уменьшение процентной ставки – самый редкий случай, возможен лишь при взносе единоразово крупной суммы.
Популярным вопросом является, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Под ней понимают изменение условий графика либо валюты платежей. Для заемщика выгода от этой процедуры состоит в невозможности лишения будущего жилища и возможности восстановления своей платежеспособности. Человек обращается к банку с необходимыми основаниями, на что компании отвечают вынесением решения.
В вопросе, что такое реструктуризация долга по кредиту, важно знать преимущества и выгоды для заемщика:
• отсутствие морального давления и общения с кредиторами, коллекторами;
• нет штрафных санкций за просрочки;
• уменьшение переплаты, но только если это кредитные каникулы с отсутствием выплат.
Преимущества реструктуризации для банка:
• отсутствие просроченной задолженности, влияющей на экономические показатели;
• не начисляются резервы, что не ведет к убыткам;
• переплата клиентом суммы, что ведет к увеличению прибыли.
Право на переподписание договора имеют следующие категории клиентов:
• наемные работники, которых уволили;
• работники, официально уведомленные о снижении официальной части заработной платы;
• предприниматели, пострадавшие от убытков в бизнесе;
• валютные заемщики при девальвации.
Банки сами могут настаивать на реструктуризации долга, если договор проблемный или просроченный.
В случае ипотечного кредитования основаниями для пересмотра могут быть следующие факторы:
• ипотечное жилище является единственным;
• снижение дохода до 3 МРОТ на каждого члена семьи с учетом вычета ипотечных платежей;
• отсутствие ликвидных активов (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль), чтобы оплачивать ипотеку в течение года.
К обязательным условиям, присущим заемщику, для проведения классической реструктуризации относятся:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• первое заявление на процедуру;
• веская причина, подтвержденная документально;
• неплохая кредитная история;
• нет кредитных просрочек;
• залог (недвижимость, автомобиль);
• возраст заемщика не более 70 лет.
Чтобы получить гарантированную реструктуризацию, следует обратиться к банку по возможности как можно раньше для решения вопроса по обоюдному согласию. От заемщика понадобится предоставление гарантированных данных, что он найдет выход из тяжелого положения и сможет воспользоваться изменившимися условиями. Возложение на себя обязательств по выплатам поможет заемщику получить одобрение банка, который станет считать его ответственным клиентом.
Как реструктуризировать долг по кредиту
Распространенным явлением для финансовой ситуации России служит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке.
Вот как ее следует провести грамотно:
1. Заполнить анкету со строгой формой, в которой указываются основные данные кредитного договора, причины, повлекшие ее заполнение, сведения об имуществе, расходах, доходах.
2. Выбрать способ изменения условий.
3. Отправить анкету в специальный отдел по работе с задолженностями.
4. Общение со специалистом, после чего выбирается схема изменения условий.
5. Сбор необходимых документов (паспорт, оригинал договора, справки).
6. Рассмотрение банком ситуации.
7. Выдача результата – в положительном случае оформляется новый договор, в отрицательном – возвращаются все документы.
Из основных нюансов оформления процедуры стоит учитывать, что любое заявление и ответ на него подается письменно. Даже если вы получили отказ, он должен быть заверен официально, а не получен на словах. Если образца для заполнения у банка нет, то заявление можно заполнить в свободной форме, указав основные данные. В соглашении же между заемщиком и банком обязательно указывается схема реструктуризации, данные сторон, сумма процедуры и дата ее совершения.
Реструктуризация ипотеки 2017
А кризисное время очень сильно ударило по физическим лицам. Особенно это касается валютных ипотечных кредитов. Как же решить всем проблему? Многие банки заключили соглашение, по которому каждому заемщику доступна программа реструктуризации ипотеки в 2017 году. К таковой программе уже присоединились большинство банков, в числе которых стали: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24.
Помощь в получение таковой программы предоставляет АИЖК. В переводе АИЖК означает агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Специально для физических лиц, которые находятся в затруднительном положении, АИЖК предоставляет номер бесплатной горячей линии 88007555500.
По этому номеру каждый человек вправе позвонить в АИЖК и оговорить условия реструктуризации ипотечного кредита в 2017 году. Кроме этого АИЖК предоставляет на специальном ресурсе все вопросы, связанные с реструктуризации обычных потребительских кредитов или жилищного кредитования. Каждый заемщик вправе использовать обратную связь и задать интересующий его вопрос.
Помощь от государства осуществляется в рамках программы АИЖК — реструктуризация ипотечного кредита 2017.
Не каждый клиент может получить это предложение от АИЖК, но он может попробовать это сделать, если подходит под ряд критериев:
1. ипотечный кредит — получить помощь от правительства вправе только семьи, где имеются несовершеннолетние дети или дети-инвалиды;
2. ипотечный кредит — если в семье есть ветераны и инвалиды;
3. ипотечный кредит — реструктуризацию долга ипотечного кредита в 2017 году от правительства могут оформить только заемщики со среднемесячным достатком семьи ниже 30% от среднемесячного заработка за последние три месяца. Если же это валютная ипотека, то размер выплаты должен увеличиться на этот же процент. При этом на семью должно оставаться меньше прожиточного минимума или равной этой цифре;
4. ипотечный кредит — квартира должна располагаться на территории Российской Федерации, а кредит должен быть обеспеченным этой недвижимостью;
5. ипотечный кредит — также предъявляются и требования к жилплощади – площадь должна быть менее 45 квадратных метров для однушки, 65 для двушки, 85 для трешки и более. Цена за квадрат должна быть ниже среднерыночной или более, но не на 60%;
6. жилплощадь должна считаться единственным жильем для семьи. Исключением является доля в квартире, не превышающей 50% от общей квадратуры;
7. ипотечное соглашение оформлено более чем год назад.
Сбербанк стал один из первых кредитных учреждений, кто заключил договорные отношения с правительством и АИЖК. Реструктуризация долга ипотечного кредита от правительства – это востребованная программа в представленном банке. И именно Сбербанк предлагает способ решения финансовых проблем заемщика именно лояльными способами приобретения кредитных обязательств.
При взятии реструктуризации долга ипотечного кредита от правительства в представленном банке у заемщика появляется возможность платить по кредиту меньшими суммами.
Для этого Сбербанк применяет такие методы, как:
• приостановление основных платежей;
• увеличение времени оплаты кредитных обязательств;
• снятие штрафных санкций за просрочки или иные неоплаты кредитных обязательств;
• просроченная задолженность вносится в текущий долг.
Для получения программы Сбербанк просит обращаться к нему через интернет. Для начала необходимо получить анкету, скачав ее с официального ресурса банка. Далее, ее нужно отослать на определенный адрес электронной почты, указанной на сайте. Кредитные аналитики рассмотрят просьбу и свяжутся с потенциальным заемщиком по указанному контактному номеру.
Потом нужно будет предоставить в Сбербанк полный пакет документов для получения программы и дождаться решения. При положительном решении заемщик еще раз посещает кредитное учреждение, подписывает индивидуальные условия договора и перечисляет денежные средства в счет уплаты задолженности.
Получение программы Внешторгбанке
Втб 24 также участвует в государственной программе. Втб 24 подписывал договор с правительством о субсидировании, а также с АИЖК о предоставлении реструктуризации долга ипотечного кредита от правительства физическим лицам.
ВТБ 24, также как и Сбербанк, оформляет программу только после предоставления полного пакета документов:
1. ипотечный кредит — паспорт гражданина Российской Федерации;
2. ипотечный кредит — ипотечный договор со сроком большем года;
3. ипотечный кредит — документы на недвижимость и обеспечение;
4. ипотечный кредит — справки о составе семьи и доходах;
5. ипотечный кредит — подтверждения о нехватки финансов и об ухудшении положения.
Главным условием становится убеждение ВТБ 24 о плохом состоянии существующего заемщика. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, что значительно уменьшает количество отказов. Программа помощи таким гражданам от ВТБ 24 становится не единственной. На официальном ресурсе ВТБ 24 представлен большой список различных предложений для физических лиц.
Мало того, на нем же есть калькулятор, где каждый человек вправе рассчитать ежемесячный платеж и сумму, необходимую для решения текущей задолженности. ВТБ 24 оставляет за собой право рассматривать заявку в течение пяти рабочих дней. ВТБ 24 оформляет реструктуризацию долга ипотечного кредита от правительства намного быстрее, нежели через то же АИЖК. Для заемщиков – валютников есть свои преимущества реструктуризации долга ипотечного кредита от ВТБ 24. Например, смена валюты.
Иные кредитные учреждения
Россельхозбанк также заключил договорные отношения с АИЖК. Но на официальном ресурсе информации о реструктуризации долга ипотечного кредита не существует. Поэтому, этот факт дает понять, что реструктуризировать кредитные обязательства Россельхозбанк пока не готов. Представители говорят о том, что услуга будет предоставлена, но не оглашают сроки. Подробности реструктуризации долга ипотечного кредита заемщикам советуют уточнять непосредственно в отделении кредитного учреждения «Россельхозбанк».
Россельхозбанк – государственное кредитное учреждение, поэтому вопросов о предоставлении реструктуризации возникать не должно. Если же потенциальный заемщик подходит под критерии, выдвигаемые кредитным учреждением «Россельхозбанк», то он вправе получить реструктуризацию задолженности.
Многие физические лица кредитного учреждения «Россельхозбанк» уже обратились за получением льготного кредитования. Специалисты считают, что Россельхозбанк сможет удержать большее количество ипотечников и поддержать их финансовое состояние. Ведь Россельхозбанк вошел в ТОП-100 надежных финансовых организаций России.
Программа от государства позволяет гражданам избавиться от валютных кредитов. Так куда же лучше обратиться? Куда быстрее и куда выгоднее? На эти вопросы нет единого ответа. Постановление государства говорит о свободе выбора. Постановление государства не ограничивает заемщиков в выборе. Постановление государства только гарантирует субсидию.
Программа АИЖК, реструктуризация ипотечных кредитов 2017, помогает воспользоваться помощью в жилищных вопросах. С ее помощью можно избавиться от жилищных проблем и валютных обязательств.
Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства
Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность. Эту помощь оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), уменьшая бремя кредита в сумме до шестисот тысяч рублей.
Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства: Необходимые требования
Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.
Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.
Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли не более 50% на всех членов семьи.
Реструктуризация ипотеки 2016 распространяется на относительно недорогое жилье, стоимость квадратного метра на которое не должна превышать среднерыночную стоимость на аналогичную недвижимость более, чем на 60%.
Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной - не более 65 кв. м., а для трехкомнатной эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.
Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства: Куда обращаться:
1. Скачайте на сайте кредитного учреждения Сбербанк анкету, заполните её и отошлите на электронную почту UPFLSZB@sberbank.ru. Специалисты отдела по вопросам просроченных выплат свяжутся с вами и расскажут про необходимые дальнейшие шаги;
2. Принесите в Сбербанк необходимые для реструктуризации документы;
3. Дождитесь решения;
4. Подпишите в Сбербанке дополнительное соглашение для кредита.
Если вы хотите заранее подготовить все документы, то вы можете сделать это в Сбербанке, придя в отделение или просмотрев официальный сайт.
Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства: Реструктуризация ипотеки в ВТБ 24.
ВТБ 24 также заключил договор с АИЖК.
Пакет документов, необходимый для реструктуризации кредитов аналогичен таковому в Сбербанке и состоит из:
1. Паспорта заемщика;
2. Ипотечного договора;
3. Документов на квартиру;
4. Справки о составе семьи;
5. Справки о доходах;
6. Подтверждения ухудшения материального положения (это может быть отметка в трудовой книжке об увольнении, справка о присвоении статуса безработного, справка о болезни, документ, подтверждающий уменьшение оплаты труда, и т.д.).
Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства: Самое важное здесь – убедить ВТБ 24 в том, что финансовое состояние заёмщика действительно ухудшилось, и он уже не может платить по кредиту. Каждая заявка рассматривается индивидуально, поэтому предсказать решение весьма проблематично. Но программа помощи государства заёмщикам у ВТБ 24 не единственная. На официальном сайте расположен специальный кредитный калькулятор.
С помощью него вы можете примерно рассчитать условия, на которых вам придётся выплачивать банку деньги ВТБ 24 по новым условиям кредита при реструктуризации. Срок рассмотрения вашей заявки займёт около 5 дней. Оформлять реструктуризацию долга через ВТБ 24 быстрее, чем через АИЖК. Для плательщиков валютной ипотеки здесь также есть свои плюсы. ВТБ 24 предлагает сменить валюту, что несомненно позволит заёмщикам «дышать свободнее» при оплате кредита.
Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства: Пакет документов
Для получения реструктуризации и проведения правильного учета по статьям 01,03,04 и 31 необходимо предоставить документы. Их перечень опубликован на официальном ресурсе каждого банка.
В основном в перечень необходимых документов входит:
1. Заявление на реструктуризацию долга.
2. Заявление - анкета на реструктуризацию кредита.
3. Паспортные данные заявителя.
4. Документ о финансовом состоянии заемщика за последние полгода.
5. Трудовая книжка.
6. Правоустанавливающий документ на недвижимость.
7. Квитанция об оплате сборов.
8. При необходимости нужно предоставить договор долевого участия.
В заявлении - анкете необходимо описать всю финансовую ситуацию и причины, по которым заемщик не может осуществлять платеж. Банк заинтересован в контакте с заемщиков, поэтому сможет предложить способы решения проблемы. Каждый заемщик вправе указать новый предмет залога, если это необходимо.
При наличии поручителей и созаемщиков, необходимо предоставить письменное разрешение на реструктуризацию. Эти сведения также должны отражаться в заявлении.
Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства: В 2017 все банки, в том числе Россельхозбанк, ВТБ 24 должны будут проводить операции по счетам 01,03,04 и 31. Для правительства и для государства в целом очень важно избавится от валютных кредитов, и улучшить банковскую сферу. Благодаря 01 счета и 04 оно сможет избавиться от зависимости. Реструктуризация рассчитана на неопределенный срок. Пока что рассчитана на два года.
В 2017 году обязательным условием для получения софинансирования от АИЖК соответствие всем параметрам. АИЖК требует, что бы жилье было единственным для заемщика, а также стоимость квадратного метра не должна быть выше аналогичной квадратуре квартиры более, чем на 60%. Ограничением также служит метраж. АИЖК опускает планку до 45,65 и 85 квадратных метров для 1,2 и 3- комнатной квартиры соответственно.
АИЖК реструктуризация 2017
По причине нестабильной экономики страны, национальная валюта начала резко падать, что стало следствием существенного ухудшения жизни населения Российской Федерации.
Это привело к тому, что существенно выросли просрочки по ипотечному кредитованию.
О программе помощи ипотечным заемщикам
Суть реструктуризации довольно-таки проста: после оформления реструктуризации процентная ставка по ипотечному кредитованию снижается до 12% в год. Более того, кредитор при необходимости может предоставить отсрочку по ежемесячным выплатам.
Как следствие — снижается финансовая нагрузка на заемщика, а банковское учреждение получает возможность получить все свои законные средства.
Законопроект
В 2017 году стала возможной реструктуризация ипотеки. Данное постановление было подписано премьер-министром в прошлом году.
Под этим постановлением подразумевается оказание помощи определенным категориям граждан, которые по причине ухудшения экономической ситуации стали заложниками ситуациями.
Программа, прежде всего, предусматривается увеличение уставного капитала АИЖК (Агентства по ипотечному кредитованию).
Сумма поддержки
Конкретной суммы помощи по данной программе не существует. Но при этом, начиная с 2017 года, сумма возмещения по ипотечному займу существенно увеличена, и теперь составляет 10% от остаточной суммы кредита.
Данная помощь рассчитывается непосредственно в процессе подписания договора о реструктуризации.
Однако стоит обратить внимание, что эта сумма не может превышать отметки в 600 000 рублей.
Форма поддержки при ипотечном кредитовании может проявляться в таком виде, как:
1. изменения в валюте кредита с иностранной валюты на российские рубли. При этом курс обмена должен быть не больше, нежели установлен Центральном банком;
2. установку суммы по ипотечному кредитованию на весь необходимый период не больше, нежели 12%;
3. в том случае если в соглашении предусмотрен период реструктуризации, уменьшение ежемесячных платежей в дальнейшем не должно превышать отметку в 50%;
4. снижение финансовых обязательств должника в том размере, который является не меньше суммы возмещения.
АИЖК снижает ставки
АИЖК предпринимает определенные шаги, которые позволяет оказывать существенную помощь для заемщиков.
В частности речь идет о таких шагах, как:
• снижение годовой процентной ставки по ипотечному кредитованию — 12%;
• возможна отсрочка выплаты ипотеки до 1,5 лет;
• финансовые обязательства заемщика снижаются минимум на 10%, но при этом не больше чем на 600 тысяч рублей. Компенсацию банковское учреждение получает непосредственно от государства;
• в том случае, если ипотека предоставлена в иностранной валюте, она переводится в российские рубли.
В том случае, если потенциальный заемщик раньше допускал какие-либо просрочки по ипотеки либо вовсе пользовался самой подобной программой, его участие в этом является невозможным.
Стоит также подчеркнуть, что особенностью АИЖК является полный запрет на комиссионные сборы банковскими учреждениями при приеме ежемесячных платежей по ипотеке.
АИЖК может повлиять на кредитора, чтобы последний отменил возможные штрафные санкции против заемщика, если в процессе оформления реструктуризации он просрочил не более 2 платежей.
Исходя из этого можно с уверенностью говорить о том, что АИЖК позволяет существенно снизить финансовые затраты, связанные с выплатой ипотечного кредита.
Принять участие в реструктуризации по действующим стандартам АИЖК имеют право такие категории граждан, которые:
1. проживают в квартире, площадь которой менее 18 квадратных метров на человека;
2. проживают в недвижимости, которое было признано в аварийном состоянии либо вовсе непригодным для жизни;
3. имеют статус многодетной семьи, которая стоит в очереди на получение жилой площади;
4. имеют статус многодетной семьи, у которых в наличии 2 и больше несовершеннолетних ребенка и при этом возраст родителей не превышает 35 лет;
5. имеют статус ветеранов военных действий;
6. получатели субсидий;
7. являются сотрудниками сферы образования, в том числе и науки. Стоит отметить, что опыт работы не должен быть меньше 5 лет;
8. являются сотрудниками медицины, а также пожарники, правоохранители;
9. осуществляют свою трудовую деятельность в органах местного самоуправления и других субъектах федерации.
Важно также подчеркнуть, что граждане, претендующие на принятие участие по такой программе, могут относиться к нескольким категориям.
Важно также учесть, что возраст заемщика на период погашения ипотечного кредита не должен быть больше, нежели 65 лет.
Условия предоставления и участия
Прежде чем претендовать на услуги АИЖК необходимо четко отвечать определенным условиям.
В первую очередь условия относятся непосредственному к самому жилью, которое было оформлено в ипотеку.
В частности речь идет о таких условиях, как:
1. недвижимость оформленное в ипотеку должно обязательно быть единственным жильем для заемщика. Исходя из этого, получить помощь будет невозможно, если в ипотеку оформлено 2-е жилье. Но при этом есть исключение: допускается наличие у заемщика другой недвижимости, но при этом его доля на него не должна превышать более 50%;
2. программа по реструктуризации в 2017 году рассчитана на недорогое жилье, себестоимость которого должно быть не больше среднестатистической. Допускается превышение стоимости не больше чем на 60%;
3. стоит также учитывать и площадь недвижимости, приобретенную по ипотеке. Ее площадь не должна превышать отметку в 44 кв. метра для однокомнатной квартиры; не больше 65 кв. метра,- для двухкомнатной квартиры; не больше 85 кв. метра,- для трехкомнатной квартиры;
4. приобретение недвижимости и предоставление ипотечного кредита должно быть исполнено не раньше, нежели за год до возможной реструктуризации.
Стоит отметить, что для многодетных семей максимальная площадь квартиры либо дома не предусмотрена.
Социальная и военная ипотека АИЖК
Категории граждан, которые относятся к военнослужащим, предлагается приобрести жилье по программе АИЖК в новостройках. В данном случае необходим залог, который варьируется от 300 тысяч до 2 миллионов.
Основные условия являются следующими:
1. возраст заемщика не должен превышать 45 лет;
2. первоначальный взнос — 20%;
3. военнослужащий является участником накопительно0ипотечной системы.
Если оформляется с помощью услуги АИЖК, штрафные санкции отсутствуют, а также предусмотрена отсрочка до 1 года.
Если говорить о социальной ипотеке, то она может быть нескольких видов, а именно:
1. “Социальна ипотека по приобретению квартиры”;
2. “Социальная ипотека по приобретению дома”.
Оба вида имеют одинаковые условия, которые заключаются в следующем:
1. годовая процентная ставка — не более 12,5%;
2. первоначальный взнос составляет всего 10%;
3. период кредитования достигает 30 лет;
4. размер кредита от 300 тысяч рублей, при этом в каждом регионе отдельная фиксированная сумма.
При этом есть возможность снизить процентную ставку. Это возможно при таких условиях:
1. приобретаемое жилье существенно ниже стоимостью, нежели средняя себестоимость по региону;
2. первоначальный взнос осуществляется из материнского капитала;
3. родители не являются владельцами материнского капитала.
Отзывы клиентов и сотрудников
На текущий момент можно встретить только массу негативных отзывов. Это связано с тем, что на период действия программы воспользовались ею только 30 семей.
По мнению участников программы, реальность не отвечает заявленным условиям годовых процентных ставок. По словам генерального директора АИЖК Плутника, такие недовольства связаны с тем фактом, что не все банковские организации готовы идти на уступки, даже несмотря на то, что все компенсационные выплаты берет на себя государство.
По словам заемщиков, после составления заявления и подачи всех документов их уверяли, что платить взносы по ипотеки пока не стоит, поскольку будет осуществлена реструктуризация, но когда последовал отказ, сразу стали начисляться штрафные санкции и как следствие — возникали долговые ямы. Это связано с тем, что процедура оформления занимает много времени, как показывает практика — более месяца.
Если говорить об отзывах самим сотрудников, то, по их мнению, механизм еще не полностью налажен, а это приводит к серьезной путанице, которая отражается как на работе самих работников, так и на их клиентах.
Для более подробного понимания ипотечного кредитования, предлагаем посмотреть его условия предоставления в различных банках РФ:
Наименование банковского учреждения
Период кредитования
Годовая процентная ставка
Сумма займа
Россельхозбанк
Не больше 30 лет
11,3%
От 300 тысяч до 3 миллионов рублей
ВТБ 24
Не больше 30 лет
11,9%
От 500 тысяч рублей до 50 миллионов
Уралсиб
Не больше 25 лет
От 11,25 до 12,5%
От 300 тысяч рублей до 10 миллионов
ТрансКапиталБанк
Не более 30 лет
До 12,5%
До 3 миллионов рублей
АИЖК в Сбербанке и ВТБ 24
Крупнейшие банковские учреждения продолжают небольшими шагами завоевывать российский ипотечный рынок. Согласно информации АИЖК, доля ипотечных кредитов на Сбербанк и ВТБ 24 составляет практически 80%.
В начале этого года, этот показатель составлял всего 60%.
Стоит также отметить, что это первые банковские учреждения, которые согласись предоставлять ипотечный кредит с государственной поддержкой. Более того, благодаря их оптимизированной системе, многие клиенты могут оставлять заявки с помощью интернета. Это существенно облегчает всю процедуру, и позволяет получить необходимый заем при первом посещении самого отделения.
На сегодня ВТб 24 и Сбербанк являются надежными банковскими структурами, которым доверяют практически все жители нашей страны.
Программа реструктуризации 2017
Программа помощи ипотечным заемщикам 2017 АИЖК, Сбербанк закрыта досрочно, кто успел подать заявление на участие в программе, получит реструктуризацию.
Программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, с 7 марта 2017 года досрочно закрыта, сообщили в Агентстве по ипотечному жилищному страхованию (АИЖК). Реструктуризацию ипотеки получили более 22 тысяч российских семей, выделенные средства на программу в размере 4,5 миллиардов рублей израсходованы. В АИЖК подчеркнули, что все семьи, которые успели подать в банки заявки на участие в программе, получат реструктуризацию ипотеки (при условии прохождения по требования программы). Прием новых заявок более не производится.
Программа помощи ипотечным заемщикам 2017 АИЖК, Сбербанк: Программа выполнена досрочно, так как все 4,5 миллиардов рублей, выделенные в первой половине 2015 года из федерального бюджета на поддержку россиян, уже выбраны банками и будут направлены на реструктуризацию ипотечных кредитов, пишут «Известия». При этом в феврале этого года было принято официальное решение о продлении программы госпомощи до 31 мая.
«Помощь оказана или уже принято решение о ее оказании более чем 22 тысячам российских семей, имеющих ипотечные жилищные кредиты и оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Программа помощи завершается, полностью выполнив свою задачу. Все ранее поступившие заявки на участие в программе в обязательном порядке будут рассмотрены. Прием новых заявок на участие не производится в связи с планируемым полным израсходованием выделенных на реализацию программы помощи денежных средств», — так сейчас отвечает автоинформатор на горячей линии АИЖК.
Программа помощи ипотечным заемщикам 2017 АИЖК, Сбербанк: почему свернули программу?
«Решение о прекращении приема заявок на участие в государственной программе помощи ипотечным заемщикам приняло АИЖК, информация об этом была размещена на сайте агентства еще 7 марта. В связи с этим «ВТБ24» как банк, являющийся партнером АИЖК по приему таких заявок, действительно, с 9 марта вынужден прекратить их прием, — подтвердил cherinfo.ru Иван Макаров, пресс-секретарь «ВТБ24» по СЗФО. — За все время действия данной программы поддержки в наш банк обратилось 186 жителей Вологодской области. Финансовую помощь от АИЖК получили девять человек, совокупная сумма прощения долга составила 2,16 миллиона рублей».
Решение о прекращении приема заявок на участие в государственной программе помощи ипотечным заемщикам приняло АИЖК.
Программа помощи ипотечным заемщикам 2017 АИЖК, Сбербанк: последствия прекращения
С завершением программы многие заемщики не только потеряли надежду на реструктуризацию долга, но и понесли серьезные по меркам семейного бюджета финансовые потери. В обязательный пакет документов для проведения реструктуризации входит выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество. Стоимость госпошлины за получение выписки — 1800 рублей. Справки из ЕГРН нужны на каждого члена семьи. То есть семья из четырех человек оплачивала 7200 рублей госпошлин, при этом справки вместо положенных пяти дней Росреестр зачастую делал больше месяца.
Программа помощи ипотечным заемщикам 2017 АИЖК, Сбербанк: Официальной информации от Росреестра о возможности возврата госпошлин пока нет. На сайте ведомства об этом ничего не говорится. Вернуть деньги, потраченные на ненужные в новых обстоятельствах справки, заемщикам, скорее всего, не удастся, считает юрист адвокатского бюро «Гурняк и партнеры» Олег Иванов:
«Люди запрашивали эту информацию по своей инициативе, поэтому деньги им не вернут. Росреестр оказал или окажет им услугу в полном объеме. Возможно, тем, кто уже сдал документы в банки, еще можно рассчитывать на помощь государства, а тем, кто просто заказал справки и не успел подать документы, не получится вернуть даже издержки, которые они понесли».
Реструктуризация ипотеки 2017 ВТБ
Ипотечные кредиты ВТБ 24 предполагают длительный срок погашения может измениться платежеспособность должника. Если физическое лицо больше не может выполнять свои долговые обязательства по кредиту, реструктуризация ипотеки ВТБ 24 в 2017 году – лучший из возможных выходов. Пересмотр условий и сроков исполнения предписанных по договору обязательств позволит сохранить квартиру и получить более выгодные условия погашения кредита.
Несмотря на популярность этого понятия, на официальном уровне не существует нормативного акта, который бы определял, что представляет собой реструктуризация. Тем не менее, интуитивно понятно, что термин подразумевает пересмотр условий кредитного договора, что и соответствует действительности.
Есть важное правило пользования кредитами, в том числе – ипотекой, которое позволит сохранить в целости и благополучии нервы, кредитную историю и деньги. Как только возникает нехватка денег на уплату ежемесячного платежа или процентов, нужно сразу же отправиться в отделение и попросить провести реструктуризацию ипотеки ВТБ24. Не факт, что при принятии решения банк вынесет положительный вердикт (в проведении реструктуризации ипотеки ВТБ24 могут отказать, если не все условия соблюдены). Однако знание основных догматов процедуры точно не помешает любому физическому лицу, связанному с кредитом.
Реструктуризация ипотеки от ВТБ 24 в 2017 году предполагает такие сценарии развития:
• сокращение размера каждой выплаты вдвое на срок до 1 года;
• возможность в течение полугода регулярно выплачивать только проценты по ипотеке, не касаясь основной суммы займа;
• если валюта, в которой выдан кредит на жилье, - это доллары или евро, то возможно переведение долга в рубли (согласно плану реструктуризации ипотеки ВТБ 24 с помощью государства валютным вкладчиком предлагается конвертировать валюту по льготному тарифу 7% или простить до 600 тыс. рублей из суммы долга);
• увеличение срока выплаты всей суммы кредита на период до 10 лет.
Такая лояльность по отношению к заемщикам, позволяющая сохранить хорошую кредитную историю и не потерять имущество, - ответ банка на обязательность клиентов, ведь провести реструктуризацию ипотеки ВТБ 24 в 2017 году смогут только те, кто до возникновения неблагоприятных условий исправно и своевременно вносил регулярную плату и не нарушал условий договора.
Программа реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2017 году заканчивается. По последней информации она продлена до мая.
Государственная программа
Физическое лицо, обращающиеся к представителям финансовой структуры с просьбой о пересмотре долгов по ипотеке, все чаще сталкиваются с отказами по разным причинам (большая часть – из-за несоблюдения условий договора и несвоевременного обращения). Реструктуризация с помощью государства предполагает смягчение требований и более выгодные изменения, прежде всего, для валютных должников.
Тезисно реструктуризацию ипотеки в ВТБ24 с помощью государства, стартовавшую с 1 января 2017 года, можно обозначить так:
• просрочка по внесению регулярных сумм должна составить 1-3 месяца;
• разовая поддержка способна составить до 20% займа или 600 тыс. рублей;
• кредитная процентная ставка может быть снижена до 12%;
• для одобрения в программе нужно сдать заявление и еще ворох бумаг в АИЖК (рассмотрение госпрограммы происходит именно там, а не в банке, ответ придет в течение 10 суток).
Программа реструктуризации ипотеки ВТБ24 с помощью государства обещает быть отличным решением для многих должников, попавших в непростую жизненную ситуацию
Требования к ипотечному заемщику
Претендовать на особые правила реструктуризации ипотеки ВТБ 24, предлагаемые государством, могут многие из воспользовавшихся ипотечным кредитованием, а именно:
• если доход семьи после внесения регулярного платежа разделить на всю семью, и в результате сумма окажется ниже двух прожиточных минимумов, имеется возможность заявит на государственную помощь (прожиточный минимум в каждом регионе отличается, следует узнавать у местных органов власти или в сети);
• общий доход семьи в последнее время снизился на 30 и более процентов;
• государственная помощь полагается и целому ряду граждан, установленных государством (семьи с несовершеннолетними детьми, детьми-инвалидами, иждивенцами не старше 24 лет, собственно инвалиды, государственные служащие, сотрудники градообразующих компаний, сотрудники Академии наук и компаний, имеющих к ней отношение);
• цена квартиры до 60% от рыночной стоимости жилья в регионе, размер жилья не более 100 м2 (квартиры) и 150 м2 (частный сектор), доля жилья на каждого члена семьи не превышает 30 м2, заемщик не владеет другим жильем, или доля владения – не более 50% - при соблюдении этих условий можно также рассчитывать на одобрение реструктуризации ипотеки ВТБ 24 с помощью государства.
С 2014 года, когда в силу кризиса ВТБ24 ввел программу реструктуризации ипотечных долгов, он простил валютным вкладчикам более 450 млн. рублей.
Документы
Согласно статистике, основная причина отказа в разрешении на программу, которую называет АИЖК – плохо собранные бумаги при оставлении заявления. Часто он не дает полной картины, поэтому в праве на пересмотр долгов отказывают.
В момент подачи документов нужно иметь:
• удостоверение личности (паспорт гражданина РФ);
• соглашение ипотечного кредитования;
• документы на жилье (свидетельство, выписка из ЕГРП и пр.);
• свидетельство о составе семьи;
• 2НДФЛ или другой документ о доходах;
• свидетельства, подтверждающие понижение уровня дохода (бумаги о выходе в декрет, справка о значительном ухудшении здоровья, бумага о постановлении на учет в центре занятости и пр.).
Перед подачей прошения лучше подстраховаться и собрать больше доказательств того, что вы нуждаетесь в пересмотре условий договора ипотеки, чтобы, понадеявшись на авось, не пришлось получить отказ и начать весь путь заново.
Список документов по программе реструктуризации в 2017 году, не является полным и может быть дополнен каждому физическому лицу индивидуально.
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ ФИЗИЧЕСКОМУ ЛИЦУ
Заявки от физического лица на программу рефинансирования, поступающие непосредственно в банк, рассматриваются в индивидуальном порядке на протяжении 5 дней. Угадать результат сложно, однако, если все условия соблюдены, отказ в пересмотре условий ипотечного кредитования маловероятен.
На собственном сайте финансового учреждения имеется специальный калькулятор для расчета новых условий при рефинансировании ипотечного кредитования ВТБ 24. Воспользовавшись им, получится заранее узнать, на что можно будет физическое лицо рассчитывать, обращаясь непосредственно в банк.
Руководство банка активно приглашает не только собственных заемщиков для проведения обоюдовыгодной процедуры, но также зовет клиентов других банков, предлагая им более выгодные условия для переоформления кредитов. Более того, ВТБ24, помимо программы с помощью государства, имеет собственную, которая станет хорошим выходом для заемщиков, не сумевших получить право на участие в государственной программе.
Согласно ее условиям:
• валютные вклады будут переведены в рубль;
• годовой процент по займу от 13,5;
• период выплаты займа – до 30 лет;
• размер займа – до 5 000 000 рублей;
• нет комиссии;
• возможность преждевременной выплаты кредита доступна для всех.
Любое физическое лицо, имеющее ипотеку, в 2017 году может обратиться с документами и заявлением на рефинансирование в ВТБ24 и попробовать улучшить условия по кредиту.
Разумеется, участвуя в реструктуризации ипотеки от ВТБ 24 в 2017 году без господдержки, рассчитывать на прощение 600 000 рублей не приходится, но для тех, кому отказано в программе с помощью государства, она может стать реальным выходом. Перед тем, как обращаться в банк для пересмотра условий ипотечного соглашения, убедитесь, что нет долгов и существенных просрочек по выплатам, иначе начать свой путь к банку нужно с кассы, погасив долги.
Продление реструктуризации 2017
Оператором программы помощи заемщикам выступает АО «АИЖК». На своем сайте оператор опубликовал малозаметный пресс-релиз по поводу того, что программа уже выполнила свою задачу, принятые заявки будут рассмотрены, а новые больше не принимаются.
Каких-то иных подробностей в любых других официальных источниках пока не появлялось. В феврале реструктуризация ипотеки в 2017 году с помощью государства была с помпой продлена до конца мая, казалось, что денег на программу осталось так много, что государство даже может позволить себе значительно улучшить условия программы, лишь бы потратить те 4,5 миллиарда рублей, которые на программу выделили. Никто не мог даже предположить, что спустя какие-то полторы-две недели программу тихо свернут, и люди узнают об этом уже в банке, пытаясь подать только-только документы.
Причина таких действий государства и оператора программы не объясняются и не вполне ясны. Возможно, заявки начали поступать столь массово, что стало понятно, что принимать новые смысла нет — денег хватит ровно на удовлетворение тех заявок, что уже получены. Возможно, государству срочно понадобились деньги на что-то другое, и оно свернуло программу реструктуризации, решив при этом ничего не объяснять и не комментировать.
Тем, кто успел подать заявку в банк, повезло — по крайней мере, их заявки обещают рассмотреть, и есть шанс, что они будут удовлетворены. Сложнее тем, что собирал необходимые документы, тратил на это время и деньги, но заявку банк не принял. Им остается только сохранить документы и надеяться на непредсказуемость государство и на небольшой шанс на то, что программу как резко оборвали, так внезапно возобновят снова…
К сожалению, компенсировать деньги за сбор справок и выписок людям никто не будет. Ни один из законов этого не предусматривает, так же, как и правила программы. Поэтому по большому счету моральная вина за денежные затраты в данной ситуации лежит на государстве, которое сначала объявило довольно четкие правила игры, а потом на ходу их очень быстро пересмотрело. Причем так, что стало непонятно, что вообще произошло и зачем было обнадеживать людей.
Тем, кто надеялся, что им поможет реструктуризация ипотеки в 2017 году с помощью государства, успел собрать документы и получил отказ даже на само рассмотрение своей заявки, можно посоветовать изучить следующие возможности, которые, возможно, помогут им в некоторой степени реструктурировать свой долг по ипотечному кредиту или получить кредит на более или менее выгодных условиях:
1. Выбрать одну из льготных программ по ипотеке, если вы подпадаете под требования таких программ.
2. Изучить условия перекредитования, если вы уже взяли кредит и хотите снизить процент.
3. У многих банков произошло снижение ставок по ипотечным кредитам. Можно уточнить, получится ли провести реструктуризацию вашего долга по новым условиям.
Как видим, на данный момент официальной информации на тему того, что происходит с программой реструктуризации, почему ее так резко свернули и что ожидать заемщикам дальше, практически нет. За исключением малозаметной новости на сайте АИЖК, никаких комментариев и объяснений до сих пор нет. С одной стороны, это чрезмерно нервирует тех, кто надеялся на программу и собирал необходимые документы для подачи заявки. С другой, благодаря такой неопределенности остается слабая надежда на то, что неожиданно окажется, что деньги на программу все же остались, и ее запустят снова. Хотя предупредим сразу — надежда на такое развитие событий стремится к нулю.
В любом случае то, что произошло, выглядит очень некрасиво — непоследовательное поведение государства, которое и без того вызывает к себе не так много доверия в обществе, еще больше подрывает доверие граждан к себе. Трусливая тактика замалчивания происходящего только оставляет пространство для слухов и кривотолков вокруг того, что происходит и того, куда в итоге ушли несколько миллиардов, которые государство обещало ипотечникам в качестве меры помощи.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
