Сама по себе возможность предоставления «ипотечных каникул» не является новой, она существовала и ранее, однако решение временно облегчить финансовую нагрузку на заемщика принималось добровольно, исходя из ряда объективных факторов, и банк имел возможность без объяснения причин отказать клиенту в данной услуге. Кроме этого, на время предоставления льготного периода клиент, как правило, освобождался от выплат основного долга, но был обязан выплачивать проценты за пользование денежными средствами. Теперь же, если банк необоснованно откажет клиенту в предоставлении услуги, заемщик сможет обратиться в суд или подать жалобу в Банк России, а на срок действия «каникул» он полностью освобождается от каких-либо выплат.
Законопроект призван регламентировать процесс предоставления «ипотечных каникул» и ввести понятные для всех участников рынка ипотечного кредитования правила. Предполагается, что данная мера облегчит финансовое положение заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, позволит сохранить за собой единственное жилье, снизит финансовую нагрузку на покупателей, которые в ожидании квартиры в новостройке вынуждены временно арендовать жилье. «Ипотечные каникулы» помогут сомневающимся клиентам определиться с покупкой квартиры, ведь теперь у них появится возможность для маневра — в случае возникновения сложностей они смогут воспользоваться отсрочкой платежей.
Использовать право на «ипотечные каникулы» смогут заемщики, попавшие в затруднительную ситуацию, — при потере работы, получении инвалидности I и II группы, в случае временной нетрудоспособности, смерти близкого родственника, на иждивении которого находились нетрудоспособные члены семьи, при снижении ежемесячного дохода семьи на 30%. Банк должен проверить обоснованность запроса на предоставление «ипотечных каникул» в течение пяти дней. При наличии документов, подтверждающих вышеописанные ситуации, банк не вправе отказать клиенту. После подтверждения решения предоставить «ипотечные каникулы» у заемщика есть шесть месяцев, чтобы решить свои финансовые проблемы и вернуться к обычному графику выплаты заложенности по кредиту.
Платежи, которые не осуществлялись в льготный период, переносятся на окончание срока возврата кредита. Соответственно время обслуживания кредита увеличивается ровно на тот срок, на который были предоставлены «ипотечные каникулы». Законодатели предусмотрели возможность оформить «ипотечные каникулы» единожды в течение всего срока кредитования. Но это не означает, что заемщик не сможет повторно воспользоваться данной опцией при покупке следующего объекта недвижимости. Однако необходимым условием является наличие единственного объекта недвижимости в собственности. Кроме этого, кредитные организации вправе по своему усмотрению предоставлять дополнительные отсрочки платежей без штрафных санкций. Скорее всего такая практика войдет в норму, так как большинство семей оформляют кредит на срок до 30 лет, а за это время может произойти много нештатных ситуаций, препятствующих своевременным выплатам.
Определенные ограничения предполагается распространить на стоимость объектов недвижимости. Так, покупатели жилья высокой ценовой категории не смогут претендовать на получение «ипотечных каникул». Пока что стоимостной порог не определен, но можно предположить, что исключение составят объекты недвижимости, цена которых выше 15–20 млн. руб. По мнению законодателей, мера должна поддержать покупателей массового жилья, в то время как обеспеченные граждане в силах самостоятельно решить свои временные финансовые проблемы.
Традиционно в российской законотворческой практике не принято вводить законы, имеющие обратную силу. Однако насчет «ипотечных каникул» было сделано исключение. В первоначальной версии законопроекта «ипотечные каникулы» распространялись только на вновь выданные кредиты. Однако по поручению Президента законодатели должны предусмотреть возможность предоставления «ипотечных каникул» и в отношении действующих ипотечных договоров. Только такой подход поможет глобально изменить ситуацию большинства заемщиков со сложным финансовым положением и предотвратить рост просроченных кредитов в сегменте ипотеки.
Абсолютное право на «ипотечные каникулы» предполагает убытки банков, которые понесут финансовые потери в свете отсрочки выплат по кредитам своих заемщиков. Кроме этого, само понятие «ипотечные каникулы» можно трактовать как реструктуризацию кредита, а такого рода кредиты принято считать проблемными. Они требуют увеличения резервов и в долгосрочной перспективе могут привести к повышению ипотечных ставок. Надеемся, этого не произойдет, и ипотечное кредитование в нашей стране будет становиться более доступным.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
В начале мая 2019 года Президент России Владимир Путин подписал так называемый закон об ипотечных каникулах. Закон призван защитить тех, кто взял ипотеку и, оказавшись в трудной жизненной ситуации, не может своевременно и в полном объеме осуществлять платежи. Смысл закона в том, чтобы люди не остались без единственного жилья.
Существует две формы защиты людей, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Заемщик получил право на временное приостановление исполнения обязательств либо уменьшение размера периодических платежей. Выбрать необходимо один из двух вариантов. Средства, не поступившие в банк во время Ипотечных каникул, вносятся заемщиком на первоначальных условиях в конце срока кредита.
Какие события попадают под критерии «трудной жизненной ситуации»:
• Потеря работы. Регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;
• Потеря здоровья. Признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
• Рождение или усыновление ребенка. Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика по сравнению с количеством лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%;
• Временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2 месяцев подряд. Примечательно, что отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности, также подходит под этот критерий;
• Снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного дохода созаемщиков), рассчитанного за 2 месяца до обращения Заемщика с требованием более чем на 30% в сравнении с 12 мес. до обращения Заемщика с требованием. При этом размер среднемесячных выплат в соответствии с условиями договора и графиком платежей за 6 месяцев превышает 40% от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за 2 месяца до обращения с требованием.
Законом определено четыре критерия для предоставления Ипотечных каникул:
1. Заемщик на день направления Требования находится в тяжелой жизненной ситуации и может подтвердить это соответствующими документами.
2. Предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания Заемщика. При этом не учитывается право Заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности. Действует, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму, устанавливаемую органом местного самоуправления в зависимости от достигнутого в соответствующем муниципальном образовании уровнем обеспеченности жилыми помещениями, предоставляемыми по договорам социального найма, и других факторов.
3. Условия кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по Требованию заемщика (одного из созаемщиков), т.е. ранее не было предоставлено ипотечных каникул и новации.
4. Размер кредита (займа) не превышает размер, установленный Правительством РФ для кредитов (займов). На дату публикации федерального закона определен максимальный размер кредита – до 15 миллионов рублей. Впоследствии Правительством РФ будет определен максимальный размер ипотечного кредита с учетом региональных особенностей.
Список документов разнится в зависимости от трудной жизненной ситуации:
• выписка из ЕГРН, о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости;
• выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в порядке, установленном Правительством РФ;
• свидетельство о рождении и/или об усыновлении (удочерении), и/или акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя;
• справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;
• листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
• справка о полученных физическим лицом (заемщиком/созаемщиками) доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием.
Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» — нормативный акт, определяющий порядок получения паузы в обслуживании ипотечного кредита («право на ипотечные каникулы») теми, кто потерял работу или оказался в трудной жизненной ситуации.
Финансовая и общеэкономическая ситуация в России (включая, прежде всего, гиперинфляцию первой половины десятилетия) совершенно не располагала к развитию ипотечного кредитования. Именно поэтому первый и основополагающий нормативный акт по этой теме - Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» был принят. При этом спустя месяц наступил дефолт с последующим кризисом в отечественной экономике, и несколько лет ипотечный рынок в стране практически отсутствовал, став относительно массовым явлением только во второй половине «нулевых».
Соответственно, не очень активно обновлялась и законодательная база. Нормативные акты, вносившие поправки в документ, как правило, затрагивали тему ипотечного кредитования лишь частично: при том, что за два десятилетия документ претерпел ощутимые изменения (предыдущие вступили в силу 1 января 2019 года). Отметим, что закон 76-ФЗ вносит изменения и дополнения не только в № 102-ФЗ, но и в остальные нормативные акты, указанные выше: Федеральный закон N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», Федеральный закон N 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».
Главное в новом законе — исключительно подробное описание процедуры реализации права гражданина РФ на ипотечные каникулы (именно так в данном случае называют в СМИ и экспертном сообществе то, что в законе определяется как «изменение условий кредитного договора, договора займа»). Подробно прописаны и обстоятельства, определяемые как «трудная жизненная ситуация»: регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы, признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд, а также резкое (более, чем на 30%) снижение среднемесячного дохода заемщика а два месяца или одновременное снижение среднемесячного дохода за два месяца свыше 20% и увеличение количества лиц, находящихся у заемщика на иждивении.
В рамках одного кредитного договора право может быть реализовано только один раз. При этом сумма займа не может превышать 15 млн. рублей. Право заёмщика реализуется в рамках обращения к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» сроком до шести месяцев, в пределах которого (по выбору заемщика) может быть или приостановлено исполнение обязательств, или уменьшен размер периодических платежей заемщика.
Вводимые законом 76-ФЗ новеллы во многом соответствуют объявленному руководством страны курсу на цифровизацию экономики. В нём подробно расписывается употребление таких новаций, как электронная закладная, электронная цифровая подпись и др.
Информация об основных положениях закона в формате "Вопросы и ответы" опубликована на сайте Госдумы. Практические советы о том, как воспользоваться правом на ипотечные каникулы, появились еще за несколько месяцев до вступления закона в силу, в форме аналитики/инструкций, в профильных разделах крупных федеральных СМИ.
Заявление на ипотечные каникулы в 2019 году
Обратиться за ипотечными каникулами можно в любой момент действия договора. В заявлении должна быть указана желаемая форма каникул – полная приостановка платежей или сокращение платежа – и причина обращения. Заемщик не обязан, но вправе приложить к заявлению документы, подтверждающие трудную ситуацию. Однако в любом случае заемщик должен предоставить выписку из Росреестра со всеми принадлежащими ему объектами недвижимости.
В зависимости от обстоятельств заемщик подтверждает право на каникулы одним или несколькими документами.
Документы о трудной жизненной ситуации могут быть только такие:
1. справка о регистрации гражданина в качестве безработного;
2. справка об инвалидности;
3. листок нетрудоспособности;
4. справка 2-НДФЛ за текущий год и год, предшествовавший обращению заемщика за каникулами;
5. свидетельство о рождении и справка органа опеки о назначении опекуна или попечителя.
Подать заявление на ипотечные каникулы, как правило, можно только в отделениях банков или заказным письмом с уведомлением о получении. Об этом сообщили в Сбербанке, «Абсолюте», Совкомбанке и «Росбанк доме».
Кредитор должен рассмотреть заявление заемщика и вынести решение о каникулах в течение пяти рабочих дней после получения требования. Попросить подтверждающих нахождение в трудной ситуации документов (если заемщик их не предоставил сам) банк может в течение двух дней после получения заявления.
Согласие или отказ предоставить каникулы банк отправляет либо способом, описанным в договоре, либо по почте заказным письмом. А уточненный график платежей заемщик по закону должен получить от банка до конца каникул.
Ипотечные каникулы могли обернуться для заемщиков дополнительными налоговыми платежами. Но 3 июля вступил в силу закон, освобождающий их от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) в виде экономии на процентах в период ипотечных каникул. Без этого закона НДФЛ по ставке 35% взимался бы с разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,25% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту, если у заемщика не было права на имущественный вычет при покупке первого жилья.
Кроме того, согласно принятым в июле поправкам в положение ЦБ, банки получат право не ухудшать оценку качества ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами. Обычно же реструктуризация приводит к ухудшению качества ссуды, что ведет к отчислению повышенных резервов по таким кредитам и может привести к увеличению кредитных ставок для заемщиков. По словам представителя ЦБ, сейчас нормативный акт находится на регистрации в Минюсте.
С 31 июля некоторые ипотечные заемщики смогут на полгода забыть о платежах по кредиту. Вступивший в среду в силу закон об ипотечных каникулах дает им право с этого дня требовать у банка полной приостановки платежей по кредиту или их снижения на срок до шести месяцев. Такие каникулы могут быть предоставлены в том числе лицам с ипотекой, выданной до вступления закона в силу.
Документы для ипотечных каникул в 2019 году
Заметим, что предоставление отсрочки по ипотеке практиковалось российскими банками и ранее, но она предоставлялась далеко не всем заемщикам.
Например, каникулы предоставлялись, если:
• У заемщика родился ребенок;
• Заемщик или кто-то из его семьи серьезно заболел. Имеются в виду члены семьи, проживающие в одной квартире;
• Произошло увольнение на работе, инициатором которого стал не заемщик;
• Имели место быть стихийные бедствия, приведшие к порче имущества.
При этом отсрочка предоставлялась, если:
• Заемщик проработал на последнем месте работы не менее 3-х месяцев;
• Ипотечный кредит исправно гасился не менее 3-х месяцев;
• Клиентом являлось лицо с гражданством РФ, и в возрасте 18-70 лет.
Как получить льготы и гарантированные поблажки по новому ФЗ? Законопроект об ипотечных каникулах предусматривает следующие условия:
1. Договор кредитования был оформлен не в предпринимательских целях.
2. Ипотечное жилье является для клиента единственным жильем, в нем же он и проживает вместе с семьей.
3. У заемщика образовалась сложная жизненная ситуация.
Теперь давайте рассмотрим, при каких обстоятельствах предоставляются каникулы, что следует понимать под термином «сложная жизненная ситуация», и как взять отсрочку, на каких условиях:
• Заемщик стал нетрудоспособным лицом сроком на 2 месяца и более по объективным причинам.
• У клиента или его супруга упал уровень заработной платы или дохода более чем на 30%. При этом ежемесячный платеж по кредиту начал превышать больше 50% от совместного дохода.
• Заемщик потерял кормильца, который имел на иждивении родственников, признанных нетрудоспособными. При этом обязанности по содержанию родственников перешли на заемщика, что стало отнимать у него более 20% дохода, а ежемесячные платежи по ипотеке начали превышать 40% дохода. Такое возможно, например, при рождении ребенка и потере супруга. Или если после смерти второго супруга заемщик вынужден содержать несовершеннолетних детей.
• В отношении заемщика была признана инвалидность, и ему присвоили 1 или 2 группу инвалидности.
• При потере работы заемщик зарегистрировался в Центре занятости и официально получил статус безработного.
Когда заемщик обращается в банк за получением отсрочки, ему также необходимо будет подтвердить затруднительное материальное положение. Как это осуществляется? Через предоставление определенных документов.
В зависимости от обстоятельств, такими документами могут являться:
• Свидетельство о смерти близкого человека;
• Справка из Центра занятости, подтверждающая статус безработного;
• Справка с места работы;
• Справка о доходах, которая подтверждает снижение доходов;
• Трудовая книжка с записью об увольнении;
• Приказ об увольнении или сокращении заемщика;
• Свидетельство о рождении ребенка;
• Документы, подтверждающие наличие несовершеннолетних детей;
• Судебные решения о разводе;
• Медицинские заключения;
• Свидетельство об инвалидности.
Как вы понимаете, потребуются документы, которые смогут подтвердить положение, в котором оказался заемщик.
По нормам действующего законодательства, в случае принятия негативного решения банк обязан через своих представителей объяснить мотивы и причины отказа.
Давайте рассмотрим основные причины, по которым может последовать отказ:
• Если банк сочтет, что заемщик в состоянии рассчитываться с ежемесячным платежом, но ему необходимо «затянуть пояс» для этого.
• Если просьба о каникулах поступает от этого заемщика уже не впервые.
• Если банк уверен, что клиент может рассчитаться с ипотечным долгом, продав залоговое имущество (например, если при оформлении ипотеки в залог было предоставлено имущество: земельный участок, квартира, дача и так далее).
Ипотечные каникулы для молодых семей в 2019 году
Ипотечные каникулы при рождении ребенка в банке может оформить каждая молодая семья. Перед обращением в финансовое учреждение, стоит изучить все условия и варианты предоставления отсрочки ипотеки при появлении малыша в семье.
На сегодняшний день для молодых семей банк предоставляет возможность оформления ипотечного кредита от 300 тыс. руб. сроком до 30 лет.
Существует также несколько видов действующих программ, которые отличаются между собой условиями, типом жилья или ставкой:
• 6,0% при условии поддержки от государства;
• От 8,6% при условии приобретения квартиры на «вторичном» рынке;
• От 7,4% на недвижимость в здании, которое строится;
• От 10% на строительство частного дома;
• 9,5% для военных;
• 8,9% с материнским капиталом.
Подать заявку можно в отделении или онлайн, зайдя на сайт банка. После проведения анализа желаемой суммы и срока погашения, сотрудники принимают решение о выдачи ипотеки.
Затем процесс оформления происходит по следующему алгоритму:
• выбор необходимого жилья;
• передача документов в отделение банка;
• подписание договора;
• регистрация недвижимости в Госреестре;
• получение ипотеки.
Если клиент пользуется зарплатной картой банка, он может рассчитывать на более низкую ставку. Более того, в этом случае ему не нужно предоставлять документы, подтверждающие доход. Ипотечные каникулы сотрудниками банка не предлагаются, поэтому для их получения необходимо самостоятельно обратиться в отделение и узнать все подробности.
Одной из проблем маленьких деревень в давние времена был высокий процент детей рождающихся с генетическими отклонениями. Причина этого крылась в том, что муж и жена из-за того, что людей в деревнях мало, часто могли приходиться друг другу родственниками.
Вопрос: Какое изобретение конца 19 века резко снизило процент детей рождающихся с генетическими отклонениями в сельской местности?
В советские времена у телефонисток на коммутаторе висел лозунг, из которого следовало, что они все ратуют за свободные сексуальные отношения. Что это был за лозунг?
Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. 
