Правовые основы банковской деятельности

Структура банковского законодательства

 Нормативно-правовые документы, составляющие банковское законодательство, условно можно расположить на трех ярусах.

Первый ярус содержит два блока законов:

1)            о центральном (эмиссионном) банке;

2)            о деятельности коммерческих банков.

Законы первого яруса регулируют деятельность банков в целом и проведение ими отдельных операций (кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и проч.).

Законы второго яруса, регулирующие параллельно действующие институты, затрагивают и банковскую деятельность: законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.

На третьем ярусе находятся законы всеобщего действия: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, хозяйственное право. Их положения имеют решающее значение для банка, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве.

Первые банковские законы, регулирующие деятельность как эмиссионного, так и коммерческих банков, были приняты в 1990 г.

Они закрепляли многообразие форм собственности на банки, утверждали принципы рыночного хозяйства в банковском секторе, в том числе принцип, согласно которому государство не отвечает за деятельность банков, а банки — за деятельность государства.

Законы РСФСР № 3951 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (в настоящее время — Федеральный закон 0 банках и банковской деятельности») и 3941 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (в настоящее время — Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», далее — Закон о Банке России).

Статус эмиссионного центра банка, его новые функции и задачи впервые были определены в Законе о Банке России.

В Законе о банках на новой основе определялись понятия «банк» и «банковская система», уточнялось, какие операции могли выполнять кредитные учреждения,

Первые банковские законы имели положительное значение, ибо устанавливали юридические нормы, закреплявшие новые «правила игры» в банковском секторе.

При всех положительных свойствах названные законы страдали явными недостатками. Зачастую они не были актами Прямого действия, а как бы отсылали субъект к инструкциям Банка России.

Банковские законы не позволяли государству в полной мере осуществлять контроль за определенной частью банковских операций. Развитие рынка порождало создание инвестиционных фондов, которые принимали вклады от населения, не обеспечивая не только выплату обещанных дивидендов, но и возврат позаимствованных денежных средств. Законы не защищали вкладчиков от потерь и махинаций.

Законы не создавали систему банковской безопасности. Отсутствие системы страхования вкладов усиливало возможность банковских банкротств из-за массового оттока вкладов населения. Неустойчивость банковской системы усиливалась и тем, что банки не формировали у себя резервы, гарантирующие их ликвидность. Началась работа по подготовке проектов новых законов.

Общая характеристика современного банковского законодательства

Новые редакции банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появились: Закона о Банке России — и Закона о банках —.

Самое читаемое за неделю
Введение ковидных паспортов в 2021 году
Должен знать каждый: Сильное повышение штрафов с 2021 года за нарушение ПДД
Введение продуктовых карточек для малоимущих в 2021 году
Доллар по 100 рублей в 2021 году
Новая льготная ипотека на частные дома в 2021 году
Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
35 банков обанкротятся в 2021 году

В качестве достижений новых редакций банковских законов можно выделить разграничение понятий «банк» и небанковское «кредитное учреждение». Банку России было предписано прекратить участие в капиталах кредитных учреждений, запрещено кредитовать бюджет (если это не предусмотрено федеральным законом о бюджете) и вменено в обязанность обеспечивать взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера в новой редакции Закона о Банке России была более рельефно обозначена идея обеспечения стабильности банковской системы, введены новые обязательные нормативы: предельный размер не денежной части уставного капитала; размеры валютного, процентного и иных рисков; минимальный размер резервов, создаваемых под высоко-рисковые активы.

Новые изменения в деятельность Банка России внес Федеральный закон № 86ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В частности. Изменения затронули деятельность Национального банковского совета (число его членов сократилось с 15 до 12 человек, несколько изменилась компетенция совета и др.).

Последние изменения в Закон о банках и Закон, о Банке России внесены Федеральным законом 246-ФЗ.

Важным шагом в деде развития банковского законодательства стало принятие федеральных законов № 40ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», № 87ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций», № 177ФЗ «О страхований вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», № 218ФЗ «О кредитных историях» и № 36151 «О валютном регулировании и валютном контроле».

Законодательные основы осуществления банковских операций

Согласно законодательству банк становится банком в случае выполнения трех вытекающих из его сути операций (чисто банковских операций):

1)            депозитная;

2)            кредитная;

3)            расчетная.

Согласно закону, банком считается такое учреждение, которое выполняет все три операции одновременно. Российское банковское законодательство не запрещает другим юридическим лицам выполнять банковские операции, эти операции не являются монополией только банка. Оно обязывает кредитную организацию, желающую заниматься одной из банковских операций, получить в Банке России лицензию, представить в Банк России соответствующую отчетность и ставит ее под контроль этого банка.

Помимо перечисленных традиционных операций банк выполняет:

1)            кассовое обслуживание клиентов;

2)            инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных Документов;

3)            привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

4)            покупку и продажу иностранной валюты (в наличной или безналичной форме);

5)            выдачу банковских гарантий.

Эти пять операций вместе с депозитными, расчетными и кредитными (всего восемь) получили статус банковских операций. Согласно закону, их могут выполнять только банки.

За небанковскими кредитными организациями оставили право:

1)            осуществлять клиринговые расчеты;

2)            заниматься инкассацией денежных средств;

3)            выполнять Операции по обмену валюты;

4)            управлять денежными средствами клиентов.

Чтобы выполнять банковские операции, необходимо иметь лицензию. За незаконную безлицензионную деятельность к «пиратам подпольщикам» применяются финансовые взыскания, вводятся санкции вплоть до ликвидации организации.

Тест "На сколько вы активны" Тест "Подходит ли Вам ваше место работы" Тест "На сколько важны деньги в Вашей жизни" Тест "Есть ли у вас задатки лидера" Тест "Способны ли Вы решать проблемы"

Тест "Для начинающего миллионера" Тест который вас удивит Семейный тест "Какие вы родители" Тест "Определяем свой творческий потенциал" Психологический тест "Вы терпеливый человек?"

Банкам разрешено заниматься размещением, подпиской, покупкой, продажей, учетом и хранением ценных бумаг.

Эти операции не имеют статуса банковских, как и следующие сделки:

1)            выдача за третьих лиц поручительств, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2)            приобретение от третьих лиц права требования исполнения обязательств в денежной форме;

3)            доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;           

4)            осуществление операций с драгоценными Металлами и драгоценными камнями;

5)            предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6)            лизинговые операции;

7)            оказание консультационных и информационных услуг.

Эти, операции и сделки составляют так называемые дополнительные виды деятельности, которыми банкам разрешено заниматься.

Закон называет и те виды деятельности, которыми банкам заниматься запрещено: производственная, торговая и страховая деятельность. По законодательству ряда стран допускается их ведение банками в определенных пределах.

Правовой нормой, регулирующей взаимоотношения клиента с банком, является договор, заключаемый им по каждой сделке, операции или услуге.

Значение банковского законодательства

Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны для банков, поскольку определяют законодательные нормы их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля.

Банковские законы важны и для клиентов банка. Они определяют «правила игры» в денежной сфере.

Помимо законов в системе банковского законодательства присутствуют инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен знать и которыми он должен руководствоваться.

Значительна роль, банковского законодательства и в развитии всего народного хозяйства. Банки принимают активное участие в перераспределении ресурсов, концентрируют огромные денежные капиталы, предоставляют денежные средства для текущих операций и долгосрочных инвестиций, могут ускорять или замедлять, темпы экономического развития. Банки (при всей их осторожности) способны содействовать перепроизводству товаров, формированию кризисной ситуации. Банки тоже терпят крах. Если заесть, что кредитные учреждения работают преимущественно не на своих, а на чужих деньгах, в том числе сбережениях частных лиц, то станет ясно, что это может вызвать нежелательные социальные последствия. 

Назад | | Вверх