Страховое возмещение – это материальная (денежная) компенсация, которая выплачивается застрахованному лицу из соответствующего фонда при наступлении определенного случая, который называется страховым. Кроме этого, ущерб может быть возмещен и в натуральной (товарной) форме.
Расчет страхового возмещения
Размер страхового возмещения необязательно будет равняться сумме страхования: он может быть меньше (если речь идет не о полном, а о частичном имущественном страховании, то используется пропорциональная система восстановления ущерба). Компенсация по страховке, в данном случае, покрывает не все издержки страхователя, а только их определенную часть.
Предположим, что цена имущества оценивается в 10 тысяч рублей, а сумма страховки равна 8 тысячам (4/5 стоимости страховки). При наступлении страхового случая, при котором объект собственности уже не подлежит восстановлению, размер страхового возмещения будет равен вышеуказанной сумме, то есть, 8 тысячам российских рублей.
Если же произойдет частичное повреждение имущества (например, половинной его части), то выплата составит 4/5 от ущерба, то есть, 4 тысячи рублей (поскольку 4/5 от 5 тысяч – это 4000).
Но расчет страхового возмещения может быть произведен и по другому методу: используется так называемая система первого риска. Компенсация материальных потерь происходит в полном объеме: не учитывается соотношение стоимости имущества и суммы страховки.
Если вернуться к ранее приведенному примеру, то в случае потери всего имущества ценой 10000 рублей страховая сумма будет равна 8 тысячам, а его половины – пятью тысячам рублей.
Из этого становится очевидным тот факт, что система первого риска имеет большую выгоду для страхователя, а пропорциональная в большей степени служит интересам страховщика.
Принципы проведения расчета выплаты по страховке:
• необходим учет всех убытков, понесенных в результате наступления страхового случая;
• нужно понимать, что изначально страховщик настроен на неполный размер выплаты страхового возмещения.
Франшиза
Кроме всего прочего, при возмещении материального ущерба учитывается франшиза. Если условия договора предусматривают безусловную франшизу, то от выплаты отнимается сумма, равная франшизе.
Если при расчете страховой выплаты возникают спорная ситуация, то решить проблему поможет страховой адвокат.
Бывают случаи, когда не производится выплата страхового взноса:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• если ущерб был спровоцирован действием или бездействием страхователя;
• в случае потерь, связанных с непредвиденными обстоятельствами (форс-мажорными ситуациями).
Практика показывает, что расчет страхового возмещения должен проводиться специалистами, компетентными в данном вопросе. Кроме этого, расчет должен иметь под собой законные основания. Лишь это обстоятельство дает возможность защитить свои интересы и добиться наиболее полной компенсации финансовых потерь при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и меньше действительной стоимости.
В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, Гражданский кодекс (ГК) в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.
В этой ситуации, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели застрахованного имущества, допустим оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи.
По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости.
В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в 8.000 руб.
При гибели же половины застрахованного имущества страховое возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы.
Является очевидным, что пропорциональная система более выгодна интересам страховщика, а система первого риска - интересам страхователя (выгодоприобретателя).
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
