Главная » Недвижимость »
Что выбрать в 2020 году: ипотеку или аренду квартиры
Что выбрать в 2020 году: ипотеку или аренду квартиры
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
О выгодности ипотеки и аренды долгое время идут споры между специалистами и обычными гражданами. Но к единому мнению они прийти не могут. В данной статье мы рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта и расскажем, к каким выводам мы пришли.
Решить жилищную проблему можно разными способами. Если нет средств на приобретение жилья, приходится рассматривать два варианта – арендовать жилое помещение и копить деньги на банковском вкладе или с помощью их инвестирования в различные финансовые инструменты, либо взять ипотечный кредит и вселиться в находящуюся в залоге у банка квартиру. Какой из этих вариантов выгоднее?
Что показывают цифры и расчеты на 2020 год
По расчетам аналитиков Росбанка, в Москве в случае сохранения темпов роста цен на аренду и недвижимость, ипотека в долгосрочной перспективе окажется более выгодной.
В регионах различий между арендой и ипотекой практически нет.
По информации Росстата, на покупку однокомнатной квартиры в Москве потребуется копить деньги 17 лет, в среднем по стране – немногим более 9 лет. Быстрее всего можно накопить деньги на жилье в регионах Севера. Там у работников высокие заработные платы, а недвижимость имеет относительно невысокую стоимость. Снимать жилье в этих регионах совсем невыгодно.
Усредненные расчеты по данным показывают, что аренда обходится дешевле – ежемесячная арендная плата меньше ипотечного платежа. Кроме того, вместо расходования денег на первоначальный взнос от них можно получать дополнительный доход.
Вместе с тем надо учитывать влияние фактора времени. Ипотека позволит через десять лет получить собственное жилье. А если арендовать и одновременно копить деньги на покупку квартиры, приобрести жилье возможно и не удастся, поскольку цены на недвижимость могут сильно повыситься.
Долгосрочный прогноз не способны сделать даже профессионалы. Если копить на квартиру надо будет больше пяти лет, придется рассчитывать не только на вычисления, но и на интуицию. Следует понимать, что деньги вследствие инфляции со временем обесцениваются, а недвижимость дорожает. Правда, согласно информации Росстата, в последнее время индексы цен на российском рынке вторичного жилья снижались по всем типам квартир кроме элитных.
Еще один важный момент, который следует обязательно принять во внимание – близость выхода на пенсию. На российскую скромную пенсию снимать жилье будет для большинства невозможно.
Конечно, на деньги, которые не ушли банку за кредит, при очень выгодной арендной плате, некоторое время снимать жилье можно и на пенсии. Например, при экономии на переплате банку трех миллионов рублей можно будет около 10 лет (надо принять во внимание инфляцию) ежемесячно иметь дополнительно к пенсии по 25 тыс. руб. Если эти три миллиона положить в банк, то они принесут еще 15 тыс. руб. в месяц в виде процентов.
Расчеты по усредненным данным не могут дать конкретных результатов. Чтобы точно определить, что по вычислениям более выгодно для определенной семьи, необходимо сделать собственные подсчеты.
Для этого нужны следующие показатели:
- размер арендной платы за конкретное жилье;
- сумма средств, которую предполагается использовать на первоначальный взнос по ипотеке;
- цена квартиры, которую намечено купить;
- процентная ставка по ипотечному кредиту в банке, где будет браться кредит;
- процент по вкладу в банке, в котором будет открыт счет.
В интернете можно найти множество калькуляторов для проведения расчетов.
В каждом конкретном случае надо учитывать огромное количество факторов объективного и субъективного характера.
Делая выбор между арендой и ипотекой, обязательно надо принять во внимание личные обстоятельства и планы на будущее: величину доходов, стабильность места работы, условия региона, дополнительные источники дохода и др.
Стоимость недвижимости по регионам РФ различается в разы. Например, в региональном центре, даже городе – миллионнике, новую двухкомнатную квартиру можно купить за 2,5 миллиона рублей. Аналогичная квартира в Москве обойдется в три-четыре раза дороже.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
К преимуществам ипотеки можно отнести:
1. Получение права собственности на жилье.
2. Возможность свободно распоряжаться квартирой, хотя и с некоторыми ограничениями со стороны банка.
3. Возможность получить различные виды материальной помощи от государства. Участвовать в льготных программах, получить налоговый вычет. Программа «Семейная ипотека» предусматривает, например, возможность получения льготного ипотечного кредита по ставке 4,5%, что заметно сокращает разницу между ипотечным взносом и арендной платой.
4. Быстрое вселение в квартиру.
5. Деньги инвестируются в ликвидный объект – недвижимость.
6. Можно использовать материнский капитал. Благодаря материнскому капиталу общая сумма выплат по ипотеке уменьшится на 1 миллион рублей, что для регионов является большой суммой.
К главным минусам ипотеки относятся:
1. Необходимость иметь крупную сумму денег для первого взноса. Первоначальный взнос может составлять от 25 до 40% суммы кредита. Бывает ипотека без первоначального взноса, но она требует залога другой недвижимости, автомобиля, иного ценного имущества.
2. Дополнительные расходы на оплату страховки, проведение ремонта, покупку бытовой техники и мебели.
3. Необходимость оплаты оценки жилья, услуг нотариусов и риелторов, уплаты государственной пошлины, что может увеличить стоимость кредита до 10%.
4. Большая переплата в итоге. На выплаченные проценты можно купить еще две, а то и три квартиры.
5. При невозможности своевременно и в полном объеме платить по кредиту, можно лишиться заложенного жилья и другого имущества.
6. Большая ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет.
Главные преимущества и недостатки аренды жилья в 2020 году
Основные достоинства аренды состоят в следующем:
1. Возможность быстро сменить квартиру при необходимости (ближе к новому месту работы, необходимым объектам инфраструктуры, когда не устраивают соседи и т.п.).
2. Возможность накапливать свободные денежные средства на различные цели, в т. ч. на покупку жилья.
3. Нет необходимости иметь большую сумму денег в запасе, достаточно располагать средствами на два – три месяца.
4. Не надо собирать пакет документов.
Недостатки аренды:
1. Величина арендной платы может периодически повышаться.
2. Арендодатель может неожиданно попросить освободить квартиру.
3. Как правило, не разрешается делать ремонт и что-то менять в квартире по своему вкусу.
Ипотечная квартира останется детям и будет для них начальным капиталом.
Ипотеку можно рефинансировать, можно получить инвестиционные каникулы, субсидию. Снизить арендную плату с помощью государства нельзя.
Собственник квартиры может получить льготы по оплате ЖКУ, арендатору их не дают.
В собственной квартире легко прописаться, что облегчает устройство детей в школу, получение льгот и помощи от городских властей.
Платежи по ипотеке фиксированы, а арендная плата растет.
Свою недвижимость всегда можно продать, съемное жилье превратить в деньги нельзя.
Свою квартиру на пенсии можно сдать в аренду и переехать жить в сельскую местность.
Ипотека прививает финансовую дисциплину, учит отказываться от ненужных расходов. Особенно это актуально для тех, у кого достаточно большие доходы и кто привык беспечно относиться к деньгам.
По прошествии длительного времени квартира может сильно потерять в цене и стать неликвидной.
Ипотечная квартира не приносит дохода и снижает мобильность человека.
Взносы по ипотеке больше арендной платы иногда в полтора – два раза. То есть, если за съемную квартиру надо платить, например, 20 тыс. руб. в месяц, то по ипотечной программе – 35 – 40 тысяч.
Доводы в пользу и против аренды
За свое жилье надо платить налоги, в то время как за съемное эти расходы несет арендодатель.
Снять жилье можно близко к месту работы, а время, которое тратилось бы на дорогу на работу и домой в ипотечную квартиру, использовать на саморазвитие, общение с близкими, отдых.
Большое значение имеет образ жизни. Тем, кто часто переезжает, собственное жилье может доставлять проблемы, т.к. в случае отъезда надо решать вопрос его содержания, оплаты счетов.
Переезд на другую квартиру сопряжен с затратами денег на оплату услуг риелтора, транспортировки, погрузки и разгрузки вещей. Кроме того приходится испытывать значительные психологические нагрузки при подготовке к переезду, привыкании к новому месту, новой дороге на работу, изучении торговых точек и объектов инфраструктуры нового района.
В молодом возрасте жизнь с частыми переездами может даже нравиться. Однако с годами это надоедает и начинает все больше раздражать.
Семьям без детей переезжать не сложно. С детьми и множеством личных вещей переезжать с одной съемной квартиры на другую тяжело.
При переездах сильно страдают дети, для которых переезд становится стрессом. Но так бывает не всегда. В семьях, где родители нормально воспринимают переезды, для детей они нередко превращаются в интересное приключение.
Выводы
Преимуществ и недостатков у ипотеки и аренды примерно поровну.
Собственное жилье иметь нужно. Вопрос с собственным жильем надо решить до наступления пенсионного возраста.
Единого идеального решения вопроса нет.
Семейным людям, не планирующим менять работу и переезжать в относительно близкой перспективе, больше подходит ипотека.
Тем, кто еще ищет свое место в жизни выгоднее арендовать жилье.
При относительно стабильной жизни и работе, наличии здоровых отношений в семье ипотека будет лучшим вариантом.
Для тех, у кого нет стабильной работы, кто не имеет семьи и детей, только недавно приехал в другой город оптимальным решением можно считать аренду жилья.
При отсутствии средств на первоначальный взнос и когда платежи по ипотеке составляют более половины ежемесячного дохода, с ипотекой придется повременить и жить в съемной квартире или комнате.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
