Управление финансами
документы

1. Акт выполненных работ
2. Акт скрытых работ
3. Бизнес-план примеры
4. Дефектная ведомость
5. Договор аренды
6. Договор дарения
7. Договор займа
8. Договор комиссии
9. Договор контрактации
10. Договор купли продажи
11. Договор лицензированный
12. Договор мены
13. Договор поставки
14. Договор ренты
15. Договор строительного подряда
16. Договор цессии
17. Коммерческое предложение
Управление финансами
егэ ЕГЭ 2017    Психологические тесты Интересные тесты   Изменения 2016 Изменения 2016
папка Главная » Юристу » Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай

Вернуться назад на Несчастный случай

Внимание!

Если Вам полезен
этот материал, то вы можете добавить его в закладку вашего браузера.

добавить в закладки

Страхование от несчастных случаев - один из самых традиционных видов личного страхования и наиболее статистически выверенный из всех страхуемых массовых рисков. В первую очередь это касается рисков, ведущих к тяжелым последствиям для жизни и здоровья человека. Для страхователя страхование от несчастных случаев характеризуется наибольшим размером страхового покрытия на случай смерти при наименьшем размере страховых премий.

В списке лицензируемых видов страхования, приведенном в Законе об организации страхового дела, классическое страхование от несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней. Четкого определения, что понимать под таким страховым продуктом, пока в российском законодательстве не установлено. Предполагается, что страховщики могут расширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его определенным набором заболеваний, которые совсем не обязательно должны быть вызваны случайными событиями. Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и редкими заболеваниями. Однако с бурным развитием ипотечного страхования страхование от несчастных случаев и болезней стало успешно конкурировать со страхованием жизни, предоставляя требуемое покрытие на случай смерти и инвалидности заемщика, наступивших по любой причине.

История

Классическое страхование от несчастных случаев как отдельный вид получило законченное оформление в XIX в. До этого оно являлось распространенным компонентом страхования жизни. Например, деловой оборот торгового мореплавания Англии требовал страхования жизни капитана судна от несчастных случаев (право Висби - 1541 г.). В Голландии в XVII в. существовал табель вознаграждений за потерю различных частей тела для военных. В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай получения различных травм. Большое влияние на развитие страхования от несчастных случаев, как ни прискорбно, оказал технический прогресс. Считается, что своим рождением этот вид обязан появлению железнодорожного транспорта, который поставил человеческую цивилизацию перед лицом техногенных катастроф, наступающих в мирное время и для любых групп населения. Большое влияние на развитие страхования от несчастных случаев оказало становление права гражданской ответственности за нанесение вреда жизни и здоровью третьих лиц. В первую очередь оно коснулось введения многими государствами обязательного страхования наемных работников от несчастных случаев на производстве за счет средств работодателей.

В развитии страхования от несчастных случаев в России также большую роль сыграло так называемое рабочее законодательство. Государственным законом были приняты Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности.

Они обязывали работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде:


1) пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка);
2) компенсации медицинских расходов;
3) пенсии по инвалидности (2/3 заработка при полной утрате трудоспособности);
4) пенсий по случаю потери кормильца (вдовьей - 1/3 полной пенсии, сиротских - по 1/6);
5) фиксированного пособия на погребение.

В 1912 г. в рамках введения социального страхования наемных работников был принят более совершенный документ - Закон и Положение о страховании рабочих от несчастных случаев. Обязательное страхование от несчастных случаев распространялось на всех рабочих, занятых на предприятиях фабрично-заводской и горной промышленности (кроме казенных), в судоходстве и на железнодорожном транспорте частного пользования и некоторых других с численностью не менее 20 работников. Одно отраслевое и 14 территориальных страховых товариществ занимались сбором страховых взносов и назначением пособий по страхованию рабочих своей территории или отрасли. Взносы платили только работодатели, тарифы определялись исходя из заработка работника и опасности труда решением общего собрания товариществ и варьировались в диапазоне от 1% - для текстильных предприятий до 10% - для горнодобывающих предприятий. Система пособий сохранялась по условиям Закона 1903 г. В советский период добровольное страхование от несчастных случаев было наиболее популярным среди всех услуг, предоставляемых органами Госстраха.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или заболевания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями.

Несчастный случай - внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.

Заболевание - подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Во избежание разночтений страховщики предпочитают четко и подробно формулировать страховые риски в правилах страхования. Набор и первой, и второй групп рисков весьма различается как по страховым компаниям, так и по отдельным страховым продуктам, предлагаемым одним и тем же страховщиком. В таблице приведены основные события, традиционно классифицируемые как "несчастный случай".

Некоторые компании включают в покрытие по "несчастному случаю" такие риски, как укус энцефалитного клеща, ошибки в лечении. Другие, наоборот, сужают страховое покрытие, не включая в него укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Риск "заболевание" предполагает покрытие либо всех острых и хронических заболеваний с некоторыми исключениями, либо подробный перечень наиболее тяжелых заболеваний, приводящих к инвалидности или смерти. В первом случае страховая гарантия предназначена для компенсации потерь дохода, заработка во время заболевания (для дополнения ограниченных социальных государственных пособий), во втором, более дешевом варианте - для ипотечного страхования, когда кредитора интересуют только те риски, которые могут полностью лишить заемщика способности вернуть долг, т.е. постоянная нетрудоспособность и смерть.

Классификация рисков несчастных случаев, применяемая в страховании:

Страхуемые риски несчастных случаев

Механические травмы и иные механические телесные повреждения

Ушибы, растяжения, вывихи

Переломы

Сотрясения, ушибы головного мозга

Сдавливание тканей и внутренних органов

Травматическая потеря органов

Ранения органов и тканей, в том числе внутренние разрывы

Асфиксия в результате

Погружения, утопления

Аварийного выброса газа или пара

Удара электротоком

Попадания инородного тела вдыхательные пути

Термические травмы

Ожоги

Переохлаждения и обморожения

Электротравмы

Любое воздействие электрического тока

Химические травмы

Вдыхание ядовитых веществ

Отравление ядовитыми химическими веществами

Химические ожоги

Укусы

Животных

Змей

Жалящих насекомых

Отравления

Пищевыми продуктами

Ядовитыми растениями

Лекарствами



Распространенными исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

- самоубийство или покушение на него;
- умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
- телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий, использования транспортных или иных механических средств при отсутствии прав допуска к управлению ими;
- несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;
- природные катастрофы;
- военные действия;
- воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
- профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);
- массовые заболевания, эпидемии;
- венерические заболевания, заражения вирусом СПИД;
- заболевания психиатрической природы.

Кроме определения страхуемых рисков к существенным условиям, характерным для договоров страхования от несчастных случаев и болезней, относятся:

- определение временных периодов действия покрытия во время срока договора;
- выбор методики расчета страховых выплат;
- распределение застрахованных лиц по тарифным категориям.

Временные периоды покрытия. Условия страхования от несчастных случаев и болезней могут ограничиваться следующими временными периодами:

- полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора - покрытие на 24 часа в сутки;
- так называемое страхование на производстве, которое может покрывать либо непосредственно период выполнения определенных работ (например, строительно-монтажные риски, охранная деятельность и т.п.), либо по аналогии с социальным страхованием предоставлять более широкие гарантии на период работы, обеденных перерывов, проезда к месту работы и домой, командировок и т.п.;
- частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж.

Страхование от несчастных случаев и болезней является наиболее распространенным компонентом комбинированных страховых договоров и пакетных полисов, поскольку участником основной массы рисков является все-таки человек. Чаще всего страхование от несчастных случаев дополняет автомобильное страхование в рамках полиса "автокомби"; страхование других средств транспорта (локомотивных бригад, экипажей морских и авиасудов и т.д.); в страховании жизни - гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая; в пакетном полисе главы семьи и многих других.

темы

документ Административная ответственность
документ Административное право
документ Административное взыскание
документ Административные наказания
документ Уголовная ответственность
документ Уголовное дело
документ Уголовное право



назад Назад | форум | вверх Вверх

Управление финансами

важное

1. ФСС 2016
2. Льготы 2016
3. Налоговый вычет 2016
4. НДФЛ 2016
5. Земельный налог 2016
6. УСН 2016
7. Налоги ИП 2016
8. Налог с продаж 2016
9. ЕНВД 2016
10. Налог на прибыль 2016
11. Налог на имущество 2016
12. Транспортный налог 2016
13. ЕГАИС
14. Материнский капитал в 2016 году
15. Потребительская корзина 2016
16. Российская платежная карта "МИР"
17. Расчет отпускных в 2016 году
18. Расчет больничного в 2016 году
19. Производственный календарь на 2016 год
20. Повышение пенсий в 2016 году
21. Банкротство физ лиц
22. Коды бюджетной классификации на 2016 год
23. Бюджетная классификация КОСГУ на 2016 год
24. Как получить квартиру от государства
25. Как получить земельный участок бесплатно


©2009-2016 Центр управления финансами. Все права защищены. Публикация материалов
разрешается с обязательным указанием ссылки на сайт. Контакты