О рефинансировании сегодня говорят очень часто. Но не так уж много тех, кто действительно оформляет новый кредит для погашения старого. Так каковы же преимущества и недостатки рефинансирования? А также какие факторы сдерживают людей от проведения банковской операции, которая может существенно улучшить финансовое положение заемщика?
Сама процедура рефинансирования – это получение нового займа. Причем заемщику не выдают деньги на руки. Вся сумма перечисляется на счет того банка, в котором уже есть непогашенный долг. Экономия достигается исключительно за счет меньших процентов.
Поэтому для успешного рефинансирования так важно найти выгодный кредит. Процентные ставки по нему должны быть минимум на 2 позиции ниже, чем по уже открытому займу. А лучше, чтобы кредит был процентов на 5-7 выгоднее. Тогда действительно можно будет уменьшить общую переплату по займу.
Но нужно учитывать и другие аспекты:
• кредит предстоит выплачивать еще минимум в течение 6 месяцев. В противном случае оформление займа просто невыгодно;
• стоимость задолженности должна составлять десятки или сотни тысяч рублей. Поскольку оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят для ипотечных займов. Или хотя бы для долгосрочных потребительских кредитов.
Положительных моментов при рефинансировании займа множество:
1. Уменьшение общей переплаты банку. Поскольку новый кредит берется под более низкий процент, то удастся уменьшить общую сумму процентов за весь срок кредитования. А это прямая экономия средств заемщика.
2. Уменьшение размера ежемесячных выплат. Это добивается путем увеличения кредитного срока. Да, выплачивать ту же ипотеку предстоит примерно на пару лет дольше. Зато ежемесячный платеж может уменьшиться на 500-1500 рублей. Если доходы ограничены, а расходы увеличились, то даже небольшая сумма будет существенной для семейного бюджета.
3. Возможность несколько кредитов объединить в один. Статистика такова, что один кредит заемщик погашает более ответственно, чем несколько. Ведь при наличии обязательств по ипотеке, задолженности по потребительскому займу и по кредитной карте велика вероятность появления просрочек. Если же все эти кредиты объединить в один, да еще и уменьшить при этом процентную ставку, то человек явно останется в выигрыше.
4. Возможность снятия обременения. В случае, когда по ипотечному кредиту осталось выплатить относительно небольшую сумму, то можно постараться оформить потребительский заем. Но важно просчитывать выгоду, поскольку ипотечные кредиты выдают под более низкий процент, чем потребительские. С другой стороны, при выведении имущества из-под залога можно будет распоряжаться квартирой или домом по своему усмотрению – сдавать в аренду, продавать, то есть получать дополнительную материальную выгоду.
Какие возможны недостатки рефинансирования
Отрицательные аспекты при рефинансировании также возможны.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Необходимость потратить дополнительное время. С одной стороны, рефинансирование – это оформление такого же кредита, как и действующий. Но кроме стандартных документов следует подготовить еще и справки по непогашенному займу – график погашения, справку о сумме оставшейся задолженности и прочее.
2. Необходимость получать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Это не требует особых затрат, но нужно будет посетить банк, чтобы написать заявление для возможности такой финансовой ситуации.
3. Возможность объединить до 5 кредитов максимум. Собственно, желательно не брать столько займов одновременно. Если уж возникли такие задолженности, то желательно рефинансировать их для уменьшения общей процентной ставки и более удобного внесения платежей.
4. Дополнительные расходы. При рефинансировании ипотечного займа иногда необходимо заново сделать экспертную оценку имущества или же заплатить за открытие или обслуживание банковского счета. Суммы могут быть небольшими. Но такие расходы могут нивелировать потенциальную экономию от рефинансирования.
Какие шаги нужно предпринять для получения максимальной прибыли при рефинансировании
Получение нового кредита должно быть обдуманным. Это значит, что не получиться сэкономить средства, если взять деньги в банке, реклама которого первой попалась на глаза.
Гораздо лучше:
1. Сравнить рейтинги и кредитные предложения банков на онлайн-платформах. Из огромного списка желательно остановиться на 5-7 или 10 самых выгодных. В этот список, кстати, можно включить те банковские организации, где ранее брались и успешно погашались кредиты. Или же где были открыты депозиты.
2. Затем следует направить в банки онлайн-заявки – поочередно в каждое учреждение из списка. Где-то могут отказать, а где-то – предложить индивидуальные и более привлекательные условия. Как правило, это возможно для своих клиентов или же в время сезонных акций.
3. Обязательно важно рассчитать – сколько нужно будет ежемесячно платить, сколько удастся экономить за месяц, год, весь срок кредитования.
Такой подход позволит сконцентрироваться на главном и провести рефинансирование с наибольшей выгодой.
Ставка рефинансирования в 2017 году
Ставка рефинансирования – это процент, под который банки и иные финансовые учреждения занимают денежные средства у Центрального банка РФ для предоставления ссуд и кредитов населению, бизнесу. Ставка рефинансирования в 2017 году продолжает выступать инструментом, способным воздействовать на темпы инфляции и влиять на экономическую ситуацию в стране в целом. Как это происходит?
При снижении процентной ставки кредиты становятся доступнее, так как стоимость их предоставления меньше. Как следствие, производители расширяют свои возможности и повышают прибыль от хозяйственной деятельности.
Но есть и отрицательная сторона уменьшения рассматриваемого показателя Банка России: у населения появляется много так называемых «дешевых» денег, на которые можно приобретать больше товаров. В результате – рост цен (с целью увеличить доходы) и постепенный рост инфляции.
А при повышении ставки рефинансирования происходит обратный эффект:
• кредиты дорожают;
• количество заемщиков уменьшается;
• уровень потребления снижается;
• как следствие, замедление роста инфляции.
Поэтому изменилась ли ставка с 1 января 2017 года, важный момент, который способен влиять на экономическую ситуацию в стране.
На протяжении последних двух лет ЦБ РФ удерживал высокий по сравнению с 2010 – 2013 годами процент рефинансирования с целью стабилизировать ситуацию на валютном рынке.
Также удалось:
• замедлить обороты роста инфляции с 11,0 до 6,5%;
• уменьшить инфляционные ожидания;
• сохранить цены на нефть выше 45 $/барр.
Однако после таких мер наступило 2 негативных последствия:
1. возник риск окончательно исчерпать резервы бюджета;
2. снизилась деловая активность экономических субъектов, которым нужна поддержка Центробанка.
Поэтому на основании распоряжения Банка России № 3894-У в начале 2016 года ставку рефинансирования приравняли к ключевой.
Кроме того, было принято решение поэтапно снижать этот показатель в дальнейшем:
Таким образом, ставка рефинансирования с 1 января 2017 года осталась на уровне 10%. Поскольку по версии руководства ЦБ РФ потенциал для ее дальнейшего снижения временно отсутствует.
Изменение ставки рефинансирования происходит с целью улучшить экономическую ситуацию в России. Между тем, уже известно, что в начале 2017 года пенсионеры получат единовременную выплату 5000 руб. А это может повлиять на ускорение роста инфляции и заставит Банк России отложить вопрос о пересмотре размера ставки.
Эксперты предполагают, что при благоприятных условиях внешней конъюнктуры Центральный банк мог бы снизить ставку до 9 – 8,5%.
Оптимистичные прогнозы основаны на следующих условиях:
• замедленный темп инфляции;
• стабильный валютный рынок;
• умеренный рост цен на нефть.
При достижении желаемого результата снижение ставки рефинансирования в 2017 году положительно отразится на восстановлении экономики нашей страны. А при высоком риске возникновения негативных факторов ее показатель останется на прежнем уровне.
24 марта 2017 года Банк России снизил ключевую ставка с 10 до 9,75 процентов. Потом опять произошло снижение на 0,50%. Со 2 мая 2017 года ставка составила уже 9,25 процентов.
Если произойдет уменьшение ставки рефинансирования в 2017 году, это изменение, например, затронет:
Показатель
Пояснение
Расчет компенсации за несвоевременную выдачу зарплаты
Трудовой кодекс требует, чтобы предприятия вовремя выдавали сотрудникам оплату труда. В случае задержки положена денежная компенсация. Она равна 1/150 ключевой ставки. Формула расчета выглядит так:
При уменьшении ставки до 9,5% коэффициент 0,1 (10%) изменится на 0,095.
Расчет пеней по налогам и взносам
Согласно п. 4 ст. 75 НК РФ, за каждый день несвоевременной уплаты придется дополнительно перечислить 1/300 ставки рефинансирования (с 31-го дня – 1/150 ставки).
Если ЦБ РФ снизит показатель, сумма выплачиваемых пеней убавится.
Несоблюдение ИФНС срока возврата переплаты по налогам, взносам
ФНС обязана вернуть излишек уплаченных денежных средств в течение месяца после получения от организации или ИП заявления о переплате. При нарушении этого требования положены проценты, расчет которых идет на основании ключевой ставки.
Рефинансирование ипотеки в 2017 году
Рефинансирование ипотеки с ДельтаКредит
В ДельтаКредите можно рефинансировать любую ипотеку, которую заемщик получил в других кредитных организациях на покупку недвижимости первичного, вторичного рынка. Соискатель вправе изменить иностранную валюту кредитования на рубль.
Обязательное требование банкиров: залогом должна выступать недвижимость, на которую оформлено право собственности. То есть, жилище в недостроенном доме банк не примет как обеспечение.
Договор о перекредитовании содержит следующие положения:
• срок кредитования – 25 лет;
• максимальный заем не может превышать сумму задолженности клиента перед первичным кредитором;
• ипотечная ставка стартует от 11,5%;
• наличие комплексного страхования.
Для своих клиентов банк готов вместо долларовой ипотечной ссуды оформить рублевый кредит. Должники других банковских учреждений могут рефинансироваться в ДельтаКредит, если у них «старый» заем оформлен в рублях.
Ипотечный продукт «Рефинансирование» от банка «Московское ипотечное агентство»
Банк «Московское ипотечное агентство» (МИА) согласен выдать кредит не только на погашение существующих кредитных обязательств, но и на улучшение приобретенного жилья, если оно одновременно является залогом. На благоустройство гражданин вправе потратить максимум 30% от суммы одобренной ссуды.
Банк МИА осуществляет рефинансирование ипотеки в 2017 году на таких условиях:
• период кредитования – от года до 30 лет;
• минимальная сумма – полмиллиона, но не меньше 15% стоимости приобретаемого жилища;
• максимальный заем – 25 миллионов, но не больше 80% стоимости недвижимости;
• кредитная ставка – от 12,5%;
• оформление комплексной страховки, при отказе – годовые по кредиту увеличатся на 5%.
Заемщик может уменьшить процентную ставку по ипотеке на 0,5%. Для этого надо внести единоразовый взнос, размер которого определяет банк.
Рефинансирование от ЮниКредит Банка
В отличие программы рефинансирования ипотеки банка ДельтаКредит, предложение, которое разработал ЮниКредит Банк лояльнее к соискателям. Клиент может взять кредит больше существующей задолженности перед первичным кредитором.
Банк не требует наличие гражданства РФ у заемщика. Главное для банкиров – подтверждение платежеспособности и финансовой дисциплины.
Ключевые моменты рефинансирования:
• срок погашения ссуды – до 30 лет;
• максимальная сумма кредита – 80% от оценки залоговой собственности;
• размер годовых – от 12,5%;
• комплексное страхование.
Процентная ставка увеличится, если заемщик откажется от оформления:
• личной страховки – на 2,5%;
• титульной страховки – на 1%.
При наличии у должника зарплатной карточки ЮниКредит Банка годовые уменьшатся на 0,25%.
Рефинансирование ипотечного кредита в ВТБ 24
Программа рефинансирования выгодно выделяется среди предложений банков-конкурентов ВТБ 24 благодаря кредитной ставке в 12,1%.
Она может увеличиться на:
• 0,5% - при отсутствии зарплатной карты;
• 1% - если заемщик откажется от комплексной страховки.
К соискателям банк предъявляет те требования, что и к потенциальным заемщикам.
Основные условия сделки:
• срок – максимум 30 лет;
• размер ипотеки – до 80% стоимости залога, но не больше 15 миллионов;
• комплексное страхование;
• подтверждение дохода – справка 2-НДФЛ или форма, утвержденная ВТБ 24;
• способ погашения – равные платежи.
Банк допускает рефинансирование клиентов, которые предоставят два документа, в рамках программы «Победа над формальностями». Но, условия сделки изменятся. Стартовая ипотечная ставка увеличится до 12,6%, а максимальная сумма кредита ограничена 50% стоимости залоговой недвижимости.
Предложение Райффайзенбанка «Рефинансирование кредитов иных банков»
Заявку на перекредитование специалисты Райффайзенбанка обрабатывают в срок, который не превышает 5 календарных дней. При рассмотрении документации банк не требует разрешение на рефинансирование от первоначального кредитора. Базовая ипотечная ставка – 11,9%. После обременения залоговой недвижимости банкиры снижают годовые до 10,9%.
Иные существенные условия:
• период кредитования – от года до 25 лет;
• сумма займа – от полумиллиона до 26 миллионов;
• способ получения денег – на счет заемщика;
• погашается кредит ежемесячно равными платежами;
• оформление комплексной страховки.
Рефинансирование единичных ипотечных кредитов от Газпромбанка
Программа Газпромбанка привлекает соискателей низкой ипотечной ставкой – 11,5%. На такой процент могут рассчитывать должники, которые не допускали просрочек.
Сделка заключается на следующих условиях:
• сумма займа – менее 50% оценочной стоимости залога, но не меньше полумиллиона и не больше 45 миллионов;
• максимальный срок выплаты кредита – 30 лет;
• наличие зарплатной карты;
• срок действия первичного ипотечного договора – не меньше трех лет.
Если нужен кредит, размер которого превышает 50% стоимости залоговой собственности, то кредитная ставка устанавливается на уровне 12%.
Банк «Открытие» согласен рефинансировать заемщиков, у которых при погашении ссуды были просрочки, но их общая продолжительность за последние полгода не превысила 30 дней.
Банк предлагает соискателям перекредитоваться на таких условиях:
• ставка – от 12,25%;
• сумма – от полумиллиона до 30 миллионов, но не больше остатка задолженности перед первичным кредитором;
• возможность привлечения созаемщиков – не более трех;
• обеспечение – приобретаемая недвижимость;
• срок действия договора – от 5 до 30 лет;
• погашается кредит равными платежами;
• комплексное страхование обязательно.
Заемные средства выдаются клиенту наличными или переводятся на его банковский счет. Способ получения денег определяет заемщик.
С образцом договора о перекредитовании можно ознакомиться на сайте банковского учреждения.
Программа Бинбанка «Рефинансирование кредитов других банков»
Бинбанк предлагает услуги по рефинансированию действующих ипотек без обеспечения. То есть, с квартиры снимается обременение и она «поступает» в полное распоряжение заемщика.
Есть единственное «Но». Банк предоставляет небольшие кредиты:
• до миллиона – бюджетникам, зарплатным клиентам;
• до полумиллиона – другим категориям соискателей.
Существенные положения ипотечного договора с Бинбанком:
• минимальная сумма – 100 тысяч;
• срок – от 2 до 7 лет;
• ипотечная ставка – от 13,3%;
• способ получения средств – наличные;
• погашение происходит равными платежами;
• наличие комплексной страховки.
Банк допускает рефинансирование нескольких займов одновременно. То есть, вместо нескольких кредитов у гражданина остается один. Минимальный остаток по каждой рефинансируемой ссуде – 10 тысяч.
Рефинансирование с Агентством ипотечного жилищного кредитования
Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) рассматривает перекредитование действующих займов, по которым минимум полгода производятся ежемесячные выплаты. Если за последние 180 дней у соискателя были просрочки по платежам, то банкиры откажут в кредите.
При одобрении заявки, гражданину предложат сделку на таких условиях:
• ставка – от 12,25%;
• срок действия договора – от 3 до 30 лет;
• сумма – от 300 тысяч до 20 миллионов;
• погашение – равными платежами;
• можно использовать материнский капитал.
Комплексное страхование является добровольным. Но, если лицо от него откажется, базовая ставка вырастет на 0,7% и составит 13,2%.
Годовые зависят от размера первоначального взноса:
• до 29% - ставка 12,75%;
• от 30% до 49% - 12,5%;
• больше 50% - 12,25%.
Граждане могут воспользоваться опцией «Переменная ставка». По условиям такого предложения размер кредитной ставки зависит от индекса потребительских цен в РФ на товары, услуги. Индекс пересчитывается ежеквартально, соответственно годовые тоже меняются.
Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка
Альфа-Банк придирчив к гражданам, которые подают заявки на рефинансирование.
Для принятия решения банкиры требуют:
• копию паспорта РФ;
• документальное подтверждение доходов;
• копию первичного ипотечного соглашения;
• график погашения;
• справку банка об остатке по ипотеке;
• документы относительно залоговой собственности.
Если заявку банк одобрит, должнику предложат перекредитоваться. Обязательными пунктами договора являются:
• ставка – от 11,25%;
• сумма – от 600 тысяч, но не меньше 15% стоимости залога и не больше остатка по первоначальной ипотеке;
• срок – от года до 25 лет;
• выплата займа равными платежами;
• залог – приобретенное жилище.
Ставка рефинансирования в 2017 году для расчета пени
Порядок расчета пеней определен статьей 75 Налогового кодекса РФ. Пунктом 1 данной статьи предусмотрено, что пеней признается денежная сумма, которую налогоплательщик должен выплатить в случае уплаты причитающихся сумм налогов в более поздние по сравнению с установленными законодательством о налогах и сборах сроки. Проще говоря, в случае опоздания с уплатой налогов, на задолженность начисляются пени.
Количество дней просрочки пени по налогам определяется со дня, следующего за сроком уплаты налога, и по день, предшествующий дню его уплаты (п. п. 3, 4 ст. 75 НК РФ, Письмо Минфина от 05.07.2016 N 03-02-07/2/39318). То есть, если уплата долга по налогам состоялась, допустим, 15 февраля 2017 года, то в расчете пеней нужно учесть 14 февраля. Дату уплаты (15 число) в расчет включать не нужно.
Если ставка рефинансирования (ключевая ставка), действовавшая в период просрочки, менялась, то расчет пеней нужно производить отдельно по каждой ставке.
Приведем пример расчета пеней по налогам.
Пример. НДФЛ в сумме 156 800 рублей с зарплаты за декабрь 2016 года, выплаченной работникам 10.01.2017, ООО «Катюша» перечислила в бюджет 24.01.2017.
Количество дней просрочки – 12 (с 12.01.2011 по 23.01.2017). Ставка рефинансирования (ключевая ставка) Банка России в период просрочки составила 10%. Сумма пени за просрочку уплаты НДФЛ составит 627, 20 руб. (156 800 руб. x 10% / 300 x 12дн.).
Аналогичный порядок расчета пеней нужно применять и к другим налогам (например, к НДС, налогу на имущество, УСН др.).
C 1 января 2017 года порядок расчета пеней по налогам не изменился. Пени по налогам, по-прежнему, следует рассчитывать по формуле, которая обозначена выше. Однако с 2017 года налоговое законодательство в полной мере распространяется на страховые взносы (пенсионные, медицинские и страховые взносы по временной нетрудоспособности и в связи с материнством). В связи с этим, с 2017 года пени по указанным видам страховых взносов следует рассчитывать по правилам статьи 75 Налогового кодекса (п. 7 ст. 75 НК РФ в редакции, действующей с 2017 года).
Заметим, что до 2017 года расчет пеней регулировался статьей 25 Федерального закона № 212-ФЗ О страховых взносах (утратил силу с 31 декабря 2016 года). Анализируя положения данной статьи можно было прийти к выводу, что пени по страховым взносам нужно начислять со дня, следующего за сроком уплаты взноса, и по день его уплаты (включительно). То есть, если дату погашения долга до 2017 года требовалось учитывать при расчете пеней.
Учитывая, что с 2017 года на страховые взносы распространяется налоговое законодательство, день погашения задолженности по страховым взносам в расчет пеней больше включать не нужно. Приведем пример расчета пеней по страховым взносам с 2017 года.
Пример. ООО «Катюша» пенсионные страховые взносы в сумме 149 258 рублей за декабрь 2016 года перечислило 26 января 2016 года. При этом срок уплаты страховых взносов за декабрь – не позднее 16 января 2017 года. Количеств дней просрочки составило 9 дней (с 17.01.2017по 25.01.2017). В такой ситуации пени за просрочку уплаты страховых взносов составят 447,78 руб. (149 258 руб. x 10% / 300 x 9 дн.).
С 2017 года пени по страховым взносам рассчитываются по правилам статьи 75 Налогового кодекса РФ. День погашения задолженности по страховым взносам в расчет пеней больше включать не нужно.
Увеличение пеней с 1 октября 2017 года для организаций
Самые существенные изменения в расчете пеней затронут организации (юридические лица) с 1 октября 2017 года. Поправки предусмотрены Федеральным законом «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
С 1 октября 2017 года пени организации будут рассчитывать по новым правилам, предусмотренные новым пунктом 4 статьи 75 НК РФ, а именно:
• за просрочку уплаты налогов или страховых взносов до 30 календарных дней (включительно) процентная ставка пени принимается равной 1/300 действующей в это время ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• за просрочку уплаты налогов или страховых взносов свыше 30 календарных дней процентная ставка пени принимается равной 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей в период до 30 календарных дней (включительно) такой просрочки, и 1/150 ставки, действующей в период начиная с 31-го календарного дня такой просрочки.
Далее приведем пример о том, как организациям рассчитывать пени по налогам и страховым взносам по новым правилам с 1 октября 2017 года.
Пример расчета пеней с 1 октября 2017 года. Предположим, что НДФЛ в сумме 179 221 рублей с зарплаты за июль 2017 года, выплаченной работникам 10.08.2017, ООО «Катюша» перечислила в бюджет с опозданием – 31.10.2017. Количество дней просрочки – 80 календарных дней (с 12.08.2017 по 30.10.2017). Предположим, что за весь период просрочки уплаты налога действовала единая ставка рефинансирования Банка России – 9 процентов. Чтобы правильно рассчитать пени с 1 октября 2017 года нужно принимать во внимание период просрочки уплаты. В таблице рассчитаем пени за просрочку до 30 календарных дней и за просрочку с 31-го календарного дня.
Расчет пеней с 1 октября 2017 года
Просрочка до 30 календарных дней (включительно)
Период просрочки до 30 дней: с 12.08.2017 по 10.09.2017 (включительно). За этот период просрочки пени составят 1612,99 руб. (179 221 руб. x 9 % / 300 x 30 дн.)
Просрочка с 31-го календарного дня
Период просрочки с 31-го дня: с 11.09.2017 по 30.10.2017. За этот период просрочки пени составят 5376,63 руб. (179 221 руб. x 9 % / 150 x 50 дн.).
Как видно, за период просрочки с 31 календарного дня с 1 октября 2017 года нужно применять 1/150 ставки рефинансирования. Такой подход, по сути, в два раза увеличивает сумму пеней для организаций.
С 1 января 2017 года расчет пеней для организаций никак не изменится. Повышений пеней для компаний произойдет только с 1 октября 2017 года.
Стоит заметить, что точно такой же подход с 1 октября 2017 года будет применяться при расчете пеней по страховым взносам. Если просрочка по уплате составит более 30 календарных дней, то пени нужно будет рассчитывать исходя из 1/150 ставки рефинансирования, действовавшей в период просрочки.
Расчет пеней ИП в 2017 году
Индивидуальные предприниматели уплачивают налоги и страховые взносы «за себя». Если у ИП есть работники, то налоги и страховые взносы предприниматели перечисляют за них.
Положениями пункта 4 статьи 75 Налогового кодекса (в редакции, действующей с 2017 года) процентная ставка пеней принимается для ИП 1/300 действующей в период просрочки ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Никаких изменений в расчете пеней для ИП с 1 октября 2017 года не предусмотрено. Следовательно, в расчете пеней для ИП с 2017 года ничего не изменится. Не важно, сколько составила просрочка: больше или меньше 30 дней. Пени нужно рассчитывать исходя из 1/300 ставки рефинансирования. Поправки 2017 года в части увеличения пеней затронули только юридические лица. А ИП – это физические лица, поэтому новшества на них не распространяются.
Пени для физических лиц в 2017 году
Физические лица, не имеющие статуса ИП, также должны уплачивать пени за уплату налогов в более поздние сроки.
Напомним, что физические лица уплачивают следующие имущественные налоги на основании налоговых уведомлений (абз. 3 п. 2 ст. 52, п. 3 ст. 363, п. 4 ст. 397, п. 3 ст. 409 НК РФ):
• транспортный налог;
• земельный налог;
• налог на имущество физических лиц.
Если вы не уплатите налог в срок, налоговая инспекция направит вам требование об уплате недоимки по налогу и пеней. Такое требование должно содержать, в частности, размер пеней на момент направления требования (п. 4 ст. 69 НК РФ). Таким образом, пени по налогам рассчитывает налоговая инспекция, а не физическое лицо. Вместе с этим, в 2017 году расчет пеней для физических лиц (размер пеней) не изменится. Пени, как и прежде, будут рассчитываться исходя из 1/300 ставки рефинансирования за весь период просрочки.
Рефинансирование кредитов в 2017 году
Рефинансирование – это получение кредита в одном кредитно-финансовом учреждение с целью погасить займы, полученные у других банков. Цель перекредитования – получение нового займа на более удобных условиях (с меньшей процентной ставкой, на больший срок, с изменением типа платежа и т.д.). Иными словами, процесс рефинансирования – это получение нового кредита в целях погашения старого и с выгодой для клиента.
«Рефинансировать» кредит можно, просто получив новый заем в финансовом учреждении (как стороннем, так и том же). Но этот способ не имеет ничего общего с реальными программами перекредитования, основная особенность которых – применение пониженной ставки. Клиент может самостоятельно найти финансовое учреждение, выдающее кредиты по ставкам меньшим, чем текущий заем и рассчитать выгоду, используя кредитный калькулятор.
Но в этом случае ставки будут находиться в диапазоне 15,9 – 20,9 % и более (в качестве примера использованы условия потребительского кредитования Сбербанка в рамках новогодней акции 2017). При полноценном рефинансировании ставка равна максимум 18,9 % для физических лиц, не являющихся участниками зарплатаного проекта, и получающими кредит на сумму менее 300 тыс. руб. на срок 2 – 5 лет.
Не каждый банк согласен добровольно нести финансовые потери, поэтому чаще всего повторные кредиты берут в сторонних финансовых учреждениях. Любая программа рефинансирования разрабатывается с целью переманить клиентов. Так, ВТБ24 и Сбербанк специализируются на перекредитовании потребительских займов. В Сбербанке и в Россельхозбанке также можно получить средства на рефинансирование автокредитов.
Получение займа с целью погашения долга перед другим банком происходит в несколько этапов:
• сбор документов о текущей задолженности (договора, уведомление о полной стоимости кредита);
• паспорт гражданина России;
• справка о доходах за предшествующие полгода (2-НДФЛ, по форме банка и т.д.);
• заявление на предоставление займа.
Требования банков в данном случае незначительно отличаются и сводятся к следующему перечню:
• остаточный срок кредитования в сторонней организации – более 3 месяцев;
• валюта займа – российские рубли;
• отсутствие просроченных платежей за предшествующие полгода;
• ежемесячное погашение задолженности.
В ряде случаев сумма повторно получаемого займа не может превышать размер остаточной задолженности перед другим финансовым учреждением (актуально в случае ипотечного, автомобильного кредитования). Вновь полученные средства не выдаются на руки клиенту: банк-займодатель самостоятельно перечисляет деньги на счет клиента в иной организации. Рефинансирование может быть средством облегчения финансового бремени, а также возможностью получить дополнительные средства на текущие нужды (если возможность получения средств на руки или лицевой счет предусмотрена договором).
Рефинансирование обладает очевидными плюсами: оно дает возможность погасить долг перед другим банком, объединить несколько займов (при получении средств на погашение кредитов в нескольких банках), снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования, снижения процентной ставки и т.д. Но есть и минусы – увеличение фактического срока займа и, как следствие, итоговой переплаты. Если вы взяли кредит в учреждении А на 5 лет, выплачивали долг в течение 2 лет, а затем перекредитовались в банке Б еще на 5 лет, то де-факто вы будете должником в течение 7 лет, а значит, переплатите куда больше, чем планировали.
Рефинансирование потребительских кредитов – одна из самых популярных услуг, но не самая удобная для банков, поскольку речь идет о небольших суммах и коротких сроках возврата займов. Рефинансировать такие займы стоит в случае серьезных финансовых затруднений, когда требуется значительно снижение размера ежемесячного платежа. При этом важно посчитать реальную выгоду, не забыв учесть переплату за весь срок пользования кредитными средствами и необходимость повторного страхования кредитных рисков (без этого условия большинство банков откажет в выдаче средств).
Востребована среди россиян услуга рефинансирования автокредитов. Происходит повторное кредитование по таким схемам:
• классическая (заемщик получает средства в стороннем банке, при этом автомобиль остается в залоге, но у нового финансового учреждения с необходимостью приобретения КАСКО и прочими неотъемлемыми условиями целевого займа на покупку машины);
• Trade-In (после предварительной оценки стоимость кредитного авто, которое отходит дилерскому центру, засчитывается в качестве первого взноса при оформлении займа на новую машину).
В разгар кризиса рефинансирование автокредитов пользовалось бешеным спросом в связи с возможностью изменить валюту кредита. В этом случае выигрывают одновременно клиент, которому больше не страшны обесценивание рубля и рост курса иностранных валют (долларов США или евро), и банк, который получает выгоду за счет более высоких процентных ставок по кредитам в рублях.
Во многих банках можно получить заем на рефинансирование автокредитов без передачи машины в залог. Заемщик получает деньги, самостоятельно либо посредством нового банка перечисляет их в счет погашения долга. Затем получает подтверждение того, что кредит в предыдущей финансовой организации полностью погашен, и предоставляет в новый банк.
После полного погашения задолженности по автокредиту клиенту на руки выдается ПТС, и он становится полноправным владельцем автомобиля с потребительским кредитом в новом банке. Однако условия перекредитования в финансовых учреждениях разнятся, и если новый кредит не выдается на руки, а расчеты производятся непосредственно между банками, автомобиль по-прежнему останется залоговым. При условии обязательного нахождения машины в залоге у банка велика вероятность повторного прохождения процедуры страхования (приобретения КАСКО), ведь каждый банк работает с аккредитованным в нем списком страховых фирм.
Лучшие предложения по рефинансированию потребительских кредитов поступают от таких банков (по данным на начало 2017 года):
• Россельхозбанк (до 1 млн. руб., от 12,9 %, срок – до 5 лет);
• ВТБ24 (до 3 млн. руб., от 13,9 %, срок – до 5 лет);
• Сбербанк России (до 1 млн. руб., от 13,9 %, срок – до 5 лет);
• Росбанк (до 1 млн. руб., 14 – 17 %, срок – до 5 лет);
• Бинкбанк (до 1 млн. руб., от 13,3 % в первые 3 месяца (от 15 до 24,5 % в течение остального срока кредитования), срок – до 7 лет).
Перечисленные банки предоставляют потребительские кредиты на рефинансирование целевых займов (в том числе, автокредитов), а также нецелевых займов (в т.ч., овердрафтов и долгов по кредитным картам). Составляя заявку на получение средств, можно указать сумму, превышающую текущую задолженность. Если кредит будет одобрен, часть суммы займодатель перечислит на счет клиента в стороннем банке, а часть выдаст наличными, перечислит на лицевой счет или банковскую карту для дальнейшей траты на усмотрение заемщика.
Подтверждением целевого использования средств в ряде банков (Сбербанк, ВТБ24 и т.д.) выступает справка, выданная первичным кредитором. Этот документ должен быть заверен печатью и подписью работника банка, изначально предоставившего кредит (потребительский или авто). Справку о погашении кредита следует предъявить в новый банк не позднее 45 дней с момента составления кредитного договора. В противном случае в отношении выданного займа не будет применена пониженная процентная ставка.
Рефинансирование ипотечного кредита под более низкий процент в 2017 году особенно востребовано в связи со снижением целевой ставки ЦБ РФ и облегчением условий выдачи ссуд на покупку недвижимости.
Предложения банков в данном сегменте довольно разнообразны:
• Газпромбанк (до 85 % оценочной стоимости недвижимости, от 11 %, до 30 лет);
• Райффайзенбанк (до 60 % оценочной стоимости недвижимости, от 10,9 %, от 1 до 25 лет);
• МТС Банк (до 25 млн. руб., на 0,5 – 2 % меньше текущей ставки, от 3 до 25 лет);
• АбсолютБанк (до 70 % от оценочной стоимости недвижимости, от 11,9 %, до 25 лет).
В ряде банков ставка может быть дополнительно снижена на 1 % после предоставления документов, подтверждающих регистрацию ипотеки в пользу кредитора со снятием обременения первичным банком-займодателем. Оплата услуг оценщика, определяющего стоимость недвижимости, передаваемой в качестве залога новому банку, производится заемщиком.
При рефинансировании ипотечных займов клиент проходит обязательную процедуру страхования от риска причинения ущерба либо утраты недвижимости, а также от риска прекращения прав собственности на имущество. К добровольным видам, которые увеличат шансы заемщика на получение ссуды, относятся страхование от риска утраты трудоспособности, страхование имущества и гражданской ответственности.
Полисы, подаваемые на рассмотрение в банк, должны отвечать его требованиям к страховщикам (ознакомиться с ними можно в отделениях или на официальных сайтах кредитных учреждений). Обратите внимание: страхование рисков, предусмотренных программой рефинансирования, влияет не только на одобрение/отказ банка, но и на размер процентной ставки.
Перечень документов, принимаемых к рассмотрению вторичными кредиторами:
• копия российского паспорта;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка;
• копия СНИЛС;
• кредитный договор с первичным кредитором;
• справка первичного кредитора о кредитной истории заемщика;
• справка об остатке задолженности;
• письменное согласие банка на заключение вторичного залога.
Отзывы клиентов свидетельствуют: сложность рефинансирования ипотеки заключена в получении согласия первичного займодателя. Ипотечное кредитование наиболее выгодно для финансовых организаций. Банки попросту не хотят терять доход, позволяя клиентам переходить в другие банки.
Последующий залог допускается только при отсутствии запрета, содержащегося в кредитном договоре. Выдача согласия банка – его право, а не обязанность. После анализа рисков, первичный кредитор может отказаться или дать согласие на повторную ипотеку, определив в официальном документе собственное имущество перед последующим кредитором в целях предупреждения возникающих рисков.
Не спешите отчаиваться: банковские учреждения всегда готовы побороться за новых клиентов, предлагая способы обхода запрета на повторный залог. Заменой согласия первичного банка-кредитора выступает поручительство физических лиц (их количество зависит от суммы займа). «Газпромбанк» требует наличия не менее 1 поручителя при получении ссуды на сумму до 1,5 млн. руб. и не менее 2 поручителей при займе от 1,5 млн. руб.
Рефинансирование ипотеки – лучшее решение для тех, кто хочет перевести ссуду из валютного в рублевый сегмент. Также рефинансирование позволяет изменить состав и количество созаемщиков, что актуально после развода супругов и т.д. Клиент может рассчитывать на сокращение срока погашения кредита и уменьшения переплаты, а также на увеличение срока со снижением размера ежемесячных платежей. Какие варианты выбрать, решать только вам: ваша выгода – в ваших руках!
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
