Страхование автогражданской ответственности дает возможность покрыть ущерб в случае происшествия на дороге.
Особенности полиса:
• приобрести его можно по отношению к конкретному транспортному средству;
• считается удостоверяющей справкой;
• обладает конкретной формой;
• выдается в день оплаты;
• возможен в бумажном варианте и электронном;
• можно вписывать в полис несколько водителей.
Оформляется договор ОСАГО на год. Клиент имеет право расторгнуть соглашение раньше срока. На это должны быть конкретные причины. В этом случае страхователю обязаны вернуть часть страховой премии за неиспользованное время. Что представляет собой премия по страховке?
Страховая премия является одним из важных элементов соглашения о страховании. Знания об этом термине помогут избежать трудностей при оформлении страхового полиса ОСАГО.
Это взнос деньгами, который страховое общество получает за осуществление разных типов страхования.
Страхователю принадлежит обязанность уплачивать этот взнос, размер которого зависит от совокупности страховых выплат в дальнейшем.
В зависимости от различных показателей выделяют огромное количество страховых премий.
На основе восприимчивости к поведению риска бывает:
• фиксированной, когда на изменение суммы платежки период времени не оказывает влияние;
• натуральной – размер платежа не меняется лишь в конкретном периоде, в остальных случаях сумму можно корректировать.
По целевому назначению премия бывает:
• рисковой – платеж рассчитывается таким образом, чтобы возможный риск для страхового общества был покрыт;
• сберегательной – применяется во время страхования жизни. Используется, когда срок соглашения выходит, и нужно оправдать платеж страхователя;
• премия нетто, главная задача которой – покрытие совокупного объема страховых платежей на конкретный период;
• премия брутто содержит в себе премию-нетто плюс различные надбавки, например, за рекламу.
Согласно 954 статье (пункт 1) Гражданского кодекса, страховая премия – страховая плата, которую страхователь должен выплатить страховщику в тот период, который указан в соглашении. Федеральный закон №286 «О взаимном страховании» гласит, что премия по страховке – финансы, которые уплачиваются членами страхового общества.
Центральным банком Российской Федерации разработано Положение № 431, на основании которого утверждены правила по страхованию автогражданской ответственности.
Документ действует в настоящее время. На основании этого же Положения определены порядки уплаты премии.
Существуют критерии, которым премия должна соответствовать:
• покрывать возможные претензии, которые могут возникнуть в продолжение действия соглашения;
• создавать запасы;
• оправдывать затраты на ведение дел;
• гарантировать доход страховщика.
Единая формула расчета отсутствует.
Однако, выделяют несколько факторов, которые необходимо учитывать при расчете:
• период действия соглашения;
• размеры сумм по страховке (для каждого риска отдельно);
• ставки по тарифам, которые действуют в настоящий момент;
• различные скидки и надбавки;
• премии страховщика (зависит от условий договора).
Для ОСАГО величина взноса рассчитывается по такой формуле – умножается базовый страховой тариф на коэффициент, который индивидуален для каждого соглашения. В страховую премию полиса обязательного страхования авто входят такие показатели – район использования автомобиля, страховые льготы, характеристики авто, срок использования и количество лиц, которые будут вписаны в полис. Предусмотрен возврат при расторжении договора.
При заключении договора обязательным пунктом является регламентация порядка погашения обязательств лица, которое страхует транспортное средство.
Выплаты можно поделить на несколько типов:
• одноразовая (единовременная) – обязательства по уплате погашаются одним платежом (единым взносом). Обычно он совершается во время заключения соглашения;
• периодическая – осуществляется по согласованию страхователя и страховщика. Может быть первый взнос (в момент начала действия договора) и последующий (спустя определенный промежуток времени).
Как только заключен договор, выплата премии по страховке станет обязательством страхователя. Исполняется посредством передачи конкретной суммы страховщику.
После уплаты обязательство считается исполненным.
Выплату необходимо осуществлять вовремя. В противном случае грозит судебное разбирательство либо прекращение действия срока соглашения.
Результат неисполнения обязательства по уплате премии рассматривается с нескольких сторон.
Если это неуплата начального взноса, то:
• возможность неисполнения обязанности – возникает тогда, когда страхователь не оплачивает взнос при наступлении страхового случая по соглашению. Начало страховой зашиты не начнется до момента погашения задолженности;
• принуждение уплатить премию – страховщик вправе защищать свои интересы в судебном порядке. Он имеет право потребовать не только уплатить премию, но и проценты за просроченное время и возмещение затрат на расходы. Для обращения в судебную инстанцию отводится 3 месяца после истечения срока платежа;
• выход из отношений по договору в одностороннем порядке – страховщик вправе отменять действие соглашения и требовать от страхователя возместить расходы.
В случае неуплаты дальнейших взносов:
• отправляется уведомление с просьбой оплатить долг. Если предыдущие части премии выплачивались страхователем своевременно, то прибегать к суду в этом случае можно только при отказе принимать уведомление. В оповещении следует указать сумму задолженности, сроки платежа. Оформляется в письменном виде;
• принудительная форма взыскания – начинается в том случае, если страхователь не реагирует на высланное ему оповещение;
• расторжение соглашения – страховщик вправе это сделать. Если страхователь оплачивает задолженность в продолжение 3 месяцев с момента разрыва соглашения, то его можно восстановить.
Автогражданка оформляется на год, и ее цена выплачивается сразу. Это не значит, что расторгнуть соглашение раньше установленного срока и вернуть выплаченные финансы нельзя.
Причины, по которым договор расторгается раньше, различны:
• кончина страхователя (средства получит его наследник);
• ликвидация страхового общества и отзыв у нее лицензии;
• полное разрушение транспортного средства (когда его невозможно восстановить);
• смена собственника автомобиля.
После наступления одной из этих ситуаций начинается отсчет дней, которые не были использованы. Исключением является досрочное расторжение соглашения автогражданской ответственности в случае продажи – страховая компания посчитает число дней, за которые оставит долю премии себе. Отсчет начнется с момента подачи заявления на расторжение договора.
Согласно законодательству, страховая компания обязана возвратить часть финансов (премии по страховке), на основании которых страховые риски не были реализованы. Без вмешательства суда общества гарантируют возврат средств в вышеперечисленных ситуациях.
Способы возврата премии – наличными, на счет лица физического типа либо на счет организации.
Страхователя волнует вопрос, какая часть суммы премии будет возвращена.
Чтобы ее рассчитать, нужно выполнить несколько действий:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Из общего размера взноса вычесть 23% — за ведение дел.
2. Определить коэффициент уменьшения суммы (число неиспользованных дней страховки) – соотношение месяцев (или суток) и общее число дней в году.
3. Окончательная сумма для возврата определяется как произведение 77% от взноса.
Страховщику отводится период 2 недели. За это время он обязан рассчитать сумму, сделать отчет и рассмотреть заявку. В случае невыплаты в указанный период страхователь может рассчитывать на неустойку. Ее размер – 1% от необходимой суммы за каждый день просрочки.
Отказать в возврате суммы премии страховое общество не имеет права.
Средства может получить собственник авто (одновременно является страхователем), страхователь (не является владельцем транспортного средства), доверенный представитель.
Для возврата денег необходимо придерживаться такой схемы действий:
1. Предъявить страховой компании заявление с просьбой прекратить действие соглашения раньше срока.
2. В продолжение 14 дней явиться за неиспользованной частью премии (будет выплачена в том случае, если ситуация предусмотрена законодательством).
Чтобы заполнить заявление, необходимо подготовить такие документы (из них будет черпаться необходимая информация):
• соглашение ОСАГО;
• регистрационное свидетельство транспортного средства;
• технический паспорт автомобиля;
• паспорт страхователя;
• реквизиты для перечисления средств.
Также необходимо указать причину расторжения соглашения. Заполнить заявление лучше в страховой компании – сотрудник офиса предоставит образец. Это поможет избежать ошибок при заполнении и учесть важные нюансы. Агент по страховке обязан подписать заявление и поставить печать – гарантия того, что документы были приняты.
Кроме заявления необходимо иметь при себе:
• справки, которые подтверждают сделку купли-продажи авто;
• ксерокопия паспорта технического средства (должна присутствовать отметка о новом владельце);
• доверенность (при наличии);
• полис, квитанция об уплате;
• справка о том, что транспортное средство снято с учета и утилизировано;
• свидетельство о смерти бывшего владельца автомобиля.
Определенные обстоятельства могут изменить перечень документов – об этом необходимо заранее узнать у представителя страхового общества. Если причина, по которой выплаты возвращаются, не предусмотрена соглашением, страхователю могут отказать.
Таким образом, за неиспользованную страховку ОСАГО можно получить часть средств. Для этого нужно предъявить страховщику документы вместе с заявлением. В продолжение двух недель страховая фирма обязана перечислить финансы.
Для досрочного расторжения соглашения необходимо иметь причины, которые перечислены законодательством. В противном случае в выплате остатка премии по страховке могут отказать.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
