В условиях рыночных отношений банковская система выступает в качестве приводного механизма национальной экономики — она обеспечивает:
• аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц;
• их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;
• внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами.
Образно говоря, если деньги - это "кровь" рыночной экономики, то банковская система — ее "кровеносная" система.
В нашей стране отношения, складывающиеся, в процессе функционирования финансовой системы государства, — финансовой деятельности государства и муниципальных образований, традиционно регулируются соответствующей отраслью российского права — финансовым правом.
В советское время банковское право, как правило, рассматривалось в качестве института или раздела финансового права.
При переходе к рыночной экономике произошло закономерное повышение значения банков и банковской деятельности, устойчивости банковской системы страны. В настоящее время банковское право выступает в качестве самостоятельной комплексной отрасли российского права.
Банковское право — это самостоятельная комплексная отрасль российского права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным банком Российской Федерации и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы Российской Федерации.
Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности {банковские правоотношения).
Поскольку банковское право — комплексная отрасль права, то и составляющие ее предмет общественные отношения также
являются сложными (смешанными или комплексными) по своему характеру.
Во многих случаях, такие отношения могут быть отнесены к:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• конституционно-правовым;
• административно-правовым;
• гражданско-правовым;
• финансово-правовым;
• уголовно-правовым и др.
Таким образом, предмет банковского права - это совокупность следующих общественных отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности:
• властных отношений, возникающих в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь, Центральным Банком Российской Федерации - ЦБ РФ);
• правовых отношений, возникающих в процессе построения, развития и функционирования банковской системы Российской Федерации;
• правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;
• правовых отношений, возникающих в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;
• правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;
• правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности. Указанные выше общественные отношения в совокупности составляют банковские правоотношения.
Договор банковского права
Договор банковского вклада
Договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне—обязывающим.
Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме.
Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне-обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады.
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.
Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком.
У договора банковского вклада с участием граждан-вкладчиков у банка есть существенная особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.
Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
Договор банковского счета консенсуальный, возмездный и двусторонне—обязывающий.
Стороны договора — банк и клиент. Банк — организация, получившая лицензию на совершение банковских операций.
В соответствии с существующими банковскими правилами клиентом может быть любое юридическое лицо или гражданин-предприниматель.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Основное содержание договора — обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, и не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
Обязанности клиента — соблюдать правила, предусмотренные банковскими правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Расчеты платежными поручениями — наиболее распространенная форма расчетов. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Банковский перевод осуществляется: за счет средств плательщика; на счет, указанный плательщиком; в срок, установленный законом или в соответствии с ним, если стороны договора банковского счета не установили более короткий срок исполнения перевода.
Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям закона и установленных в соответствии с ним банковских правил. Для осуществления перевода плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Поручение действительно в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не включается.
При несоответствии платежного поручения установленным требованиям банк вправе уточнить содержание платежного поручения. Запрос банка плательщику в этом случае должен быть сделан незамедлительно после получения документа. Если ответ не получен в установленные законом или банковскими правилами сроки (а при их отсутствии — в разумный срок), банк, по общему правилу, вправе оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику.
Исполнение поручения состоит в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Такая обязанность возлагается на банк плательщика, принявший поручение к исполнению, в сроки, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором банковского счета.
Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан в соответствии со ст. 849 ГК РФ зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения ответственность банка наступает по общим правилам, регулирующим отношения, возникающие в связи с ненадлежащим исполнением денежных обязательств.
Субъекты аккредитивного обязательства — плательщик, банк-эмитент, получатель средств и, как правило, исполняющий банк. Содержанием аккредитивного поручения является принятие на себя.
Банком-эмитентом обязательства перед третьим лицом совершить в соответствии с указаниями плательщика одно или несколько действий, либо уполномочить другой банк (исполняющий банк) совершить эти действия.
Круг таких действий исчерпывающе определен:
— произвести платежи получателю средств;
— оплатить, или учесть, или акцептовать переводной вексель.
Закон предусматривает следующие виды аккредитива:
1. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное.
2. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива. Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.
3. Покрытый аккредитив — аккредитив, при открытии которого банк—эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк.
4. Непокрытый аккредитив — аккредитив, при открытии которого банк—эмитент сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, но предоставляет ему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка—эмитента.
Подтверждение аккредитива означает, что исполняющий банк принимает на себя дополнительное к обязательству банка—эмитента обязательство осуществить платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива (так как подтвержден может быть только безотзывный аккредитив).
По общему правилу, ответственность перед плательщиком за нарушение условий аккредитива несет банк—эмитент. Изъятие из этого правила предусмотрено для случая неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива — в этом случае ответственность может быть возложена на исполняющий банк.
Расчеты по инкассо
При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента выполнить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.
Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документа по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. Если указанные недостатки не устранены, то исполняющий банк вправе возвратить документы без исполнения.
Представленные на инкассо документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для акцепта, а требование о платеже банк должен предъявить не позднее срока платежа, указанного в документе.
Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.
Если платеж или акцепт не были получены, что возможно в случае отказа плательщика соответственно от платежа или акцепта, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент, в свою очередь, обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Если клиент не дает такие указания в срок, установленный банковскими правилами или, при его отсутствии, в разумный срок, исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.
Расчеты чеками
Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку выплатить указанную в нем сумму чекодержателю.
Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель, плательщик по чеку и чекодержатель. В качестве плательщика в чековом обязательстве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Как правило, чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем, но сама по себе выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Денежное обязательство, во исполнение которого выдан чек, считается исполненным только в момент получения чекодержателем платежа по чеку.
Чек, являясь ценной бумагой, должен содержать предусмотренные законом обязательные реквизиты, отсутствие большинства из которых лишает его юридической силы: наименование “чек”, включенное в текст документа; поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа, даты и места составления чека; подпись чекодателя.
Отсутствие в чеке указания места его составления не влечет недействительность чека (в отличие от отсутствия любого из остальных реквизитов) — такой чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Чек может быть именным и переводным. Вид чека определяет способ передачи прав по нему. Права по чеку передаются. Именной чек не подлежит передаче, что означает недопустимость передачи прав по именному чеку в порядке цессии; индоссамент на плательщика в переводном чеке имеет силу расписки за получение платежа; индоссамент, совершенный плательщиком, недействителен.
Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственного предъявления банку-плательщику, а также путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа. Инкассированный чек оплачивается в порядке исполнения инкассового поручения. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. После оплаты чека плательщик вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Если банк отказывается оплатить чек, этот факт может быть удостоверен несколькими способами: совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом; отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен.
Все обязанные по чеку лица (чекодатель, индоссанты, авалисты) отвечают солидарно перед чекодержателем за отказ плательщика от оплаты чека. При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам. Чекодержатель вправе требовать от обязанных по чеку лиц оплаты суммы чека, возмещения своих издержек на получение оплаты, а также уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства.
Для требований, вытекающих из неоплаты чека, установлен сокращенный шестимесячный срок исковой давности.
Банковская гарантия банковское право
В силу банковской гарантии гарант (кредитная или страховая организация) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ); банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства) (п. 1 ст. 369 ГК РФ).
Исходным материалом для формулирования норм послужили Унифицированные правила для гарантий по требованию, разработанные Международной торговой палатой.
Существенные черты банковской гарантии:
1. Использование банковской гарантии предполагает возникновение двух обособленных правоотношений:
а) собственно гарантийное обязательство, сторонами которого являются:
- гарант, в роли которого могут выступить только банк, иная кредитная организация или страховая организация (ст. 368 ГК РФ). (Концепция развития гражданского законодательства указывает на неоправданное сужение сферы использования инструмента (т.е. гарантами должны быть и иные субъекты), соответственно наименование должно быть изменено на "независимая гарантия". Проект ГК РФ закрепил предложения, указав, что независимая гарантия может быть выдана коммерческой организацией.);
- бенефициар (кредитор по обеспечиваемому обязательству); данное правоотношение возникает на основании одностороннего письменного обязательства гаранта - односторонней сделки гаранта; заключения соглашения между гарантом и бенефициаром не требуется (п. 1,3 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии, сообщенного информационным письмом Президиума ВАС РФ № 27). Более того, отсутствие в банковской гарантии указания бенефициара не является основанием для признания ее недействительной; в этом случае обязательство по гарантии должно исполняться в пользу кредитора, предъявившего подлинник банковской гарантии (п. 8 Обзора практики № 27);
б) правоотношение между гарантом и принципалом (должником бенефициара), возникающее в силу соглашения между ними; во исполнение данного соглашения выдается гарантия (п. 1 ст. 379 ГК РФ); тем не менее, данное обязательство лежит за пределами собственно гарантийного обязательства; поэтому отсутствие письменного соглашения между гарантом и принципалом не влечет недействительности гарантийного обязательства (п. 3 Обзора практики № 27).
2. Независимость банковской гарантии от основного обязательства: обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит от основного обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ), поэтому:
а) гарант вправе отказать в удовлетворении требования бенефициара лишь по формальным основаниям, а именно:
- при несоответствии требования или приложенных к нему документов условиям гарантии;
- при представлении требования по окончании срока (п. 1 ст. 376 ГК РФ);
б) даже если гаранту стало известно, что основное обязательство полностью или в соответствующей части исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом (п. 2 ст. 376 ГК РФ). Однако при наличии доказательств прекращения основного обязательства в связи с его надлежащим исполнением, о чем бенефициару было известно до предъявления требования к гаранту, судом может быть отказано в удовлетворении требований бенефициара в силу ст. 10 ГК РФ (п. 4 Обзора практики № 27);
в) предварительного предъявления требования к принципалу об исполнении основного обязательства по общему правилу не требуется (иное - в гарантии) (п. 5 Обзора практики № 27).
3. Банковская гарантия может выдаваться исключительно на возмездной основе - за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК РФ).
От права на вознаграждение следует отличать право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса (в отличие от поручительства) возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии. Данное право определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия. Проект ГК РФ предусматривает полный пересмотр данных положений: речь должна идти о возмещении принципалом гаранту выплаченных в соответствии с условиями гарантии денежных сумм, если соглашением о выдаче гарантии не предусмотрено иное.
Гарант не вправе требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение обязательства гаранта перед бенефициаром, если соглашением гаранта с принципалом не предусмотрено иное (ст. 379 ГК РФ).
4. Гарантия носит срочный характер; при отсутствии в документах, содержащих гарантийное обязательство, указаний о сроке, на который оно выдано, гарантийное обязательство не возникает (п. 2 Обзора практики № 27).
По общему правилу банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи (ст. 373 ГК РФ) и не может быть отозвана гарантом (ст. 371 ГК РФ). В свою очередь принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (ст. 372 ГК РФ). Все рассмотренные правила - диспозитивные (в гарантии может быть предусмотрено иное).
Порядок осуществления прав бенефициара:
1. Представление бенефициаром гаранту требования об уплате денежной суммы в письменной форме и с приложением указанных в гарантии документов; в требовании или в приложении к нему надлежит указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства. Естественно, требование должно быть представлено до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана (ст. 374 ГК РФ).
2. Немедленное уведомление гарантом принципала о получении требования и передача ему копии требования со всеми относящимися к нему документами (п. I ст. 375 ГК).
3. Рассмотрение гарантом требования бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок (проект ГК РФ предусматривает пять дней); при этом гарант должен проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии (п. 2 ст. 375 ГК РФ).
4. Удовлетворение или отказ в удовлетворении требования с немедленным уведомлением бенефициара об отказе (ст. 376 ГК РФ). Обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия; однако ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное (ст. 377 ГК РФ). Согласно п. 6 Обзора практики № 27 проценты по ст. 395 ГК РФ должны быть взысканы сверх суммы.
Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:
1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
2) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
4) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
Прекращение обязательства гаранта по основаниям 1, 2 и 4 не зависит от того, возвращена ли ему гарантия.
Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала (ст. 378 ГК РФ).
Банковское право банковская деятельность
Банковская деятельность является предметом банковского права.
Особенности банковской деятельности:
1) это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли;
2) она может осуществляться только специальными субъектами: кредитными организациями и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и самим ЦБ РФ;
3) основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение банковских операций и банковских сделок.
Банковская деятельность – это направленная на извлечение прибыли деятельность кредитных организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок.
Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями:
Банковские операции – это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.
Банковские сделки – это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. В случаях же, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
За исключением банковских операций и банковских сделок кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Их совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления вспомогательный характер. К таким иным сделкам кредитных организаций относятся, например: сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде; покупка помещений необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.
Однако не вся деятельность банка относится к предмету банковского права, что является еще одной особенность предмета банковского права. В процессе своей хозяйственной деятельности банк осуществляет разные сделки. Сделки могут совершаться как с целью реализации основного вида деятельности, так и с целью получения прибыли. К первым можно отнести покупку оборудования и офисных помещений, ко вторым, например, операции с ценными бумагами. Вся эта деятельность схожа с деятельностью других коммерческих организаций. В то же время банк осуществляет особый вид деятельности – банковскую деятельность.
Лишь банки вправе, на основании лицензии ЦБ РФ, осуществлять банковские операции:
- привлечение денежных средств граждан и юридических лиц;
- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности и срочности;
- открытие и ведение банковских счетов.
Обязательным условием для того чтобы, отнести деятельность к банковской, является интегрированное осуществление банком трех этих операций. Организация не вправе называться банковской, если хотя бы одна из этих трех операций не будет предметом его деятельности. В противном случае она будет отнесена к числу небанковских кредитных организаций.
Полный перечень банковских операций приведен в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Так же эта статья содержит перечень сделок, совершать которые банки вправе на основании лицензии ЦБ РФ в коммерческих целях.
Другие банковские операции, совершаемые банком с привлеченными во вклады денежными средствами, направлены на получение банком прибыли. К таким операциям можно отнести предоставление банковских кредитов на возмездной основе. Размещая остатки денежных средств со счетов своих клиентов в виде кредитов и инвестиций, банки так же получают прибыль.
Не стоит отождествлять размещение денежных средств банками с подобными операциями, осуществляемыми иными финансовыми организациями. Отличие размещения банком как своих, так и привлеченных денежных средств, в виде кредитов и инвестиций состоит в том, что банки размещают их на непременных условиях возвратности, платности и срочности. Небанковские финансовые организации размещают привлеченные денежные средства граждан и юридических лиц, не применяя условие возвратности этих средств.
Кредитные организации банковское право
Кредитная организация – юридическое лицо, которое создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, и имеет право осуществлять банковские операции и сделки на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ.
Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как хозяйственное общество: АО, ОДО, ООО.
Кредитная организация имеет фирменное наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Ни одно юридическое лицо в РФ, за исключением получившего от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация». Использование в наименовании кредитной организации слов «Россия», «РФ», «государственный», «федеральный» и «центральный», производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом законодательством. Кредитная организация имеет печать со своим фирменным наименованием.
Кредитная организация обязана публиковать отчетность по формам и в сроки, которые устанавливаются ЦБ РФ.
Она включает следующую информацию:
1) ежеквартально – бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;
2) ежегодно – бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.
Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.
Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.
Виды кредитных организаций: российские и иностранные банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законодательством.
Органами управления кредитной организации являются: общее собрание ее учредителей (участников); совет директоров (наблюдательный совет); единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган.
Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.
Система банковского права
Вопрос о системе банковского права имеет теоретическое и практическое значение. Теоретическое значение этого вопроса состоит в том, что изучение системы банковского права позволяет лучше понять смысл регулирования тех или иных банковских операций и сделок, истолковать значение норм, а также разграничить банковское право и другие отрасли права, которые регулируют банковскую деятельность.
Общие понятия системы права, подотрасли, правового института, нормы права, разработанные в теории права и государства, вполне применимы в банковском праве.
Система банковского права включает три уровня:
а) подотрасли банковского права;
б) правовые институты (отраслевые и межотраслевые);
в) нормы банковского права.
Пример подотрасли - валютное право в той части, в которой оно регулируется соответствующими банковскими законами и нормативными актами Банка России.
Институт банковского права - это совокупность правовых норм, которые регулируют взаимосвязанные банковские отношения определенного вида. Банковское право состоит из таких институтов, как например, банковская система, правовой статус кредитной организации, правовой статус Банка России, пруденциальное регулирование, пруденциальный надзор, правовое регулирование бухгалтерского учета в кредитной организации, открытие и ведение банковского счета, расчеты, кассовые операции, валютные операции, валютный контроль, операции по банковским вкладам, операции по кредитам, операции с драгоценными металлами и некоторые другие.
Банковская деятельность осуществляется в рамках банковской системы РФ. Общеизвестно, что термин «система» в переводе с греческого (systema) означает «целое, составленное». С философской точки зрения система – это целостный комплекс взаимосвязанных элементов, которые, выступая системой низкого порядка, одновременно представляют собой элементы более высокого порядка.
Поэтому возможно говорить о том, что с институциональной точки зрения банковская система РФ рассматривается как совокупность определенных взаимосвязанных элементов, таких как:
1) Центральный банк РФ;
2) Агентство по реструктуризации кредитных организаций;
3) российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);
4) филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций;
5) группы кредитных организаций.
Кроме того, многие специалисты включают в российскую банковскую систему союзы и ассоциации кредитных организаций. При этом отмечается особое положение Ассоциации российских банков.
В настоящее время банковская система РФ имеет двухуровневое построение. На ее верхнем уровне находится Центральный банк РФ. На нижнем – все остальные участники банковской системы: российские банки и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций, союзы и ассоциации кредитных организаций.
Причем в последнее время наиболее распространен тезис о том, что дальнейшее качественное развитие банковской системы не должно затрагивать двухуровневый характер ее организационного построения.
В процессе функционирования банковской системы отношения между ее участниками развиваются по двум векторам:
1) между ЦБ РФ и иными участниками банковской системы (вертикальные правоотношения);
2) между кредитными организациями, а также кредитными организациями и их клиентами (горизонтальные правоотношения).
К основным принципам построения и функционирования банковской системы РФ в литературе относят:
1) единство банковской системы;
2) двухуровневую структуру;
3) справедливость и сочетание государственного регулирования банковской системы и саморегулирования;
4) независимость ЦБ РФ от других органов власти;
5) ответственность ЦБ РФ за развитие и эффективное функционирование банковской системы;
6) монопольное осуществление ЦБ РФ денежной эмиссии;
7) невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций;
8) лицензируемый порядок осуществления банковской деятельности;
9) сохранение банковской тайны;
10) стабильность банковской системы.
Таким образом, в самом общем виде банковская система РФ представляет собой основанную на определенных принципах систему урегулированных нормами права общественных отношений, складывающихся в сфере осуществления банковской деятельности, в процессе банковского контроля и надзора, а также в процессе привлечения к ответственности за нарушения банковского законодательства.
Источники банковского права
Нормы банковского права должны быть выражены в материальной форме, что отражается в виде соответствующих документов. Источники банковского права — это нормативные акты.
Система, источником которой является нормативный правовой акт, имеет романо-германское происхождение. В процессе своего развития система получила и свои особенности, обусловленные развитием российской рыночной экономики.
Нормы в сфере банковского права прописаны в Конституции РФ. Другие вопросы организации деятельности банковской системы контролируют федеральные законы, а не нормативные документы субъектов банковской сферы.
Понятие «система источников банковского права» включает в себя следующие нормативные документы, помимо Конституции РФ: федеральные законы, международные правовые нормы, решения судебных инстанций в области банковского права, внутренняя документация банков, договоры, а также документация кредитных организаций.
В некоторых источниках можно найти также информацию о том, что, помимо нормативных документов, к источникам банковского права относят также банковское правовое мышление. Это позволяет прогнозировать дальнейшее развитие отраслей банковской деятельности, оценить эффективность правовых норм и определить потребности финансово-экономического рынка.
Нормы и институты банковского права содержатся в нормативно-правовых актах, являющихся источниками банковского права.
Источники банковского права образуют определенную иерархическую систему, которая состоит из трех уровней:
1) Конституция Российской Федерации;
2) банковское законодательство;
3) нормативно-правовые акты Центрального банка РФ.
В соответствии с пунктом ж) ст. 71 Конституции в ведении РФ, в частности, находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия и федеральные банки. Статья 75 устанавливает, что рубль является денежной единицей РФ, а также определяет основные функции Центрального банка РФ.
Банковское законодательство включает в себя специальное и общее законодательство.
К специальному банковскому законодательству относятся федеральные законы, непосредственно посвященные регулированию банковской системы:
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 регламентирует организационно-правовые основы деятельности кредитных организаций и их объединений; раскрывает содержание банковской деятельности; определяет порядок регистрации, лицензирования и ликвидации кредитных организаций; предусматривает меры по обеспечению защиты прав и интересов клиентов кредитных организаций; содержит общие положения об учете в банках и о надзоре за их деятельностью.
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» № 86-ФЗ определяет правовой статус, задачи, функции, операции и структуру Банка России. Он также закрепляет основы организации денежной системы РФ, определяет инструменты и методы денежно-кредитной политики Центрального банка; устанавливает механизмы осуществления банковского регулирования и надзора.
3. Федеральный закон «О несостоятельности кредитных организаций» № 40-ФЗ устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными и их ликвидации в порядке конкурсного производства.
4. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов; порядок выплаты возмещения по вкладам; регулирует отношения между участниками системы страхования вкладов.
Право банковской подписи
В соответствии с пунктом 14 приказа Минфина России№ 34н документы, которыми оформляются хозяйственные операции с денежными средствами, подписываются руководителем организации и главным бухгалтером или уполномоченными ими на то лицами. Перечень лиц, имеющих право подписи первичных учетных документов, утверждает руководитель организации по согласованию с главным бухгалтером.
На финансовых документах право первой подписи принадлежит руководителю организации, а право второй подписи - главному бухгалтеру или лицам, ведущим бухгалтерский учет (п. 7.5 и 7.6 Инструкции Центробанка России № 28-И). Право подписи на документах руководитель организации может передать и другим лицам на основании соответствующего приказа или доверенности, выданной в законодательно установленном порядке. При этом доверенность, должностная инструкция, а также приказ о назначении на должность будут надлежащими документами для подтверждения права первой или второй подписи только в том случае, если в них непосредственно указано, что данному лицу предоставлено право подписи (первой или второй). Об этом говорится в письме Центробанка России № 31-1-6/1244.
Право подписи может быть предоставлено как штатным сотрудникам, так и третьим лицам. Вместе с тем правом первой подписи не может быть наделен главный бухгалтер или другие лица, имеющие право второй подписи. Также не допускается наделение одного лица одновременно правом первой и второй подписи (п. 7.9 Инструкции Центробанка России № 28-И).
Приказ о наделении сотрудника правом подписи
Сотрудникам организации право подписи передается на основании приказа руководителя. В приказе указываются фамилии и должности сотрудников, которым предоставлено право первой или второй подписи, а также какие именно документы они могут подписывать. Образцы подписей сотрудников приводятся в приложении к приказу.
Право подписи передано на время
Право первой или второй подписи руководитель организации может предоставить должностному лицу на определенное время. Например, главный бухгалтер, обладающий правом второй подписи, собирается в отпуск или служебную командировку. На это время право подписи на документах может быть передано заместителю главного бухгалтера. Для наделения правом подписи издается соответствующий приказ, в котором указывается, на какой период лицо наделяется правом подписи, и на каких документах.
Для проведения финансовых операций с банком лицо, наделенное правом подписи, должно быть указано в банковской карточке. Если в ней отсутствует образец его подписи, оформляется временная карточка (п. 7.16 Инструкции Центробанка России № 28-И).
Право подписи передано генеральному директору
В отсутствие в штате организации должности главного бухгалтера, его обязанности по ведению бухгалтерского учета с предоставлением права подписи на финансовых документах могут быть возложены на генерального директора. Возложение таких обязанностей оформляется соответствующим приказом.
В этом случае на финансовых документах, предоставляемых в банк, в банковской карточке с образцами подписей проставляется собственноручная подпись генерального директора, а в поле «вторая подпись» указывается, что лицо, наделенное правом второй подписи, отсутствует (п. 7.10 Инструкции Центробанка России № 28-И).
Право подписи передано на основании доверенности
Право подписи на документах, например для распоряжения денежными средствами или для заключения договоров, может быть передано на основании доверенности. В ней должно быть прямо указано, что данному лицу предоставлено, во-первых, право первой или второй подписи, во-вторых, что доверенность дана конкретно на распоряжение денежными средствами. Если доверенность выдана на право заключения договоров, она не свидетельствует о полномочиях лица распоряжаться финансами организации.
Предмет банковского права
Критериями, характеризующими отрасль права, являются ее предмет и метод правового регулирования. Предмет отрасли права представляет собой совокупность правовых отношений, на которые направлено действие отрасли права. Под методом правового регулирования понимается совокупность способов, приемов и средств организации правовых отношений, образующих предмет отрасли права.
Предметом банковского права являются отношения, складывающие между центральным банком, кредитными организациями и другими субъектами банковских правоотношений по поводу организации функционирования системы кредитных организаций.
Методом банковского права является императивный метод правового регулирования. Императивный метод предполагает, что между участниками банковских правоотношений отсутствует равенство сторон. Императивный метод - это способ правового регулирования, при котором один из участников правоотношений наделен властными полномочиями (полномочиями подчинения) по отношению к другим участникам правоотношений. Императивными полномочиями в банковском праве наделен - центральный банк и иные органы банковского надзора и регулирования.
Отличительными особенностями банковского права как отрасли права являются:
• комплексный характер банковского права, т.к. правоотношения банковского права регулируются нормами различных отраслей права.
• обязательным участником банковских правоотношений является центральный банк или иные органы банковского надзора и регулирования.
Виды банковского права
Вопрос об источниках и видах банковского права непосредственно связан с проблемой норм банковского права, поскольку нормы банковского права не могут быть оторваны от форм своего выражения.
Источник права – это форма выражения государственной воли, направленной на признание факта существования права определенного содержания, на его формирование, изменение или констатацию факта его прекращения.
Нормы, регулирующие банковские правоотношения, можно поделить на две группы:
1) регулирующие банковскую деятельность;
2) непосредственно посвященные банковской деятельности.
В современной юридической науке и соответствующей учебной и научной литературе понятие «источники права» может использоваться в двух взаимосвязанных значениях – как «материальный источник права» (источник права в материальном смысле) и как «формальный источник права» (источник права в формальном смысле).
В первом случае к источникам права относят объективные факторы, «порождающие» право как социальное явление, т. е. то, что стало причиной образования права. В качестве таких факторов выступают материальные и духовные аспекты жизни общества, природа вещей, божья воля и воля законодателя и т. д.
Под формальным источником права действительно имеется в виду форма внешнего выражения содержания действующего права. При этом понятие источника права связывают и с непосредственной деятельностью уполномоченных органов государства по формированию права, приданию ему формы законов, указов, постановлений и других нормативно—юридических документов.
Источники банковского права представляют собой совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие общественные отношения.
Систему источников банковского права России составляют:
1) Конституция Российской Федерации;
2) нормы международного права;
3) международные договоры Российской Федерации;
4) Решения Конституционного Суда РФ;
5) банковское законодательство, которое включает в себя федеральные законы, содержащие нормы банковского права: ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», ФЗ «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О валютном регулировании и валютном контроле»; Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и др.;
6) внутренние нормативные акты банковских организаций (нормативные акты Центрального банка – это указания, положения и инструкции, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц).
Услуги банковское право
Банковская деятельность (и шире - сфера финансовых услуг) давно заслужила характеристику динамично развивающейся сферы современного гражданского оборота. Действительно, последние десятилетия предоставляют немало примеров появления новых банковских и инвестиционных продуктов, технических инноваций, электронизации банковских услуг.
Естественно, что правовое регулирование банковской сферы постоянно сталкивается с необходимостью учесть ее динамику и инновации и при этом избежать пробелов, которые в числе прочего могут способствовать возникновению кризисных ситуаций в банковской сфере вследствие недостаточной урегулированности деятельности финансовых институтов.
Мы считаем возможным сказать, что те новеллы, те изменения, которые происходят в банковском праве в современных условиях, могут быть охарактеризованы как процесс смены его парадигмы.
Можно указать, по крайней мере, три аспекта, в которых процесс смены парадигмы проявляется наиболее отчетливо: правовая природа кредитного института, формирование клиента банка как статусного института современного банковского права, изменение в характере и предмете банковского регулирования и надзора.
Правовая природа кредитного института в современном банковском праве. Мы используем в настоящей статье термин "кредитный институт", а не более привычный российскому юристу "кредитная организация", поскольку именно он используется в европейском банковском праве, на котором основываются положения данной статьи.
Традиционное понимание кредитного института основывается на рассмотрении его в качестве коммерсанта, который преследует характерную предпринимательскую цель - получение прибыли - в сфере банковской деятельности. Такой подход проявляется в самом определении кредитного института, под которым европейское банковское право традиционно понимает предприятие, чей бизнес состоит в получении депозитов или иных средств с обязательством возврата и предоставлении кредитов за свой счет.
Аналогичный подход усматривается и в российском законодательстве, которое под кредитной организацией понимает хозяйственное общество (что по логике российского гражданского законодательства означает коммерческую организацию, деятельность которой направлена на получение прибыли), имеющее право осуществлять банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.
Соответственно такому пониманию и банковская деятельность предстает как предпринимательская деятельность, т.е. направленная по своей природе на получение прибыли как основной своей цели. Мы считаем возможным утверждать иной подход к данному понятию, в силу которого банковская деятельность включает в свою современную природу не только предпринимательский элемент, но и иной элемент, носящий публично-правовую природу, в силу чего в современных условиях банковскую деятельность некорректно сводить только к получению прибыли от осуществления банковских операций.
Известно, что в современных условиях кредитные институты как в России, так и за рубежом выполняют публично-правовые функции. К числу таковых относятся противодействие отмыванию денег, противодействие уклонению от уплаты налогов, валютный контроль, соблюдение кассовой дисциплины - конкретный набор этих функций может быть различным в различных правовых системах. Наиболее "универсальными", т.е. существующими повсеместно, функциями являются противодействие отмыванию денег и уклонение от уплаты налогов.
На общеевропейском уровне обе эти функции получили нормативное закрепление. Так, существует ряд "антиотмывочных" (по терминологии европейского банковского права) директив - начиная с Директивы 91/308/ЕЕС о предотвращении использования финансовой системы для целей отмывания денег, заканчивая Директивой 2005/60/ЕС о предотвращении использования финансовой системы для целей отмывания денег и финансирования терроризма - последняя Директива консолидировала прежние положения "антиотмывочного" законодательства ЕС с учетом "40 рекомендаций ФАТФ" по данным вопросам. Эти документы возлагают на кредитные институты обязанности по проверке своих клиентов и отслеживанию "подозрительных транзакций" с тем, чтобы не допустить использование банковской системы в преступных целях.
В отношении противодействия использования банковской системы для целей уклонения от уплаты налогов следует сослаться на Директиву 2003/48/ЕС о налогообложении доходов по сбережениям в форме выплаты процентов. Данная Директива требует автоматического сообщения компетентным властям, если речь шла о ситуации, когда проценты выплачиваются резиденту государства иного, чем то, в котором находится платежный агент. В этом случае банк обязан автоматически раскрыть информацию, касающуюся идентификации бенефициара, номер его счета, сумму выплаченных денежных средств. Положения Директивы породили многочисленные оценки ее положений как значительно "подрывающих" институт банковской тайны.
Как следует подойти к оценке таких тенденций в современном банковском праве?
На первый взгляд, напрашивается вывод, что выполнение кредитными институтами публично-правовых функций несвойственно их природе, сфокусированной на получении прибыли, а навязано извне. По нашему мнению, такой вывод был бы корректен по отношению к банковской деятельности в период "капитализма эпохи свободной конкуренции", но не для современных реалий банковской деятельности.
Дело в том, что кредитные институты являются частью банковской, шире - финансовой системы. Отсюда логично вытекает следующее заключение: поскольку кредитные институты являются частью банковской системы, для своей нормальной деятельности они должны преследовать не только цели, свойственные отдельно взятым институтам, но и цели, свойственные банковской системе в целом. Но цели банковской системы - как в отдельных государствах, так и в международном масштабе, по своей природе являются, прежде всего, публично-правовыми - данное высказывание в рамках настоящей статьи может быть принято как аксиома. Отсюда и выполнение кредитными институтами публично-правовых функций не должно рассматриваться как что-либо несвойственное им по своей природе, но как явление, естественно присущее кредитному институту в современном понимании, которое теперь уже не может быть сведено к рассмотрению банка как коммерсанта, преследующего исключительно частную цель получения прибыли путем совершения кредитно-депозитных операций.
Особенность банковской деятельности в сравнении с целым рядом других видов предпринимательской деятельности состоит в том, что она не может осуществляться вне банковской системы (для многих других видов профессиональной деятельности вовсе не обязательно наличие какой-либо профессиональной системы, аналогичной банковской, для того, чтобы существовала сама возможность осуществления соответствующей предпринимательской деятельности). Отсюда можно заключить, что "забота о здоровье" банковской системы, правопорядка в ней имманентно присуща банковской деятельности, поскольку без правопорядка в банковской системе цель получения прибыли не может быть достигнута либо может быть достигнута с нежелательными издержками для общественных интересов. Другими словами, выполнение публичных функций - это не навязанная государством кредитному институту несвойственная ему функция, но как раз функция, имманентно присущая кредитному институту в силу особенностей банковского бизнеса как системного бизнеса.
В связи с этим можно заключить, что тенденция подхода к понятию банка/кредитного института в современном банковском праве состоит в том, чтобы рассматривать его не только как коммерческую организацию, чей бизнес состоит в приеме депозитов, предоставлении кредитов и выполнении иных банковских операций, но и как организацию, выполняющую публичные функции по поддержанию правопорядка в банковской системе. И соотношение этих составляющих в настоящее время таково, что оправдывает включение публичного аспекта в само понятие кредитного института (банка, кредитной организации). При этом субъективно такая имманентность выполнения публичных функций природе кредитного института может и не осознаваться, но мы говорим об объективной имманентности - о том, как понимается кредитный институт современным законодателем в соответствии с той публично-правовой ролью, которая отведена банковской системе. Такой законодательный подход оправдывает включение публично-правовых функций в понятие (и более того, мы даже не исключаем, со временем, - в определение) кредитного института. Другими словами, природа кредитного института в реалиях современного банковского права меняется - зародившись как коммерсант, преследующий цель извлечения прибыли в ходе осуществления банковских операций, он наряду с этим становится агентом, выполняющим публичные функции, и такая роль в современных реалиях банковской деятельности для кредитного института становится столь же неизбежной, сколь естественно для него получение прибыли вследствие банковских операций.
Мы полагаем, что настало время закрепить в законодательстве принципиальное положение, в соответствии с которым противодействие кредитными организациями использованию банковской системы в противоправных целях является условием, при соблюдении которого возможно осуществление банковской деятельности и выполнение обязательств перед клиентами. Такого рода принципиальное положение может играть роль правового основания для корректного, с приоритетом публичных интересов поведения банка в отношениях с клиентурой, когда, например, выполнение договорных условий перед клиентами может привести к возникновению риска действий в противоправных интересах. В практике деятельности российских банков данный вопрос нередко решается путем включения в договоры с клиентами положений, в соответствии с которыми банку предоставляются основания ограничить право клиента распоряжаться денежными средствами на его счете в случае возникновения у банка сомнений в том, что действия клиента соответствуют законодательству. Введение указанного выше принципиального положения в законодательство создаст более адекватную правовую основу для соответствующих действий кредитных организаций.
Формирование клиента банка как статусного института современного банковского права. Другим проявлением смены парадигмы в современном банковском праве является процесс, в силу которого клиент все более может рассматриваться не просто как сторона в договоре с банком, но как статусный институт банковского права, приобретающий устойчивый набор прав и обязанностей, относительно не зависящий от конкретного договора с банком. Сказанное верно, прежде всего, по отношению к клиенту-потребителю. Однако с учетом того, что физические лица (в том числе потребители) составляют существенную часть клиентов кредитных институтов, этот процесс имеет очень серьезное значение для современного банковского права.
Данный процесс исторически протекал по-разному в различных правовых системах. В банковском праве Англии банковско-клиентские отношения являлись основой, на которой формировалось банковское право. Во Франции интересы клиента (физического лица) защищались императивно устанавливаемыми нормами. В Германии правовое содержание статуса клиента формировалось в ходе разработки и правовой (судебной) оценки общих условий банковских сделок. Однако каждая из ведущих банковско-правовых систем не смогла проигнорировать данный процесс, который в настоящее время получает свое обобщение на уровне общеевропейского банковского права.
Анализ соответствующих правовых норм позволяет заключить, что институт клиента банка формируется на следующих принципиальных основаниях:
1. Признание существования различных категорий клиентов с установлением для них соответственно различной степени правовой защиты. Банковскому праву традиционно известно деление клиентов на юридических и физических (в том числе потребителей) лиц. Однако в современных условиях этот подход недостаточен, например банковский менеджер, являясь заемщиком по договору потребительского кредита, также попадает в категорию физических лиц - потребителей, получая уровень правовой защиты, аналогичный заемщикам-потребителям, которые не имеют соответствующего опыта и действительно не могут оценить возникающие риски, и т.п. Вряд ли такое положение дел можно признать правильным. С другой стороны, среди бизнес-клиентов неправильно предоставлять одинаковый статус, например, крупным коммерческим организациям и малому бизнесу, который с точки зрения своей грамотности представляет собой в ряде случаев "совокупность потребителей". По этой причине современное банковское право выделяет не только физических и юридических лиц, но и предлагает более точное деление.
Так, среди физических лиц выделяются по крайней мере три категории клиентов:
- "классические" потребители;
- лица "защищенного класса";
- физические лица - профессионалы.
Каждой из указанных категорий физических лиц предоставляется различная степень правовой защиты.
Юридические лица также рассматриваются современным банковским правом не как "сплошная" категория клиентов - среди них выделяется "малый бизнес" и некоммерческие организации с небольшим годовым оборотом. Таким клиентам предоставляется уровень правовой защиты, сопоставимый с уровнем защиты, предоставляемым клиенту-потребителю.
2. Установление специальных требований к договорам с клиентами. Прежде всего к договорам между банками и клиентами применимы положения о нечестных контрактных условиях - данный институт получил нормативное закрепление как на общеевропейском уровне, так и в национальных законодательствах. Однако сразу же справедливо оговориться, что положения общего законодательства о нечестных контрактных условиях в договорах с потребителями оказываются не самым эффективным инструментом, когда речь идет о договорах, оформляющих банковские операции (финансовые услуги), поскольку они не учитывают специфику банковских услуг.
Современному банковскому праву известен иной подход, при котором именно договорные условия в сфере банковских услуг являются объектом специального законодательного регулирования.
В качестве подтверждения можно привести Консолидированный банковский закон Италии, установивший ряд требований к договорам с клиентами в интересах клиентов, предусматривающие в числе прочего, что:
- договор должен заключаться в письменной форме;
- содержание договора должно в числе прочего указывать процентную ставку, другие комиссии и дополнительные расходы, включая те, которые наступают в случае невыполнения клиентом обязательства (невозврата кредита); при этом Банк Италии вправе установить типовое содержание ряда договоров (по своему усмотрению);
- договоры (условия договоров), устанавливающие более высокую стоимость услуг или менее благоприятные условия, чем те, которые указывались в рекламе, недействительны;
- любое одностороннее изменение банком условий договора должно сопровождаться направлением клиенту уведомления, содержащего формулу "предложение одностороннего изменения договора", такое уведомление должно направляться не позднее чем за два месяца до предполагаемого изменения либо в иной срок, согласованный с клиентом ранее; невыполнение банком указанных требований повлечет за собой недействительность изменений, если их содержание менее благоприятно для клиента, чем условия, существовавшие до таких изменений;
- клиент вправе в любое время прекратить договор с банком без каких-либо штрафных санкций или иных выплат, в качестве исключения выплаты могут представлять собой только компенсацию дополнительных расходов банка в связи с прекращением договора в случаях, которые определены для этой цели Межминистерской комиссией по кредитам и депозитам.
В банковском праве Великобритании соответствующие нормы предусматривают, что:
- текст договора должен быть представлен клиенту в письменной форме и банк должен способствовать тому, чтобы клиент прочитал его, при этом условия договора, направленные клиенту в письменной форме, должны быть выполнены таким текстом, чтобы его мог прочитать человек с нормальным зрением;
- все условия должны быть написаны ясным и понятным языком; они должны быть честны по сути и соответствовать требованиям нормативных положений о нечестных условиях в контрактах с потребителями;
- клиенту следует объяснить, каким образом он будет уведомлен об изменениях условий договоров; если изменение ухудшает положение клиента, соответствующее уведомление должно направляться не менее чем за 30 дней до предполагаемого изменения, но в любом случае в течение 60 дней с даты уведомления клиент должен быть вправе прекратить отношения с банком без каких-либо финансовых издержек, связанных с этим;
- если банк изменяет существенные условия договора либо совершает многочисленные незначительные изменения в течение любого года, клиенту следует направить по окончании соответствующего периода обзор таких изменений, а также предоставить полный текст действующих условий договора.
3. Установление специальных правил информирования клиента и рекламы (маркетинга) банковских услуг. В современных реалиях сферы финансовых услуг их реклама имеет очень серьезное значение - в ряде случаев именно в силу рекламы потребитель интересуется услугой и впоследствии ее приобретает. Отсюда серьезное значение приобретает предоставление потребителю информации таким образом, в таком объеме и в такой форме, которые действительно создали бы у него адекватное представление о соответствующей услуге, равно как и возможность оценить, насколько именно эта услуга соответствует его потребностям.
Современное банковское право использует ряд инструментов для обеспечения адекватности рекламы. Так, например, на уровне права ЕС Директива MiFID обязывает финансовые организации предоставлять клиенту информацию, которая должна быть честной, четкой и не вводящей в заблуждение, что относится как к информации об общих условиях сделок, так и к информации о конкретной услуге (продукте). Согласно Директиве, должен существовать общий документ, устанавливающий права и обязанности сторон и условия, на которых фирма оказывает услуги клиенту. Если же речь идет о конкретной услуге или продукте, то информация должна содержать описание соответствующей услуги (продукта), включая риски, с ней связанные, а также ее стоимость и иные связанные расходы. Общий критерий информации об услуге (продукте) сводится к тому, что клиент, получив такую информацию, должен быть в состоянии разумно понять природу и риск соответствующей услуги (продукта) и принять информированное решение. Директива также содержит конструкцию, направленную на выяснение фирмой степени осведомленности и/или опыта клиента в соответствующей финансовой сфере, с тем, чтобы предложить наиболее подходящий для него вид услуги. Такой же подход можно усмотреть в других документах, например в Директиве об ипотечном кредитовании.
Кодекс кредитования Великобритании интересен в свете рассматриваемого вопроса тем, что не ограничивается абстрактным пониманием информирования клиента. В соответствии с положениями Кодекса предоставляемая клиенту (потенциальному заемщику) информация должна учитывать особенности восприятия потенциальной аудитории, которой адресована информация (реклама), особенности восприятия в зависимости от способа ее сообщения - обычная почта, электронная почта и т.п.
Отметим в этой связи также правила, установленные в банковском праве ЕС и стран, входящих в ЕС в отношении информирования потенциального заемщика о правилах потребительского кредитования, в силу которых регламентируется не только объем и характер предоставляемой клиенту информации, но и формат ее предоставления - стандартная таблица, позволяющая потенциальному заемщику действительно сравнить условия, на которых сходные продукты предлагаются различными кредитными институтами.
В зарубежном банковском праве существуют эффективные конструкции, направленные на недопущение злоупотребления рекламой. Так, законодательство Италии предусматривает, что если условия договора потребительского кредитования оказались хуже, чем те, которые были представлены в рекламе этого продукта, то противоречие решается к выгоде клиента. Такой подход более эффективен для целей правдивости рекламы, чем только воспрещение на законодательном уровне определенных сведений, который могут содержаться в рекламе банковских услуг.
4. Право на базисные банковские услуги. Данный аспект также присутствует в современном банковском праве. Удачным примером может послужить право Франции, устанавливающее перечень услуг, на которые потенциальный клиент всегда имеет право, даже если его финансовое состояние не способствует тому, чтобы банк был заинтересован иметь с ним дело.
В данном аспекте интересно обратиться к недавним инициативам на уровне ЕС. Комиссия ЕС выступила с проектом директивы о доступе к базисным банковским услугам.
Проект директивы исходит из того, что в современных условиях гражданин не может полноценно участвовать в социальной жизни, не имея банковского счета, поскольку без этого становится затруднительной даже оплата базисных социальных услуг, в особенности с учетом возрастания роли безналичных расчетов в современном обществе. Тем не менее, исследования подтверждают наличие большого количества лиц, не имеющих банковского счета. Одна из основных причин такого положения дел - отсутствие информации, которая позволяла бы потребителю идентифицировать нужные ему банковские (платежные) услуги с адекватным банковским счетом. В частности, весьма затруднительно сравнить условия открытия, функционирования и стоимости банковских (платежных) счетов у различных финансовых организаций. Несмотря на принятые ранее документы - Директиву о платежных услугах и Рекомендацию о базисных платежных счетах, остаются нерешенные вопросы - Директива специально не рассматривала вопросы сравнимости условий предоставления аналогичных платежных услуг, а что касается Рекомендации, то практика показала, что не все государства - члены ЕС ей последовали.
Проект директивы о доступе к базисным услугам рассматривает в качестве существенных услуг, предоставляемых посредством банковского (платежного) счета, снятие наличных средств, банковские переводы и выпуск дебетовой карты. Услуги кредитного характера, естественно, не входят в перечень базисных услуг.
Информация, которая должна сделать соответствующие счета/услуги достаточно прозрачными, включает информацию о перечне и стоимости услуг, выписку по счету за последние 12 месяцев функционирования счета, глоссарий терминов, используемых в связи с платежным счетом. При этом такая информация должна предоставляться с использованием стандартизированной терминологии и формата с целью обеспечения возможности сравнения. Что особенно важно в информационном плане: проект директивы требует от государств - членов ЕС обеспечить функционирование, по крайней мере, одного независимого интернет-сайта, на котором аккумулируется информация о стоимости и условиях оказания платежных услуг в той форме и объеме, который позволил бы потребителю сравнить эти данные.
Другим инструментом доступа к базисным платежным услугам является возможность для потребителя "перевести" свой счет из одного кредитного института (института платежных услуг) в другой без негативных последствий. Такой перевод предполагает перевод счета в новый институт в том виде, в котором он существовал в прежнем институте к моменту перевода. Директива требует обеспечения оптимальной процедуры перевода, не порождающей излишних трудностей для потребителя; в частности, предусматривается, что процесс перевода не должен занимать более 15 дней.
5. Отношение к сделке с клиентом на разумно благоприятных для клиента условиях и решение конфликта интересов в пользу клиента. Во-первых, это означает, что финансовый институт при исполнении поручения клиента должен предпринять все разумные действия для достижения наилучшего для клиента результата, принимая во внимание стоимость, расходы, скорость, объем, природу и другие обстоятельства соответствующего поручения.
По своему характеру данное принципиальное положение в большей степени подходит к сфере инвестиционных, чем традиционных банковских услуг, хотя не следует исключать его и из традиционной банковской сферы, где он может играть роль восполняющего принципа при отсутствии четких норм законодательства или инструкций клиента. В частности, этот принцип (наряду с предыдущим) применим в процессе предложения адекватного банковского продукта клиенту, принимая во внимание конкретные фактические обстоятельства, т.е. принцип, в соответствии с которым банк обязан предлагать клиенту наиболее выгодный для клиента (с учетом его проблем и интересов) продукт, а не более выгодный для банка и менее соответствующий интересам клиента.
Во-вторых, при неординарном развитии событий действия банка также корректируются с учетом этого принципа. Так, Кодекс кредитования Великобритании предусматривает обязательное конструктивное досудебное урегулирование спора с клиентом. Речь идет не о формальном соблюдении "досудебного претензионного порядка", но о содержательной попытке реструктуризации долга клиента с целью нахождения выхода из сложной финансовой ситуации. Лишь при невозможности осуществить такое решение (либо при уклонении клиента от конструктивного диалога с банком) банки вправе обратиться в суд - хотя закон не запрещает им сделать это, минуя подобную "реструктуризационную" стадию, нарушение данного правила чревато серьезным репутационным риском.
6. Защита интересов клиента адекватными процессуальными средствами. Данный принцип обязывает законодателя предусмотреть публично-правовые механизмы альтернативного рассмотрения споров с участием клиентов банков - физических лиц (потребителей). Без наличия публично-правовых механизмов альтернативного разрешения споров процессуальные возможности защиты интересов клиентов - физических лиц значительно снижаются.
Современному банковскому праву известен институт финансового омбудсмена, в компетенцию которого входит рассмотрение споров между банками и клиентами-потребителями.
Общие подходы к данному институту основываются на следующем:
- инициатива обращения к финансовому омбудсмену принадлежит клиенту-потребителю;
- рассмотрение спора омбудсменом основывается не только на правовых нормах, но и на общих принципах справедливости;
- рассмотрение спора проходит быстро и не влечет для потребителя каких-либо существенных расходов (в том числе может происходить бесплатно);
- решение омбудсмена имеет обязывающую силу для банка, если клиент-потребитель согласен с таким решением; при несогласии клиента вынесение решения омбудсменом не лишает клиента права обратиться в суд в общем порядке защиты гражданских прав.
Современное банковское право демонстрирует эффективные модели института финансового омбудсмена, которые могут строиться по принципу профессиональной ассоциации (Германия) либо в качестве централизованной модели, где единая в государстве служба финансового омбудсмена компетентна рассматривать споры различных категорий с различными финансовыми институтами, зарегистрированными в стране (Великобритания).
7. Ответственное поведение клиента. Указанные выше аспекты формирующегося статуса клиента в современном банковском праве, очевидно, направлены на снижение диспропорции - информационной, договорной, процессуальной в банковско-клиентских отношениях. Но при этом следует избежать другой крайности, когда клиент мог бы позволить себе безответственное поведение по отношению к финансовой организации, полагаясь на те правовые средства, которые защищают его в правоотношениях с такими организациями. Этой цели и призвано служить закрепление в законодательстве принципа ответственного поведения клиента.
В силу данного принципа клиент не должен извлекать выгоду из законодательных положений, принятых в его пользу, если его поведение по отношению к банку является недобросовестным или неосмотрительным, например, когда клиент не сообщает банку о существенных обстоятельствах, которые могут иметь значение для состояния его счета (например, подозрение в том, что другим лицам стали известны данные, необходимые для доступа к счету), о своих данных, либо сообщает банку неправильную информацию.
В связи с этим в современном банковском праве существуют конструкции, направленные на недопущение злоупотреблений клиентом своими статусными правами, например конструкция "эстоппель", хорошо "зарекомендовавшая" себя в англосаксонской правовой семье. Другим примером являются правила, препятствующие недобросовестному обращению к омбудсмену, например, когда клиент не предпринял разумных попыток найти решение вопроса непосредственно со своим банком, а вместо этого сразу обращается к омбудсмену.
Поведение банка как предмет банковского регулирования и надзора. Наконец, еще одним проявлением смены парадигмы в современном банковском праве стало появление поведенческого аспекта в банковском регулировании и надзоре.
Хорошо известно, что основу пруденциального регулирования банковской деятельности составляют положения, выработанные Базельским комитетом по банковскому надзору. Будучи воплощенными в нормативные акты банковского законодательства (как на международном - в виде, например, директив ЕС - так и национальном уровнях), они получили характеристику "парадигмы современного пруденциального регулирования банковской деятельности".
В настоящее время сложившийся корпус пруденциального регулирования настойчиво дополняется поведенческим аспектом регулирования, при котором во внимание принимается не только формальное соблюдение банком требований законодательства, регулятивных положений, касающихся прежде всего экономики банковской деятельности, но и поведение банка по отношению к клиенту. Суть проблемы проявляется в том, что даже при формальном соблюдении правовых норм возможно некорректное поведение по отношению к клиенту, например, в таких формах, как некорректное предоставление клиенту информации о банковском продукте, манипулирование поведением потребителя, пользуясь его недостаточной осведомленностью в тонкостях банковского дела, и др.
Не будет ошибочным утверждение, что серьезный стимул в развитии поведенческих требований к банковской деятельности и, соответственно, поведенческого аспекта в банковском регулировании возник вследствие развития "потребительского" банковского права. Значимость поведенческого аспекта в данном сегменте банковской деятельности показала свою важность в связи с тем, что только "объективного" раскрытия информации было недостаточно для критерия, указанного выше, - принятие реципиентом информации экономически обоснованного решения, когда решение принималось потребителем, не являющимся профессионалом в финансовой сфере. В этом сегменте не меньшее значение приобретал "субъективный" аспект раскрытия информации - доведение до потребителя сведений о соответствующем банковском продукте не просто в виде совокупности данных, но таким способом, который позволил бы потребителю правильно понять эту информацию, принимая во внимание степень его подготовленности, и выбрать продукт, действительно соответствующий интересам потребителя, а не только выгодный банку.
Поведенческие аспекты банковской деятельности и право регулятора осуществлять соответствующий надзор получили закрепление в банковском праве ведущих европейских стран.
В банковском праве Великобритании поведенческий аспект нашел закрепление на уровне "книги правил" (handbook) регулятора - Управления финансового поведения, в числе которых следующие:
- банк должен вести себя с клиентами, в особенности с ритейловыми, честно, открыто и профессионально в соответствии с наилучшими интересами клиента (COBS 2.1);
- банк не должен в отношениях с клиентом - опять же в соответствии с принципом превалирования интересов клиента - пытаться скрыть или ограничить свою ответственность каким-либо образом, кроме случаев, когда это предусмотрено регулятивными правилами (COBS 2.1.2);
- банк должен предоставить клиенту информацию о продукте до предоставления услуги таким образом, чтобы конкретный клиент был в состоянии понять содержание услуги и риски, с ней связанные (COBS 2.2.1); предоставляемая информация должна быть честной, ясной и не вводящей в заблуждение, с учетом в том числе содержания информации и средств ее предоставления (BCOBS 2.2); в качестве других требований к предоставляемой информации есть требование точности, что в числе прочего означает, что информация не делает акцент на определенных выгодах продукта без одновременного честного и рельефного указания на связанные с этим продуктом риски; кроме того, она должна быть достаточной и предоставляться в форме, в отношении которой разумно полагать, что она будет понята средним представителем той группы, которой она адресована, а также не затемняет и не снижает значение каких-либо иных аспектов (BCOBS 2.3);
- если предоставляемая информация имеет сравнительный характер, т.е. сравнивает один банковский розничный продукт с другим, банк должен обеспечить, чтобы сравнение имело смысл и было представлено в честном и сбалансированном виде (BCOBS 2.3).
Показательно, что поведение банка рассматривается банковским правом не просто как еще один объект в современном банковском регулировании (надзоре), но как неизбежное в современных условиях средство снижения банковских рисков. Другими словами, налицо взаимосвязь традиционного регулирования, т.е. направленного на снижение рисков ставшими традиционными методами, и поведенческого регулирования, взаимосвязь, которая становится одной из проявлений смены современной парадигмы банковского регулирования и надзора.
Так, Управление финансового поведения идентифицировало в числе прочих следующие ключевые риски в банковском (финансовом) секторе, коренящиеся именно в поведении банка по отношению к клиенту, в недостаточном учете банком интересов клиента:
1) банки не разрабатывают продукты или услуги, которые соответствуют действительным потребностям клиентов или долгосрочным интересам клиентов и потребителей;
2) каналы дистрибуции не способствуют прозрачности банковских продуктов и услуг для потребителей и клиентов;
3) излишняя переоценка платежных и иных финансовых технологий;
4) перекос в сторону более инновационных, сложных или рисковых стратегий финансирования или структур, которым не хватает адекватного надзора.
Теперь посмотрим, каким образом эти ключевые риски "подпитываются" поведенческим аспектом банковской деятельности и какие меры реагирования со стороны регулятивно-надзорного органа представляются Управлению финансового поведения адекватными.
Первый из отмеченных рисков имеет, по мнению регулятора, следующие поведенческие аспекты. Особенности поведения клиента, прежде всего потребителя, таковы, что ими можно манипулировать в ходе разработки продукта и процесса его продажи. В связи с этим регулятор выражает готовность вмешаться на ранних стадиях, чтобы предотвратить или минимизировать ущерб для потребителей до того, как процесс сможет распространиться, равно как и свою готовность вынести профессиональное суждение по поводу того, обеспечивает ли характер продукта и стратегия его дистрибуции честный результат для потребителей. Более того, регулятор подтверждает свою готовность в случае необходимости вмешаться непосредственно в процесс разработки и дистрибуции продукта вместо того, чтобы только полагаться на полученную от банков информацию, с целью предотвратить возникновение ущерба для потребителей, даже если для этого потребуется вынести запрет в отношении банковского продукта.
Особое внимание справедливо уделяется структуре оплаты банковских продуктов. Управление финансового поведения отмечает, что существуют доказательства манипулирования стереотипами поведения клиента, что является ключевым фактором риска в данном аспекте, в частности банки могут использовать сложные формулы определения оплаты продуктов, что затрудняет сравнение их стоимости, при этом банки порой используют более сложные формулы подсчета стоимости своих продуктов для розничных клиентов в сравнении с теми, которые предлагаются институциональным клиентам, искусственно (психологически, вследствие особенностей восприятия) снижают серьезность цены в долгосрочной перспективе, акцентируя внимание на небольших с виду изменениях годовых комиссий.
Аналогичен подход к сфере ипотечного кредитования - одним из ключевых направлений своей контрольно-надзорной деятельности Управление финансового поведения рассматривает "честное отношение к заемщикам по ипотечным кредитам, которые испытывают финансовые затруднения".
При этом было бы неправильно считать банковское право Великобритании каким-то исключением. Банковское право Франции также предоставляет примеры подобной тенденции.
Таковы некоторые проявления - не единственные, но, по нашему мнению, наиболее существенные, которые позволяют говорить о том, что современный этап развития банковского права можно охарактеризовать как процесс смены его основополагающей парадигмы.
Метод банковского права
Метод правового регулирования — это способы правового воздействия на поведение и волю участников (субъектов) регулируемых отношений. Значение метода правового регулирования заключается в первую очередь в том, что наличие в отечественной юридической науке самостоятельного метода регулирования (наравне с предметом регулирования) принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или иной отрасли права. Метод правового регулирования банковского права представляет собой совокупность юридических способов и приемов правового воздействия на поведение и волю на участников банковских правоотношений, при помощи которых осуществляется регулирование этих общественных отношений, составляющих предмет банковского права.
Основными методами банковского права являются:
• публично-правовой метод (в литературе он именуется по-разному, например: императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);
• частно-правовой метод (или гражданско-правовой метод);
• комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов. Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.
Метод правового регулирования банковской деятельности, неоднороден, а точнее - включает в себя два разных метода регулирования, присущих гражданскому и административному праву. Отношения коммерческих банков с Банком России зачастую являются отношениями власти и подчинения (используется метод властных предписаний). Отношения самих банков с клиентурой и друг с другом основаны на юридическом равенстве сторон. Такая особенность присуща банковскому сектору многих стран мира, где банковское право использует систему как публично-правовых, так и частно-правовых методов регулирования.
В двухуровневой банковской системе РФ первый уровень представлен ЦБ РФ, принадлежащим государству, а второй состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков. В банковскую систему включают также небанковские кредитные организации.
Банковское право в России также включает в себя как публично-правовые, так и частно-правовые нормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) праву (поскольку речь идет о регулировании одного из видов предпринимательской деятельности). Оно представляет собой систему правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания и функционирования банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и как товара.
Международное банковское право
Финансовая система стран с развитой рыночной экономикой включает различные типы институтов, составляющих ее организационную структуру. Ключевым элементом данной структуры выступают банки, выполняющие функцию посредника на рынке финансовых услуг. Эта функция выражается в аккумулировании временно свободных денежных ресурсов и размещении их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
Правовое регулирование банковской деятельности в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о центральном банке и общий банковский закон. Закон о центральном банке, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику. В большинстве стран такие законы приняты сравнительно давно (США - 1913 г., Японии - 1942 г., Великобритании - 1946 г., Финляндии - 1925 г.), что отражает стабильность функций центрального банка. Банковский закон чаще всего дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту клиентов. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о центральном банке или каком-либо специальном законе.
Принцип консолидированного надзора детально разработан в Директиве ЕС «О надзоре за кредитными организациями на консолидированной основе» (92/30/ЕЕС).
Директива специально делает акцент на двух моментах:
- включает небанковские финансовые холдинги в орбиту банковского надзора,
- устанавливает, что если большая часть операций кредитной организации сосредоточена за пределами государства происхождения, то надзорную функцию должны выполнять компетентные органы того государства, где сосредоточен основной массив таких операций.
Консолидированный надзор охватывает те банковские группы, в которых материнская компания представлена в виде финансового или смешанного холдинга.
Он распространяется не только на кредитную организацию в структуре холдинга, но и на любые другие финансовые институты, в которых кредитная организация имеет долю участия. Это обусловлено тем, что система участия затрагивает финансовую надежность и стабильность кредитной организации в случае, когда ее дочерняя структура испытывает финансовые трудности. В такой ситуации только консолидированный надзор помогает предотвратить перекачку ресурсов из кредитной организации в ее неблагополучную дочернюю структуру и тем самым исключить ухудшение показателей ее финансового состояния.
Достаточность капитала отражает общую оценку надежности банка и выражается в процентном соотношении капитала банка к сумме его активов, взвешенных по степени риска. В банковском праве выделяются два аспекта достаточности капитала: статический и динамический. Статический аспект предполагает установление фиксированной минимальной величины уставного капитала. Динамический аспект представлен формулой, получившей название коэффициент Кука и выражающей отношение капитала банка к активам, взвешенным по степени риска.
Европейское банковское право закрепило вышеупомянутые нормативы в ряде директив Европейских Сообществ. Минимальный размер капитала кредитной организации для получения лицензий и ведения банковских операций установлен в размере не менее 5 млн. евро. Коэффициент Кука закреплен в Директиве «Об индексе платежеспособности кредитных организаций» (89/647/ЕЕС). Предельно допустимая величина коэффициента Кука установлена на уровне 8% (ст. 10).
Директива «О мониторинге и контроле крупных кредитных рисков кредитных организаций» (92/121/ЕЕС) устанавливает следующие положения:
- крупным кредитным риском признается актив, величина которого равна или превышает 10% размера капитала кредитной организации (п. 1 ст. 3),
- максимальная величина крупного кредитного риска не должна превышать 25% размера капитала кредитной организации (п. 1 ст. 4, п. 5 ст. 6),
- совокупная величина крупных кредитных рисков не должна превышать 800% размера капитала кредитной организации (п. 3 ст. 4).
Принципы банковского права
Если говорить, о первой группе принципов - принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности, надо сразу отметить, что в данную группу входят не только принципы, которые непосредственно выражены в конкретных конституционных нормах, но и принципы, которые напрямую не закреплены в Конституции, а воплощены во многих ее нормах, выводятся из них, определяются их смыслом и содержанием.
К данной группе принципов относятся:
- принцип неприкосновенности собственности;
- принцип свободы экономической деятельности;
- принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации;
- принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве;
- принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов банковского права.
Принцип неприкосновенности собственности основывается на положениях ст. 35 Конституции РФ об охраняемом законом праве частной собственности и недопустимости лишения имущества иначе как по решению суда, а также ч. 2 ст. 8 о признании и равной защите частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности.
В соответствии с этим принципом собственникам обеспечивается возможность стабильного осуществления правомочий по владению, пользованию и распоряжению, принадлежащим им имуществом, без чего невозможно функционирование рыночной экономики.
Наиболее полное развитие данный конституционный принцип получил в ГК РФ, где указано, что реквизиция (изъятие в интересах общества имущества по решению государственных органов с выплатой собственнику его стоимости) может осуществляться только при стихийных бедствиях, авариях, эпидемиях, эпизоотиях и других обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер (ст. 242 ГК РФ). Безвозмездное изъятие имущества у собственника в форме конфискации может применяться в случаях, предусмотренных законом, по решению суда в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения либо в административном порядке (ст. 243 ГК РФ). Перечень оснований прекращения права собственности помимо воли собственника, содержащийся в ст. 235 ГК РФ, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.
Принцип свободы экономической (банковской) деятельности сформулирован в ч. 1 ст. 8 Конституции РФ, а также вытекает из закрепленного в ч. 1 ст. 34 Конституции права каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности.
Данное право, которое может быть правом гражданина, а также объединения граждан, не носит безусловного характера, так как законодатель вправе его ограничить. При этом предусмотрены специальные механизмы, направленные на то, чтобы законодатель не злоупотреблял этим своим правом. В ч. 3 ст. 55 Конституции установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены Федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации закреплен в ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ.
Являясь основой рыночной экономики, конкуренция создает экономический механизм, который заставляет работать цены на рынке, в свою очередь зависящие от соотношения спроса и предложения товаров либо услуг данного вида. Антиподом конкуренции является монополизация, т.е. положение, когда число продавцов услуг данного вида становится столь малым, что каждый из них оказывается в состоянии влиять на цену предлагаемых услуг путем регулирования их предложения на рынке. Государство с целью поддержания рыночных механизмов в интересах потребителей обязано контролировать монополии. Вот почему в Конституции установлено, что не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.
Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституции РФ) связан со свободой перемещения по территории Российской Федерации товаров, услуг и финансовых средств (ч. 1 ст. 74 Конституции РФ).
Такая свобода может быть реализована лишь при наличии единой банковской системы, поэтому в целях конкретизации указанной обязанности государства в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ к исключительным полномочиям федеральных органов отнесено установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
Принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов банковского права является одним из важнейших принципов банковского права. Данный принцип основывается на равенстве частных и публичных начал в банковском праве.
Вместе с тем, достижение на практике паритета между интересами гражданина и государства, личности и общества в принципе невозможно. В связи с этим правомерной представляется точка зрения, согласно которой невозможно соблюдение в правоприменительной и правотворческой практике паритета интересов человека и государства, поскольку «в одном случае преимущество всегда будут иметь интересы и права личности и гражданина, а в другом — общества и государства. Речь может идти лишь об установлении гармонического сочетания между ними. Однако такая гармония может быть обеспечена только путем соблюдения всеми сторонами общепризнанных ценностей. В этом случае ценность играет роль объективного критерия для определения приоритетности тех или иных интересов, для выяснения того, какие именно интересы должны, прежде всего, отражаться в правовой норме.
Таким образом, паритет интересов всех субъектов банковского права — это недостижимый идеал, к которому, тем не менее, необходимо стремиться путем установления гармонического сочетания этих интересов.
Теперь рассмотрим вторую группу принципов банковского права, исходящих из специфики банковской деятельности.
Как уже было сказано ранее данная группа принципов подразделяется на две подгруппы:
- принципы организационно-правового построения и развития банковской системы РФ;
- принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы.
К группе принципов, определяющих порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ относятся следующие принципы:
- принцип двухуровневого построения банковской системы РФ;
- принцип независимости Банка России от других органов государственной власти.
Принцип двухуровневого построения банковской системы РФ реализуется путем законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительство РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.
Принцип независимости Банка России от других органов государственной власти раскрыт в ст. 5 Закона о Банке России, в соответствии с которой Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Закону о Банке России. В случае вмешательства в его деятельность Центробанк информирует об этом Государственную Думу и Президента РФ.
К основным принципам, определяющим порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы можно отнести:
- принцип ответственности Банка России за осуществление законодательно закрепленных за ним функций;
- принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных денег и организации их обращения;
- разрешительный принцип банковского регулирования;
- принцип сохранения банковской тайн;
- принципы срочности и возвратности денежных средств в процессе осуществления банковской деятельности, а также платности за оказанные банковские услуги.
Принцип ответственности Банка России за осуществление законодательно закрепленных за ним функций выводится из сопоставления положений ч. 2 ст. 75 Конституции РФ, где говорится, что защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, с положениями ст. 3 Закона о Банке России, в соответствии с которой основными целями деятельности Банка являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, а также с положениями ст. 49 того же Закона, согласно которой Банк России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами.
Принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных денег и организации их обращения закреплён в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, где сказано, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации и что введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются, и конкретизирован в ст. 29 Закона о Банке России, в соответствии с которой эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Центробанком.
Разрешительный принцип банковского регулирования исходит из ст. 55 Закона о Банке России, согласно которой органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций является Центробанк. Главная цель банковского регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Банковское регулирование включает в себя следующие мероприятия, проводимые Центробанком:
- установление обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учёта, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности;
- получение у кредитных организаций необходимой информации об их деятельности и разъяснений по полученной информации;
- регистрация кредитных организаций в Книге государственной регистрации кредитных организаций, а также выдача и отзыв лицензий на осуществление банковских операций;
- контроль за приобретением юридическими и физическими лицами долей (акций) кредитных организаций;
- установление в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций обязательных нормативов;
- проведение проверок кредитных организаций и их филиалов;
- применение санкций к кредитным организациям в случае нарушения ими законов, нормативных актов и предписаний Центробанка, непредставления неполной или недостоверной информации, а также в случаях если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков);
- осуществление анализа деятельности кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.
Следует заметить, что хотя на банковское регулирование и нельзя в полной мере распространить формулу «запрещено все, что не разрешено», которая выражает суть разрешительного принципа, однако по причине особой значимости банковской системы для нормального экономического развития государства ряд аспектов банковской деятельности регулируются исходя из названного принципа.
Принцип сохранения банковской тайны исходит из того, все должностные лица и служащие банка, его учредители и их представители, аудиторы, а также работники государственных органов, уполномоченные производить проверки деятельности банка, обязаны строго соблюдать тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов банка и его корреспондентов, а также коммерческую тайну кредитной организации.
В случае разглашения кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого были нарушены, вправе потребовать от нее возмещения убытков, включая упущенную выгоду и моральный вред.
Следует сразу оговориться, что в законодательстве установлены пределы сохранения банковской тайны. В соответствии с законодательством, справки по счетам и вкладам граждан, кроме самих клиентов и их представителей, могут выдаваться судам и следственным органам по делам, находящихся в их производстве, но только на законных основаниях.
Принципы срочности и возвратности денежных средств в процессе осуществления банковской деятельности, а также платности за оказанные банковские услуги основываются на положениях ст. 1 Закона о банках, согласно которым банк — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Извлечение прибыли является основной целью деятельности кредитной организации.
Форма банковского права
Как и любая другая отрасль права, банковское право имеет определенную форму.
Внутренняя форма банковского права - это его структура.
Внешняя форма банковского права - это те источники, в которых содержатся правовые нормы и посредством которых эти правовые нормы доводятся до своих адресатов.
Внутренняя форма (структура) банковского права. Вопрос о структуре банковского права имеет теоретическое и практическое значение. Теоретическое значение этого вопроса состоит в том, что изучение структуры банковского права позволяет лучше понять смысл регулирования тех или иных банковских операций и сделок, истолковать значение норм, а также разграничить банковское право и другие отрасли права, которые регулируют банковскую деятельность.
Общие понятия структуры права, подотрасли, правового института, нормы права, разработанные в теории права и государства, вполне применимы в банковском праве.
На наш взгляд, структура банковского права включает три уровня:
а) подотрасли банковского права;
б) правовые институты (отраслевые и межотраслевые);
в) нормы банковского права.
Пример подотрасли - валютное право в той части, в которой оно регулируется соответствующими банковскими законами и нормативными актами Банка России.
Институт банковского права - это подсистема правовых норм, которые регулируют взаимосвязанные банковские отношения определенного вида. Банковское право состоит из таких институтов, как например, банковская система, правовой статус кредитной организации, правовой статус Банка России, пруденциальное регулирование, пруденциальный надзор, правовое регулирование бухгалтерского учета в кредитной организации, открытие и ведение банковского счета, расчеты, кассовые операции, валютные операции, валютный контроль, операции по банковским вкладам, операции по кредитам, операции с драгоценными металлами и некоторые другие.
Внешняя форма банковского права (источники банковского права). Право имеет внешнюю форму своего выражения. Такой внешней формой проявления банковского права являются его источники.
Источниками банковского права являются федеральные законы и основанные на них нормативные акты Банка России. Такова специфика содержания банковского права, что отражает специфику денежной власти.
Как уже говорилось, предметом банковского регулирования могут быть только отношения между субъектами банковской системы. Поэтому в состав нормативных актов, регулирующих банковские отношения, не включаются нормативные акты исполнительной власти. Это прямо закреплено в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту - Федеральный закон), в котором содержится исчерпывающий перечень тех нормативных актов, которые регулируют банковскую систему и банковскую деятельность.
Банковская деятельность регулируется банковскими законами. Но в этом регулировании принимают участие также и некоторые нормы других отраслей права. Поэтому когда в ст. 2 Федерального закона используется понятие "другие федеральные законы", то имеется в виду ряд законов, относящихся к различным отраслям права. Они могут содержать в себе нормы банковского права. Однако, как уже говорилось, речь идет именно о федеральных законах, а не каких-то иных разновидностях нормативных актов. Это, в частности, Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" (согласно этому Закону Банк России является органом валютного регулирования и валютного контроля, а кредитные организации - агентами валютного контроля), Федеральный закон "Об исполнительном производстве" (в части списания денежных средств по исполнительному листу и ареста денежных средств на банковском счете), Федеральный закон "О выборах депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации" (в части открытия и ведения специального счета для внесения избирательного залога кандидатами, избирательными объединениями, избирательными блоками в Сберегательном банке Российской Федерации. Например, данный Закон говорит, что плата за услуги банка по открытию указанного счета и проведению операций по счету не взимается) и некоторые другие федеральные законы.
В связи с множественностью источников правового регулирования банковской деятельности возникает проблема разграничения банковского права и других отраслей права. В частности, иногда бывает сложно разграничить предмет банковского регулирования и предмет таможенного регулирования в тех случаях, когда Банком России и ГТК РФ принимаются совместные нормативные акты.
В любом случае следует исходить из положения о том, что банковское право имеет свой собственный предмет регулирования - банковские операции.
Некоторые нормы права имеют двойное значение. Например, в ГК РФ есть правило о том, что по вкладам физических лиц могут производиться расчеты, а для юридических лиц такие операции запрещены. Поскольку эта норма публичного права, то она регулирует не только сделки, но и банковские операции. Это норма двойного значения.
Попутно заметим, что банковское право как учебный курс не может и не должно ограничивать свой предмет только изучением норм банковского права. Многие нормы изложены в комплексных нормативных актах. Поэтому есть и такие нормы банковского права, которые одновременно являются и нормами, допустим, таможенного права.
Например, порядок оформления паспорта сделки на экспортную или импортную сделку с последующим переводом контракта в другой банк одновременно является регулированием и таможенного, и банковского права.
Другой пример. Невозможно изложить порядок открытия и ведения банковского счета, не затрагивая при этом вопрос о договоре банковского счета, который регулируется гражданским правом.
Но все это - система курса банковского права, а не предмет регулирования банковского права. Предмет регулирования банковского права более узок, чем предмет курса банковского права как учебной дисциплины. Система обучения имеет свои методические закономерности.
В итоге можно сделать вывод, что все эти проблемы должны активнее изучаться наукой банковского права. Здесь еще много научных проблем, не только не решенных, но и таких, которые даже не ставились. Начинать исследования в этой области следует с выяснения предмета и метода правового регулирования банковского права.
Повторим, - предмет правового регулирования, - это критерий для выделения отрасли права в самостоятельную отрасль. Но одного предмета для целей разграничения предметов различных отраслей права в общем объекте - банковской деятельности - еще недостаточно. Нужно учитывать и предмет, и метод правового регулирования, то есть два критерия одновременно.
Как сдвинуть с места бетонную плиту размером 50 метров в высоту, 100 метров в длину и весом 202 тонны, не применяя никаких механизмов и приспособлений?
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
