Практически в каждом российском банке, оформляя документы по кредиту, заемщики сталкиваются с попытками навязать страховку.
У представителей кредитных организаций для этого имеются серьезные причины:
• Стремление к снижению рисков потерь по безвозвратным кредитам;
• Увеличение доли собственных доходов и прибыли.
Об обоснованности первой говорят факты роста просроченной кредитной задолженности.
К примеру, Объединенное Кредитное Бюро, говоря о ее росте, приводит такие цифры:
• по кредитам наличными – увеличение 15%;
• по автокредитам – рост на 25%;
• по ипотеке – прирост на 14%.
Ранее банки могли позволить себе покрытие проблемной задолженности за счет клиентов, добросовестно выполняющих собственные обязательства – для этого достаточно было поднять процентную ставку. С вводом в действие положений закона «О потребительском кредите (займе)» такую возможность они утратили, поскольку полная стоимость кредита оказалась ограничена законодательно, а все, входящие в ее состав выплаты должны быть открыты клиенту.
Альтернативным методом уменьшения рисков кредиторов стало страхование. При этом такой договор заключается в пользу кредитной организации, покрытие обязательств заемщика производится из средств страховой компании. Фактически, риски банка страхуются за счет клиента, получающего кредит.
Что же касается дополнительных доходов банка, то и эта сторона вопроса обязательно учитывается:
• при оформлении страхового полиса организация, привлекшая клиента (в данном случае – банк) или ее конкретные сотрудники получают от страховщика (компании, представляющей услуги страхования) комиссионное вознаграждение;
• как правило, страховка оформляется в компании, для которой банк, предоставляющий кредит, входит в число учредителей (другой вариант – обе финансовых организации являются представителями одной бизнес-группы), что автоматически приводит к получению кредитной организацией части прибыли страховщика.
Для клиента, которому навязан подобный договор страхования, неизбежным оказывается появление обязательных дополнительных расходов. Их доля в долгосрочных кредитах на крупные суммы (например, для покупки автомобиля или недвижимости), чаще всего, укладываются в 10% стоимости кредита, но в программах потребительского кредитования страховые сборы могут достигать и трети.
Следует отметить, что во многих случаях такое навязывание страховых услуг является незаконным, а клиентам банков (страховых компаний) на законодательном уровне предоставляется возможность отказаться них. Реализовать свои права и расторгнуть договор страхования можно в определенный нормами законов «период охлаждения». Такие права закреплены Указанием Банка России №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обязательным к исполнению финансовыми организациями.
Согласно Указанию ЦБ РФ № 4500-У, которое изменяет норму части 1 прежнего документа, срок “охлаждения” для возврата страховки увеличен до 14 дней.
Но отказ от страховки навязанной страховки – лишь одна сторона проблемы. Большинство заемщиков подписывает кредитный договор, принимая приведенные там условия, в том числе и продиктованные правила страхования. Для таких клиентов финансовых организаций важным и актуальным становится возвращение страховки по кредиту при досрочном его погашении.
Сам факт такого погашения приводит к выполнению условий кредитного договора и его завершению, причем до истечения срока указанного в договоре страхования. Соответственно вопрос, можно ли вернуть страховку после выплаты кредита, интересует большинство добросовестных заемщиков.
Гражданский кодекс Российской Федерации рассматривает в ст. 958 возможность и условия досрочного отказа от договора страхования. Одним из таких поводов считается случай, когда страховые риски прекратились. В этом контексте досрочное прекращение действия кредитного договора становится основанием для исчезновения страховых рисков и, соответственно, досрочного расторжения договора, заключенного с СК.
Ч.3 этой же статьи закрепляет право страховщика получить часть страховых взносов, пропорциональную времени действия договора. В то же время, если условия явно не оговаривают возврат части взносов при досрочном отказе от договора, страхователю рассчитывать на такие выплаты не приходится.
Таким образом, решение вопроса при досрочном погашении кредита возвращается ли страховка, зависит только от условий, содержащихся в заключенном с СК договоре.
Кроме того, следует отметить, что важную роль играет и разновидность программы страхования.
Сегодня банки предлагают клиентам-заемщикам такие варианты:
• страхование по индивидуальному договору;
• присоединение к программам коллективного страхования.
В любом случае положения регламентируются действующим законодательством, но коллективное страхование оставляет большую свободу маневра для финансовых организаций
Заемщики сегодня сталкиваются с различным отношением к вопросу о возврате страховых взносов.
Так, клиентов Сбербанка обслуживают по вопросам страхования при кредитовании компании «Сбербанк Страхование» и «Сбербанк Страхование Жизни».
Их полисные условия позволяют вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанка:
• страховые взносы полностью в срок до 14 дней с момента подписания клиентом договора о присоединении к коллективной программе;
• частично, за вычетом сумм, составляющих расходы СК по обслуживанию договора и платы за время фактического пользования страховкой при досрочном погашении кредита.
В случае, если клиент осуществляет досрочное погашение кредита в Сбербанке возврат страховки не превышает 56.7% (остальное относится на расходы страховщика).
В условиях договоров компании «Ренессанс Жизнь», предоставляющей услуги заемщикам банка «Ренессанс Кредит», также оговорен возврат сумм. Осуществляет «Ренессанс Жизнь» возврат страховки по кредиту за вычетом расходов на ведение дел страховщика (установленная норма по полисным условиям – 23% страхового взноса) и с учетом фактического времени, прошедшего со дня уплаты последнего страхового взноса.
В ВТБ 24 действуют программы коллективного страхования «Лайф», «Лайф+» и «Профи». Услуги предоставляются компанией «ВТБ Страхование». В условиях договора о возможности возврата при досрочном погашении не сказано, соответственно такие выплаты клиентам ВТБ 24 (по положениям ГК РФ) не предусмотрены.
Аналогичная картина наблюдается и при поучении займов в большинстве российских банков – страховые компании, за некоторыми исключениями, не оговаривают условия возврата страховых взносов при расторжении договора по желанию страхователя (вариант досрочного погашения кредита не рассматривается) и средства клиентам банков не возвращают.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Учитывая, что страхование заемщиков при потребительском кредитовании возможно только на добровольной основе и производится, чаще всего, путем присоединения к действующим коллективным программам, большинство из них имеет возможность вернуть страховку по кредиту.
Если период охлаждения минул, рассчитывать можно только на частичный возврат средств при досрочном погашении кредита, даже если полисные условия этого не предусматривают.
Основанием может считаться ст. 428 ГК РФ. По пп. 1 и 3, практически любой договор, предлагаемый СК, а тем более договор коллективного страхования соответствует признакам договора присоединения. В этом случае можно обратиться к положениям п. 2. При досрочном погашении кредита продолжение страховки может считаться условиями, обременительными для клиента присоединившегося к договору и нарушающими «разумно понимаемые интересы». Справедливо утверждение, что заемщик не принял бы их, если бы у него была возможность обсуждать и корректировать полисные условия. Соответственно, появляются законные причины для принудительного (а не добровольного по заявлению клиента) расторжения договора и обращения с претензиями о возврате части сумм, уплаченных страховщику.
Несмотря на то, что страхование кредитов служит «подушкой безопасности» и для банка, и для самого заемщика, вернуть часть страховой суммы стремятся многие.
Для этого может потребоваться несколько шагов:
1. Подать претензию о перерасчете страховых выплат в финансовую организацию, являющуюся стороной договора. При подаче претензии и документов к ней (копии договора, документов с подтверждением уплаты страховых взносов, справки о полной выплате кредитной задолженности и т.д.) следует добиться того, чтобы она была официально зарегистрирована. В пакет документов необходимо включать заверенные копии, поскольку оригиналы могут потребоваться для дальнейшего разбирательства в других инстанциях. В банк или СК, находящиеся в другом городе, претензию отправляют почтой (заказным письмом или отправлением с уведомлением и обязательной описью вложений). В случае отказа в выплатах следует переходить к другим шагам.
2. Оставить отзыв с описанием проблемы на одном из тематических сайтов с высокой посещаемостью. Публикации на таких ресурсах регулярно проверяются ответственными сотрудниками финансовых организаций и позволяют достичь положительного результата, поскольку они дорожат своей репутацией.
3. Отправить заявление с изложением сути претензии в контролирующие органы. Для разбирательства со страховыми выплатами такими могут служить Банк России и Роспотребнадзор. Именно они контролируют соблюдение на финансовом рынке прав потребителей. Претензия отправляется в письменном виде или в форме онлайн обращения. Необходимо приложить весь пакет документов, в том числе и отказ страховщика в выплате с указанием его причины.
4. Предыдущий шаг является необязательным, если заемщик планирует обращение в суд. Выбор судебной инстанции зависит от суммы иска (при суммах менее 50 000 рассмотрения производится в мировом суде). К заявлению прикладывают полный пакет документов – кредитный договор, выписку по кредитному счету, договор страхования, документы подтверждающие оплату страховых взносов, историю переписки с финансовыми организациями, расчёт суммы иска и т. д.. Следует помнить, что обращение в суд потребует некоторых издержек, соответственно прибегать к этому средству стоит только в том случае, когда сумма иска достаточно велика.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
