Общая характеристика прочих операций коммерческих банков
Успешная деятельность коммерческого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. Одним из таких Стимулирующих факторов является относительная свобода, предоставленная законами, регулирующими банковскую сферу. Другой фактор — обострение конкуренции и стремление менеджмента банка обеспечить прибыльную деятельность в интересах собственников и поддержания финансовой устойчивости.
Известно, что основным показателем, регулирующим деятельность коммерческих банков, является норматив достаточности капитала. Для того чтобы наращивать капитал, банки должны снижать рискованность своих активных операций и стремиться получать прибыль. Достичь такой структуры активов возможно, диверсифицируя их, прежде всего за счет расширения операций, которые не увеличивают риск для активов банка, но одновременно являются доходными.
Развитие прочих операций кредитными организациями способствует универсализации банковской деятельности, расширению круга продуктов и услуг небанковского характера в структуре их операций, превращению банков в финансовые супермаркеты.
В современных условиях коммерческие банки стремятся стать финансовыми супермаркетами, справедливо полагая, что большинство клиентов приобретают банковские продукты и услуги в одном кредитном учреждении. В то же время исследования, проведенные на Западе, показывают, что существует значительный круг клиентов, которые обычно имеют дело с несколькими банками, поскольку полагают слишком рискованным проводить операции через один банк либо предпочитают приобретать услуги по более низким ценам и лучшего качества. Поэтому банковская система представлена различными типами банков, в т.ч. специализированными.
Развитие банковских операций способствует диверсификации рисков получению прибыли из новых источников, улучшает структуру баланса банка, его ликвидность, однако при чрезмерном расширении бизнеса такая политика может приводить к ослаблению менеджмента, росту себестоимости операций, снижению прибыльность кредитной организации.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Правовые основы развития прочих операций коммерческих банков
Развитие прочих операций коммерческими банками имеет свою правовую основу. Она обеспечивается Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом РФ, федеральными законами, регулирующими банковскую деятельность.
В частности, в ст. 5 Закона о банках указано, что кредитные организации, помимо банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:
- оказывать консультационные и информационные услуги.
В Законе о банках также указано, что кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Одновременно подчеркивается, что коммерческим банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Правовые основы совершения банками прочих операций определяются также гражданским законодательством. Согласно Конституции Российской Федерации, гражданское законодательство находится в ведении Российской Федерации и состоит из Гражданского кодекса РФ и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов. Некоторые отношения могут регулироваться также указами Президента Российской Федерации. Поскольку банковские операции регулируются договорами, постольку ГК РФ является нормой для их совершения.
Выдача гарантий, поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме
Гарантийные операции в соответствии со ст. 5 Закона о банках относятся к числу основных видов банковских операций. Более того, в соответствии с ГК РФ гарантия является документом, который может выдавать кредитная организация или страховая компания (ст. 368 ГК РФ).
Гарантия — письменное обязательство, выданное по просьбе третьего лица (принципала), уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.
Интерес коммерческого банка к таким операциям, как гарантия и поручительство, обусловлен, прежде всего, тем, что они не учитываются на балансе, а, следовательно, не приводят к концентрации рисков, но сопровождаются получением дохода. Безусловно, интерес к данным операциям продиктован также стремлением банка удовлетворять потребности своих клиентов не только в новых продуктах, но расширять перечень предлагаемых услуг.
Обязательство гаранта перед бенефициаром, в отличие от поручительства, не зависит от условий основного обязательства, возникшего между принципалом и бенефициаром (обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана), даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.
Посредством предоставления гарантии, которая имеет письменную форму, Гарант (кредитная организация) отвечает в случае неисполнения своих обязательств клиентом (принципалом).перед третьей стороной в сумме, обозначенной в данном документе. Гарантия имеет срок исполнения, который предусмотрен в гарантийном обязательстве.
Поручительство — Письменный документ, в котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.
Последствия, вытекающие из договора поручительства, отличаются от гарантии. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поручительство обеспечивает только действительные требования, поэтому если кредитный договор будет, признан недействительным, автоматически становится недействительным договор поручительства. При этом ГК РФ установлено, что при уступке требования Договор поручительства следует судьбе основного кредитного договора. Однако при переводе долга, если поручитель не дает согласие отвечать за нового должника, он прекращается. Из договора поручительства сложно ясно следовать за исполнение какого обязательства дано поручительство кому оно дано (наименование кредитора) и за кого (наименование должника). При отсутствии конкретных ссылок на вышеназванные пункты договор поручительства считается незаключенным.
Поручительство прекращается в следующих случаях: прекращено обеспеченное им обязательство, а также в случае изменения этого обязательства без согласия поручителя:
- кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником иди поручителем;
- истек указанный в договоре поручительства срок, на который оно дано;
- кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иск к поручителю;
- "срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен;
- кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Операции с банковскими картами
Ключом к успеху в деятельности кредитной организации является, прежде всего, ее конкурентоспособность и позиционирование на рынке банковских услуг. В настоящее время, когда значительная часть банковских операций совершается с широким использованием, информационных технологий, хозяйствующие субъекты и физические лица хотят приобретать банковские продукты, позволяющие удобно и быстро проводить платежи, в частности, при помощи банковских карт.
К сожалению, сложившееся положение дел на рынке пластиковых карт в нашей стране существенно отличается от ситуации в мировом сообществе. Емкость отечественного рынка, характеризующего отечественный Сектор обслуживания при помощи банковских карт, несравненно мала по отношению к западным странам. Сегодня немногим более 70% населения России вообще не имеют счетов в коммерческих банках, а пластиковыми картами пользуется лишь 7% граждан нашей страны.
Программа «Национальная банковская система России» (проект). Ассоциация российских банков.
Развитие пластикового бизнеса в структуре бизнеса коммерческого банка имеет хорошие импульсы для роста. Основными потребителями данного продукта (банковских карт) являются частные лица, которые, как свидетельствует банковская статистика, в значительной мере восстановили доверие к банковской системе после кризиса 1998 г. Возросли денежные доходы населения, приток вкладов физических лиц в банковскую систему страны составил 2754 млрд. руб., что составляет 12,7% в ВВП, занимает более 28% к структуре пассивов банковского сектора и Уз в денежных, доходах населения. Темпы роста притока вкладов физических лиц за три последних года возросли в 8,3 раза. В то же время доля кредитов, предоставленных физическим лицам в структуре кредитных вложений банковской системы, возросла до 17% против 6,6%, или в 2,5 раза. Эти данные свидетельствуют о том, что спрос на кредиты со стороны частных лиц более чем в 3 раза опережает приток денежных средств от этой категории клиентов. Указанная статистика свидетельствует, с одной стороны, о том. Что потенциал физических лиц в части размещения свободных денежных средств в коммерческих банках не исчерпан (20% доходов населения размещено в коммерческих банках), с другой — явно существует потребность в новациях банковских продуктов по привлечению и размещению ресурсов, в том числе с использованием пластиковых карт.
Российский банковский рынок пластиковых карт представлен картами всевозможных типов — как международными (распространяемыми отдельными, российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и внутренними, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно.
Организация пластикового бизнеса как системы может быть представлена инфраструктурой, т.е. наличием и дееспособностью платеж
Немаловажное значение в развитии этого направления имеет законодательное обеспечение. Правовое поле бизнеса банковских пластиковых карт составляют, прежде всего, основополагающие законы, такие как Конституция РФ, ГК РФ, федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, нормативные документы Банка России, осуществляющего в соответствии с предписанными ему функциями надзора деятельность за функционированием кредитных организаций, как в части финансовой устойчивости, так и в части совершения расчетных операций, состоянием платежных систем. В то же время созданные правовые нормы пока еще не покрывают нарастающих проблем в сфере обращения пластиковых карт.
Рассчитано автором на основу «Бюллетеня банковской статистики» и открытых публикаций в журналах «Банкир Санкт-Петербурга» и «Деньги и кредит» количества и суммы совершенных сделок на рынке банковских карт Московского региона в аналогичных данных по Российской Федерации составляет порядка 20 и 30% соответственно.
Тем не менее, активный рост количественных показателей не сопровождался структурными сдвигами на рынке. В среднем держатель карты пользовался ею только один два раза в месяц. Призванные, прежде всего, содействовать сокращению наличных денег в обороте, банковские карты сегодня в полном объеме не выполняют свои функции. Большинство россиян получают карты в рамках «зарплатных проектов» и по-прежнему предпочитают снимать наличные в банкоматах для расчетов за покупки наличными деньгами. Семь из десяти операций, совершенных с использованием платежных карт, заключались в получении наличных денег. На оплату товаров и услуг тратилось менее полутора рублей из десяти, списанных с «карточного счета» клиента. При этом около трети суммы операций по оплате товаров и услуг с использованием карт приходилось на нерезидентов. В Москве и Московской области в среднем за 1 раз снимали с карты 5,3 тыс. руб. Средняя сумма, приходящаяся на одну покупку с использованием карты, составила 2,1 тыс. руб. Все это свидетельствует об имеющихся резервах роста пластикового бизнеса. В то же время развитие операций с банковскими картами нуждается в новациях, особенно в связи с вступлением России в ВТО, когда присутствие нерезидентов — иностранных банков может достичь 50% в институциональной структуре банковского сектора нашей страны.
Сдерживающими факторами массового использования пластиковых банковских карт являются:
- невысокий уровень распространения карт по отношению к численности населения. Основная масса карт выпускается в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге;
- применение, как правило, «зарплатных схем»;
- низкий уровень образованности держателей карт и торгово-сервисных предприятий;
- состояние коммуникаций и уровень автоматизации торгового бизнеса, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России в сравнении с развитыми странами;
- нежелание торговых точек устанавливать у себя Р08терминалы в связи с высоким, на их взгляд, уровнем комиссии (размер комиссионных дифференцируется в пределах от 1,8—2,5% от объема торговой операции);
- менталитет населения (в основном с доходами ниже среднего); отсутствие государственной политики в отношении рынка банковских карт, которая определяла бы взаимоотношения между участниками рынка, а также программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов банковскими картами. Указанные факторы и тенденции безусловно требуют поиска новых подходов в организационном и финансовом аспектах к частному вкладчику, персонализации предлагаемых этой категории клиентов продуктов и услуг на основе пластиковых карт, использования дополнительных стимулов. Обостряют данную группу проблем высокий уровень конкуренции на данном сегменте рынка, причем в перспективе уровень конкуренции будет возрастать с либерализацией допуска иностранных банков на российский рынок в связи с вступлением России в ВТО.
Можно выделить несколько причин, по которым банк должен быть заинтересован в развитии бизнеса на основе пластиковых карт.
Среди них:
- укрепление лояльности клиентов к банку, способствующей углублению и развитию отношений с потенциальными и новыми клиентами, а также удержание постоянных клиентов, уже обсуживающихся в банке;
- расширение клиентской базы за счет предложения «в пакете» услуг зарплатных схем;
- укрепление имиджа банка.
Одновременно перспективы данного бизнеса находятся в сфере персонализации банковских продуктов и услуг. В то же время набор предлагаемых клиентам банка услуг должен быть дифференцирован с зачетом возникающих потребностей у различных по своему юридическому статусу потребителей и приоритетов банка во взаимоотношениях с ними. Конкурентоспособность банковских карт, эмитированных под эгидой международных гигантов, может быть повышена в нашей стране за счет более полного учета особенностей социальной среды.
Следует активнее развивать услуги, позволяющие клиенту не только получать наличные через банкомат, но проводить через банкомат зачисление денег на «карточный счет» клиента, расширять предложение кобрендинговых карт.
Кобрендинговые проекты выгодны всем: клиенты получают бонусы» скидки при использовании карты, партнер банка по кобренду предлагает своим клиентам новый сервис, а банк приобретает новых клиентов. Сейчас на российском рынке заявлено около 100 подобных проектов. Например, Сбербанк РФ предлагает международную банковскую карту «Уза Аэрофлот», владельцы которой становятся участниками программы «Аэрофлот бонус». Другие банки предлагают своим клиентам револьверную кредитную карту. Интересным направлением может стать распространение совместных со страховыми компаниями проектов, в рамках которых, например, клиент может получать страховое возмещение на свой «карточный счет» в банке. Специально для абонентов МТС Международный банк реконструкции и развития (МБРР) предлагает кредитную карту, которая позволяет абонентам МТС не только оплачивать покупки и услуги, но и ежемесячно пользоваться бонусными минутами местных и мобильных вызовов, а также получать мгновенный кредит. Росбанк и компания «Вымпел ком» также предлагают своим клиентам совместную карту.
Представляет интерес и может быть расширен опыт внедрения социальной карты москвича — социальная программа, проводимая Банком Москвы совместно с Правительством Москвы, Московским метрополитеном, Комитетом социальной защиты населения. Московским городским фондом обязательного медицинского страхования и Московской железной дорогой для пенсионеров и жителей Москвы, имеющих социальные льготы.
Социальная карта представляет собой пластиковую карту с магнитной полосой и со встроенным бесконтактным чипом (микросхемой). Она совмещает функции расчетной банковской и идентификационной карты и предназначена для обслуживания льготных категорий граждан предприятиями потребительского рынка и услуг, лечебно-профилактическими учреждениями, для обеспечения льготного проезда в метрополитене и на Московской железной дороге, а также получения наличных денежных средств со счета. В скором времени предоставление льгот москвичам будет осуществляться исключительно с использованием этой карты.
Кобрендинговые проекты предполагают выпуск банками и компаниями платежных карт с совмещенными логотипами, а= также с комплексом дополнительных услуг — скидками и бонусами.
Услуги частного банка могут иметь различную аудиторию, его клиентами являются как юридические, так и физические лица, несмотря на то что изначально подобною рода предложения были ориентированы на частных лиц.
К «услугам частного банка», не предполагающим полное раскрытие информации УГР клиентам, помимо классических и трастовых относятся:
- элитарные пластиковые карточки;
- консультационные услуги различной направленности.
Операции по доверительному управлению
Операции по доверительному управлению — это операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В современных условиях эти операции относятся к числу наиболее важных, поскольку банк выступает полномочным посредником между рынком и клиентом, получая при этом целый ряд очевидных преимуществ.
Среди этих преимуществ можно выделить:
- расширение доступа к дополнительным финансовым ресурсам, которые могут быть выгодно инвестированы банком;
- комиссионное вознаграждение либо доля прибыли от управления имуществом;
- ответственность возникает только в рамках заключенного договора, при этом банк использует капитал (имущество) клиента;
- риск операций по доверительному управлению не отражается на балансе кредитной организации, а учитывается за балансом.
Указанные преимущества обусловлены правами и обязанностями, вытекающими из правовых основ регулирования этих операций (гл. 53 ГК РФ).
Одновременно осуществление операций по доверительному управлению требует высококвалифицированного персонала во многих отраслях знаний: законодательстве, инвестиционной деятельности, управления собственностью.
Доверительное управление строится на доверительных отношениях между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью (имуществом, денежными средствами, ценными бумагами, имущественными и прочими правами) другой в пользу кого-либо.
Объектами доверительного управления могут быть любые виды имущества, находящиеся в законном ведении владельца, в т.ч. находящиеся в залоге. Отношение по поводу доверительного управления возникают на основе договора, заключаемого между его учредителем и доверительным собственником.
Традиционно операции по доверительному управлению подразделяют на три большие группы услуг:
- частным лицам;
- коммерческим предприятиям;
- некоммерческим организациям.
Доверительное управление имуществом частных лиц не получило пока должного развития в нашей стране, но широко применяется зарубежными банками. Среди них. такие услуги, как управление собственностью по доверенности, посреднические услуги, попечительские и др. В эту группу услуг, как правило, включаются завещательный траст и прижизненный траст. В первом случае доверительное управление вступает в силу только после смерти владельца имущества, во втором, напротив, управление имуществом происходит при жизни его владельца.
Оба вида траста управляются банками согласно условиям трастового договора. При этом создатель траста может устанавливать строгие директивы для инвестиций или предоставить банку значительную свободу в принятии решений. Основной целью управления является балансирование между доходом, сохранностью основного капитала и степенью риска.
Банки могут нести опекунские функции, например, ответственность за сбор и сохранность активов, удовлетворение всех исков, включая выплаты по долгам и распределение средств соответствующим бенефициарам по завещанию.
Услуги по доверительному управлению в отношении коммерческих предприятий можно подразделить на попечительские и агентские.
Трастовые отделы банка работают как агенты деловых предприятий, осуществляя выпуск ценных бумаг в интересах клиентов, выплату дивидендов и их рефинансирование по требованию акционеров, погашение ценных бумаг и др.
В зарубежной практике банки часто действуют как доверенная стороне по договору, получая официальное право на собственность, обеспечивающую выпуск долговых обязательств. Банк имеет право выкупа закладной или право продажи собственности, если клиент оказался неплатежеспособным. В то же время как доверенная сторона банк должен обеспечить выполнение всех долговых обязательств эмитента, чтобы все процедуры были выдержаны в соответствии с законом.
Попечительские операции связаны с функционированием рынка коммерческих ценных бумаг, на котором обращаются необеспеченные закладные крупных компаний. Отделы банков, занимающиеся доверительным управлением, ведут учет закупок этих ценных бумаг, следят за поставками всех реализуемых ценных бумаг инвесторам и производят выплату владельцам тех ценных бумаг, срок погашения которых истек. Эмитенты ценных бумаг получают гарантийные письма от банка, что внушает уверенность инвесторам в оплате банком долговых обязательства даже в том случае, когда эмитент не сможет это сделать.
Агентские функции банков могут быть двух видов:
- прямые;
- дискреционные.
Прямой агент отвечает за сохранность собственности, доверенной трасту, ведет учетную документацию. Дискреционный агент принимает инвестиционные решения и действует по собственному усмотрению.
Развитие прочих операций коммерческими банками позволит им не только укрепить свои конкурентные позиции на рынке за счет расширения перечня, сокращения Стоимости и повышения качества, предлагаемых клиентам услуг, но и успешно противостоять обостряющейся конкуренции, в том числе со стороны других финансово-кредитных институтов.
На край стола поставили жестяную банку, плотно закрытую крышкой, так, что 2/3 банки свисало со стола. Через некоторое время банка упала. Что было в банке?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
