Управление финансами

документы

1. Путинские выплаты с 2020 года
2. Выплаты на детей до 3 лет с 2020 года
3. Льготы на имущество для многодетных семей в 2020 г.
4. Повышение пенсий сверх прожиточного минимума с 2020 года
5. Защита социальных выплат от взысканий в 2020 году
6. Увеличение социальной поддержки семей с 2020 года
7. Компенсация ипотеки многодетным семьям в 2020 г.
8. Ипотечные каникулы с 2020 года
9. Новое в пенсионном законодательстве в 2020 году
10. Продление дачной амнистии в 2020 году
11. Выплаты на детей от 3 до 7 лет с 2020 года
12. Компенсация за летний отдых ребенка в 2020 году


Управление финансами
О проекте О проекте   Контакты Контакты   Психологические тесты Интересные тесты
папка Главная » Экономисту » Виды страхования жизни

Виды страхования жизни

Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. Связаться с автором

Виды страхования

Вернуться назад на Виды страхования



Кроме деления по видам страховых рисков и форме выплат классификацию страхования жизни можно производить еще по нескольким признакам. И зависимости от выбранного критерия будут выделяют разные виды страхования жизни.

По форме организации страхования жизни выделяют:

• добровольное страхование;

• обязательное страхование.

В России обязательным является страхование жизни и здоровья различных категорий государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего России страхуют более десяти категорий госслужащих.

В России в соответствии с Гражданским кодексом никакой нормативно-правовой акт не может обязать гражданина страховать свою жизнь, здоровье или имущество за свой счет (в отличие от страхования гражданской ответственности). Единственным исключением является обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров авиационного, железнодорожного транспорта, а также междугородних автобусов. Оно непосредственно входит в стоимость билета.

Стоит отметить, что страхование пассажиров постепенно уходит в прошлое - его заменяет страхование ответственности перевозчика перед пассажиром. Это международная практика, которая позволяет в наиболее полной мере защитить интересы пассажиров.

Однако при совершении некоторых сделок гражданин сам может добровольно принять на себя обязательство застраховать свою жизнь. Например, в договоре ипотечного кредитования, как правило, содержится условие, обязывающее заемщика страховать свою жизнь в пользу банка. Несмотря на то, что это становится обязанностью, такое страхование не считается обязательным в смысле закона и осуществляется в рамках добровольного страхования.

В зависимости от возможности использования для целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят на две категории:

• рисковое;

• накопительное страхование.

Нормативных определений для этих двух понятий, деление носит условный характер и опирается на сложившуюся практику использования данных терминов.

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти (в англоязычной страховой литературе - term life insurance).

Накопительное страхование жизни, как следует из названия, ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Наиболее распространенным вариантом накопительного страхования в нашей стране еще со времен СССР является смешанное страхование жизни (англ. - endowment insurance). Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, если застрахованный дожил до него. В советском варианте в договор также включалось страхование от несчастных случаев.

Для накопительного страхования жизни характерны:

• длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;

• гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода.

Из-за действия указанных факторов страховые резервы по страхованию жизни для такого договора с течением времени растут. При досрочном прекращении договора человек имеет возможность получить большую часть этих накоплений в виде выкупной суммы.

К накопительному страхованию можно отнести все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование на случай смерти (whole life insurance) также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования.

Особенности накопительного и рискового страхования жизни:

Параметр

Рисковое страхование

Накопительное страхование

Цель

Защита на случай наступления определенных рисков в течение некоторого периода времени

Гарантированное формирование сбережений и защита от рисков

Основные риски

Смерть

Дожитие до определенного возраста или момента времени Смерть

Дополнительные риски

Несчастный случай Инвалидность Критические заболевания

Несчастный случай Инвалидность Критические заболевания

Срок страхования

1 год (ежегодно возобновляемое страхование), от 1 до 10-15 лет (есть варианты страхования на 25-30 лет)

от 10 лет (в России от 5 лет)

Доходность

При страховании на срок от 1 до 3-5 лет, как правило, доходность не начисляется. При страховании на длительные сроки возможно начисление гарантированной доходности

По классическим договорам страхования жизни происходит начисление гарантированной доходности на накопления по договору (сейчас в России ок.5%).Возможно начисление дополнительного инвестиционного дохода (ок. 2 -5%)

Основные виды страхования

Срочное страхование на случай смерти. Краткосрочное страхование на случай критических (смертельно опасных) заболеваний

Смешанное страхование. Страхование на дожитие с возвратом взносов или резервов в случае смерти. Пожизненное страхование на случай смерти. Пенсионное страхование



В зависимости от продолжительности действия договора различают:

• долгосрочное страхование жизни;
• краткосрочное страхование жизни.

Четких границ деления нет. Из практики, к краткосрочным относят все договоры страхования сроком один год. Иногда страхование жизни на срок от 1 года до 3-5 лет, также называют краткосрочными, чтобы отделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на нескольких десятков лет. Средняя продолжительность действия договора страхования жизни в европейских странах колеблется от 10 до 25 лет. В США из-за особенностей налогообложения популярны различные варианты пожизненного страхования, которые действуют до момента смерти застрахованного.

Накопительное страхование всегда долгосрочное. Рисковое страхование, как правило, является краткосрочным, но есть варианты срочного страхования на случай смерти на срок 10-15 лет, или даже 25-30 лет. Поэтому рисковое страхование нельзя рассматривать как синоним краткосрочного страхования.

тема

документ Имущественное страхование
документ Личное страхование
документ Основы теории страхования
документ О страховании
документ Страхование



назад Назад | форум | вверх Вверх

Управление финансами
важное

Изменения в законодательстве с апреля 2020 года
Поправки к Конституции РФ в 2020 году
Влияние коронавируса на российскую экономику
Цены на топливо в 2020 году
Как жить после отмены ЕНВД в 2021
Изменения ПДД с 2020 года
Рекордное повышение налогов на бизнес с 2020 года
Закон о плохих родителях в 2020 г.
Налог на скважину с 2020 года
Мусорная реформа в 2020 году
Изменения в трудовом законодательстве в 2020 году
Изменения в коммунальном хозяйстве в 2020 году
Запрет залога жилья под микрозаймы в 2020 году
Запрет хостелов в жилых домах с 2020 года
Право на ипотечные каникулы в 2020
Электронные трудовые книжки с 2020 года
Новые налоги с 2020 года
Обязательная маркировка лекарств с 2020 года
Изменения в продажах через интернет с 2020 года
Изменения в 2020 году
Недвижимость
Брокеру


©2009-2020 Центр управления финансами. Все материалы представленные на сайте размещены исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.