Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др.
Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:
1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.
2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.
3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.
4 этап. Формирование кредитного дела.
5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.
6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего делается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело номер____ закрыто (дата закрытия дела) ", заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.
Организация кредитования – деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и пространстве в соответствии с принципами кредитования.
Предполагает решение двух самостоятельных задач:
1) формирование кредитной политики фирмы,
2) организация кредитного процесса и управление им.
Кредитная политика фирмы (кредитной организации) – система мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска. Призвана определять основные приоритеты в установлении и развитии кредитных отношений с различными категориями заемщиков, рационально организовать взаимоотношения с ними на долгосрочной и взаимовыгодной основе + определять основные экономические и юридические рамки осуществления хозяйствующими субъектами кредитных операций: формы кредитных документов и способы обеспечения исполнения заемных обязательств. Установление общих подходов, стандартов и процедур кредитования конкретных категорий заемщиков, является основой процесса управления кредитом.
Включает в свой состав:
1) условия кредита (кредитных сделок, в том числе уровень процентных ставок),
2) стандарты кредитоспособности,
3) обеспечение кредитов (способы обеспечения исполнения кредитных обязательств,
4) меры по обеспечению возврата кредита и политику сбора платежей (инкассации).
Условия кредита, кредитных сделок – сочетание установленных сроков кредита и ставки % (уровня скидок).
Уровень процентных ставок – цена кредита, сформированная условиями кредитования. Эта цена может быть определена как издержки, которые понесет фирма в случае отказа от немедленной оплаты (оплаты товаров со скидкой), т.к. тогда покупатель заплатит больше.
Срок кредита в коммерческом кредитовании – период времени, который компания дает клиентам, чтобы внести плату за приобретенный товар (обычно – 30, 60, 90 дней).
Определение фирмой условий предоставления кредита зависит от:
1) уровень и темпы инфляции,
2) характер отраслевой конкуренции,
3) существующие рыночные условия кредитования,
4) масштабы реализации, уровень рентабельности продаж и общая рентабельность компании,
5) условия получения коммерческого кредита у поставщиков,
6) наличие собственного капитала, необходимого для финансирования,
7) соотношение кредиторской и дебиторской задолженностей компании и доступность банковского кредитования.
Политика процентных ставок. На нее влияют общие и частные факторы.
Общие:
1. соотношение спроса и предложения на денежном рынке и рынке капитала;
2. изменение официальной учетной ставки ЦБ;
3. уровень и темпы инфляции;
4. ставки и условия межбанковского кредитного рынка.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. характер депозитной политики банка, структура привлекаемых им средств (ресурсная база банка);
2. размер собственных средств банка;
3. рентабельность банковской деятельности;
4. срок и размер предоставляемого кредита;
5. платежеспособность клиента;
6. вид обеспечения кредита.
Принцип кредитной политики: процентные доходы должны быть выше процентных выплат.
Стандарты кредитоспособности – требования к финансовой устойчивости, которой должны обладать заемщики для получения кредита. Для их установления – оценка кредитного риска и определение вероятности задержки оплаты кредита или его неоплаты - методы кредитного анализа.
Меры по обеспечению возврата кредита и политика сбора платежей (инкассация) – набор юридических процедур и операций, которые используют компании и кредитные организации в отношении клиентов, которые имеют просроченную задолженность (ужесточение мер к предоставлению кредитов, повышение % ставки).
Процесс кредитования. Делится на несколько этапов:
1. рассмотрение кредитной заявки на получение кредита;
2. оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика;
3. выбор обеспечения кредита;
4. принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях;
5. оформление кредитного договора или обязательства и выдача кредита;
6. контроль за выполнением условий кредита и его погашением;
7. окончательное погашение кредита.
Кредитная заявка. Для получения кредита необходимы документы:
1. финансовый отчет, включающий баланс банка (показывает структуру активов) и счет прибылей и убытков за 1-3 года (сведения о доходах, расходах, чистой прибыли компании);
2. отчет о движении денежных средств (показывает как компания использовала ресурсы, время и размер высвобождения денежных средств, образование потребности в дополнительном финансировании);
3. промежуточные (квартальные) финансовые отчеты (динамика изменения потребности компании в ресурсах, детальный анализ финансового положения компании);
4. банковские справки и справки из налоговой инспекции (выяснение наличия/отсутствия задолженности по налогам и кредиторской задолженности);
5. бизнес-план (источники погашения кредита и уплаты налогов).
Также заемщик составляет заявку о выдаче кредита – в ней сведения о требуемом кредите.
Ничего не пишите и не используйте калькулятор, и помните - вы должны отвечать быстро. Возьмите 1000. Прибавьте 40. Прибавьте еще тысячу. Прибавьте 30. Еще 1000. Плюс 20. Плюс 1000. И плюс 10. Что получилось? Ответ 5000? Опять неверно.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
