«Кредитная амнистия» — это обобщённое название государственной программы, направленной на изменения в законодательстве регулирующим отношения между кредитными учреждениями, как правило банками и МФО, по предоставлению финансовых услуг и физическими и юридическими лицами, пользующимися такими услугами по кредитованию.
Основной задачей программы является усовершенствование законодательства в этой сфере. В 2020 году на фоне и нестабильной экономической ситуации, а также отсутствия адекватного законодательного регулирования большое число заёмщиков оказалось в сложной ситуации и практически отсутствующей перспективой погашения задолженности по займу. Прежде всего это вызвано непомерными штрафными санкциями за нарушение договорных условий по кредитованию.
В Государственной Думе был зарегистрирован законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина должника», подготовленный Министерством экономического развития. Ни один из предложенных законов не был принят до настоящего времени. Было принято решение отказаться от принятия единого закона и урегулировать ситуацию с помощью изменений в уже действующее законодательство.
В законодательство регулирующее кредитные отношения вносятся изменения, направленные на государственное регулирование:
• процентной ставки по кредитам для физических лиц;
• размера штрафных санкций;
• условий договора по микроэкономическим займам для физических лиц;
• процедуры переуступки долга и полномочий коллекторских фирм.
Другими словами, «кредитная амнистия» направлена не на списание долга, а на предоставление заёмщикам реальных условий для его погашения, путём снижения долговых обязательств за счёт штрафных санкций.
Основные изменения коснулись ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С 2020 года было введено правило согласно которому процентная ставка по потребительским займам и кредитам МФО, оформленным на один год не может превышать 1%.
Кроме того, запрещено начислять штрафные санкции и платежи за услуги если задолженность по кредиту превысит полуторакратный размер от суммы предоставленных средств займа.
Изменениями установлен переходный период на 2020 год, по которым будет проводиться снижение предела накопления задолженности по другим кредитам физическим лицам. В таблице представлены этапы, предусмотренного законом переходного периода уменьшения максимальной суммы возврата.
Для краткосрочных займов без обеспечения предусмотрена особенная процедура кредитования. Согласно правилам, вступающим для потребительских кредитов в размере не более 10 000 рублей, сроком на 15 дней сумма неустойки не может превышать 0,1 в день в случае просрочки, но после того как сумма штрафных санкций достигает 30% от долга проценты не начисляются.
Невыполненные долговые обязательства приносят финансовые потери не только должникам, а и кредиторам. Некоторые банки объявляют для своих клиентов специальные акции, в рамках которых добросовестным клиентам, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию, предлагается своего рода «кредитная амнистия».
Однако такого рода акции регулируются не законодательством, а только внутренними документами банков и используются по решению владельцев или управляющих кредитной структуры.
Банки и МФО уменьшают долговую нагрузку с помощью реструктуризации долга или уменьшения процентов по кредиту в случаях если должник добросовестно выполнял условия кредитования, а потом предоставил документ, подтверждающий:
1. Потерю работы.
2. Получение статуса инвалидности или наличие заболевания, не позволяющего осуществлять трудовую деятельность по прежнему месту работы.
3. Появление на обеспечении иждивенцев требующих финансовых затрат.
Такого рода «банковские кредитные амнистии» позволяют банку создать максимально комфортные условия для добросовестного должника, а заёмщику погасить долг и сохранить хорошую кредитную историю.
Многие банковские организации не предоставляют кредитов лицам пенсионного возраста. Для того чтобы избежать ситуаций с невозвратом для пенсионеров предусмотрены особенности оформления займа.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• ограничивающие размер кредита и срок кредитования, а также возраст заёмщика;
• по обязательному страхованию договорных отношений;
• предусматривающие поручительство или залог.
Связано это с тем, что при возникновении задолженности и рассмотрения спора судом, органы правосудия не удовлетворяют все требования иска, особенно против пенсионеров, а обязуют пенсионера выплатить только сумму кредита и проценты, предусмотренные законом.
В 2020 году планируется продолжить внесения изменений в действующее законодательство регулирующее кредитные правоотношения.
К основным проблемным вопросам, требующим разрешения законодатели относят:
1. Закрепление на уровне законодательства условий реструктуризации долговых обязательств.
2. Изменения в законодательстве, регулирующим возможности реабилитации должника и восстановления кредитного рейтинга.
3. Процедуру и порядок списания безнадёжных долгов, в том числе и в процессе признания лица банкротом.
Планируемые изменения позволят заёмщикам выполнять свои обязательства даже в случае непредвиденных финансовых проблем, а банкам и МФО списывать безнадёжные долги.
Списать долг по кредиту возможно в нескольких, предусмотренных законом случаях, это истечение срока давности и признание должника банкротом. Но в обоих ситуациях кредитная история лица будет испорчена, и получить новый кредит станет невозможно. Кроме этого кредитор имеет право простить долг, но такой способ списания долга возможен для долговых обязательств между физическими лицами.
Несмотря на информацию в СМИ о скором принятии «кредитной амнистии» на уровне закона позволяющей списывать долги по кредиту, власти не планирует принимать подобные акты, по той причине, что списание, предусматривает достаточно серьезные убытки банков, а значит потребует дополнительного финансирование таких убытков государством за счёт бюджетных средств, то есть за счёт средств налогоплательщиков.
Как сдвинуть с места бетонную плиту размером 50 метров в высоту, 100 метров в длину и весом 202 тонны, не применяя никаких механизмов и приспособлений?
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
